双高薪年轻家庭 均衡保障更有效

Martin

　　文前提要:对于收入较高的中青年家庭而言，不论是购买消费型保险还是储蓄型保险，都应为所有家庭成员安排足够的必要保障，因为他们有能力拨出一块资金用于规避家庭风险。　　

　　肖先生夫妇都比较年轻有为，今年都是33岁，宝贝儿子刚刚出生满4个月。肖先生从事IT技术，年收入已经达到了20万元；肖太太在纺织业从事技术工作，年收入15万元。

　　现有保单全为消费型　肖先生拥有一份人保健康险公司的“守护专家”医疗保险，主要满足普通住院医疗的费用报销补偿需求，保证续保，每五年变动一次费率，保障至70岁；一份人保健康“关爱专家”重大疾病保险，保证续保，保障至70岁，保额20万元；一份新华人寿定期寿险，保额12万元，保障至70周岁，附加一份新华人寿意外伤害保险，保额50万元，一年一保；一份华泰意外险，保额30万元，一年一保。

　　肖太太目前没有任何商业保险，公司方面为其投保团体意外险和医疗险，团体意外险保额为其个人年薪的5倍，达到了75万元，团体医疗险主要包括门急诊90%的医疗费用报销和90%的住院医疗费用补偿；同时孩子也可享受肖太太公司的团体医疗险计划，并参加了上海少儿医疗互助基金。

　　“其实，我们今年初刚刚修改了整个家庭的保险计划。此前，由于我对保险的理念不是很清楚，夫妻俩的保险计划中包括不少分红型养老保险，但寿险保障和医疗不足。后来我逐步认识到保险的真谛在于保障，因此我认为不妨让保险发挥单纯的保障功能，养老、投资等功能留给其他金融工具去做。所以有了目前这样的保险计划。但现在似乎又走向了另外一个极端——所有的保险产品都是消费型的。不知道这样的安排是否恰当？”在向本刊提供家庭现有保单状况时，肖太太提出了这一问题。

　　消费型和储蓄型各有妙处　　要解决这个疑问，大家应该先把消费型保险和储蓄型保险的区别了解清楚。

　　所谓消费型保险，顾名思义，投入的保费被视为一种消费品，也就是会被消耗掉。无论是否发生保险事故，所有保费投入将无法满期收回。因此，当被保险者没有发生约定的保险事故时，很容易认为自己所投入的保费好像被“浪费”了,但大部分人还是能够理解，其实这些投入的保费还是很有价值的——那就是买到了一份放心。

　　所谓储蓄型保险，也就是说在投入保费，获得约定的保障同时，还能使这些投入的保费成为一项储蓄资金，在约定的年限之后（比如在孩子上大学时，或在个人退休之际），或是在被保险人身故之后，获得一定的现金返还，若干年的保费投入有一定的储蓄价值。

　　也正因为这样的差异，如果一个人要获得同样一份保障，采用消费型的保险，投入的总保费将会比较低，如选择储蓄型的保险，则投入的总保费会比较高，但后期可能会获得现金返还的利益。

　　无论是消费型保险，还是储蓄型保险，这两者之间根本谈不上孰优孰劣，关键在于投保者自身更看重哪些方面。而且跟投保者所处的人生阶段、经济能力也是有很大关系的。

　　如何选择关键看经济能力　回到肖先生家庭的保险安排来看，33岁的肖先生夫妇选择消费型保险，并不是什么错事。因为他们的孩子刚刚出生，未来的经济支出和教育、养老等方方面面都还需要大量资金投入，从他们所处的人生阶段来看，目前先选择消费型的、纯保障的定期寿险、意外险和医疗类保险，是明智的。

　　但我们也不得不提醒一句，随着被保险人年龄的逐步增加，消费型保险的费率绝大多数时候会不断升高。比如，肖先生投保的人保健康普通住院医疗和重大疾病保险，目前的年保费尚可，等肖先生过了40岁以后，会发现这两份保险的费率提升比例不小。对于这一点，肖先生夫妇应该有明确的认识。

　　而如果购买储蓄型保险，大多采用的是均衡费率设计，也就是说是按照投保人初次投保时的年龄厘定费率，此后若干年的缴费期内年缴保费均衡不变。

　　我们看到，肖先生夫妇虽然年轻，但收入已经颇高，因此即便选择储蓄型的医疗险产品，也不会对他们产生多少经济上的负担。

　　而寿险方面，也和前述医疗险原理类似，到了45岁以后，如果觉得消费型寿险费率随年龄提升太快，则可以再转为储蓄型的终身型寿险；而如果比较在乎一边有保障，一边能把保费“存”下来，以肖先生夫妇目前的收入，也不是什么难事。

　　另一方面，消费型保险，尤其是很多消费型医疗保险（不包括肖先生投保的这两款产品），还存在年纪大后，或身体生病后，不能正常投保的困难，读者朋友对此也要心中有数。

　　总而言之，年轻夫妇到底是选择消费型的保险组合，还是选择储蓄型的保险组合，最关键还是看目前的经济能力和资产积累——预算有限的，可选择纯消费型保单，或小部分选择储蓄型保单，大部分选择消费型保单；预算充足的，则可以根据自己的理财偏好决定如何“下单”。

　　双高薪家庭：妻子的保障别忽略　　在肖先生夫妇和孩子的保障中，我们还发现很明显的一个特点，那就是先生现有的保障比较全面，而妻子的保障不多。

　　我们一直强调，在一个家庭，尤其是有孩子的家庭，要先给家庭中收入最高的一方安排保障，可能肖太太过分注意了这一点，反而忽略了自身的保障。

　　为此，我们建议肖太太这样的“半边天”(从家庭收入比例意义上来说)，也要为自己安排足够的保障，方能令先生和孩子更安心。目前单位提供的意外险和普通医疗险已经差不多，主要可以增加重大疾病方面的保障（可选择含有女性特发疾病的重疾险种），并附加住院医疗补贴类保障。

　　此外提醒肖太太一下，肖先生的定期寿险额度目前明显偏低（尚不到先生1年的收入），因此最好能增加一部分定期寿险保障，将定期寿险总额度提高到年收入的3~5倍。

　　宝宝的保障：基本医疗+意外险　　对于宝宝而言，肖太太目前为其安排了上海少儿住院互助基金（上海红十字会方面提供的互助性质保险），其实应该再为孩子安排上海市少儿学生基本医疗保险，可以直接去所在街道办理，也是对少儿住院和大病门诊提供50%的报销，并且不与少儿互助基金冲突。

　　对于孩子而言，大病医疗保障和意外险保障是比较重要和必要的。如果本地政府和公益组织能为孩子提供大病门诊和住院医疗保障，自然前去参加就可。如果社会保障无法参与，则父母可以为其安排商业的少儿重大疾病保险。

　　少儿还是意外高发群体，因此可以为其购买商业的意外险，并附加意外医疗险，这样就能给孩子和家庭最有效的保障。

　　意外险：不妨选财险公司产品　在此，我们也通过肖太太的一项聪明安排给大家一个信息，那就是为家人选择人身意外险的时候，不妨考虑财险公司的产品。因为财险公司同样可以销售短期人身意外险和短期医疗险产品，但相对寿险公司费率会低不少。比如，一般寿险公司的综合人身意外险（有附加的意外医疗补偿利益），肖先生如果是投保30万元保额，那么保费均价差不多600元一年，而肖先生在华泰财险公司投保30万元额度的意外险，才花了360元一年。

　　表  肖先生家庭现有的保单情况

　　

被保险人	险种名称	购买时间	保障额度 　　(万元)	保险期间	缴费期限	年缴保费 (元)	保险利益及其他备注
先生	人保健康守护专家（医疗）	2007年3月	/	至70岁	最高到69岁	1168	住院报销比例： 社保内90%, 社保外60% 　　保证续保，每5年变动一次保费
	人保健康关爱专家（重疾）	2007年3月	20	至70岁	最高到69岁	3180	确诊所列31中重疾即给付保险金，保证续保
	新华人寿定期寿险B	2007年3月	12	至70岁	30年	1032	消费型
	新华人寿附加意外险	2007年3月	50	1年	1年	500	普通身故、残疾50万元，飞机100万元，火车轮船75万元
	华泰意外	2007年3月	30	1年	1年	360	身故、残疾30万，飞机120万，火车轮船60万，意外门诊1.5万元（150元内免赔，社保内报销90％），意外住院90元/天（3天免赔，最高90天），意外骨折4500元，意外烧伤30万元
太太	团体医疗险	2007年4月	/	1年	/	公司福利	门诊费用报销90% 　　住院费用报销90%
	团体医疗险	2007年4月	75	1年	/	公司福利	因意外导致的身故， 　　意外残疾按比例赔付
宝宝	母亲公司的团体医疗险	2007年5月	/	1年	/	母亲公司福利	同母亲
	上海少儿医疗互助基金	2007年4月	10	1年	1年	60	住院和大病门诊费用报销50%