大学阶段：独立管理财富的开始

Martin

　　理财教育主题：

　　●     如何独立而合理地安排每月的生活开支？学会有效“节流”的诸多小技巧。

　　●     哪些渠道可以开源？通过家教、勤工俭学、创业等，奖学金是“名利双收”的好渠道。

　　●     如何正确使用信用卡？合理透支，但不要成为“卡奴”。

　　●     怎样进行有计划的投资？采用资产配置的方式，注意控制风险。

　　●     是否需要为自己进行保障？从意外和医疗险开始了解保险的种类和作用。

　　“我是从江苏来上海读大学的。家里经济条件一般，爸妈每个月给我800元生活费，学费和住宿费也是由家里来负担。虽然还没有经济独立，但我总觉得自己从年龄上来说，毕竟是成年人了，自己又是财大的学生，所以平常还是有点主动的理财意识。” 小谢是上海财经大学大三学生，她给我们讲述了自己大学期间的理财经验。

　　消费：合理支配为上策

　　“我身边有些同学花钱很没有计划性。比如我们寝室的小美，每月5日从父母那里拿生活费，然后就经常去学校外面吃炒菜，而且买零食、饰品和衣物，每次到了月底最后几天，日子就过得很惨，只能吃点方便面，有时候熬不住还要向我们借钱。

　　我花钱还比较有节制。通常我每个礼拜从银行卡里取一次钱，和同学出去逛街，有零钱的话就不带百元大钞，因为我发现一张100元的钱一旦打开了，就很容易花得无影无踪。”小谢说。

　　“同学们都说我是一个比较实惠的人。比如买书，我尽量通过网络购买，折扣很多时候能达到7折甚至更低，买多了还能赚积分换优惠。还有学校每年6月份，大四学生毕业的时候都会卖旧书，像中级口译的书和磁带我都是从旧书摊上淘来的，师兄师姐给的价格都很优惠。

　　小谢给记者介绍了一些自己生活中“节流”的小技巧，“还有电话卡，我也都是在学校附近购买折扣率最高的长途卡，不要让父母打过来，因为父母用家里的固定电话打长途要比我用折扣卡来打贵出好几倍。我的手机则是M-ZONE动感地带拇指王包月套餐，适合我这样短消息多，通话少的学生族。

　　[记者点评]：

　　◆ 和中小学生不一样，大学生因为是住宿生活，日常的生活费用虽然来源于父母，但已经到了每一元钱、每一笔开支项目都必须由自己独立支配的阶段，因此，合理控制和安排消费支出，学会对钱的合理分配和使用，学会“节流”，已经成为他们必须面对的一门功课。

　　赚钱：“门路”不少要得法

　　除了生活消费要进行合理支配，大学生也可以通过自己赚钱，来改善自己的生活质量，或是为今后进入社会积攒自己的“第一桶金”。

　　“对于我们大学生来说，家教是最普遍的一种赚钱方式，所以我也曾经去给初中学生当过家教，每周上两次，一次两个小时四十元，一个礼拜有八十元，差不多相当于我每周生活费的二分之一。但是我发现去做家教特别费时间，首先从我学校去那学生家里来回要一个多小时，在学生家里要待两个多小时，一共要花去四个小时，折合下来我每小时的收入其实不是那家长说的二十元，而是十元。所以后来，我就没有坚持那份家教。而是在寒暑假回老家的时候，在自己家里给亲戚的两个孩子开辅导班，一个月做下来，我的家教总收入已经超过了2000元，这笔钱我就可以自己攒下来了。

　　另外，我觉得赚奖学金也比在上课期间赚家教钱性价比更高。比如，我拿一个二等奖学金就是1500元，赚得比在上海做家教更容易。更为重要的是，奖学金属于“名利”双收型的，将来找工作，简历上有较高的等级的奖学金，也可以为自己加分。”

　　[记者点评]:

　　◆大学生理财，其实也不外乎“开源节流”四个字。大学生的开源主要来自课余时间兼职。现在大学里经常能够提供一些兼职的机会，常见的信息来源有勤工助学办公室、学生会及社团，还有BBS 兼职版，不过他们提供的兼职机会各有特点。对大学生来说，既要有推荐自己、努力尝试的勇气，也要选择合适的平台，才能找到适合自己的兼职机会，在合理安排学业的同时开辟财源，摆脱经济上对父母的完全依赖性，并获得丰富的社会阅历。

　　◆如今大学校园中还比较流行合伙做些小生意，包括送快餐盒饭，还有开设外贸服装销店、女生饰品小店等，但是这样就需要较大量的资金支持。如果自己多年积攒的“私房钱”不够，则可能需要向父母以借贷方式寻求“融资”。也可以像小谢同学一样，通过自己在学业上和班级里的出色表现为自己赢得奖学金，家庭经济条件较差的大学生还可以申请助学贷款等。

　　◆当然，大学生不能为了赚钱而破坏身心健康，“开源”同时要注意：一是不要太关注当前赚的一些小钱，重要的是学习和经验积累；二是赚了一些钱也不要都花完，要有适当的积蓄，这样在关键时刻可以用上，或者有机会的时候作为一点投资的本钱；三是由于大学生赚钱主要靠出售自己的时间，很难用钱来赚钱，因此不宜过度。

　　股票和信用卡：不是人人都适用

　　“我表弟去年上大学的时候，我舅舅给他办了一张招行的信用卡。可是我发现大学生，特别是低年级的大学生，最好不要用信用卡，否则父母还钱都来不及，而一旦还款记录不好，还可能对父母或自己今后的银行信用产生负面影响。”小谢说，“还有股票，我现在也不是特别关注，只是有时候看报纸和上网时会关注一下大势。但在我周围同学，尤其是男生中间，蛮流行炒股的，有些同学投资效益还不错，学校内网上关于股票讨论的贴子也是点击率最高的。还有男声组织搞小型的私募基金，凑钱炒股呢！”

　　[记者点评]：

　　◆ 现在有不少银行针对大学生群体，在校园内推出了信用卡。但毕竟大多数学生的大部分收入都来自父母，而信用卡消费很容易助长学生提前消费、追求名牌的消费习惯，因此对于花费没有控制力、没有计划性的学生，最好不要轻易办信用卡。

　　◆ 大学生群体已经有了一定的少量经济基础，对于股票、外汇，甚至期货等金融工具比较热衷。但这些金融工具，通常需要花费比较多的时间和精力、风险又比较高，可以先加入一些社团听听相关的讲座，进行一些模拟操作。然后先把开户手续办好，做好投资准备。当然，如果是经济、金融专业的大学生，则可以稍微多花点时间在金融工具的实战

　　操作或模拟炒作上，理论结合实际。

　　◆大学期间可以开始尝试投资，但不一定全部投资于股票，也要做一定的资产配置，比如分散投资于国债、基金和优质股票中。大学生投资不要把目标定在追求收益最大化上，而是应该以学习基础投资知识为主要目的，同时获取较为稳定的资产增值。

　　◆ 作为成年人的大学生，也应该逐步建立一些保障意识，关心一下自己学校是否有针对学生的基本医疗保障？看看是否可以每年花个100元为自己购买5~10万元的意外险及意外医疗险？看看自己的手提电脑是否需要作为财产保险？这些理财和投资方面的知识储备，都可以为将来走上社会打下良好的基础。

　　小贴士：如何开设股票账户

　　目前如果想投资股票，必须先开立“第三方存管”。办理“第三方存管”业务的流程与手续基本与原来的“银证转账”相同：在证券公司开设好股东账户卡后，与证券公司签订“第三方存管协议”，选定某家银行作为自己的办理行。然后投资者本人就可携带本人身份证原件、股东账户卡、客户银行结算账户（借记卡）和原营业部资金取款密码，到存管银行的营业网点（有的证券公司网点也可办理，各银行、证券公司的规定有所不一）办理“第三方存管”业务的签约手续。这一协议当天开户，当天即可开通，投资者就可从银行端和证券端发起转账或是交易。