重疾险升级 投保策略不变

Martin

　　新的重大疾病保险规定将于8月1日起开始实施，目前，多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售，以重新设计的新险种取而代之。那么，面对纷繁的新版重疾险，准备投保或加保的市民应该如何选择呢？

　　1 了解费率结构

　　需长期保障：长期险经济且牢靠

　　重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。并且，由于短期险的保障期只有一年，有些没有保证续保的承诺，对于需要长期保障的市民来说，不如长期储蓄型险种牢靠。

　　不过，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用。

　　举例来看，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。

　　建议：视年龄搭配购买

　　对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合，其中60%～80%的保额可考虑消费型险种。

　　而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

　　2 确定保险金额　5万元是底限

　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此，通常建议购买重疾险，至少买上5万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较合适。

　　20万元左右是从需求的角度考虑，而从预算的角度考虑，一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是，每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

　　3 确定缴费期限　缴费期不宜太短

　　对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常都建议选择20年缴费期。

　　具体来看，缴费期越短，总的保费支出会越少。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。第一，拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为18000元左右，而B交的保费只有6000元左右。

　　链接：新产品价格并未大涨

　　随着8月1日的临近，国内200多种旧款重大疾病保险正逐步退出市场，取而代之的是各保险公司按照新重大疾病标准定义设计的新产品。业内人士预计，七八月份将是新版重疾险上市的高潮。

　　记者近日从各大保险公司获悉，重疾险老保单在停售前迎来了一波销售高峰，一些投保人因担心新产品会涨价而抢搭末班车。某大型保险公司的负责人向记者透露，近期，该公司尚未停售的两款重疾险销量明显上升，增幅至少在15%以上。

　　保险专家表示，抢购旧版重疾险无必要，新版重疾险的重疾定义更加规范、理赔范围有所放宽，更利于投保人。

　　同时，记者比较了目前市场上已推出的部分新版重疾险，发现“涨价”一说并不准确。例如，平安人寿推出的9款新版重疾险中，除一款升级产品价格有所提升外，其余8款产品的价格维持不变。又如人保健康的某款新版重疾险，一名30岁的男性投保10万元，分20年期缴，旧版费率为3630元/年，新版的费率下降至3480元/年，降幅4.13%。

　　另外，虽然也有部分新版重疾险涨价，但保险责任范围也随之拓宽，如增加了疾病种类，减少了责任免除范围等。

　　如何选择新版重疾险

　　一：有无包括六种核心疾病

　　根据新的重疾险行业标准，新版重疾险必须涵盖6种必保疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。

　　【提醒】这六种疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的六种疾病，基本能满足一般投保人的保障需求。

　　二：重点比较额外保障

　　新的重疾险行业标准统一定义了25种重大疾病(包括6种核心疾病)，对这25种重大疾病，保险公司可以选择使用。目前市场上的新重疾险，除囊括这25种重大疾病外，都各自增加了其他疾病。

　　【提醒】在新版重疾险“基础保障”一致的情况下，投保人在选择时可重点比较“额外保障”的差异。

　　三：不要单纯追求疾病种类

　　对于投保人来说，重疾险也非承保疾病越多越好。一方面，保障的病种越多，保费越高，而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。另一方面，有的保险公司把一种疾病分拆成几种疾病罗列出来，实际上承保范围并没有扩大，而分拆的结果反而会漏掉某些疾病。

　　【提醒】选择重疾险时，不要一味看重承保疾病数量，选择最适合自己的产品，才能提供最切实的保障。

　　四：责任免除最高不超过八类

　　保险公司为保护自己，往往会列出许多“除外责任”。而新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任(见右)，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

　　【提醒】投保人应确认“除外责任”有无超过规定，另外，一般情况下，对行业标准界定的25种重疾，各家公司定义都一样；但对于保险公司自行增加的疾病种类，则要仔细研读，做到心中有数。

　　新版重疾险八类除外责任

　　◆投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　◆被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；

　　◆被保险人服用、吸食或注射毒品；

　　◆被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

　　◆被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

　　◆战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

　　◆核爆炸、核辐射或核污染；

　　◆遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。