我的买保险历程

Martin

　　一 前言

　　我接触保险的时间要说真是不短了,最初接触保险是一种什么样的心情呢?那就是看到保险营销员象躲苍蝇一样,(在这里的保险营销员不要骂我,我不是说你们呢).我们全家,尤其是我爸我妈,一听到"保险"二字,立刻回答:骗人的!

　　举两个例子吧:

　　1997年的时候我刚工作,单位给我们上了一份商业养老保险,没想到没上多久,被上级发现了,违规!没办法,单位给我们开了个会,一个保险营销员给我们讲课,总的意思是这个保险单位不能给我们交保费了,但这个保险的保险利益不错:象我这种小年轻,每年交3000多块钱,交20年(单位已经给我们交2年了),到55岁可以开始领取养老金,每月可领取1200,直至终身.那些四十几岁的老同志,每年交1万多,交到55岁,就可以领取了.这个保险还带个意外险,好象一旦55岁钱身故还能赔几万.具体细节不记得了.

　　反正会议结束后,大家都说值,那些老同志都决定自己继续上这个保险了.我是怎么办的呢?首先我看那个营销员来气,觉得她是骗人的,我回去以后就回到机器旁边忙活,花1小时编了个程序(那时侯网络可没那么发达),算复利,那个时候我按3.6%来算复利的,结果计算结果是:我这个保险只有到我86岁才能使收入大于支出,我们那几个年轻同志一看都觉得太远了,我们没有一个超过26的,结果我们这些年轻人都一窝风把这个保险退了.

　　嘿嘿,现在已经所有人都该明白,这个保险退得有多么不值了!我们原来那些老同志,眼看就要交完保费开始返还了.所以说姜还是老的辣!

　　第二个例子是2001年我办买房的贷款,银行强迫我买个定期寿险,保额39万,受益人是银行,保费5K多,气了我个半死,我是2003年拿到房产证,结果保费才退回一半.心说KFS就够坏的了,还和保险公司串通,强迫老百姓买保险,真是变本加历,那时候对保险公司印象更差得一踏糊涂.

　　二 转折

　　后来转折点出现在去年,2005年,我和LG有了这个漂亮的小宝宝,但我们两个自己还是孩子呢,可谓是啥也不懂,结果孩子没有护理好,患了春季肺炎,连续三次住院,花掉医药费3w多.偏偏那时侯屋漏偏逢连夜雨,我修产假奖金没了,LG单位又发生巨变,工资收入骤减.这样一来我家的财政状况出现危机,再加上孩子生病,着急,心中满是恐惧和焦虑.简直要把全部积蓄拿出来救宝宝命不可!

　　实际结果当然没那么严重,宝宝本来就是小病,主要是医院黑,后来还是治好了,我们两个工作走上正轨后收入也都稳定下来.经过这次危机,我就体会到保险还是十分有必要买的.尤其是宝宝住院期间,我在医院看到很多触目惊心的景象,有的家长从农村来,宝宝得了病治不起卖血的,有把宝宝扔在医院的,看到这些,我就庆幸,觉得自己比起这些人幸运多了.

　　经过了这次的事，我就开始认真考虑到保险问题。我那个时候考虑保险的想法很简单，觉得买了保险以后，就可以将"宝宝生病"这种危机转嫁给保险公司。正好那时候因为刚生了宝宝，很多推销电话打到家里，这里也包括推销保险的。

　　三 混沌

　　我见的第一个保险顾问是平安保险的一位业务主任，一位40多岁的大姐，比较有趣的是这个大姐在我爸妈的社区有个办公室，那个社区是个老龄化社区，社区里几乎除了老人就是孩子，这位主任的销售业绩也是火爆得不得了。到现在我才有点点明白为什么老人和孩子的保险那么好卖，那时候可是百思不得其解。

　　这个业务主任给我普及了最基本的保险知识，印象比较深的有以下几条：

　　1，保险的主要功能是保障，而不是赚钱

　　2，保险公司的收益其实要比银行利息高，因为有分红

　　3，疾病保险有"保证续保"一说

　　4，投保必须如实告知

　　虽然我最终没在这个主任那里买保险，但这些基本知识足以使我入门，所以还是很感谢那位平安的业务主任的。

　　第二个给我帮助很大的是后来我又到网上搜索的时候，认识的一位友邦的朋友，她给我发来一份保险计划，上面写了一个案例，讲到一个幸福的家庭，由于男主人突然遇车祸身亡使这个家庭陷入困境的例子。那个女主人跪在丈夫单位领导面前，请求单位领导给她一份工作。这个描述出来的场景引起我强烈的共鸣，为什么呢？那是因为我们公司一位37岁的业务精英，研究生学历，在一次公司组织的爬香山活动中突发心脏病猝死。他走得很突然，留下一套房，一辆车，一个9岁的女儿。他的妻子没有正式工作。公司在事后对他家庭进行了补助，在参加他的追悼会的时候，我和其他同事纷纷捐助他妻子，但我们都明白，不论大家如何帮助他们，这个家庭由于支柱的倒下，今后的生活会发生本质的改变。

　　这个例子给我的影响是很深刻的，因为它让我的保险观念从保障孩子，解决孩子医药费转变为"保障大人才能保障孩子"。只要大人还有劳动能力，家庭就不会为经济负担压垮，孩子就有保障。

　　2005年4月，我们公司一位24岁的男同事不幸患白血病去世。在他患病两年期间，公司共为这位同事报销医药费27万余元，并两次组织大家捐助，第一次捐助6万余元，第二次捐助23万余元，即便如此，他家仍然花掉了所有积蓄，并且变卖房产。巨额医药费让我大吃一惊，体会到了得大病是多么恐怖的事情。

　　也就在同样的时间，我家宝宝从医院出来，出院的时候听到这样一段对话：

　　一位母亲问：你家孩子治什么病？

　　答：心肌炎

　　问：花多少钱？

　　答：15万

　　问：唉，这么说一辆捷达没了

　　答：是啊，医院真黑

　　2005年中那个时候是《中国医疗改革基本不成功》这个结论刚刚见诸报端的时候，铺天盖地的穷人家得重病治不起病的报道，篇篇由血泪凝结而成，我是越看越惊。我们公司的福利待遇算是很优厚的了，仍然有同事为得大病而变卖家产，那些不如我们的人该怎么办呢！

　　以上这些事情，无论是看到的还是听到的，都让我深切体会到大病的恐怖，我就是从这个时候开始重视大病险的。在这之前，我还觉得大病保险是骗人的。

　　我现在对大病险的态度是:有经济能力的情况下，尽量多买些，保障自己，如果自己有幸没病，就用来给那些需要的人，也算做点善事。

　　四 行动

　　虽然我自己想了不少，但一直没有任何行动，没有行动的原因主要是因为现在市面上保险公司产品太多，买哪家的实在是摸不到头脑。况且我一想到和营销员谈，我就头痛，我这个人的个性是经常不好意思，保险营销员的嘴皮又厉害，如果人家来我这里两次，我就觉得我不买人家的是一种罪过。

　　就这么一直耽搁到今年4月，这个时候中学同学组织了一次相识20周年聚会，在聚会上大家都很高兴，谈话之间几位同学不约而同向我推荐一位保险顾问，是一位同学的LG。北京友邦公司的，我本来就想买保险，同学们那么一推荐，我自然欣然接受。

　　我那个保险顾问找我谈了两次，我就和他签单了！我的第一个保险计划是这样的：

　　LG：友邦守御神10万20年交费

　　附加意外ADD30万

　　附加双倍给附意外60万

　　宝宝：金色年华两全分红保险5万25岁返还

　　附加少儿大病10万保障到17岁

　　附加意外伤害（医疗，住院都有）5万

　　合计保费4700+2960=7660元/年

　　现在回头想想，我这个保险计划问题不少！首先LG身故保障不够，相对来说LG意外保障却比较高，宝宝的保险费大大超出意料，我最初的打算是就给她上大病险，结果莫名其妙多出2k多保费。我开始的买保险预算就是6~7k/年，就这样一下子全花完了，还没有得到多少保障，我自己的保险还一分钱都没上。要知道我一旦出事，我家的经济支柱也倒了将近一半，但我上了这个保险后，对我自己的保障作用一点都没有，预算就花完了，反正对这个计划，我肉痛得不行！

　　我仔细审视了一下这个计划，发现这里面的大头是那个大病险守御神（这是我的真实想法，大家参考下，请友邦的朋友手下留情），每年占50%预算，居然才保10万，大病险都是这样贵的么？要知道像我这种中等收入家庭，尚且感觉贵，那么有多少人能买得起大病险？这就是我为什么产生"大病险贵"这样一个感慨。

　　说心里话，我对我的第一个保险顾问是有一定意见的。现在我发泄一下对他的不满主要在哪里：

　　首先，对于我来说，我不是保险行业的人，我开始对大病保险的态度也仅仅是第一印象，有"大病保险"这回事，至于有哪些种类的保险都是不知道的。

　　在我买保险的初期，我是倾向于买消费型大病险，因为之前我在论坛上看到一些比较的帖子。但是我的保险代理人却向我推荐了返还型，他的理由是以下几个：

　　1.返还型88岁还能返还，且保费固定，越年轻上越便宜

　　2.趁年轻时把所有保险全上上，保费固定下来，等以后收入提高，再大病险会更贵。

　　3.守御神这么好的保险不上就没有了

　　4.消费型保险（CI30）他自己卖的很少，他从来都向客户推荐守御神

　　5.消费型保险（CI30）年年递增保费，到65岁就停止了，而且那时候保费贵得惊人

　　6.守御神要停了，再不上就没有了（9月说的）

　　7.我另外两个同学还有他自己分别买了40万守御神

　　......还有不少别的，他这么一说，加上我耳根子软，最终投降了。

　　我对我第一个保险顾问充满了信任，毕竟他服务于好几个我的发小，大家都说他好，我也就毫不怀疑，这样的关系，真的让我没得可怀疑的，别人肯定会被我排除在外。而且在我周围的人之中，很多人都是通过这样的介绍来寻找保险顾问的，但现实情况是：他们买保险的后悔比例也很高。他们很多人在一段时间后都不把自己的保险顾问推荐给我，现在我返回去看这个问题，确实值得仔细思量阿。

　　我对我的第一个保险顾问的怨言归纳起来有这几点：

　　1.不断向我介绍产品，很少问我家庭情况，我上的保额越多越好，我只要一说上10万，就说"不够"

　　2.定期寿险，消费型大病险等我不追问就不向我介绍，总是不断向我推荐保费很高的终身保险

　　3.不断向我强调友邦有多好，别的公司都不如友邦。不让我向其他任何其他保险公司的代理人咨询

　　4.每次来我这里都迫不及待让我填写保单，并鼓励我代LG签名。此事我发现后，还迟迟不给我来办理，来了之后也不承认错误，仍然说代签名没关系，出险时候再补即可。

　　5.我有一次给LG加保了一个20万的意外险，当天就觉得不合适，让他撤单，但他没有去撤，而是不断从我账户划款，搞得我贷款都不敢往账户里划。

　　到现在为止，我对我的第一个保险顾问已经比较失望了，并且不再向任何人推荐他了。我感觉我喜欢的保险顾问，应该是先会做人，第二才是要业务精湛。当然两者都具备是最好的，相信有很多人两者都具备！

　　五 调整

　　从今年的7月到9月这段时间，才是我真正建立我的保险观念的时间，因为这段时间我来到了SOHU论坛，通过不断地和大家交流，建立我的想法，是大家使我的思路不断从混沌到清晰，总得来讲，十分十分感谢！

　　来这里的起因很有意思，7月份的时候我意识到我那花费了我全部预算的保险计划不合适，准备再增加预算购买我的保障保险。那个时候我的脑子里就只有友邦守御神可买，这个时候有个朋友向我推荐康宁，我那个朋友不是保险代理人，她向我推荐康宁是因为她感觉值。但是她的推荐起了决定性的作用。

　　这里我想提示一下诸位代理人：你们向客户说10句话，有的时候不如另一个客户说一句话管用，因为保险代理人这个群体，被一些人搞得名声不怎么好，呵呵，见谅哦。

　　于是我就来到SOHU论坛咨询康宁，守御神以外的第二种大病险，当然实际上大病险有的是，但我脑子里面就这两种。我想选择康宁是因为康宁的保费要低不少，毕竟再买守御神我的肉太痛了！

　　开始的打算是上4份康宁定期，其中宝宝上两份（才1800），后来一位朋友的意见起了决定性作用，他的意见是：

　　1，大人的病种不是全适合孩子

　　2，保费比专门少儿大病贵不少

　　所以考虑了半天没给孩子上康宁

　　最终我决定买康宁还是缘于论坛上一位保险顾问的话，大意是：康宁保障的是核心病种，最容易发生的。我想我老公已经有了大病险，再附加的也没必要保障那么多种大病了，这就是我最终决定选择康宁的原因，而这位保险顾问也成了我的第二位保险顾问。

　　题外话，我找的是一位SOHU论坛的保险顾问，呵呵，这位朋友很是不错啊，推荐一下下

　　现在我的保险是这样的：

　　LG：大病保险20万（友邦守御神10万+康宁定期10万）

　　意外保险30万

　　附加意外伤害双倍60万

　　我：大病保险10万（康宁定期）

　　意外保险12万，有10000意外医疗（国寿吉祥卡）

　　宝宝：分红两全5万

　　意外5万包括医疗

　　大病10万

　　全家合计保费：7660+5000+200+50（少儿互助金）=12910元

　　我的预算增加了，又肉痛一次，但好像保障仍然还是不怎么样啊！

　　六，规划

　　我说了那么一大堆，其实我压根没入门，我是带着对这个行业的偏见而来，到了这个时候，当我已经在保险上花了12900多块钱的时候，才逐渐体会到保险的学问还真是很大的。

　　首先我不知道自己该有多少预算花在保险上，我的预算从6.7K到1w，现在我只好承认要把预算调整到收入的10%，以前我一直不接受竟然可以用收入10%买保险，因为我家消费比例比较高，收入10%相当于狠狠割我一刀，其痛可想而知，但现在，当我已经花掉不少钱买保险但仍然不能得到满意保障的时候，我逐渐理解到了规划的重要性。

　　记得年初我曾经写过一篇"理财规划"的文章，建立了自己的家庭账本，并且投资基金受益不菲，但在保险的规划上，我恰恰因忽略而十分欠缺，这样导致我钱花出去了，心里仍然还是不踏实。

　　虽然这个规划来得晚了点儿，但总算还是来了！在自我规划阶段，另一个帮我大忙的网站是和迅，和迅阿，这里的有朋友估计要骂了。但对于我来说，没有和迅，没有那个精算师，我不可能形成现在这种保险观念，所以我永远会支持精算师的！不喜欢的朋友可以54我这句话。

　　第二个帮我大忙的人是我的第三位保险顾问，这个人也是这个论坛的朋友,这个朋友帮我对我家庭的财务状况进行了一个全面的分析，他们公司有一个分析模型，可以通过输入一些条件，得到我的保障应该是多少。嘿嘿，这位老兄给我这么一算，我居然也能身价百万，我看来真的比较值钱哪！

　　这第三位保险顾问的公司给我印象也不错，工作作风比较严谨。可能有些人觉得保费比较贵，呵呵，我的看法是保费只要不离谱就好，在一定范围内浮动我也可以接受。比如我们公司就喜欢选知名外资企业作为合作伙伴，虽然价格要贵很多。

　　现在我的保障计划是这样的：

　　分红两全保险3万（60岁返还）

　　重大疾病保险19万（5年期重大疾病保险9万，康宁定期10万）

　　定期寿险到60岁10万

　　家庭收入保障定期寿险到55岁4万

　　意外保险12万

　　这样我的所有保费加起来是2510+2200+200=4910/年

　　短期我的身故保额接近100万，随着我还有工作能力，如果我的收入能保证的话（基本没有什么问题），保额就逐年下降，因为我的存款会越来越多！这个计划还有个好处是可以随着实际情况变化，不断灵活调整。总的来说我对这个计划是满意的，它比较好地诠释了我对这个家庭的责任。

　　未完待续。。。