重疾险新旧交替 如何投保更合适

Martin

　　文前提要：买重大疾病保险产品，价格不是唯一的决定因素，新老重疾险产品之间，可能会出现除外责任宽窄程度上的差别，还可能出现其他利益上的差异。到底要不要抢着买绝对价格比较便宜的老重疾产品，关键还是看自己的实际需求。

　　今年8月1日起，所有在售重大疾病保险条款内容必须符合今年4月颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。随着这一“大限”日子的即将来临，从6月底7月初开始，一些保险公司悄然将旗下重疾险产品统一“升级”。

　　这些新推出的“改良版”重大疾病保险，到底有哪些新意？消费者面对“老”与“新”的更替，是否该追捧新版产品，还是应赶搭老产品的“末班销售车”？

　　“必保”之外增加“花色自选”

　　按照《规范》要求，8月1日以后销售的所有重大疾病保险保障利益部分，必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，可根据各公司产品研发需要，自行选择是否纳入保障范围，但包括6种核心疾病在内的25种重大疾病表述，必须按照《规范》来统一定义。

　　此次平安寿险、人保健康、太平洋寿险、太平人寿等公司推出的重疾险换代产品，除了6种必保“核心疾病”之外，也全部将其余19种《规范》内出现的“自选”病种纳入了自己的产品保障责任中。

　　同时，为了体现自家产品的特点，在市场上“差异化竞争”中树立一定的特色，各家保险公司还开出了“花色”项目，在保障范围中增加了一些独特的疾病种类。

　　比如人保健康新版重疾险在25种规范定义重疾上增添6类“终末期疾病”，其中包括慢性呼吸功能衰竭、系统性红斑狼疮性肾炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症等，使得人保健康重疾险的保障疾病种类达到了31种。

　　平安的新款重疾险产品系列在25种规范定义重大疾病之后，对女性客户自行增加了5种大病，对男性客户自行增加了3种，体现了“男女有别”的保障思路。

　　太平洋人寿新推出的新重疾险也在25种基础上，额外增加了5种重疾，如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因职业关系导致的HIV感染（主要针对医护人员），体现了对“常见重大疾病”的保护。

　　业内人士告诉记者，相信今后一个月内各家公司推出的新版重疾险都会有各自特有的“花色”疾病保障项目出现，投保者今后在选择具体产品时，也该看清楚、问清楚备选险种的疾病保障覆盖情况，根据自身需求的不同，进行差异化选择。

　　“定义升级”带来“利益升级”

　　除了疾病定义统一规范，疾病种类更新换代之外，不少保险公司也趁着这次产品升级的机会，对自家重疾险的其他保险利益进行了改良。

　　比如“除外责任”这个项目。以前，有的保险公司在设计重大疾病保险合同时，出于自身风险的防范，往往加大了除外责任的细则项目，从而压缩了投保人的保险利益。但随着4月份《规范》出台，要求8月1日起，所有重大疾病险的“除外责任”项目也必须进行了标准化统一，保险公司在重大疾病保险合同中列出的除外责任不能超出八大除外责任的范围。

　　为此，此次所有新版重疾险合同中，对于这一块内容也进行了更新。比如，以前投保者可以在人保健康等大多数公司的重疾险产品中看到“被保险人因从事潜水、攀岩、探险、蹦极、赛车等高风险活动所导致的意外或疾病除外”，但现在新版重疾险产品将不能再出现这一项，无形中扩大了保障范围。

　　又比如在组合类保险的保险金给付责任方面，新版重疾险也更加人性化。

　　比如平安的一些附加提前给付重大疾病保险，通常都是附加在平安的养老保险或少儿两全保险之后，组合在一起购买的。以前，购买了这类组合式保险产品的客户，一旦发生附加重大疾病保险金的提前给付，就会直接导致主险产品的养老金或少儿教育金等生存金减少，也就说，以前提前给付的重大疾病保险金那一块利益，其实是从主险的理赔金中“分割出来”的，没有独立性。此次平安将所有附加提前给付的重大疾病保险金“独立”化了，购买了新产品的客户，今后不论是不是提前支付重大疾病保险金，主险的基本保险金额、生存金和现金价值都不会受到影响。

　　还有一些新版重疾险产品放宽了对投保者年龄范围的限制，使得更多的人群可以享受重疾险保障。

　　比如平安附加豁免保险费重大疾病保险（2007），将客户的投保年龄从原来的0～55岁扩展到0～65岁，更多的老年客户可以享受大病豁免优惠。

　　此外，平安、人保健康等不少公司的重疾险产品还调整了缴费期限弹性，本来只能选择10年、20年、30年缴费方式的，现在还增加了趸缴、3年、5年之类的短期缴费方式。

　　新产品费率：有升也有降

　　在此番重疾险集体更新换代的过程中，新版重疾险价格有升有降，也有基本维持不变的。

　　比如，平安的9款升级版重疾险中，除一款升级产品价格略调高之外，其余8款的费率与老产品相同，价格基本不变。

　　而即将于7月底上市的国泰人寿重疾险新品，保障的疾病种类将从原有16种增加到32种，由于翻倍保障了疾病种类，因此该公司内部人士称费率上浮是肯定的，但费率上浮的幅度将远远小于保障范围的增加比例。

　　早在今年4月就提前更新的信诚人寿“及时予”长期疾病保险，则因为保障内容的大幅调整和增加，而比市场上原有的同类产品价格上调不少。

　　业内人士预计，由于重疾险升级后存在一定的成本上升因素，因此各公司新版产品的价格普遍会有小幅上调，平均上涨幅度估计在8%~10%。

　　但也有费率小幅下调的，如人保健康的新版重疾险。根据人保健康上海分公司个险部刘先生的介绍，该公司新版重疾险比旧版重疾产品费率下浮了7％～10％左右。比如，10岁男孩投保10万元终身重疾险（10年交），旧版的费率为4200元/年，而新版重疾不但疾病种类增加，责任免除减少，费率也降至3940元/年，降幅达到6.6％；30岁的男性投保10万元终身重疾险（20年交），旧版费率为3630元/年，新版的费率下降至3480元/年。

　　“此次顺势下调新版重疾险产品的费率，主要是从几个大方向来考虑。首先，包括重疾险在内的健康险业务，有一个再保的原则，也就是说我们承保之后，要将这部分业务再保给国外的大型再保险公司，这样我们就会有一笔再保险费用的支出。人民币升值，将直接导致我们的再保成本降低；第二，我们也考虑加息预期。如果持续加息，或出现减免征收利息税政策，那么我们保险公司存在银行的大额协议存款收益率将会提高；第三，我们借助此次更新产品之际，也在产品精算中加入了对未来医疗技术迅速发展的预期。我们认为，未来5~10年后，随着抗癌技术的发展，不少重大疾病的治愈率将显著提高，死亡率将明显下降。”人保健康上海分公司刘先生解释了该公司产品价格下调的原因。

　　不必盲目买老保单“套利”

　　既然今后大部分新产品费率都会上涨一些，而根据今年4月份《规范》下发后，各家公司提出的“老保单”自动衔接“新定义”，老保单未来的理赔遵循“最有利于客户”的原则，是否可以通过赶搭末班车购买老保单，实现一定的“无风险套利”呢？

　　有精明的读者向记者提出了这样的问题。而最近，也的确有一部分代理人在借口“重疾险涨价”来大力推销自己公司的老产品。

　　那么，是否真有这样的必要呢？笔者认为，应具体问题具体分析。

　　如果你知道自己打算购买重疾险的那家公司，即将对8月1日以后的新产品进行提价，而你又觉得的确比较认可这家公司的服务质量和理赔风度，那么你可以“赶搭末班车”，同时规避一定的费率上涨风险。

　　反过来说，买重大疾病这样的保险产品，价格也不是唯一的决定因素。比如，我们前面提到，新老重疾险产品之间，可能会出现除外责任宽窄程度上的差别，如果是附加型的产品，还可能出现其他利益上的差异。

　　到底要不要抢着买绝对价格比较便宜的老重疾险产品，关键还是看自己的实际需求，问问自己目前是否有买重疾险需求，问问自己对这家公司是否还比较满意，问问自己对重疾险理解是否清楚等等，最好不要为求价格便宜而盲目“下单”。