选购健康险五大注意

Martin

　　文前提要：作为大家最熟悉的商业保险险种之一，健康医疗险一向是人们投保的热点和重点。可是，作为一类比较复杂的保险产品，在选购健康医疗险之前，投保人又该特别注意哪些方面呢？

　　住院费用保险，住院每日津贴保险，重大疾病保险，长期护理保险，女性健康险，少儿重大疾病保险……如今，市面上的健康医疗类保险产品越来越丰富，消费者可以通过选择合适的商业医疗类保险，为自己和家人提供更好的保障，补充社会医疗保险的不足。

　　在具体选购健康医疗险的过程中，大家又该注意哪些方面呢？

　　注意投保年龄的限制

　　各家保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

　　也正因为这一限制，年轻健康时投保最为有利。有的人可能会说：“我的身体非常健康，不需要买保险”。实际上他走进了一个误区。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，如果年纪较大时去投保，或是身体发生问题后再去投保，很可能被保险公司拒之门外。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而人年纪一大，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更需要买保险。

　　注意保险责任范围

　　保险责任是指保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。各家保险公司、各个险种之间，保险责任存在一定的差异，每一款产品都有自己明确、具体的保险责任范围，投保之前必须看清楚、问清楚。

　　如市面上投保人数较多的重大疾病保险，它所承保的重大疾病仅仅是保险条款所列明的疾病，而且是投保后第一次确诊患病，像哮喘、糖尿病、肺结核等日常慢性病，都不属于该险种的承保范围，不属于承保范围的责任，保险公司是不承担赔偿责任的。

　　注意履行如实告知

　　保险公司会对产生疾病的因素进行严格的审查，如被保险人的身体状况和既往病史，往往在投保之际就要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。

　　比如，如果个人在投保重大疾病和住院医疗保险之前，正患有一些较为严重的疾病，或者一些对身体机能影响较大的疾病（如高血压等），却抱着侥幸心理，投保之际在健康告知书做了隐瞒，虽然侥幸通过了核保这一关，但最终会影响自己的保险利益。还不如在投保时就老老实实告知保险公司自己的身体状况，因为如实告知并不一定产生被拒保的结果，很可能是可以做一些除外处理（如患有慢性胃病的，保险公司会和投保人约定将来不承担胃部各种疾病的保险责任），或是稍微加收一些保费（仍然承担原有的保险责任）等，这样才是对投保人利益最明确的保障。

　　注意医疗保险的观察期

　　除了因意外伤害造成住院治疗的费用外，一般的医疗保险，尤其是住院医疗费用保险，在承保时保险公司都有一个观察期（又被称为“等待期”），观察期的时间自保险合同生效期通常为30~180天，依具体的险种而定。也就是说，如果因为生病住院想获得住院医疗类保险的赔偿，住院发生时间必须在保险合同生效且过了保险条款规定的观察期，在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司不会承担赔偿责任。

　　也正是因为这一点，我们在选择健康医疗类保险时，一定要看清“等待期”的具体天数，选择等待期较少的比较合适。

　　注意主险和附加险之分

　　各家保险公司现在开办的健康医疗类保险，有一些是主险，可以单浊购买；有些是附加险，它要求必须投保了一个主险后才能投保该项险种。

　　这就需要人们根据家庭的经济情况，确定每年可以支付的保费金额；再根据家庭的医疗保障状况，选择不同的险种进行合理的组合，以求在现实条件下得到更全面、充足的医疗保障。

　　除此之外，还有少数医疗保险是以团体保险的形式出现，必须由团体作为投保人办理投保手续，保险公司不接受个人投保，如团体住院医疗保险特约条款、门急诊医疗费用、保险等。