亲子理财：带孩子练好财商教育三步曲

Martin

　　财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育，我们特别为家长归纳出了青少年财商教育的“三步曲”。

　　先说一个看似与财商离得很远的话题。在过去的2005年里，有一个新的词汇越来越震撼家长们的心，那就是“啃老族”。“啃老族”的出现固然与社会的就业压力有着很大的关系，但是记者却发现有不少经济上完全可以自给自足的年轻人也在其列。

　　1982年出生的刘峰大学毕业后进入了一家民营企业工作，每个月的月薪为2500元，吃住全部由父母负责，但每个月还向父母伸手要上千元的零花钱来还信用卡的欠账。刘峰对此振振有辞，“现在人们都是以‘装’取人，一般品牌的衣服穿出去会被人瞧不起，买名牌衣服花销总是大一点的。”除了置装，他每月还要花上近千元用于请客、泡吧、娱乐活动。对于未来自己和父母的生活，刘峰的态度是：“还年轻，想那么多干嘛？”而刘峰的父母也只得听之任之。

　　人们也许会责怪刘峰这样的年轻人花费奢侈，没有限度，不体恤父母的艰辛，但是却很少有人想到“啃老族”的出现与我们教育中财商教育的缺失有着很大的关系。

　　如何把子女培养成才，让他们从一棵孱弱的小树苗成长为参天大树，一直是家长们最关心的问题。这些年来，随着社会的发展，家长们发现以往单纯注重智商教育的模式，局限性已经凸显出来，于是情商这个一度非常流行的词汇也纳入了青少年教育的重要内容。而作为个人理财媒体，我们想要提出的是，子女的财商教育也当和智商、情商一样，在青少年的成长过程中一以贯之。为此，我们特别归纳出了青少年财商教育的“三步曲”。

　　初级阶段——让孩子“掌钱”

　　很多家长担心孩子乱花钱，会“剥夺”孩子们掌控钱的机会。比如要买什么东西，统统向父母伸手要，马上就要过年了，孩子们得到的压岁钱，家长们也会说：“压岁钱由父母来帮你保管”，全数地将压岁钱收回去。这样做的弊端是，孩子们就会因此养成要花钱就伸手，一有钱就赶快花光的习惯，而缺乏对消费的规划意识。

　　所以，在生活中，父母们应当给子女一些实际锻炼的机会，以周或是半个月为单位，一次性给孩子们一定额度的零花钱，让他们自己来掌控这笔钱的花销。孩子们在这样的锻炼中，就会逐渐地意识到规划的重要性。当然，由于年龄的问题，孩子们一开始的时候可能还不具备这种能力，家长应当适时地进行监督。譬如小一点的孩子，就要求他们每天定时地向父母汇报今天的零花钱是怎么用的，并且帮助他们记在小本子上，计算一下每一项的支出和总额各是多少，这个星期还剩余多少钱。而三年级以上的学生，已经具备了简单记账的能力，家长们可以预先设计好账本的格式，让他们自己来计算支出和结余。

　　不仅是平时的零花钱，在逛商店的时候，家长们也可以给孩子一个固定的额度，让他在这个额度内自由选择喜爱的东西。因为有了限额，这时孩子肯定不会乱花一气，而是要综合衡量，优中选优。

　　这样做的一个好处是，让孩子们从小就培养起量入为出的理财意识，在进行消费的同时，会考虑到自己未来的花销和长期的规划。好习惯一旦养成，终身受益，日后离开父母到异地求学，或是有了自己可以支配的收入，就不会出现刘峰这样的消费无节制，到头来只能“啃老”的情况了。

　　中级阶段——教孩子“挣钱”

　　都说开源节流，节流重要，开源的意义更大。让孩子从劳动获取收入的过程中，亲身体验到工作的艰辛、财富来之不易，在工作中还能体味到回报与付出成比例这样看上去简单的道理，嚼得草根则百事可做，小时候的这项功课，将会给他们的一生带来巨大的精神和物质财富。

　　黄女士的儿子今年四年级，因为看到儿子平时总喜欢和班里的同学攀比消费，小小年纪就已经有了名牌意识，黄女士给他买的衣服必须是“指定”品牌，玩具也要最新款式的，为了让儿子知道金钱也是来之不易的，她和儿子签订了一份劳动协议：做家务挣零花钱。内容是每个周末为家里打扫卫生，一个小时黄女士会支付给儿子10元钱。每到周日上午，儿子再也不睡懒觉了，花两个小时打扫房间，干得出色的话，黄女士还有激励机制，多付半个小时的工资给儿子。一个月下来，儿子通过给妈妈“打工”挣得了90元。更让黄女士欣慰的是，儿子从劳动挣钱中体会到了工作的不易，“妈妈，买这个玩具，抵得上我两个月的工作呢，其实它和上次外婆送我的那个区别也不大，我不要了。”

　　张先生是一家公司的高管，年轻时候曾经远赴海外留学，国外从小就开始培养子女挣钱的能力，给他留下了深刻的印象。在对女儿的教育中，他也开始有意识地进行“财商”教育。“我觉得女儿学校里有一次搞的二手书交易市场就很不错。”在二手书交易市场上，孩子们把自己已经读过的书籍、报刊带到学校里，几个人开设一个小型的书摊，孩子们自己定价、互相侃价，一天的活动下来，女儿卖书挣了60多元，她又用来买了不少别的小朋友的旧书。

　　高级阶段——带孩子投资

　　除了教会孩子合理地花钱、有效地挣钱，家长们也可以试着告诉孩子一些普及性的金融知识，带着他们做一些简单的投资。

　　现在有很多银行都推出了一些针对青少年的“儿童账户”，得到了不少家长的欢迎。但是很多人的做法仅仅是用子女的名字开设一个账户而已，存款、取款的业务则都是家长包揽。其实，家长们不妨带上自己的孩子亲自办理一些基础的银行业务，告诉他们为什么要把钱存在银行里，不同年限的存款利率为什么会不同，如何填写存单和取款单，怎样给外地的爷爷奶奶汇款等等。

　　如果有的家长因为工作繁忙，没有时间带孩子们亲身体验银行业务，那么上文提到的张先生家的“家庭银行”的模式就很值得你来借鉴了。张先生为了让女儿对存款、贷款有更加切身的印象，和太太一起为女儿建立一个“家庭银行”。女儿每个月省下的零用钱、家务劳动所获得的收入，过年时候的压岁钱都可以存在张先生家的“银行”里，他都会一一记录到女儿的“存折”上。为了鼓励女儿多存钱，张先生还按照类似美国401(k)计划的诱导方法，就是当女儿每储蓄1元时，张先生也会同样地帮她存入1元，使她得到双倍的金钱。但是，“高息”储蓄是有代价的，张先生就规定，如果女儿在某一时间内取出储蓄的话，父母便会把自己的那份取回。借着这样的方法，除可以增添女儿储蓄的动力外，更加可延长储蓄的时间。

　　不止如此，张先生还教会了女儿怎样使用贷款。他用家里的住房来举例，“虽然我们家的房子很大很舒服，但是爸爸妈妈是不可能一次性支付这么多房款的，只能依靠银行贷款，也就是向银行借钱，代价是每个月要按时地缴纳房贷款，还要多支付给银行一些利息。”所以，在女儿有大宗的支出的时候，张先生就会“贷款”给女儿购买她想要的物品，但是女儿必须按照分期付款的方式，按月地从零花钱里抽出一部分来偿还“分期贷款”。

　　现在有许多人提倡为孩子开户投资基金，甚至是购买股票，但是却忽略了让孩子参与。家长们可以先和孩子们玩一些“大富翁”的游戏，从游戏中建立起对投资的初始印象。然后介绍给孩子简单的投资知识，譬如带着他们在电脑前查看基金的净值，简单地告诉他们净值涨跌对自己的财富会有什么影响。对股票熟悉的家长，还可以选择一些孩子们知晓的公司股票，比如家里电视、冰箱的出产公司，这些品牌都出现在孩子周边，他们并不陌生，进而可以陪孩子一起注意所投资公司的相关信息消息，让他们知道，哪些信息会促使其股票涨价或跌价，以及对所投资的钱会有何影响等，在潜移默化中，孩子自然就学会简易的股票投资原则。