如何选好寿险公司

Martin

　　文前提要：保险尤其是寿险，通常都是长期保单，甚至可以说是一辈子的事，具体选择哪家公司做“靠山”，是不容马虎的。最好能够挑选一家值得信赖的公司投保。

　　据《财经》杂志近期报道，新华人寿的15家股东收到了来自中国保监会的一则书面通知。通知称，将动用保险保障基金，购买隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司、东方集团实业股份有限公司所持新华人寿的股权。这是保险保障基金自2005年1月1日成立以来的第一次运用。

　　年轻的中国寿险行业曾经历过全行业的“利差损”挑战，却还没有一家寿险公司出现需要动用保险保障基金化解风险的局面。新华人寿，这家总资产近千亿元、2006年保费收入达到260亿元的中国第四大寿险公司，到底出现了什么危机？据《财经》报道，“经中国保监会的调查初步发现，关国亮历年擅用新华人寿资金累计约130亿元，届时尚有26亿元未还。”

　　我们暂且不去谈论这件事件中的是是非非。只是希望通过这件事情给大家做个提醒，保险尤其是寿险，通常都是长期保单，甚至可以说是一辈子的事，具体选择哪家公司做“靠山”，是不容马虎的。

　　那么，可以从哪些指标来帮助自己挑选到一家理想的寿险公司呢？

　　一看偿付能力是否充足

　　买保险，买的是一种保障。由于投保者付给保险公司的保费对公司而言是一种负债，保险公司是负债经营，因此，一家保险公司能否有足够的资本力量来应付所有保户可能发生的赔偿诉求，是非常重要的，这就要看公司的偿付能力如何了。

　　所谓偿付能力，简单地说，就是保险公司偿还债务的能力，现为实际资产减去实际负债后的数额，或者是两者的比例。保险公司的偿付能力是影响公司经营的最重要因素，具备足够的偿付能力，保险公司就可以保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金，保证保险公司的正常经营。

　　一个保险公司的偿付能力如何，主要可以通过看保险公司的资本金规模如何。我们经常可以从新闻报道，或是保险公司自身的公告中看到，某某保险公司股东追加了多少亿元的资本金，使得该公司的资本金规模扩大为多少亿元。资本金规模越大，对投保人而言越有安全感。如果两家业务规模差不多（如总保费规模和产品结构相似）的公司，如果第一家的资本金规模明显超过第二家公司，那么显然第一家的偿付能力更强。

　　当然，如果一个保险公司业务规模较小，那么她需要匹配的资本金要求也较低。比如，由于中外合资保险公司成立时间较短，承保业务规模还较小，通常他们的资本金规模就无法与老牌中资保险公司相提并论。但这并不是说合资公司的偿付能力就差，关键还是看资本金和负债额的比例，也就是具体的偿付能力充足率。

　　依据《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，偿付能力充足率小于100％的保险公司均为重点监管对象，如果一家寿险公司的偿付能力比例高于100%，还算基本安全的。一般来说120%左右是能够让投保人接受的。如果能够超过150%，甚至达到200%，那么对于这家公司的偿债能力，就可以放心了。反之，则不能让人信任。

　　如2005年新华人寿偿付能力充足率仅为61.32％，“偿付能力严重不足”。因此保监会曾于2006年6月向新华人寿下发《监管函》，明确指出：“在你公司偿付能力额度达到我会规定之前，不得向股东分红，不得增设包括营销服务部在内的分支机构”。

　　此外，如果被考察的保险公司曾经获得过国际专业评级机构（如标准普尔）的优良评级，那表示这家公司的经营状况也是比较稳健和可信的。

　　二看产品线是否完善

　　我们买保险通常不仅仅买一张保单，而人们通常不喜欢经常更换投保的公司。因此，一家寿险公司能否为客户提供比较完整的保险产品线，是否能够满足客户及其家人在不同时段的需求，也显得比较重要。

　　比如，一家寿险公司的主险产品险至少能涵盖定期寿险、终身寿险、意外险、养老险等基本的传统险种，附加险的选择品种应该更多。如果健康医疗类保险也能作为主险单独销售，供有需求的客户挑选，那就最好。如果投资管理水平较好，能为客户提供分红险、万能险和投连险等新型人身保险产品作为多样化的选择，那自然更好。

　　不要以为上述“简单”的要求每家寿险公司都能做到。事实上，在我们30余家寿险公司中，还真有不少保险公司做不到的呢。比如，有好几家保险公司就无法为客户提供可单独作为主险购买的定期寿险产品，有不少公司无法提供可单独购买的消费型重大疾病保险等等。这种基本险种产品险都无法完善提供的保险供应商，自然有自己的想法，比如销售消费型的保障型产品利润率较低，或是自己公司的战略定位不同。但对于大多数消费者而言，最好还是能选择一家产品线比较完善的公司作为长期的“合作伙伴”。

　　再者，如果一家公司的产品创新能力较强，那也应该在选择时给它加分。保险的种类虽然不外乎那几种，那每一款产品其中细微的创新，就体现了对于客户的关心、关爱和重视，同时也体现了一个保险公司的团队研发能力，是公司综合竞争能力的体现，这样的公司更容易受到市场的青睐，因此也会让投保人更放心。

　　同时，虽然保险是一种格式合同，但因为每个投保者的自身状况和保障需求不同，因此有时候需要对保险中的格式条款作一些批注才能满足投保人的需求。如果一家保险公司能够接受客户这方面的“额外条款”需求，能够为客户度身定做保单，一方面体现了公司的承保能力，另一方面也体现了公司对客户的重视，这样可以为其加分。

　　三看理赔和服务口碑

　　买保险保障，一个息息相关的问题就是理赔。是否能善待投保人提出的理赔请求，是否经常性出现惜赔情况，理赔款的发放是否能够及时到位，既能体现保险公司的自身实力，也是消费者选择保险公司的另一个硬性指标。

　　对于一家公司理赔风度如何，市民可通过保险监管部门公布的投诉率、媒体披露的一些理赔案例信息和新闻、以及保险代理人和家人朋友那里了解其理赔信息。

　　比如，上海、北京、广东等地的保监局每年都有一个信访情况汇总，主要是列举每家公司的年度投诉案，有时候也会细分列举关于理赔的纠纷、投诉数量。

　　由于公司规模有大有小，因此消费者不应比较投诉数量的总量，而最好能从投诉比例上来看。不然，大公司因为保单卖出去多，投诉绝对数量多，就比较吃亏了。当然，如果一家公司连续几年从未被投诉，那也是该给它加分的。

　　此外，也可以问问保险代理人，或是独立的保险经纪公司员工，了解一下各家保险公司过去的理赔实践情况如何。如果亲戚朋友也曾在自己正在考量的保险公司中买过保险申请过理赔，也可以问问他们的体验情况，看看保险公司是否能公平对待他们的理赔申请。

　　此外，保险公司的日常服务是否友好，保单的维护服务是否能及时跟上，也是消费者需要考量的。比如，在消费者签下了一份投保书后，这家公司是否有主动打电话来和客户确认个人信息，是否能友情提示客户享有10天的犹豫期退保权利；在客户忘记缴纳续期保费时，是否能主动提醒并提供可选择的具体解决方案；在保险代理人离职后，是否能主动通知原代理人服务的那些客户并让后续的服务人员跟进；对于客户的日常咨询是否热情接待，客服人员的专业知识是否充沛；能否在日常为客户提供一些预灾防损的建议，如给客户传递一些保健信息，或组织健康医疗知识讲座；是否能为客户提供一些增值服务，如帮助预约医院专家门诊等等，不一而足。这些服务方面的口碑，主要可以通过周围的朋友打听。

　　四看投资水平和经营能力

　　随着保险市场竞争越来越激烈，保险的承保利润越来越低，今后保险公司的收益很大一部分将来自其投资收益部分。而且，保险产品定价能力，也越来越多受制于保险公司自身的投资水准和综合管理能力，在同一投保群体、同一利率政策条件下，同一类保险产品的理论成本基本相同，关键就看谁的投资收益率高，谁的管理费用控制得好，这样的公司推出的保险产品定价才能相对较低，消费者才能获得直接的实惠。

　　因此，消费者务必要选择经营机制比较规范，企业治理结构比价完善，能够保持长期、稳健经营，资产管理能力比较强的公司投保。