化解创业风险 中小企可找保险护身

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作者：黄蕾


　　创业初期由于受资金的限制，中小企业往往专注于利润的获取而忽略了潜在意外风险的控制或规避。资金、人才、管理———如何化解中小企业面临的这三大创业风险，专家建议，中小企业主完全可以通过购买保险来减少隐患。

　　或许，一次始料未及的自然灾害或意外事故就足以击跨创业企业。但如果他们购买了企业财产保险或公众责任险，对于因火灾、台风、风暴、雷电等自然灾害或因意外事故而导致的承保财产损失，可在购买企业财产保险的情况下获得赔偿。这类保险产品在各大财产保险公司都有销售。

　　而餐馆、酒店、超市、商场、物业管理等服务类行业，容易发生大小事故，造成顾客人身伤害或财产损失，购买一份公众责任险以转嫁此类赔偿责任，将在很大程度上为企业免除后顾之忧，促进企业的良性发展。随着今年监管部门对责任险发展的重视，目前部分财产保险公司就责任险产品进行了细分化，企业主在购买时可根据自己的行业“对号入座”。

　　人才的流失也是创业初期的一大“头痛”问题，企业除了以提高薪资、提供培训机会等方式吸引人才外，还可以通过为员工提供商业保险作为额外保障来吸引人才。特别是对于加工、制造型企业来说，工伤事故和职业病频频发生，企业除了为员工购买国家规定的社保，应再购买一份商业保险进行补充。

　　据美亚保险公司负责团体意外险的工作人员介绍，因为社保工伤保险中，有相当一部分费用是社保工伤保险不承担的，由此，购买额外的商业保险不仅十分必要，更加体现了企业对员工的关怀，增加员工对企业的归属感和信任度。

　　据记者了解，目前数家保险公司推出了专为中小企业量身定做的综合性保险，包括企业财产保险、公众责任保险、雇主责任保险等都是中小企业规避风险的必要保障，适合财产额较低的小单位购买，针对性较强。比如，美亚保险“工商通保”、平安保险“恒利达”企业综合保险。

　　业内人士提醒创业者，因为大部分创业的企业形式为个人独资企业，开办个人独资企业，主要是由创业者个人承担无限财产责任。当企业资产不足以清偿企业债务时，法律规定企业主不是以投资企业的财产为限，而是要用企业主个人的其他财产来清偿债务。也就是说，一旦经营失败，创业者有可能倾家荡产。因此，企业更应通过购买保险转嫁风险，帮助自己迅速从灾害中站起，增加抵御风险的能力。