保险消费应跳出五大误解怪圈(上)

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【作者：薄志红】

　　投保容易索赔难，这是不少人的共同感受。其实，保险索赔难是一般都有其内在因素，这一方面表现在保险公同有“问题”，而另一方面则也不能排除投保人自己意识或理念上存在偏差，由人们对保险认识上的误解所至。因此，笔者在综合保险方面的专家意见后认为，如果投保人能对保险消费最初就抱着正确的观念，走出自己对保险的种种误解怪圈，消费者出险后,在向保险公司理赔中就可以变得高效和顺利。那么，应跳出哪些误解怪圈呢?保险消费中,该特别注意些什么,以致出险后在向保险公司索赔起来才容易和顺畅一些呢？笔者综合身边的典型事例,请保险专家就这些案例提出分析意见，以供广大保险消费者参考：

　　误解怪圈一：保险是最佳的获利工具

　　典型片段：刘则雨大爷特别忌讳别人跟他谈保险，有代理人上门他总是不问青红皂白就把对方扫地出门，还气呼呼地骂一句：都是骗人的。原来，刘则雨大爷早在2002年就买过10份分红性质的医疗保险，当时的代理人承诺刘则雨大爷年利率可达6％，刘则雨大爷算了一笔账，觉得比存银行划算多了，同时又比入股市风险少，于是就把家中所有的积蓄都投了进去。没想到，几年下来，没有一次的分红达到过代理人的承诺，刘则雨大爷很是气愤。而这时又赶上刘则雨大爷的儿子买房子又需要资金，他本来打算退保，但算下来损失会太大。所以现在的他对保险公司简直恨之入骨，逢人就会抱怨：保险都是骗人的！

　　专家提醒：相对而言保险就是一种保障工具，可以说当大家对它抱有投资获利期望的时候，也就是大家最容易失望的时候。其实在当前信息透明的前提下，一个保险产品的好坏关键在于投保人如何来利用，特别是分红保险，一般具有双重收益，一方面为分红，一方面为某方面保障，如财产、医疗等。而现在大多数保险公司的分红医疗险种都是以传统寿险作为主险的，因此分红就会次之，所以买分红医疗保险，不能把其当作一种理财的最佳获利工具，而要看自己需不需要办医疗保险。只有利用好主险，再看收益，才可以发挥分红保险的最大功能。

　　误解怪圈二：买保险不需完全说真话

　　典型片段：林一凡女士打算为自己的丈夫购买一份带有收益性质的保险，附加险里她投保了重大疾病保险。由于来收费的代理人是她的一位非常要好的朋友介绍来的，所以她为了避免闲话，多留了一个心眼：她没有告诉代理人丈夫有过乙肝病史。当时林一凡女士想反正是代理人，没有必要把家里的隐私全部都告知。

　　去年，林一凡女士的丈夫被查出患有肝癌，她在悲伤之余，庆幸在高额的医疗费面前丈夫还享有一份重大疾病保险。没想到林一凡女士拿着保单去申请医疗金时被保险公司拒绝，原来保险公司到医院查了其丈夫的病史，发现其早有乙肝病史。保险公司核赔部门认为林一凡女士没有履行如实告知的义务，明确表示拒赔。林一凡女士备感委屈，自己没有蓄意隐瞒，实在是自己缺乏保险常识呀。

　　专家提醒：保险有一个古老的原则就是最大诚信原则。这条原则具体到人身保险，就要求投保人应履行如实告知和申报的义务。也就是在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题，应当如实答复。《保险法》中规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响投保人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，因此，保险公司拒绝理赔是正确的。所以林一凡女士的事例，提醒投保人在投保时一定要如实告知保险公司业务员真实情况，否则自己就会吃哑巴亏。