买保险别“临时抱佛脚”

Martin

　　文前提要：在某项疾病或某一类风险可能突然积聚的时刻，再去临时购买一些保险，从经济成本支出上来说不划算，还可能因为保单内的“等待期”等规定，让你的保障无法起效。

　　近日，民航总局有关领导关于“正在研究将航空意外保险并入机票的课题”说法一经出炉，就遭到了媒体的质疑。作为保险普通消费者，与其研究航意险是否可能被强制纳入机票费用，还不如借此反思，自己平常有没有“临时抱佛脚”去购买保险的错误做法。

　　意外险胜过临时买航意险

　　张先生在一家总部设在上海的公司从事销售管理工作，经常需要全国各地出差，平均一个月要外出公干1~2次。由于保险意识较高，每次乘坐飞机都会购买一份保额为40万元的航空意外险。虽然已经养成上飞机前买保险的习惯，但总是个麻烦事。碰上时间紧张，还真要费心。

　　其实，对于张先生这样的“空中飞人”，完全可以选择一次性购买全年的航意险，既省钱，又省事。张先生20元买一次航意险，一年下来他在这方面的支出也要400元左右。如果选择一年一买的综合航意险或交通工具意外险，则只要100元不到的成本。目前，各家寿险和大部分财险公司均有类似的综合交通意外险。对于经常出差的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，完全可以选择航意险或交通工具的综合年险。

　　不仅仅是保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性交通工具的意外保障。花100元，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。对于经常外出的市民来说，打包买这样的保障，还是很合算的。

　　如果平日里已经有了一份额度恰当的普通人身意外险作为保障基础，那么连一年期的航意险或交通工具保单也可以免了。因为普通意外险的保障范围就可以涵盖所有的交通工具意外。毕竟，意外险这类消费型险种属于“过期保费就作废”，故最好能日常持有，真正做到需要时不缺位，又可尽量避免保费支出消耗过多。

　　人身保障也最好“日常化”

　　说到买保险“临时抱佛脚”，大家可能还会对2006年的“禽流感”保险印象比较深刻。当时由于我国包头、安徽、湖南等地爆发了禽流感，人人谈“禽”变色，有两家保险公司也趁机推出“人禽流感”保单。

　　但其实如果平常已经有各类寿险保单的消费者，包括终身寿险、定期寿险、生死两全保险等各类含有疾病身故保障的保单，完全不必理会这种临时针对某一类疾病推出的保单。因为这样的保单保障功能非常单一，只能针对特定的疾病（如人禽流感）身故进行保障。而我们日常购买的各类寿险，是不论发生什么疾病（一般会将先天性疾病和艾滋病作为除外责任），都可以进行保障和理赔的。因此，只要日常有了合适的、比较充分有效的保险规划，自然能够应付生活中可能发生的各种风险，就不必在某类疾病突发流行之际慌慌张张去购买特定疾病的险种。2003年的“非典”也好，2006年的人禽流感也好，都是这个道理。

　　“等待期”也不支持临时买保险

　　此外，如果是为了抵御某一类疾病的可能发生，而去临时购买保险，还可能遭遇“等待期”（又称为“观察期”）的限制，从而可能无法让你的保障愿望顺利实现。

　　所谓等待期或者观察期，是健康医疗类保险中经常会设置的一个期限。就是说投保人在购买保险的30~180天（不同公司、不同险种对此时间规定有差异）内一旦发生疾病，保险公司可以免赔，或仅仅是做退还保费的处理。这样做的主要目的，是为了防止被保险人带病投保，防止投保人利用保险来做出道德上的“逆选择”，从而增加所有同一类保单持有人的风险。

　　在长期的寿险保单中，有时候也会有类似的条款设置。比如，部分寿险保单规定在90天或180天发生疾病身故的，仅能理赔到基本保额的10%左右，超过这一期限发生的疾病身故才可以获得全额理赔。原由和健康险相同。

　　为此，消费者最好不要在发现自己某一方面存在较大的疾病后再去投保，而应该在日常就做好未雨绸缪的保险安排。