单身贵族投保三大要义

Martin

　　文前提要：作为年轻人，单身贵族不妨从基本的定期寿险、意外险等险种开始接触商业保险，关键在于逐步培养自己的风险保障意识。至于是否要通过养老险强迫自己储蓄，则可以量力而行。　　

　　“我大学毕业3年，现在有一份年薪10万元的工作，公司为招商局，公司给的福利还不错，也会按社会规定的标准缴纳‘四金’。我个人则一直关注理财方面的信息，最近买了一些保险。但家里人觉得我不该买，弄得我心中又起了几分疑惑。我买这些保险到底合不合适呢？”

　　最近收到一个名叫赵洪光(以下一律简称小赵)的深圳读者来信，表达自己心中对于商业保险买还是不买的困惑。希望此次以小赵的这个案例作为开端，今后能有更多的读者朋友们前来参与对自己和家人保单的诊断和讨论，我们还将不定期邀请一些业内专家为读者朋友们的家庭保单“坐堂会诊”。　　                              

　　单身大男孩买了哪些保险

　　让我们先看看小赵都为自己买了哪些商业保险产品？

　　首先，他选择了一份保额10万元的平安“钟爱一生”养老年金保险（分红型）作为自己的主险，保险期间至100岁，保证领取20年，年缴保费5490元。自60岁开始领取养老金，第一年领取养老金1万元，此后每三年递增600元，如到第四年就是年领10600元。

　　其次，小赵选择了三份附加保险。一份为附加定期寿险，保额10万元，保险期间为30年，年缴保费280元。另一份为附加重大疾病保险，保额10万元，保险期间为保障到60岁，年缴保费680元。还有一份为平安附加豁免保费重大疾病保险，年缴保费396元，一旦发生合同约定的重大疾病，那么可以豁免以后各期的主险及各类附加险所需的保费。　　

　　 诊断一：买商业保险有无必要

　　“我家人觉得我不该买商业保险。他们认为我工作单位的福利不错，已经交‘四金’，有基本的社会养老等方面保障，没必要再买什么养老保险。他们认为重大疾病保险也没有必要买，认为社保基本可以解决看大病的费用。”小赵的家人对于他买保险颇有一些微词：“此外，家里人还认为我买的养老保险保费过高，且要等到60岁才开始回收资金，不太合适。可我自己觉得以上保险是对今后人生的一个保证，不知道这样的想法是否正确？”

　　那么，已经有基本社保的年轻人，到底有没有必要为自己安排一些商业保险呢？我们认为至少小赵已经有了一些保障意识，这没有错。

　　比如，社会医保和商业重大疾病险的关系，就好像汽车刹车和保险带的关系，社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。因为社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，大病医疗的自付比例和金额相对比较高，而重大重疾险不是一种凭发票报销型的保险，只要你确诊的疾病是符合保险条款中重大疾病的约定，那么就可以一次性获得保险公司的给付。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，各类进口药、特效药更是无法享受基本医疗制度下的报销，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。所以，对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段。

    诊断二：小赵的险种选择对了么？

　　另一方面，我们虽然不反对小赵购买一些商业养老和重大疾病类保险，但并不表示小赵最近的保险安排就是妥当的，我们反而希望小赵先为自己安排意外险、定期寿险和医疗补贴类保险，而后再考虑重大疾病险和养老险。

　　对于一个单身的年轻人而言，身体残疾是其可能面临的最大风险。因为单身贵族还没有配偶或孩子，还不需要承担家庭责任，除非这个年轻的单身汉是自己父母的主要经济来源，否则单身贵族的身故并不会带来太多的家庭经济风险。从这个角度来看，单身贵族首先应该安排的应该是带有残疾保障功能的意外险保单。
　　也许有人会问，市场上有一部分定期寿险也有全残保障，为何首选意外险？因为意外险通常能保障到意外身故和各个级别的意外残疾，而定期寿险对于残疾的保障功能偏弱，所以我们建议年轻单身贵族首选意外险。而且，年轻人因为疾病原因身故或残疾的概率，远远小于因为意外事故导致身故或残疾概率，这也是我们建议先考虑意外险，再考虑定期寿险的原因。

　　我们看到小赵已经购买了一份附加的定期寿险保单，他已经有了一定的人身保障意识，但可惜这份平安的定期寿险只有身故保障，不包含任何的残疾保障功能。

　　对年轻人而言，还有一些健康医疗方面的风险因素威胁。对于小赵这样已经有社会基本医疗保障的个体而言，可以首选医疗补贴（津贴）型的保险，一旦生病住院影响工作，就可以通过这类保单获得收入补贴。其次，可以选择重大疾病保险，因为30岁以下年轻人罹患重大疾病的概率还相对较低，因此我们会建议把重大疾病保险的选择顺序列在医疗补贴保险之后。

　　对于工作才三年的小赵而言，虽然年收入不错已经达到了10万元左右，但养老保险并不是他在目前阶段急需选择的险种。

　 诊断三：小赵案例有何借鉴之处

　　通过剖析小赵已有的保单，我们发现他对于保险产品的选择，还有一些地方可以进行改善。但从小赵已有的个人风险管理意识之中，我们也看到一些可供其他同龄人借鉴之处。

　　比如，我们看小赵很好地利用了保险公司的投保规则，在购买一份主险之后，将重大疾病、定期寿险等产品作为附加险的形式投保了。这样的好处是可以尽可能节约保费。通常来说，同样保障功能的保险产品，作为附加险投保的价格要比作为主险单独投保的价格便宜不少。我们建议各位读者在平时也要多留意和利用主险和附加险的投保关联性，来实现降低保费，提高保障能效。

　　再者，我们留意到小赵选择了一份附加豁免保费重大疾病保险，这款产品的功能在于一旦小赵罹患了重大疾病保险，有了这份附加险，就可以在免交主险和其他附加险保单的续期保险费的同时，丝毫不影响到其他各张保单的有效性。小赵在自己的主险为储蓄型产品的前提下，每年多付三四百元钱获得“保费豁免”，是不错的选择。

　　最后，我们也要通过小赵的案例提醒各位读者关注每张保单的保险责任。即便不愿意阅读保单全文，也要抓住保单中的关键信息，比如保险责任。比如，小赵购买的这份附加定期寿险就只有身故保障功能，没有全残保障功能，这是很多人容易忽略的部分。　　

图1：小赵（26岁，男性）的商业保单

险种名称	保障额度	保险期间	年缴保费	保险利益
平安人寿钟爱一生养老年金保险（分红型）	10万元	至100岁	5490元	自60岁开始领取养老金，第一年领取养老金1万元，此后每三年递增600元；
平安附加重大疾病保险	10万元	至60岁	680元
平安附加定期寿险（2004）	10万元	30年	280元
平安附加豁免保险费重大疾病保险			396元

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