信用卡成消费和理财好帮手

Martin

　　尽管种类繁多的信用卡走进了人们的钱包，不少人对它的基本功能、使用技巧、安全问题等了解得还不是很透彻。对许多人而言，正确认识和使用信用卡具有一定学问。

　　信用卡有何好处

　　就使用信用卡的优点而言，除了基本的“先消费，后还款”的透支功能外，信用卡从财务运营的角度，更深层次地引入了银行对个人账户的服务。

　　首先是理财，即采用日常开销由信用卡支付、到期还款的方式，就获得了由这段时间差产生的利息，日积月累也是不小的数目。

　　其次是免去申请银行贷款的麻烦，如免去贷款的繁琐手续和时间消耗。

　　第三，银行为信用卡客户提供的对账单，可以让你对本月的支出一目了然。每逢月末或月初，银行会将你本月支出的详细项目邮寄上门，从而有利于养成理性的消费习惯。

　　第四，信用卡有“循环透支”功能，即持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。尽管这样需要支付日息万分之五的银行利息，但如果急缺现金，也不妨一试。

　　再者，分期付款不付利息，即在银行的合作商户中，持卡人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额可以平均分解成几个月来进行偿还，且不用支付任何手续费和利息。目前，银行的这种合作商户范围正逐渐扩大，涉及品牌家具店、琴行、家电商场等。

　　再者，信用卡的其他用途也在增加，如现在已较普遍的联名卡，就是银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张信用卡，凡持有该卡的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠等。

　　而从社会层面上看，信用卡是个人信用记录的有效组成部分。随着我国信用体系建设步伐的加快，个人信用行为在生活中的作用将越来越重要。

　　选贷记卡还是借记卡

　　打开你的钱包，里面有几张银行卡？你能分得清哪是借记卡，哪是贷记卡吗？区分借记卡和贷记卡是合理使用银行卡资源的第一步。

　　其实，信用卡就是贷记卡，它与借记卡的本质区别就在于：“贷记”意味着“未来支付”，先消费后还款，持卡人可用自己的信誉获得发卡行一定期限的循环信贷，每月付一次账单。而“借记”意味着“扣除”，即持卡人消费的付款从自己的银行账户中扣除，借记卡持卡人花的是自己账户中的钱，不存在信贷消费。

　　我国的信用卡普及速度相对缓慢，一方面与信用卡消费环境的配套有关，另一方面已有的借记卡的强大功能，使它成为信用卡有力的竞争对手。我国在引入信用卡之时，各家银行的借记卡、准贷记卡已相当成熟。因此，消费者的确需要在借记卡与信用卡之间进行合理选择和搭配。

　　国内借记卡的主要优势表现在这样两方面：一是自由刷卡的同时享受活期存款利率。作为存款账户，借记卡能享受活期存款利率，而信用卡由于不提倡存款消费，其中的存款不计利息；而且目前来看，借记卡的刷卡消费在便捷程度上不输于信用卡。

　　第二个好处是借记卡在日常代收代付上的功能。目前，各银行推出的利用借记卡代收代付的业务主要有：代发工资（劳务费），代收各类公用事业费（如水、电、煤、电话、移动电话费），代收保险费等等；有的则在此基础上拓展到电话银行、手机银行、自动转账、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预订、网上支付、长话服务、外汇买卖等功能。

　　对消费者而言，目前的便捷办法就是“1＋1模式”，即口袋里放两张卡，一张借记卡，一张信用卡，这两张卡最好是同一发卡行。而事实上，很多信用卡客户也是从借记卡发展而来的。

　　如何看待信用卡逾期

　　总体而言，银行与持卡人是服务提供者与服务需求者之间的关系，双方往来在合同的框架下运作。消费者为银行所提供的信用卡各项服务支付一定的费用，如果违反了双方约定的条款，比如逾期未还贷款，则持卡人按规定的比例支付罚息。业内人士表示，通过信用卡方面的服务来吸引个人存款账户转移，从而带动其他中间业务的发展，目前来说仍是信用卡最为重要的潜在利润源。

　　具体来看，持卡人可以在此前提下，选择自己最适合的方式，使信用卡的使用成本最小而效益最大。银行方面也提供了这样的选择，比如有的银行提供了第一年免年费，以后的年份中刷卡消费一定次数以上，即可免年费的规定。只要持卡人符合了这些要求，就可以既享受到信用卡的好处，又可以减少成本。当然，如果持卡人急需现金周转，或者有高于罚息数额的收益更高的现金用途，则可以不考虑逾期罚息成本；而如果持卡人无意于此，则要通过有效的、科学的管理，比如“1＋1模式”中的自动转账还款功能等，方可避免因逾期导致的罚息。