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“保险黑幕论”引发激辩

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发表于 2007-5-21 19:59:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
  与维权相匹配的等式右侧,不知从何时起多了一个新名词——保险。保险似乎从出生之日起就背负着骂名,关于保险的唇枪舌剑、给保险扣的各式“霸王”帽……这林林总总对于保险来说,仿佛是压得无法喘息的“三座大山”。又到一年“3·15”,有人勇敢地跳出来与保险黑幕论辩驳,专家也借机为投保人诠释保险权利,以防不必要的损失与麻烦。

  保险系学生VS“保险黑幕论”

  不久前,一篇题为“保险市场黑幕调查:水太深利润大理赔难承诺空”的文章,给本以充斥波澜的保险业又吹起了龙卷风。随后,中南财经政法大学新华金融保险学院保险系05级在读硕士张领伟高调批驳,该文章报道内容大多失实,记者是在危言耸听。

  甲方(黑幕论):保险价格太黑

  乙方(学生):保险是一种商品,保险产品有自己的成本,包括发生保险事故后进行的赔款,和正常的管理经营费用。只不过成本中的很大一块,等出险后保险公司予以赔付后才能看到。对于费率的调整,每个人都知道自己面临的风险情况,那样,风险大的人倾向于买保险,风险小的人觉得不值,倾向于不买。这样下来,购买保险的人的平均风险就会大于社会平均水平。这就迫使保险公司提高费率。

  甲方(黑幕论):“保险卖的是一张纸”

  乙方(学生):保险单是一张契约,拿到手的确是一张纸,但它是一个权益凭证,就像银行存折、股票这些“纸”一样。这张“纸”保证:事故一旦发生,保险公司就把众多的投保人的保费帮助了这位当事人,帮他渡过难关,这就是保险互助共济的精神实质。而且我们大多数人往往并不曾留意这些对个别人的赔付。所以,保险给人的感觉就是利润太高了,就会感觉“保险卖得是张纸”。

  甲方(黑幕论):“是不是自愿买的?有没有看明白条款?”大多数人都摇头

  乙方(学生):就像别的商品一样,我们在买保险前,应该货比三家。有些人随意听从别人意见,购买前不仔细阅读条款,也不认真询问相关人员,明显是不明智的。特别是要阅读有关保险责任条款,这对于我们事后做到正确维护自身权益至关重要。

  业内人士点评说,保险之所以面临目前的尴尬境地,有其自身发展的原因,也有代理人误导、个别公司违规等造成的不良影响。作为投保人,也无法逃脱部分责任。该人士坦言,作为一个新兴事物,大众应该客观公正地看待它,也希望业内能给它一个健康的发展环境。该人士建议,投保人在购买保险时,应该首先搞清楚:

  最需要的是什么保险——市民在选择保险前,应该仔细想清楚,根据自己的风险需求来购买保险,风险无外乎涉及健康、养老、意外等,但是保险需求因人而异。因此,消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种,切勿受到价格因素的左右。

  代理人是否可信——一个好的代理人往往能决定你购买保险的成败。一个在清楚了解市民需求的基础上介绍保险产品,并设计符合要求的保障计划,而不是急于推销产品的代理人,才是值得信赖的。市民在购买保险时,切不可盲目购买“友情”保单,或是在价格、礼品诱惑下,购买不适合自己的保险产品。

  哪些责任是免除的——经常有投保人投诉说出险后保险公司拒赔。在这些投诉中,很多保户往往是因为不了解保险合同中的免责条款。免责条款,又称责任免除,是指保险公司依照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围。由于保险产品种类繁多,各家保险公司险种各有特色,各保险公司保险条款中都可能有一些特殊的除外责任是不予承保的。消费者在投保过程中一定要详细了解免责条款,避免日后产生不必要的理赔纠纷。

  投保签单把握5个时点

  保险早已不是个陌生的事物,然而仍有不少人在保险的“城”外观望,他们要么是对保险知识不太了解,要么是怕自己买的保险非自己所需,白白花了冤枉钱,很长时间都下不了决心真正去投保。保险专家提醒投保新手,在签单买保险时,需格外关注5个关键时间点,使自己避免一些不必要的损失和麻烦。

  投保犹豫期:10天——投保人买保险后,如果后悔了,可以无条件退保,拿回自己缴出去的全部保费,但要记住后悔有个时间期限:10天。

  提醒:一旦决定投保,缴保费的期限都比较长,如有的寿险长达几十年,如果日后再中途退保,就要承受较大损失。

  缴费宽限期:60天——考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因,在投保后该续缴保费的时间没来得及缴上,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,大多为60天。

  提醒:这是针对分期缴保费的情况而定的,如投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故的,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

  观望期:3个月或半年或一年——由于人们生病,尤其是一些重大疾病,身体都有一个渐变过程,并不是突发性的。保险公司在对医疗保险产品的规定中都有一个观望期。试条款不同,期限也不同。

  提醒:观望期一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

  赔付分水岭:1年为界——一般情况下,如果投保人买了一定年限的定期寿险,如果被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残,只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费,保险责任终止。

  提醒:但在合同有效期内,如果被保险人因为意外伤害,或合同生效一年后,因疾病导致身故或高残,则可获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。

  最佳退保期:2年后——客户因种种原因想退保,如果未缴足2年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。

  提醒:由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内,因此投保寿险的保户决定退保的话,最好在缴足保费2年之后。

  业内人士提醒说,保险的根本是风险防范,以正确的心态,仔细分析保单,了解自己的需求,要找到适合自己的保险并不复杂。在3·15到来之际,真正地了解自己的权益比日后盲目地维权,更可行。(
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