跳槽后或只能比例赔付 意外险记得更改保险

Martin

　　作者：吴倩

　　●意外伤害保险与普通人寿保险不同，并非只根据被保险人的年龄及性别来拟订费率，还要参考被保险人职业的危险程度，职业危险度越高者，意外伤害保险的价格就越高。

　　●职业不仅决定了意外伤害保险保费的多少，而且还决定了保额的高低。

　　●如果保户职业变更未告知保险公司，则理赔时，保险公司按实收保险费与应收保险费的比例给付保险金，甚至不负给付保险金的责任。

　　在不少市民眼中，意外伤害保险是最简单的险种：保险责任简单、保费便宜。但其实，意外伤害保险一点也不简单，对于多数意外伤害保险来说，职业的差别也会造成保费和理赔标准的差异。因此，市民在选择意外伤害保险时，首先要注意职业等级的限制，也可以尽量选择不分职业类别的险种，以防在理赔时遭遇赔付方面的损失。

　　换了份工意外险保费减少

　　桑先生，某出租车公司司机，去年3月份投保了一款意外伤害综合保险产品。在投保的时候，桑先生如实向保险公司告知了自身的职业状况。由于相比普通职业人群来说，桑先生发生保险事故的概率比较大，保险公司按照桑先生的职业情况，作出了加费的决定，投保1年期、10万元保额的这款意外伤害综合保险，要交300元的保费。

　　今年3月，桑先生调动了工作，成为某公司的行政职员。在今年续保此意外伤害综合保险时，桑先生将职业变动告诉了保险代理人，由于职业风险系数降低，保险公司在审核资料后，取消了桑先生的加费，此次再投保1年期、10万元保额的这款保险，只需交250元保费。

　　职业类别决定保费

　　目前，市面上的意外伤害保险的保险责任主要包含意外身故和意外残疾两项内容，部分涵盖意外医疗责任，保险期间为1年的此类险种，10万元的保额，保费在数百元左右。

　　尽管总的来看，意外伤害保险保费比较便宜，但其实，意外伤害保险与普通人寿保险不同，并非只是以被保险人的年龄及性别来拟订费率，而是还要参考被保险人职业的危险程度，职业危险度越高者，意外伤害保险的价格就越高。

　　具体来说，目前，各家保险公司都有专门的职业分类，严格地为各种职业划定了风险系数，制定了职业风险系数表，客户投保时，代理人会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一些公司的意外伤害保险甚至将高危行业“拒之门外”，不予投保。

　　以某保险公司的一款意外伤害保险为例，将被保险人职业分为四类，25岁的男性，投保10万元保额，保至70岁，如果职业风险等级是1类职业，分20年交保费，每年需交保费2860元，而二类职业、三类职业、四类职业的被保险人每年要交的保费则分别为一类职业者的2倍、3.5倍和4.5倍。

　　赔付标准也按职业划分

　　此外，对于意外伤害保险来说，职业不仅决定了保费的多少，而且还决定了保额的高低。以某意外伤害保险为例，该保险明确规定对于意外身故保险金、意外残疾保险金、意外烧伤保险金和意外医疗保险金，是按照与职业类别对应的给付比例给付的，依次为一类职业100%，二类80%，三类50%，四类30%，四类以上5%。一般来说，四类职业已是危险职业，比如司机、防火员、交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。

　　例如，花100元投保，出现意外后，公务员、教师等一类职业者可拿到全额保障——意外伤害保险保障50000元，及意外医疗保险责任5000元。但四类职业即危险职业者，仅能分别获得15000元、1500元，高危职业者则最多只能拿到2500元、250元。

　　提 醒：

　　跳槽后记得更改保险

　　如今，跳槽的人越来越多，跳槽的频率也越来越频繁。不过，当职业变化时，却很少有保户会想到要将之告诉保险公司。而这其中就潜藏着风险，一旦事故发生，保险公司很可能只会按比例进行赔付。

　　如，有保险公司的意外险条款规定，如果保户职业变更未告知保险公司，变更后的职业危险程度增加并属可保范围，则理赔时，保险公司按实收保险费与应收保险费的比例给付保险金；若变更后的职业属不保范围，则不负给付保险金的责任，按退保处理。

　　也就是说，当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，那么保险公司就不会赔付全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时所能够买的保额理赔。

　　案 例

　　办公室行政职员属于一类职业，投保10万元保额，保费300元，当工种变为外勤人员后，则为二类职业，保费就应涨到350元。

　　如果按照比例赔付，理赔金约为10万×（300元/350元)=8.57万元。