选个洋管家打理家财

Martin

　　外资银行的业务以“个人财富管理”为中心，侧重于向客户提供综合的理财服务。因此，对于门外的准客户们来说，根据自己的资产情况和理财需求，找到一家“门当户对”的外资银行就非常有必要了。

　　对于希望尝鲜外资银行国际化服务的境内居民来说，一切已经近在咫尺。4月初，4家外资银行的本地注册法人银行正式宣告成立，在获得相关业务的牌照后，他们对境内居民开展的人民币业务就将逐个粉墨登场。届时，外资银行也可以像中资银行那样为我们提供全方位的个人理财金融服务。

　　受限于外资银行的网点数量，未来外资银行的业务仍然是以“个人财富管理”为中心，侧重于向客户提供综合的理财服务。因此，对于门外的准客户们来说，根据自己的资产情况和理财需求，找到一家“门当户对”的外资银行就非常有必要了。

网点：汇丰拔头筹

　　在4家银行中，如果以网点数量论英雄的话，无疑汇丰银行可以拔得头筹。目前汇丰已经在内地设立了35个服务网点，其中包括了14家分行和21家支行，成为内地服务网点最多的外资银行。根据汇丰官方披露的数据，截至2007年底，汇丰还将增加约30个新网点。

　　东亚银行紧随其后，在内地设有27个分支行、5个代表处，据悉东亚的目标是到2010年，将国内网点数量扩张到100家以上。而且和汇丰相比，东亚银行的服务网点分布得更为广泛。

　　此外，渣打在内地拥有22个服务网点，其中包括了11家分行，8家支行和3个代表处；花旗在内地设有18个服务网点，其中6家分行，12家支行，并设有1个代表处（详见表1）。

　　不难看到，目前为止几家外资银行的网点布局多集中在北京、上海、深圳、广州这样的一线城市。以上海为例，4家银行共设有23个服务网点，其中汇丰、东亚、花旗各为6家，渣打设有5家分支机构。

　　尽管外资银行的网点远远不足以和中资银行抗衡，但是对于希望选择外资银行服务的人们来说，网点也是一个值得关注的因素。尤其是经常到外地出差的客户，设置于各地的服务机构有助于他们获得更加及时、便利的服务。

　　值得一提的是，在外资银行中，对于异地取款，并不收取跨地区的服务费，只要是同一家银行的账户，在内地任何网点办理业务的费用都是一样的。

财富管理：门槛不一

　　与中资银行多提供单一产品的零售服务所不同，外资银行更加侧重于综合性的财富管理业务，即客户将资产集中于某家银行，由银行配置理财经理，全面提供相关的所有理财服务。

　　4家银行旗下均有优秀的理财品牌，如花旗的Citi Gold，渣打的优先理财和创智理财，汇丰的卓越理财、东亚的显卓理财。

　　但是，各家银行的财富管理品牌在定位上还是有着一些差异，对于个人客户们来说，可以根据自己的资产实力和理财需求加以选择。

　　如花旗的Citi Gold财富管理、渣打的优先理财和汇丰的卓越理财，均定位于资产积累丰厚的高端客户。其中，渣打的优先理财主要针对日均资产余额为10万美元以上的客户，汇丰的卓越理财定位于50万元人民币等值资产以上的客户，花旗的Citi Gold则锁定日均资产余额5万美元以上的客户。当然，在这里所指的资产，不仅包括客户在外资银行的存款，也包括他在银行所购买的各种理财产品，以后随着人民币业务的逐步放开，外资银行会增加一些基金的代理业务，这部分投资也可以算作客户的个人资产之列。

　　而东亚的显卓理财，目前所设置的定位是日均资产在20万港币的客户，将个人财富管理的覆盖面普及到了中端人士的需求。渣打旗下的另外一大理财品牌“创智理财”，则主要定位于正处于事业起步阶段的年轻白领，创智理财对于客户日均资产余额的规定为1万美元，同时银行会根据这一阶段客户的需求，侧重于推广一些初步的理财教育、住房贷款产品等。

账户管理费：东亚最低

　　对于准客户们而言，应当根据自己的资产选择适合的外资银行和理财品牌。要是资产余额不能满足一定要求的话，银行就会毫不留情地收取不菲的账户管理费。

　　在四家银行中，汇丰银行对资产不足客户所收取的账户管理费最高。汇丰银行将客户分为两个类型，“卓越理财”客户和非“卓越理财”客户。对于“卓越理财”客户来说，同一客户号码下的所有账户不能达到月内日均总余额等值50万元人民币，将被收取300元/月的账户管理费；对于非“卓越理财”客户，账户月内日均总余额低于等值人民币10万元，需要收取服务费150元/月。尽管汇丰对于内地“卓越理财”客户的标准低于海外其它市场的要求，如汇丰在香港的“卓越理财”最低余额要求为100万港币，新加坡为15万美元，但是这样的账户管理费标准对于内地客户来说仍然不低。

　　花旗银行对于账户管理费也有类似的规定，对于Citi Gold客户来说，月均日账户余额不足5万美元，每月客户将被扣除100元账户管理费；普通客户月均日账户余额不足1万美元，每月需扣除50元人民币账户管理费。

　　据渣打银行透露，渣打“优先理财”和“创智理财”对于客户每月账户日均余额要求分别为不少于10万美元和1万美元，如果达不到上述标准，就要被收取账户管理费，“优先理财”的账户管理费为每季度250元人民币，“创智理财”客户每季度的账户管理费为150元人民币。

　　目前为止，东亚银行是唯一一家无条件接受“一元开户”的外资银行，据悉，在人民币储蓄业务推广期内，该行将不对开户者进行限制，也不会收取账户管理费。但推广期过后，东亚银行将同样设置“准入门槛”，日均余额低于5万元人民币的账户也须缴管理费。

海外服务：各有特色

　　在4家成功完成转制的外资银行的业务“排片表”上，一项项针对内地居民的人民币业务欣然在列——借记卡、信用卡、基金代销、境内居民人民币房贷业务、人民币投资理财……而对于内地的准客户们来说，吸引力最大的莫过于这些外资银行依托于海外网点而提供的一系列海外增值服务。

　　如汇丰银行的卓越理财增值服务中，就将包含免费网上汇丰集团内部同名账户间汇款，免费的海外汇丰开户预约服务，海外汇入汇款存入汇丰账户免费，一定金额以上的票据、旅行支票托收免收任何费用等等。

　　花旗银行的新客户们则可以享受到“花旗全球速汇通”的优势。只要汇款人拥有海外花旗银行的账户，通过当地的花旗网上银行服务或在指定的当地花旗银行自动取款机上使用“花旗全球速汇通”， 就可以向你的花旗账户进行便捷速汇，而且这一业务的收费很低，通常仅为传统国际电汇的25%～30%。在德国、法国和澳大利亚的花旗银行，“花旗全球速汇通”则完全免费。

　　渣打银行所开设的联名账户，也可以为内地的人民币存款人提供便利。与传统账户所不同，联名账户可设有两名持有人，在使用时，联名账户可以设定为由持有人一方签名支取或是两人共同签名支取，最适合夫妻共同管理资产的需要。