低保费高保障的定期寿险

Martin

　　定期寿险不受利率因素影响，又具有低保费、高保障的特性，对处于家庭责任最重时期的中青年人群而言，是一款基本的保障产品。

　　“我现在的日子都过得有点紧巴巴的，哪有闲钱去买保险？”在人们的概念中，保险或多或少有些奢侈的味道。

　　其实，保险并非是奢侈品，不少类型的险种保障成本尚在普通工薪阶层可以接受的范围内，今天就给大家介绍一种最基本的人身保险，既不需要花费很多，但又能实在地保护你和你的家人，那就是定期寿险。

　　纯粹意义上的保险

　　定期寿险又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”。是指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。

　　对你和你的家人来说，最大的风险大概就莫过于死亡了吧？保险的本质就是通过集合众人的力量来抵御个体难以抗拒和承担的风险，从这个角度来说，定期寿险是最纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷，适合在人生责任最重的时期投保。

　　三大特点体现保障性

　　定期寿险具有以下三个特点，充分体现了这种基本人寿保险的高保障性。

　　定期寿险最明显的特点就是保费低廉。由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种人寿险。

　　比如一个30岁的男性，购买某公司的一款普通终身寿险，5万元保额选择20年缴费，年保费大约需要2500元左右；选择同一公司的一款定期寿险，5万元保额，保障到60岁，选择20年缴费，每年保费仅需300元左右。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，过期作废，没有现金返还。

　　其次，定期寿险的费率最主要受到人群预期寿命变化的影响，而不会受到最近大家议论较多的“利率风险”影响。因此，无论低利率时代，还是高利率时代，都可以放心购买定期寿险，让自己和家人拥有最基本的生命风险保障。

　　再次，部分公司规定定期寿险保单具有“契约转换”资格，也就说定期寿险有权变换为两全保险或终身寿险。即被保险人未必体检，不论健康状况如何，具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权。这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如65岁以前。这一特征同样是为了消除被保险人因健康原因或经济能力变化所带来的不利影响，从而保证被保险人将来的可保资格。

　　最适合哪些人群？

　　由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

　　尤其是对于28~45岁的普通工薪阶层来说，他们没有很多很高的收入，但已经或者即将建立自己的家庭，还有双亲需要赡养，属于“三明治”一族。他们的生活是量入为出、精打细算型的。若要购买保费较高的终身寿险或两全保险，每年几千元的保费的确会对他们的生活造成较大的负担；可要是不考虑可能的风险，万一有什么病痛灾祸的，对于全家来说打击更是巨大。因此，若能以定期寿险作为家庭的基本保障，或者以定期寿险为主险，附加一些健康医疗保障，将是很好的选择。

　　投保中也有小技巧

　　虽然定期寿险已经很便宜，但附加定期寿险费率会更低。如果一家公司愿意为你提供定期寿险，同时可再加一定额度的附加定期寿险那就最好不过了。

　　比如，一个30岁男性购买某保险公司30年期的10万元定期寿险A型（30年缴费，每年保费590元），他认为10万元的额度还不够，而且自己的房贷为20年期，那么可以再选择一些20年期10万元额度的“附加定期寿险”，20年缴费，每年保费240元。这样，既能有效改善保障结构，又能节约部分资金，而且这样省钱是合理的，因为根据条款规定，该附加险可以附加于该公司的所有人身保险主合同之下。

　　留心一些这样的投保搭配上的小技巧，并学会举一反三，会让你的理财生活更添小惊喜。