生前一张保单，身后引发诉讼

Martin

2007年03月29日 13:39　金陵晚报　华庭

　　南京市民张刚生前大概没有想到，因为自己投保的一份人寿保险保单，在亲生儿子和妻子之间引发了一场诉讼。

　　事情还得从一张保单说起。

　　再婚前给儿子投保

　　张刚长年为生计奔波，结婚时年龄已经不小。1987年，儿子张强降生，人到中年喜得贵子，这给原本艰辛、枯燥的家庭增添了喜悦和生机，哪知，1988年，儿子刚满周岁，他的母亲就因病撒手而去。从此，张刚又当爹又当妈，和儿子相依为命。

　　1996年，儿子10岁了，张刚认识了李云，两人登记结婚。就这样，张刚带着10岁的儿子，李云带着一个13岁的女儿，两个破碎的家庭组成了一个新的四口之家。

　　新的家庭还算和睦，由于张刚努力在外做点生意，日子也算勉强过得去，但他内心深处始终有一丝说不出的担忧：自己已年近五十，身体大不如前，怎样才能给儿子的将来更多的保障？

　　通过别人介绍，张刚决定趁目前经济状况还可以，给儿子买份保险。如何买保险，他也不大清楚，看保险公司提供的险种介绍，他选择了一份分红型少儿两全保险。顾名思义，这是一种专为孩子设的保险。

　　于是，他按一般人的理解，以自己为投保人、儿子为被保险人，并选择保险费每年一缴的方式办理了保险。1998年，不幸又一次降临这个家庭，张刚被查出患有肺癌，耗尽家里的钱财治疗了两年后，张刚还是撇下建立不久的家庭，撇下年幼的儿子离去。

　　继母继续缴纳保费

　　命运对年幼的张强来说过于残酷，亲生父母相继去世，生活、上学、就业……将来的路怎么走？值得庆幸的是，父亲生前给他买了一份保险。可是，办的保险是每年缴一次费的，谁再来缴费呢？

　　小张强的继母李云在这时担起了这个责任。李云没有固定工作，为了抚养未成年的女儿和继子，只能含辛茹苦，拼命打工，可也仅仅能维持一家三口温饱，张强的这一笔保险费对她来说，实在是一份沉重的负担。

　　保险费缴了两年，李云实在支撑不了了，便与张强商量，说：“妈妈没有工作，我们一家3个人要吃饭，你和姐姐还要上学，你的保险怎么办？是不是退了？”张强点头同意了。李云怕其他亲戚和朋友说闲话，还想到了要张强自己写一个退保的东西，就到保险公司办理了退保手续，领到了一笔退保金。

　　继子告继母退保侵权

　　又是几年过去，张强已届成年。由于生活的重压，也由于李云和张强继母子这一特殊的家庭关系，两人之间的关系逐渐变得不太融洽。加上其他亲戚的有些说法，张强想到自己未成年时的那份保险，对继母退保一事有了看法。

　　张强认为，继母并不是保险单的投保人，无权到保险公司退保；退保及领取退保金侵犯了自己的权利。他将继母告到法院，引发了一场继母子之间关于人寿保险的诉讼。(文中人物为化名)　

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　　谁作为“被保险人”最合适？

　　这场诉讼包含的法律问题，笔者不想在此评述。笔者倒是想起了另外一个日常积累良久的话题：你投保时，将谁作为被保险人？

　　在人寿保险合同中，可能有3个人：投保人、被保险人、收益人。前两者，法律上叫保险合同当事人，后者叫保险合同关系人。弄清这些基本概念，对投保非常重要。

　　人寿保险有很多险种，保险责任不同，保障功能也不一样。

　　举个例子：如果你年届中年，孩子年幼，而你又是家庭的经济支柱，这就说明你们家最需要保险保障的对象是你，你就应当首先考虑为自己投保重大疾病、定期寿险等类型的险种。

　　简单地讲，你投保时，应当将自己作为“被保险人”，而不是将妻子或孩子作为“被保险人”。只有你的保险保障充分，那么，万一遇到不幸，妻子和孩子因为能得到一份保险金，将来的生活会有所依靠。这才是保险的意义。

　　回头看看张刚投保的例子。张刚为儿子的将来担忧而买了保险，他最想保障的对象是儿子。但由于他选择了一个将儿子作为“被保险人”的险种，主要的目的并没有达到，身后还在一对继母子间引发了一场诉讼。

　　如果，他投保时将自己作为“被保险人”，花同样的钱选择一份重大疾病或定期寿险；或者，他选择另外一种在投保人死亡时可以免缴保费的少儿保险，那上述亲人间因保险而引发诉讼的凄凉一幕将不会出现。