保险规划：公务员首选重疾险

Martin

　　如今，虽然公务员的工作被称为是“金饭碗”，但这一职业的工作压力却越来越大。因此，公务员应尽早为自己寻找一把保护伞，一份完善的保险规划是不可或缺的

　　公务员首选重疾险

　　黄先生是一位公务员，于1997年7月1日投保了保额20万元的人寿险。2000年3月，黄先生因咳嗽一月有余前往医院就诊，经检查诊断为右肺癌，遂进行了右中下肺切除术和右上肺楔形切除术，后来多次住院化疗放疗，2002年4月因肺癌术后广泛转移、呼吸循环衰竭而死亡。保险公司经审核后给付身故保险金20万元。

　　黄先生的故事让大家担忧，在社会各界广泛关注公务员这一“金饭碗”的同时，却忽略了这份职业越来越大的工作压力。这种压力更多地体现在升迁、人际关系等精神压力以及应酬、吸烟、喝酒等身体压力上。有调查结果显示，大多数公务员均处于亚健康状态。

　　在这种情况下，公务员应尽早为自己规划一份保单，那么，在此过程中应注意些什么呢？

　　社保并不是全面保障

　　由于公务员上班时间较固定，长时间呆在办公室，导致身体机能下降；部分公务员外出办事较频繁，在乘搭交通工具时，所面临的意外风险也较大。不过，现在多数公务员都认为自己的社保保障很全面，不需要买商业性保险，单位已经给他们投保了社会养老保险，意外身故时，单位也会提供抚恤金。事实上，这是一个误区：单位投保的社会保险远远小于公务员个人承担的风险，一个公务员的身故抚恤金大概是16万元左右，而这笔钱至多维持一个家庭2、3年的生活。公务员应在基本社保的基础上，首先购买重大疾病保险作为补充，以防范不可预测的风险。

　　首选重疾险

　　公务员已有了基本的社会保险，因此，他们应选择重大疾病保险作为购险首选，因为像进口药、营养品等，社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。

　　一般而言，公务员购买重大疾病险以保额10万元为宜，在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险。现在的教育费用越来越高，公务员可以将年收入的15%用于购买保险，其中，60%以上用于投保子女教育保险，另外的用于投保重大疾病保险和意外险。

　　在完成上述保障之后，如果有投资意向，可以选择投资型保险，比如，万能+重疾或者分红+重疾这样的组合。

　　投保误区及注意事项

　　已购买商业保险的公务员有一个误区：喜欢购买投资型保险，这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障，所以，选择保险时应以健康保障为先，在给自己、家人提供了足够保障后，可以适当选择投资型险种。

　　公务员购买保险应注意：避免人情保单；合理做好保险规划，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划；根据自己实际需求选择相关保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择；保费支出方面，用于购买保险的支出一般不要超过家庭年收入的15%；投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。