节后巧还透支款四招

Martin

　　春节期间火热的消费环境，容易滋生消费冲动，加上方便的支付工具，越来越完善的支付网络，节日刷卡“高负债”后遗症也就势所难免。面对一张张随即而至的账单，当务之急在于利用各种金融服务，暂缓支付压力。

　　农历新年后的第一个工作周，还没有来得及从节日气氛里缓过神来，各种账单的压力就已经纷纷而来。

　　上班第一天，小路整理出了自己春节期间的各项花费，整理的结果让他不由吃了一惊――情人节花了5000元给女友买了一根项链作为礼物；春节回成都探望父母，来回机票4500元；孝敬父母2000元表爱心，给家里的小辈们分发了1500元作为压岁钱；还有春节期间和老友们的大小聚会、卡拉OK，各种娱乐开支也超过了1000元……“难得盼来过年合家团圆，用钱花费难免就手松了些。”可是当小路查过自己的信用卡记录，这才意识到了“手松”后果的严重性，在自己还能记清的这些大宗消费之外，春节前后零星的花费也不少，超市购物、买衣服、在外吃饭，光是小路名下的两张信用卡，目前一张欠款已达8400元，另外一张则欠下了5600元。“眼看着三月的还款日就到了，我还有2000块的房贷要还，加上日常开销……看来三月份的工资和年终奖都不够自己还债了。”

　　不仅是小路这样的年轻人，在春节后会留下高额账单“后遗症”，一些收入不错的中产家庭也容易遇到这样的问题。大周今年带着太太和女儿在香港过春节，在这座购物天堂里，一家三口几乎把大周那张额度为5万元的金卡也刷爆了。“过几天就是还款日了，看来这次还款不仅要花掉家里留存的储备资金，还得动用存款啦。”虽说收入不错，面对高额账单，大周也有点无奈。

　　火热的消费环境，容易滋生消费冲动，加上方便的支付工具，越来越完善的支付网络，节日“高额账单”后遗症也就势所难免。现在面对着一张张即将而来的账单，对于人们来说，当务之急利用各种金融服务，暂缓支付压力，以度过节后的资金难关。

支招一：有序安排债务偿还

　　春节之后，像小路这样信用卡欠账、房贷还款接踵而至，如果一时的资金周转有困难，在不得已的情况下，合理安排债务的偿还顺序就很重要了。

　　我们建议那些房贷、信用卡双重债务产生的欠款人，最好先调剂出充足的资金用于房贷还款。这是因为银行在对房贷款进行扣款的时候，遇到账户资金不足的情况，往往会采用本次扣款不成功的处理办法。这样，你不仅要承担全额的欠款利息和罚息，更重要的一点是房贷还款的逾期行为会被记入银行间统一的信用记录档案，进而影响你的信用等级。随着银行对信用记录的重视程度逐渐提高，看上去不起眼的逾期行为，很可能会对你以后申请贷款、获得银行的优惠贷款利率带来障碍，造成难以挽回的影响，可以说是“因小失大”。

　　不过，现在有一些银行推出了“月供宽限期”的业务，例如兴业银行规定，如果贷款人一时难以及时在还款日偿还房贷欠款，可以自每个月的固定还款日自动延至当月的月末。比如你的房贷还款日是在每个月的20号，3月份由于开销过多难以及时还款，那么你还可以获得10天的“宽限期”以筹措资金还款。据介绍，这一业务可针对该行的所有住房按揭客户，无需申请，只要在宽限期内任意时间还款都属于正常还款，不收逾期利息和罚息，也不会影响个人的信用记录，免除房贷客户的后顾之忧。

　　因此，如果你的房贷银行也有类似的业务，你可以充分利用这一服务优势，暂缓资金之紧。

支招二：“还款假期”安度信用卡难关

　　把房贷还款安排好，接下来就要考虑信用卡还款了。由于节后资金断档，一项信用卡“还款假期”的服务就可以发挥出作用了。

　　记者了解到，目前光大银行的阳光系列信用卡中就引入了这项服务，可以将原来50天的免息还款期延后10天，可为信用卡持卡人暂时延缓还款的压力。据介绍，阳光系列信用卡持卡人每年可以申请两次的“还款假期”服务。只要持卡人通过电话银行等终端，向信用卡中心预先进行申请，这样下一个还款期内的所用信用卡欠款都可以享受到最长为60天的免息期。通过还款假期的服务，你就可以错过节后的高峰集中还款时间，安度信用卡支付的难关。

支招之三：偿还最低还款额

　　也许有的人会提出这样一个问题，我的房贷银行和信用卡都没有提供“宽限期”、“还款假期”的服务，现在遇到资金周转不开，我该怎么办呢？

　　的确，上述的两项服务虽然实用，但是开设类似服务的银行和金融机构并不多，大部分人还是很难从中获益。那么在尽可能减少欠款费用的前提下，你不妨尝试使用一下信用卡的“最低还款额”功能。

　　很多人在使用信用卡的时候，都是习惯采用全额还款的方式，因为这样就相当于向银行申请了一笔免息贷款。不过实际生活中，我们也发现，有的人如果一时难以偿还所有欠款，就干脆一分钱也不还。他们认为，反正没能还清所有欠款，少还和多还也没有什么区别。

　　其实，这样的做法是不正确的。某信用卡中心的工作人员向记者解释道：“在持卡人没有能力偿还所有欠款的时候，至少应当偿还10％的最低还款额。”据介绍，这样做有三个好处：

　　首先，偿还了最低还款额，银行就不会收取滞纳金，这笔费用大约在10～30元左右。

　　其次，在一些银行里，对于罚息的计算方法也是不一样的。很多银行的信用卡规定，对于已经偿还的资金部分将不再计收罚息，这样偿还最低还款额还可以减少相应的罚息费用。

　　另外，信用卡中心对于持卡人是否偿还最低还款额的风险处理也是不同的。“如果持卡人偿还了最低还款额，我们会把他的还款行为视为正常情况；而在还款日还款为零或是低于最低还款额，信用卡中心就会把持卡人列入‘观察’之列，如果他连续两次以上都没有偿还最低还款额，信用卡中心就要开始向持卡人催收，并在个人信用上留下不良记录了。”

　　所以，如果有了高额账单，一时无力支付，至少也要先把最低还款额交到银行。不过，我们也要提醒你，这一招只是“权宜”之计，银行每天万分之五的利息费用可是毫不留情的，剩余的欠款，还是及早还上为妙。

支招之四：大宗消费分期付

　　面对高额账单，动用“免息分期付款”这一招，也是一种解决问题的办法。相比起偿还最低还款额来说，免息分期付款的费用比例略低，比较适合于短时间内无力偿还所有欠款的持卡人，可以把大额账单分摊到未来的若干期中进行支付，以缓解资金紧张的局面。

　　对于免息分期付款这一业务，值得注意的有以下几点。

　　一是分期付款的起始额度，需要说明的是，分期付款针对的是你刷卡时候的某笔消费，而不是所有的信用卡欠款。如果某笔消费的金额符合了信用卡的要求，比如浦发和广发信用卡规定的是单笔消费超过500元，交行太平洋双币信用卡的规定为1500元或是100美元，建行龙卡贷记卡的规定为单笔满1000元的消费，你就可以申请把这笔消费分成几期来偿还。

　　其次，分期付款的时间和费用不同。拥有这一业务的信用卡，最短可将单笔消费分作三期、最长则可达两年来偿还。对于额外的费用，每期是按照单笔消费的总额×费率来收取的。市场上分期付款每期的手续费率从0.5%～0.72%不等，分期时间越长，需要支付的手续费越多。因此，你最好还是根据自己的需要和实际还款能力确定分期付款的计划。

　　此外，分期付款大多需要另行申请。多数银行规定，在消费后至账单日之间，持卡人都可以通过电话银行进行分期付款的申请。一旦账单生成，是无法进行分期的。所以，要想通过这一招缓解还款压力，一定要把握好申请的时间点。