金猪年宝宝“钱途”早规划

Martin

　　今年是金猪宝宝的生育高峰，可能导致未来数年教育资源的紧张和教育费用的骤升。而家庭结构的变化，又让“猪爸猪妈”的担子倍增。为此，孩子的成长路上绝对少不了父母细心的理财安排。

　　按民间的说法，今年是六十年不遇的“金猪年”，新一波生育高峰即将到来。据预测，2007年出生的中国“猪宝宝”将达到2200万。这个数字比2000年的“千禧龙宝宝”还要高很多。如在上海，预计2007年常住人口的出生数量就将达到13.7万人左右。

　　这批“准爸爸准妈妈”在筹划制造“金猪宝宝”时，除了希望孩子平安健康出生，当然还希望给孩子尽可能创造一个美好的未来，进行家庭理财就是其中不可忽略的重要事项之一。

　　家庭结构变化要求强化理财

　　随着“金猪宝宝”的诞生，潇洒悠闲的二人世界即刻转化为“核心三人行”。别看只是增加了一个小不点，却让这批年轻的父母们瞬间感觉到肩上的压力。

　　比如，“猪爸猪妈”不能继续如以前般毫无节制地消费，不能继续“享受月光”，因为刚出生的孩子将来还有一笔又一笔的开支等待你们支付；不能再天天靠在外面下馆子解决吃饭问题，因为“金猪宝宝”正在家嗷嗷待哺；不能不担心自己的社会保障和商业保险问题，因为你的某一次意外将可能让宝宝未来的生活无所依靠……

　　又比如，小夫妻们本来正打算购置一辆小汽车作为代步工具，或者是计划每年一次出国游，或者有提早退休的考虑，但随着“金猪宝宝”的出生，这些计划或目标就需要进行微调或者大调，必须把夫妻俩今后的生活目标和孩子的成长目标结合起来考虑，做到平衡、周全。

　　总而言之，“金猪宝宝”出生后，这种家庭结构上的变化将要求年轻夫妻转变原来“无为而治”的思路，必须开始重视家庭理财规划，并从实际入手，做好各方面的安排，才不至于在今后养育孩子的漫长岁月中因为经济压力而后悔不迭。

　　孩子教育费用宜早规划

　　为人父母者都期待宝宝们成龙成凤，“金猪宝宝”的教育费用将成为这批家庭的主要支出项目之一，因此教育理财将是这一期间家庭理财的重要组成部分。

　　根据本刊2006年的调查数据显示，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，在不考虑未来通货膨胀压力情况下，一个孩子的直接教育成本也需要40万元左右。如果要读研究生或者送往海外留学，那么孩子的教育成本就更加高了。何况，由于“金猪宝宝”的数量多，教育资源会备显紧张，因此教育费用可能会提高。尽早为孩子的教育进行理财规划，才能为“金猪宝宝”接受优质教育和健康成长提供保障。

　　了解了大概的教育费用所需额度后，“猪爸猪妈”还得通过熟悉、比较目前市场上各类教育理财的产品和工具，进行选择和搭配筹划。目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、教育保险、中长期债券和基金投资等几大类。

　　教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴20%利息税的好处。教育储蓄安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，因此不能将其作为教育理财的唯一方式。

　　儿童教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上初中或高中开始获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄、集中获得支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但因为强调保障功能，收益水平不具备优势，只能作为教育理财手段之一进行适度配置。

　　债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。因此，偏债类基金可以作为债券的替代品作为教育理财的安排手段之一。

　　基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。其中，定期定额投资基金的方式，可以作为一种相对稳健的教育费用累积方法。“猪爸猪妈”们可以每个月或每年将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，从而获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财，因此不妨将其作为教育理财的主要手段进行配置。

　　同时，教育理财具有时间长、费用大的特点，而且教育费用的支出是一项刚性需求。因此，年轻的“猪爸猪妈”们需要及早动手。比如，如果在“金猪宝宝”一出生后，立刻每月平均投入891元，所投资的基金产品或金融投资组合能实现8%的年均收益率的话，到猪宝宝7岁上小学的时候，就可以为其积累10万元的教育资金。如果能从金猪宝宝一出生，每月平均投入1041元，所投资的基金产品或金融投资组合能实现8%的年均收益率的话，持续投资到孩子18岁时，就可以为其积累50万元的教育资金。

　　作为一项长期规划，年轻的父母可以根据家庭经济状况，选择适合教育理财的金融工具，组合投资，分散风险，为“金猪宝宝”进行稳健的教育理财。

　　家庭保障问题需妥善安排

　　“金猪宝宝”出生后，家庭的保障问题也该立刻提上家庭理财的议事日程上来，同时“猪爸猪妈”们特别要注意培养自己正确的投保观念。

　　首先必须为家庭经济支柱做好保障安排。也就是先给大人尤其是家里经济收入最高的成年人安排好保障，再考虑为宝宝投保。因为对于小宝宝这个脆弱的生命个体而言，父母才是他（她）的最大依靠，父母有保险才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才会有保障。一旦“猪爸”或“猪妈”，特别是收入较高的一方出了问题或意外，整个家庭的经济状况立刻会变得非常窘迫，宝宝即使有保险也无济于事。而如果家庭支柱有保险，就算宝宝没有保险，这个家庭也还是能渡过经济上的难关，给宝宝一个良好的成长支持。因此，“猪爸猪妈”首先要给自己投保足额的人身意外险或定期寿险，然后考虑健康疾病类保障，让孩子在未来成长的岁月中不必有后顾之忧。

　　“金猪宝宝”本身的保障，在父母有了充足保障后可以安排起来。最好能先把孩子纳入到当地的社会保障，或具有社会互助性质的保障体系中。如上海地区就有具有社会基本保障性质的“少儿学生基本医保”，可以为当地户籍的少儿学生的住院和门诊大病提供50%比例的社保范围内费用报销；同时有上海市红十字会、市教委、市卫生局举办的“少儿住院医疗互助基金”，可以负担孩子住院和大病50%的费用。北京、深圳、苏州等地也有社会互助性质的少儿医疗保障制度，虽然各地的保障覆盖对象有所差异，但这两类保障费用低廉、保障程度高，因此“金猪宝宝”最好能“挤”入其中，这样就能大大减轻孩子的保障支出成本。

　　如果当地没有类似的少儿保障制度，那么家长就该为“金猪宝宝”考虑投保商业保险公司提供的少儿意外伤害、医疗费用和重大疾病保险，额度和品种选择主要还要考虑家庭的经济承受能力。而对于近期市场上推广较为激烈的快缴快领型两全分红产品，建议一般家庭不要为孩子购买。

　　同时，如果在家庭经济尚有余力的情况下为孩子投保教育保险，也正因为父母是“金猪宝宝”的经济来源，所以一定要选择带有“豁免保费功能”的产品，一旦父母的经济收入中断，也可以让孩子的教育保险继续有效。

　　财商教育从娃娃抓起

　　“猪爸猪妈”不仅自己要重视理财，也要让“金猪宝宝”从小培养理财意识，让他们在自己的成长道路上参与家庭理财。

　　比如，宝宝小时候分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。等到孩子再长大一点，就要通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。父母应该结合“金猪宝宝”未来的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱，让财商教育从娃娃抓起。