怎样退保更聪明？

Martin

　　买了保险不合适，或是无力缴纳续期保费，怎么办？有人想到了退保。究竟是马上去退保，还是晚点退好？哪种方法才是更符合你实际情况的聪明选择呢？

　　近日，65岁的退休工人周老先生在邮局买了一份万能险，一次性缴费2万元。可是回到家，就被家人一顿数落，认为他买得不合适。无奈之下，周老先生想到了退保。

　　退保操作较简单

　　“退保从操作手续上来说，还是比较简单的。如果是在签单后10天内或15天内，也就是我们常说的犹豫期内，就可以申请撤单，保费也可以全部撤回。如果是在犹豫期过后再申请退保，也没有任何障碍，只是投保人在经济上会有一定的损失。”一家大型保险公司保全科的工作人员向记者介绍了退保的一些要领。

　　一般来说，退保需要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件，到保险公司营业大厅的“保全”窗口办理。如果实在有困难，投保人可以书面委托他人代办，并由代办人带好投保人的身份证明原件、代办人身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件到保险公司办理。

　　要不要退保，最好细思量

　　退保的手续办起来并不算难，也就是带全上述所需材料，跑一趟保险公司。但究竟要不要退保，投保者可要想仔细了。因为据工作人员介绍了，如果在投保十天后退保，一般而言都会产生一定的经济损失（上海地区分红险、万能险和投资连结保险因销售人员在销售过程中未能履行服务承诺而产生的退保，不在本文讨论范围内）。

　　所以，萌生了退保念头的投保者，首先最好能辨认清楚自己到底为什么要退保。是保险产品买错了，不符合自己和家人的实际保障需求；还是最近手头比较紧，暂时无力缴纳续期保费；或是家里突遭意外和变故，今后一直都没办法继续承担保费了？

　　由于保费投入之后，不同险种的现金价值（也就是投保人退保后能拿回的钱）积累速度和变化有所差异，所以面对不同原因引发的退保念头，应该加以区别对待，这样才够聪明。

　　期缴险种买错了：越早“止损”越划算

　　如果是期缴险种买错了，比如文章开头提到的周老先生，一个已经退休、收入情况一般的老年人买了每年需要年缴保费上万元的投资理财类保险，或是一个经济状况很一般的家庭在大人都还没有保障的情况下，先给孩子买了每年需要缴费四五千元的教育金保险，那么从家庭理财的角度，我们建议可以采取直接退保的方法，迅速“止损”。

　　但就像股票投资中，一家人可能会为“要不要止损”而争论不休一样，当你发现自己或家人买的保险不符合自己所需而准备退保时，也可能会碰到阻力。比如，你的代理人会告诉你说：“还是先不要退保。你才买了一两年，现在退保很不划算的，能退回来的钱非常少，再缴几年就好了。”

　　这个代理人可能是真心为你考虑，不希望你“损失过重”；当然不排除他怀有私心——比如担心自己拿不到第二年的佣金。无论如何，你要学会自己进行独立的理性思考——如果你买的期缴型保险产品确实买错了，那就该尽快“止损”。

　　我们为什么这样建议呢？重点就是因为这是期缴产品！无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。

　　代理人所说的“越早退保，损失越大”，其实混淆了“损失比例”和“损失金额”的概念。

　　比如，20岁的高先生买了某保险公司的一份健康险，保额10万元，选择20年期缴费，他每年的保费支出需要2180元。该险种每千元保额的现金价值表摘录如表１。

　　表１：某健康险的现金价值表一部分(每千元保额对应额  单位：元)

　　年度　    　  1　　2　    3 　　 4　 　 5 　　 10　　……　　11　 　 19　 　 20　　……
　　现金价值　　5　　12　　20　　29　　37　　99　　……　　113　　271　　295　　……

　　从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱（现金价值）占所有已缴保费的比例越低。比如，第一年满后退保能拿回的现金为23%（100000/1000*5/2180）；若选择第二至第五年退保，能拿回的现金占已缴保费的比例分别上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保这一比例则上升至45%。

　　但这并不代表晚点退保，就可以真正降低损失。因为我们看这类经济损失，应该着眼于绝对损失，而不是所有投入保费的比例损失。请看，如果选择保单满一年后退保，已缴保费2180元，能拿回的现金价值为500元（100000/1000*5），损失了1680元；如果选择满两年后退保，已缴保费4360元，能拿回的现金价值为1200元，损失了3160元；如果他选择第三年退保，能取回的现金价值为2000元，此时已经缴纳保费6540元，损失了4540元；……到了第十年，如果他退保，那么可以返还的现金价值为9900元，相比他已经缴纳的21800元保费，则损失了11900元。

　　由此可见，对于期缴型产品，如果你认定自己买错了对象，那么不如爽快点退保，早点“止损”，然后去购买自己真正所需的产品。

　　趸缴产品：最好过几年再退

　　如果买错了产品，而且这个产品是一次性完成缴费的，在家庭整体资金尚有余力的情况下，倒是提倡大家最好持几年再退保。因为既然是趸缴产品，在留下这份保险的情况下，就不再需要你继续投入，此时退保的“比例值”和“绝对值”都是一样的——都是越晚退保，损失越小些。

　　看一款银行销售的趸缴保险产品的例子，表２是该产品现金价值表的一部分。

　　表2 某银行趸缴保险产品现金价值表一部分（每千元保费对应额  单位：元）

　　保单年度　　      1　  　２　 　  ３　 　   ４　    　５
      现金价值     　　934　　971　　1005　　1041　　1091

　　假设37岁王先生趸缴1万元投保了该险种。根据这个产品的现金价值表，如果他在第一个保单年度选择退保，则能返还的现金价值就为10000/1000*934=9340元；第二个保单年度满后退保能拿回的现金分别为9700元，在第三个保单年度选择退保，则可以从保险公司拿回10050元，已经比最初缴纳的保费要高了。

　　无力承担保费：有五种方法解决

　　如果买的保险产品并没有错，但因为经济原因，无力继续承担保费，那么建议大家不要选择直接退保的方法，而是用几个“歪招”，继续保留自己的保障。

　　方法之一是自动垫付。也就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保险期间会缩短。

　　其次，也可以向保险公司申请“减额缴清”。顾名思义，就是把已经生成的现金价值当作一次性保费去购买同类保险产品。如此一来，保障的额度将会减少，保险期间与其他保险内容都不做变更。

　　第三种方式就是展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金额、但可能删减其他保险利益的情况下，用保单已经生成的现金价值交纳保险费，使保单持续到一定的时间。

　　第四，如果你原来购买的保险有“可转换权益”这个条款，则可以申请将原来的险种变更为定期险种（这一方法在本期“保险学校”栏目中有具体介绍），保险内容、保障期间等都可能发生变化。

　　第五，申请保费宽限期。在60天的宽限期内补足保费，如果60天内无法补足，就申请保单效力自动中止。然后在未来两年内，有能力缴费时申请保单复效。

　　第一和第五种方法适用于家庭经济出现短暂困难的情况。第二、第三和第四种方法适用于对自己未来长期经济能力没有信心的情况。