向信用卡年费道Bye－Bye

Martin

　　善用各种信用卡的年费优惠政策，可以做到“无成本”用卡，减少额外支出。在偌大的信用卡市场上，想找一张高调宣称无年费的信用卡？很难。几乎没有一家信用卡中心愿意做出这样的承诺；然而想为自己申请一张可以免年费的信用卡，却是非常容易。当下，免信用卡年费已经成为业内一种通行的做法。通过开卡优惠活动、刷卡免年费、积分兑换，我们都可以轻松地将这笔费用化为乌有。

　　不过，信用卡多了，用的时候就难免糊涂起来，有时候身为多张信用卡的卡主，很多人自己也搞不清楚，某张卡已经刷了几次，某张卡是否达到了积分换兑年费的标准。只有当信用卡账单中出现“年费”字样的时候，才会意识到原来抽屉里的某张闲置信用卡又给自己带来一笔额外的开销。

信用卡年费何时收取？

　　要想避免类似的额外支出，对于信用卡主们来说，最重要的就是做一个有心人，在信用卡年费收取之前，把年费这一项彻彻底底地从账单上抹掉。

　　那么，信用卡年费到底是什么时候收取的呢？有的人以为，信用卡收年费和借记卡一样，都是在某个固定的时间统一收取年费的。事实上，大多数信用卡中心的做法是：以你申领信用卡的时间来确定年费的收取时间，预先扣除下一个使用年度的年费。例如你的信用卡是在2005年4月份申领成功的，那么今年4月份就需要缴纳下个使用年度的信用卡年费了。有时候人们可能记不清信用卡的申领时间，有两种办法可以为你找到线索。一种是看看你的信用卡上所标明的有效时间，通常银行所发放的信用卡有效期都是以申请日期开始计算，向后推延若干个年度。从信用卡的有效期上，我们就可以大致推算出信用卡年费的收取时间。比如你的信用卡有效期为2009年9月，那么到了9月份银行就会来收取信用卡的年费。另外一种办法也简单，直接打电话给客服人员，让他们帮助你查看一下信用卡的资料。

　　也有少数的信用卡，采用的是先使用后付费的年费缴纳办法，如工行的牡丹系列信用卡就是采用的年费后付的办法，信用卡使用的时间满一年了，银行才会收取你前一年的信用卡年费。

信用卡年费如何免？

　　弄清楚信用卡年费的收取时间，下一步的工作就是找到相应的优惠条款，迅速地行动起来，为“达标”而努力，轻松跨入“免年费”的行列。

方式一：开卡即免年费

　　对于新发信用卡的客户而言，基本上可以毫无障碍地跨入免除当年年费的行列，这也是目前信用卡促销的基本手段之一。

　　不过，各家信用卡中心对于新开卡免年费的政策优惠程度还是有所不一。比较普遍的一种做法是，开卡首年年费就可以自动免除。例如建行、交行、农行、招行、广发、民生、深发展、浦发、上海银行等信用卡中心都规定，对于新申领的信用卡客户，只要成功地激活信用卡，就可以享受到免除首年年费的优惠。其中，上海银行的信用卡年费政策最为优惠。上海银行规定，凡新申请该行所发行的申卡系列信用卡，就可以获得免除三年年费的优惠。如果使用的是上海银行永乐联名信用卡或是上海银行安居卡，在现在的优惠活动期间，还可以免除终生年费。

　　另外一种免年费的办法是，持卡人在指定的活动期间内刷卡达到一定的次数或是金额，就可以免除掉首年的年费。例如兴业银行规定：在开卡之日，银行会刚性收取首年年费，即主卡80元/套、附属卡40元/套。客户在核卡后三个月内，刷卡金额达到3000元、或刷卡次数达到5次，即可于核卡后的第四个月退还首年年费，并减免次年年费。中信银行的做法是新卡在核准后一个月内刷卡或是提现一次，也可以免除掉首年的年费。工行的牡丹系列信用卡由于采用的是“年费后付”的形式，对于国际信用卡规定在使用年度内刷卡消费累计达到5笔或5000元人民币，可自动减免主、副卡当年年费；而人民币信用卡则可以采用当年的积分来换取信用卡年费的办法。

方式二：刷卡免次年年费

　　新卡免年费的优惠多，但是对于大多数人来说，为了免年费而去申请一张新的信用卡并不现实。好在市场上针对老信用卡用户的年费优惠措施也不少，一般只需要当年的刷卡满足一定的次数或是金额，就可以免除掉次年的年费。

　　各家信用卡中心中，对于免除次年年费的最低次数要求为3次，以建行的龙卡贷记卡为例，该行的信用卡除了申请后可以免除首年年费，在当年刷卡消费次数达到3次（不论消费金额）就可以“达标”，兴业、光大的信用卡也采用了相同的做法。农行、中信信用卡和中行中银都市卡的规定次数则为5次，当年刷卡次数满5次，即可免除次年年费。交行、广发和招行（MSN卡除外）的信用卡的规定次数为6次，民生卡的刷卡次数为8次，深发展信用卡的次数为12次，只要刷卡次数达到这些既定的标准，第二年的信用卡年费也就不用交了。

　　由于消费只有次数之限，而没有金额的限制，因此基本上所有的信用卡持卡人都可以满足免年费的条件。但是在现实生活中，很多人持有的信用卡越来越多，其中也不乏闲置的“睡眠卡”，久而久之，它们甚至被主人所遗忘。为了避免这些“睡眠卡”所带来的年费负担，我们建议你最好抽出时间，对自己的信用卡进行一番清理。在年费收取限期之前，查清楚每张卡的消费情况，对于尚不能满足消费次数的信用卡，采用尽早销卡或是集中消费的办法，避免年费账单的产生。

方式三：积分换年费

　　仍有一些发卡大行采用的是“积分换年费”的办法，如中行和工行所发行的不少信用卡中都采用了这种免年费的办法。

　　如中行的长城人民币信用卡规定，信用卡次年的年费可以采用信用卡积分来进行兑换，其中普卡所需要的积分为5000点，金卡则需要8000点的积分。由于积分换礼活动与收取年费的时间并不一致，因此长城信用卡的持卡人可以在进行换礼时，向办理换礼的工作人员申请，将自己的一部分积分兑换为次年的年费，等到年费的账单到达持卡人，就可以动用兑换来的年费进行抵冲。

　　工行的牡丹人民币信用卡也采用相同的兑换方式，但是所需要的积分比较低，1000点的积分即可兑换普卡一年的年费，2000点的积分可兑换金卡一年的年费。

　　表：部分信用卡年费优惠政策

发卡行        首年年费        次年年费

工商银行        年内刷卡满5次或积分兑换        部分卡需用消费积分兑换

中国银行        部分卡可免                                        部分卡需用消费积分兑换

建设银行        开卡免年费                                        当年刷卡满3次可免除次年年费

农业银行        开卡免年费                                        当年刷卡满5次可免除次年年费

交通银行        开卡免年费                                        当年刷卡满6次可免除次年年费

浦发银行        开卡免年费                                        部分卡需用消费积分兑换

广发银行        开卡免年费                                        当年刷卡满6次可免除次年年费

招商银行        开卡免年费                                        当年刷卡满6次可免除次年年费

兴业银行        开卡后三个月内，刷卡金额达到3000元、或刷卡次数达到5次           当年刷卡满5次可免除次年年费

中信银行        开卡后一个月内进行一次刷卡        当年刷卡满5次可免除次年年费

民生银行        开卡免年费                                        当年刷卡满8次可免除次年年费

光大银行        开卡免年费                                        当年刷卡满3次可免除次年年费

上海银行        开卡可免三年年费                        ―

深发展        开卡免年费                                        当年刷卡满12次可免除次年年费
　　

免年费还有高招

　　除了上述几种开卡、刷卡免年费，采用积分兑换年费的普遍做法外，要想免除信用卡的年费还有高招，但是这些办法并非人人都适用。

　　一种做法是成为银行的VIP客户。信用卡已经成为了银行吸引VIP客户的“法宝”之一，除了能够给予VIP客户一个较高的信用卡额度之外，银行还可以无条件地免除信用卡的所有年费项目。在建行、工行、农行、上海银行中都引入了这一做法。如果你是银行的VIP客户，或是正常还款达到一定期限的房贷客户，银行都会主动地向你发出申请信用卡的要约，不需要繁琐的办卡手续，就可以获得一张无条件免除年费的信用卡。

　　另外一种办法是与客服人员“谈”条件。这种办法在海外尤其常见，在海外的不少信用卡中心，都可以使用这种办法。当年费账单产生后，持卡人可以致电信用卡中心，要求他们免除年费项目。据了解，目前在一些中小银行的信用卡中心，也引入了这一做法。比如你当期的刷卡次数不足，或是没有在指定的时间内达到刷卡的次数，也可以尝试与客服人员“谈”条件，用许诺不退卡或是在一段时间内完成一定的刷卡量，换取免除当期的信用卡年费。对于符合条件的持卡人，也有可能豁免掉当年的年费。