理财的价值在哪里

Martin

　　我们讨论理财的价值本身，在于思考和追求我们生命的本质和需求，而不是浪费甚至折损我们的生命来追求所谓的财富。再大的财富如果脱离了我们生命的本身其实一文不值。

　　理财越来越深入到我们的日常生活。但人们对理财带给我们的益处和价值往往并不了解，大部分人在谈到理财的时候都是说要通过理财来为他的钱保值增值。当然理财确实有这样的价值，但这只是理财带来的表面的效果，其真正的价值应该体现在以下方面：

　　保障生活 规避风险

　　现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排则可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度。从而达到规避风险、保障生活的目的。个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与客户自身相关的风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。以上风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带来巨大的冲击，一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时就不会惊慌失措。

　　合理消费 平衡收支

我们每个人的收入和支出并不是同步的。比如一般人在23岁左右大学毕业前几乎没有收入，但支出却并不少。工作以后，其收入呈逐步上升趋势，开始有了结余。但到了25岁至35岁之间，人生的许多大事都要发生，如购房、购车、结婚、生小孩等，这个时期通常是最需要花钱的时期，此时的收入往往难以满足支出，一般人都没有办法在该段时期保持收支平衡。到40-50岁左右时通常收入达到最高峰，在收入的高峰期支出却并不多。此时收入应当高于支出积累财富。到退休后收入则显著下降，尽管支出也有所减少，但肯定是支出大于收入，此时就需要动用青壮年时的积蓄保持晚年的生活水准。

　　人生收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财可以站在整体的角度，订立一生的目标与计划，使你在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现整个一生生活无忧。反之，一个人如果不提早做好整体的规划，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降的时候入不敷出。

　　积累财富 效益最优

　　当然，不可缺少的还有理财的投资增值功能。一些比较保守的人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行。这样做虽然可以保证本金的绝对安全，但却是以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。而另一些对风险态度比较积极的人，可能只顾考虑高回报而忽视了潜在的风险。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候可以有充足的现金用于生活的需要。

　　明白需要  效用最大。

　　同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一套高级真丝内衣，反之对于一个时尚的白领女性，真丝内衣的价值和效用就要远高于一个汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中太多的人被许多表面虚浮的东西所淹没而忽视生活的内在真义，而花很多的资源追求一些并非我们真正需要的东西。比如：我们看到很多人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步增加。也看到很多人化很多钱在一些莫名其妙的地方，钱化了很多却没有带来这些钱本应该带来的享受。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，因此财富消费的效用不大。理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。

　　我们讨论理财的价值本身的价值，也就是让我们抛开财富表面的虚化的表象，而思考和追求我们生命的本质和需求，并用这些财富来满足我们生命的需要，而不要浪费甚至折损我们的生命来追求所谓的财富。再大的财富如果脱离了我们生命的本身其实一文不值。

　　（作者系加拿大执业理财师、上海理财专修学院执行院长、本刊首席理财顾问）