不同年龄女性需量体裁衣选择保险

Martin

　　对于女性而言，无论在踏入社会的20岁，还是初为人母的30岁，或是家庭幸福的40岁，都是一段独特的经历，期间需要不同的保险来保驾护航。

　　又一年的“三八”妇女节即将到来，分属不同年龄层的女性消费者，也该为自己盘算盘算，选购一款适合自己的保险计划。

　　20岁：社会新人看重长期保险

　　生活状态：初涉职场，大多单 身或新婚不久

　　投保建议：长期寿险、健康险案例：28岁的张小姐是一家中外合资公司的业务助理，有2年的工作经验。将近5万元的年薪在社会新人中还算不错，但平时忙碌的工作，却让她无暇顾及自身的保障。今年1月份，张小姐如愿迈入了婚礼的殿堂，随着小家庭的建立，她也开始盘算起了自己的保险计划。

　　在朋友的介绍下，她选择了海尔纽约人寿10万元保额，交费20年，保障至65周岁的分红型吉祥两全保险B款，并添加了1年期的住院费用医疗和意外伤害医疗两项附加险，让日常的保障更加合理。

　　这样，张小姐不但享有了10万元的身故保障，而且年满65周岁保单期满后，还可得满期保险金10万元。因为这款产品是分红险，她更可灵活运用现金领取、累积生息、抵交保费等红利领取方法，自由支配本公司每年派发的红利。此外，在生活中一旦遭遇意外伤害，若在理赔范围之内，附加的险种能提供100%赔付，无任何免赔额限制。

　　张小姐每年为这样的保障计划所支付的保费为4425元，不到她年薪的9%，自身的保险费用支付压力相对较小。

　　专家点评：终身保障型的寿险，诸如两全保险、养老年金等险种，能给自己以及家庭的未来减少一份顾虑，而且这类产品的费率往往随被保险人年龄的增长而提高。20—30岁正是投保长期保障型险种的黄金时期。

　　30岁：成熟期关注自身保障

　　生活状态：工作基本稳定，收入稳定，已经或者即将建立小家庭

　　投保建议：专业的女性保险计划、母婴保险

　　案例：安女士今年30岁，年前刚刚升为公司部门经理，可谓事业有成，同时还有个3岁大的儿子。随着工作压力的增加、年龄的增长，原先只有一份终身寿险的她渐渐觉得自己的保障计划不够完善。

　　在询问了几家公司后，她最后投保了太平洋安泰人寿的美丽人生女性保险计划，保障期限至70周岁，保额为10万元，缴费20年，年交保费3630元，平均每天9.95元。

　　在保险期限内，安女士不仅可以得到和普通两全保险相似的10万元身故、全残赔付，以及用于养老的满期金，而且对于一些女性特定疾病、手术也都提供相应保障。

　　一旦患癌症、中风等21种重大疾病，她可获得10万元赔付；如患女性特定原位癌、接受女性特定手术或确诊患有系统性红斑狼疮，可获得双倍保额的赔付。此外，对于因意外伤害导致面部毁损并在180天内接受整容手术者，美丽人生保障计划也可以给予最高20万元的保险金。这些保障，已经基本覆盖了女性所担心的各种疾病。

　　专家点评：女性在30-40岁进入了婚姻、生育期。这段时期内，多种妇科重大疾病的发生风险会逐渐加大。所以，在这个年龄段的医疗保障应该相应增加，生育等问题也是考虑的重点。

　　目前，女性保险通常以健康保险的形式出现，而在辨别各种专门的女性保险产品时，注意不要只看它保了多少个病种，而要看清它所承保的范围。如同为女性原位癌，有的表述为“原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌”，而有的表述为“乳腺、卵巢、子宫内膜、子宫颈、输卵管、阴道原位癌”，前者的表述就比后者准确，投保时应该多加留意。

　　40岁：人到中年实惠为主

　　生活状态：家庭、事业渐入佳境，开始向实惠精明的生活方式转变投保建议：短期健康险、意外险等消费型险种、定期寿险案例：方阿姨是一名中学教师，春节前刚刚度过了45岁生日。这段时间，方阿姨去医院看病的次数多了起来，虽有社保，但还是为医疗费用发愁。正巧看到媒体上介绍合众人寿补充社保的新产品顺心计划，立即产生了兴趣。

　　在询问后得知，顺心计划针对拥有社会保险和公费医疗的人群设计，它包括合众意外伤害保险，附加意外伤害保险，以及合众附加社会统筹补充住院医疗保险三个保险产品。

　　如果45岁的方阿姨选择5万元保额的意外伤害保险，1万元保额的附加意外伤害保险，加上1份附加统筹保险，一年的保费为437.6元（75元+94元+268.6元）。

　　这样，方阿姨不用花费很多，就既能享受传统的意外身故或残疾的保障，每次住院治疗按基本医疗保险规定需个人自付的部分，也可按比例给付保险金。举例而言，一般花费社保医疗范围内费用2000元以下的，实际只需要原自付部分的45%；而费用达到2000到4000元时，自付比例减少为30%。

　　专家点评：40-50岁的女性开始迈入中老年期，这时子女也逐渐长大成人，确保自己的健康以及无忧的晚年生活是此时期的重点。但由于投保年龄偏大，不少保险方案的保费支出比较多。

　　对此的解决办法，并非远离保险，而可以选择20年期或15年期的定期寿险，它的特点就是保费不高，却能提供相对全面的保障。此外，一些1年期缴费的消费型保险，包括方阿姨选择的短期健康险，以及意外险，都是利用有限的资金为你提供一定的保障，而这些对于年过40岁的人而言很有必要。