5步"看穿"保险合同，心里不嘀咕呢？

Martin

　　如何才能让自己在签保险的时候手不发抖，心里不嘀咕呢？其实很简单：你只需将焦点锁定在5个关键词上，其余的部分，就交给保险公司吧。

　　很多人一看到保险合同条款，感觉如同看医生开的诊断单一样，里面的专业述语太多了，就是资历不深的保险代理人也未必能完全看明白，更别说刚刚明白保险是什么的普通消费者了。

　　在这里，我们将一份保单中的几个重要部分提出来，可让你10分钟内学会自己看保单，这就是人寿保障的五个关键词。

　　1.投保范围

　　投保范围包括“投保年龄”和“投保人范围”两部分。投保年龄限定了只有在一定年龄范围内的人群才可以购买此保险，投保人范围则代表了“谁可以为谁投保”。

　　比如有一款保险产品的“投保范围”如下：第二条 投保范围 一、被保险人范围:凡六个月以上、六十五周岁以下，身体健康者，均可作为被保险人参加本保险。二、投保人范围:被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人向本公司投保本保险。

　　从条款可知，只有6个月～65周岁的人才可以买此保险，那么，如果是刚出生不到6个月大，或者是超过了65周岁的老人是不可以购买的，如果代理人与你讲了一款很不错的投资型保险你想给6岁的儿子买，最后你发现就款保险规定投保年龄在16周岁以上，不得不扫兴的放弃。

　　2.保险期限

　　保险期限也就是这份保单保到什么时候终止。

　　短的保险产品，比如短期旅游险，只保几天时间，甚至像较早期的航意险，只保从上飞机到下飞机期间的那段时间。

　　长一点的保险产品，保险基本有保一年的，三年的，五年的，十年的，二十年，三十年，五十年，还有终身的。也有的保险产品，是保到某一个岁数，如“保至70周岁”。

　　以下是一款产品有关“保险期限”的案例：三、若被保险人生存至满八十一周岁的生效对应日且未患本条所指的重大疾病或未实施本条所指的手术，本公司将无息返还所交保险费，本合同效力终止。

　　上述条款里表明，这款保险产品的保险期限从投保人投保时算起，最长到被保险人满81周岁时终止。比如投保人32岁，那么他的保险期限就是从32岁投保时，保单生效那一天算到，最长至他满81岁时终止，因为上述是一款重大疾病的保险，所以假如被保险人在70岁时患所保重大疾病，那么到保险公司理赔时合同终止。

　　3.保险责任

　　保险责任是一份保单里最重要的部分，它意味着你在签了这份保单后，你将从保险公司获得哪些保障。

　　第三条 保险责任在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责 任：一、被保险人于合同生效（或复效）一年内初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额的10%给付"重大疾病保险金"，并无息返还所交保险费，本合同效力终止；被保险人于合同生效（或复效）一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）

　　给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。

　　上述是一款重大疾病的保险条款，条款说明了，在一年期的观察期内，如果身患所保重大疾病，只赔付10%的保额并且退还保费，比如当年交了3000保费保额10万（20年缴费），一年内患病只赔付1.3万元。

　　如果是在一年之后，比如30岁投保10万到60岁患了所保重大疾病，那么赔付保险10万＋10万×2%×30＝16万元。

　　4.缴费期限与缴费方式

　　一般的，对于短期人寿保单，都是一次性的缴费，而对于长期人寿保单，多数都选择分期缴费。

　　比如一份一年期的意外险，一次性缴费100元，就享受到一年的意外保障。而类似上述一款重大疾病保险，其缴费期限有趸交、10年交、15年交、20年交、 30年交五种。

　　5.告知事项

　　如实告知一般在一份保险合同签订期间是理所当然的一件事，但是由于之前很多人没有意识到告知的重要性，所以导致经常发生一些保险纠纷，这期中原因很有，有投保人、被保险人对相关条款不了解的原因，也不保险代理人未尽到签单前“告知”的责任。

　　在条款里对于“如实告知”有如下的类似规定：第七条 如实告知订立本合同时，本公司须向投保人明确说明保险条款内容，特别是责任免除条款，并就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。

　　一些重要的如实告知，比如年龄、曾经的病史、投保人与被保险人的关系、被保险人是否知道、被保险人是否本人签字，在一些大的保单中还有诸如投保人、被保险人的职位、收入、职业等相关事项，均得如实告知，因为这些都足以影响到将来是否理赔的依据。

　　而另外一些，如投保人的地址、电话、职业的变更，被保险人的职业等的变更，都得及时告知保险公司，这样以确保你的保险利益不受这些事件的影响。