送钱不如送厚礼

Martin

结婚择年，这股风愈刮愈烈。哪年宜，哪年又不太宜？据说，狗年宜婚。因此，农历新年，春头腊底，新婚特多，送礼成风。钻戒名表，新车豪宅……可是，在花费同样的前提下，从投资理财的角度看，怎么送，送什么？还是大有讲究的。先说一个发生在上海的真实故事。

        笔者有一朋友，年薪近百万，40成婚，太太留美7年，获硕士学位，现是香港著名理财公司在华的首席代表。他俩的新婚礼物不落俗套，很有新意。先生亲自前往香港，买了一份百万美元的返还型人寿保单，并把这份价值百万美元的保单，作为结婚之礼送给太太。猜一猜，这份百万美元的保单，花了多少钱？年付1.3万美元。据说结婚送巨额保单，已开始成为沪上高收入人群的送礼新时尚。

          这个故事给善于投资理财者带来了一些启示。建立两人世界，彼此就有了义务和责任，不仅白头到老，更要为对方的日后生活，乃至可能出现的风险，提供实实在在的保障。

         元旦长假，笔者躲雨，在家看了一部海岩的长篇剧《深牢大狱》，握有亿万实业遗产的男人公，因担保面临破产，当要变现豪宅名车、古董名画这些实物资产时，十分困难，要么找不到买主，要么亏本割肉，硬生生从“亿万少东”沦为货车司机。上海人有一句老话，不要把活钞票弄成死钞票。因此，在资产组合中，保留适当比例变现率高的资产，也是投资理财应该遵循的法则之一。

         这张百万美元的保单，对于一个新婚家庭，无疑上了一把“衣食无忧”的长命金锁。因为，这张保单带有返还性质，交到了一定期限，就有现金价值。所以，既可“对冲”或“规避”可能出现的人生风险或恶性财务风险，也是一笔十分可观的养老金，且“首付”仅是总保额的一百分之一。
      笔者有幸仔细地看了这张保单。保单十分通俗易懂，条款也十分简单。年付1.3万美元，虽说终生付费，但被保险人可随时停付，以“退保方式”领取“现金价值”。从保单明列的现金价值、积存红利及利息、特别回报等现金总价计，大概付至第15年，现金总价就达23万美元，超过已付的19.5万美元；如到65岁时“领取”，则可拿回58万美元。

        想一想，当下有多少成功人士，每时每日每月每年有百万美元的身价，退休时还握有58万美元？有了这样一份保单，再年付670美元，就可购买附加医疗险，每年报销的医疗费用可高达5.3万美元，可谓“以一抵百”。其中包括每日病房膳食费150美元、深切治疗费438美元、医生巡房费150美元、住院杂费1125美元，手术费从大至小，分别为1万至375美元、还有洗肾费28000美元、癌症电疗化疗费9300美元……恕不一一列举，基本解决了成功人士医疗、养老的两大问题，还给家庭撑起了一把实实在在的保障之伞。还有多少的投资理财能做到如此的“投一产百”？答案是不言自明的。

        农历金狗年，结婚多，农历金猪年，自然养儿女多了。其实，有了儿女的家庭更是平添一份责任。让自己的儿女，在人生成长过程中衣食无忧，长大成才，想来是每个初为父母的共同想法。

        这里也有一个“投一产百”的投资理财建议。那家出售百万美元保单的公司，专门给1岁的新生儿，规划了一种付费5年，保障至百岁的返还型人寿保单，年付5万港币，保障金额37万港币，到了20岁，这份保单的现金价值、积存红利及利息、特别回报等现金总价已达74万、30岁时126万、50岁时440万、65岁竟高达1000万港币。不同的年龄段，有了这笔不菲的资金，留学、结婚、创业等，似乎可不求人。可它的总投入仅25万港币。现在，成功人士新增小宝宝，至亲好友送礼不在少数，假如外婆外公、祖父祖母、阿姨娘舅、伯伯叔叔，乃至兄弟姐妹、朋友同好揽下下一年或几年的保费，这不是给下一代最好最有用的礼物？

         在现代人投资理财的组合中，“以一抵百”的保险必不可少。这里借用名人名言：种的是跳蚤，收的是龙种。