暂居上海者如何投保

Martin

　　生活和工作在上海的外地户籍人口，在上海总人口中的比重正在不断增加。这个人群该如何投保？他们的保障有无途径可循？要遵守怎样的投保规则？

　　30岁的郑先生来上海工作已经三年有余了，最近一位亲戚的意外去世让他突然间意识到保险的重要性，于是他有了给自己买保险的打算。

　　可是小郑心中有个比较大的疑惑：最近两三年来上海的落户政策越来越严格，他一直没能把户口从老家湖南迁过来，像他这样的“外地人”，能在上海的保险公司里买保险么？

　　急需保险保障

　　与小郑持有同样疑问的，当然还大有人在。根据统计资料显示，最近几年来沪居住和工作的外来人口逐年上升，2005来沪居住半年以上的外来常住人口已经438万人，2006年预计这一数字还会有增长。

　　对于这批人员的保障问题，上海市政府已经从2002年起强制各机关和企事业单位为其雇用的外来工作人员办理《上海市外来从业人员综合保险》（简称“综合保险”），并从2005年4月1日对综合保险细则进行了调整，使得在上海就业的外来人员综合享受到了一定的医疗保险、工伤待遇以及老年补贴。
但是，这类社会综合保险的保障力度毕竟有限，尤其现在很多中高级人才纷纷流入上海，“外来从业人员”、“上海暂住证持有者”等名词之下包裹的就业者群体，已不仅仅只是外来农民工的代名词，越来越多暂居上海的人已然成了上海“中产阶层”的一分子，他们逐渐融入上海这个大都会的同时，也面临更多的保障需求，以便承担起对自己和家庭的责任。

　　大都可在上海投保

　　同时我们了解到，即便没有上海本地户口，只要能向保险公司证明自己的确是在上海工作或生活、学习的，一般都可以为自己投保。

　　不同保险公司的具体操作方法稍有出入，大致分为三种。

　　一部分保险公司只要在投保单上写明固定的住址、工作单位及联系方式，确保可以及时取得联系，就可以投保。其中固定的住址可以是临时租住处，也可以是单位提供的宿舍。如果发生变动，只要通知保险公司进行变更就可以。

　　还有一部分保险公司会在此基础上，对投保者在沪的时间以及住址提出一定的要求。有些保险公司要求投保人在沪居住时间须超过一年以上。还有些公司会规定住址不能是单位宿舍，或者宾馆旅店等。

　　还有部分保险公司对此要求相对比较严格。在提供住址和工作单位的同时，他们会要求投保人出示一些证明文件，比如说工作单位出具的劳动合同，或者上海的暂住证。在沪自办企业的自由职业者可能还要动用工商营业执照供保险公司验证。总之，能证明投保者在上海有稳定收入和固定居所的即可。

　　这三类公司虽然要求高低不同，但都不会因为户籍不在上海而拒绝承保。只要情况反映真实，其他的投保、核保手续和保险责任都不会有差异。

　　投保细处还要多考量

　　虽然沪上保险公司普遍接受暂居上海的个人为自己投保，但必须要注意的是，相比有上海户口的人群，非上海户籍人员的流动性更大，不少人无法确知自己今后是否会长期留在上海工作、学习或生活，所以外来就业人员在上海投保时要提前考虑自身的流动可能，为了避免对今后的理赔和保险金领取产生麻烦，尽量选择全国性的、在各大中城市网点覆盖比较广的公司。如果今后需要移居他地，就可以比较方便地办理保单迁移手续，直接将保单带到在当地分公司，由当地机构提供包括理赔在内的各项服务。

　　其次，在险种和投保期限的选择上，也有不小的讲究。比如，绝大部分保险公司提供的住院医疗险种，都会对就诊的医疗机构有级别或地域上的指定，比如普通生病住院只限于在上海地区的“定点医院”就诊的才可以获得理赔，而意外伤害或外出期间罹患急性病症，可凭借外地医疗机构的证明申请理赔。对此，一方面要在投保的时候看清楚、问清楚；另一方面，可以通过选择短期医疗险种（如一年一保型产品）而非长期型、终身型医疗险，以避免今后工作变动带来的理赔麻烦。

　　而对于中高收入者投保比较常见的意外险、寿险而言，工作地点变动对于保险理赔的影响并不大，保险公司对于被保险者发生意外或疾病伤残、死亡的地点并没有特别限制。所以暂居上海者完全可以安心投保意外险或各类人寿保险，保险理赔金现在一般都是银行转账方式进行。

　　若是购买了分红险、万能险和投资连结保险，申请领取现金分红，或是提前支取个人账户余额等，也都可以比较方便地通过银行转账方式进行。

　　再次，平时还是要做个有心人，及时做好保单的保全或变更。保全变更通俗来说就是保单资料的变动。由于居住在上海的外来人士，常会因工作的变动而造成居住地的变动，因此一定要及时和自己的代理人、或者是保险公司的客户服务部门取得联系，从而确保自己的保险权益得到保障。

　　相信暂居上海的人士，只要了解以上几个操作要点，就可以解决自己在上海期间保险方面的问题。

　　为外地父母投保要慎重

　　除了给自己安排保障，还有相当一部分在上海工作的外地年轻人会想到体贴父母，在经济能力提升时为远在老家的父母投保，希望他们能够安享晚年怡然生活。

　　但是，若是在上海为仍在外地生活和工作的父母投保，这样的保障显然有些“先天不足”，需要慎之又慎。

　　首先是保单的有效性问题。因为是在上海工作的子女为仍在异地的父母投保，往往会出现投保人和被保险人签名栏全部由子女签署，甚或出现代理人代签名的情况，而这对于保单效力是最大威胁之一。因为根据法律精神，为了避免出现违背道德的逆选择，当被保险人是具有完全民事行为能力的人时，必须有其在保单签名栏上亲自签名。如果父母不直接到上海来亲自在投保书上签名和进行健康告知，极可能影响今后的理赔，最终的结局很可能是保单无效，更谈不上保障作用。

　　另一方面，如果为外地父母在上海投保，但父母日常看病都是在老家，老家各医院提供的确诊书、就医材料等证明，不一定能得到上海保险公司的认可，尤其是在健康和医疗险种，这一方面的问题特别多，从而妨碍理赔的顺利进行。

　　此外，由于健康险的受益人必须是被保险人本人，将来即便得到理赔，身在异地的父母还需要亲自到上海的保险公司办理领款和签字手续，对于已经身患疾病的老年人而言，其中的不便可想而知。

　　所以，若想表达孝心，为在外地的父母安排保险，最保险的方法，还是在父母所在地的保险机构投保。

　　相关链接：上海市外来从业人员综合保险主要待遇标准

　　工伤待遇：参照上海市规定的工伤待遇标准，享受工伤（或者意外伤害）保险待遇。

　　住院待遇：外来从业人员在参加综合保险期间因患病或者非因工负伤住院的，住院发生的医疗费用在起付标准以下的部分，由外来从业人员自负；起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80％，外来从业人员承担20％。住院医疗费用的起付标准为上年度全市职工年平均工资的10％。缴费期限满3个月、6个月、9个月和1年以上的，对应享受的住院医疗待遇最高额为上年度全市职工年平均工资的1倍、2倍、3倍和4倍。  

　　养老补贴：外来从业人员在男年满60周岁、女年满50周岁时，可凭老年补贴凭证一次性兑现老年补贴。从2005年4月1日起3年内累计缴费满12个月的，也可享受一份老年补贴。补贴额度为本人实际缴费基数的5％（2005年4月起每年约为732元）。