宽松提现，甜蜜的陷阱？

Martin

　　继年费和积分之后，信用卡提现又成为了这一市场上竞争的焦点。从今年初部分银行信用卡中心宣布调低信用卡提现手续费率、提高信用卡提现额度之后，近期又有几家银行发布公告，取消信用卡提现手续费，甚至允许提现额度达到信用额度的100%，在市场和持卡人中间引起了很大的反响。

　　取消信用卡提现费，允许全额提现，看上去便利了持卡人，但在全额提现的背后，带来的将是高昂的提现成本，信用卡持卡人切勿因此而身陷这一“甜蜜的陷阱”。

　　信用卡提现费率降低

　　一直以来，银行对于信用卡提现都采取着不同的定价策略，不同的信用卡提现手续费存在着较大的差异，最低与最高之间相差达几十元之多。以上海市为例，境内提现手续费最低的是建行和交行。建行双币贷记卡、贷记卡和准贷记卡，境内提现均按交易金额的5‰收取手续费，最低2元，双币卡跨行提现不另收费；交行贷记卡同城跨行提现收取每笔2元手续费，异地以金额1%收取，每笔最低10元；工行、农行和中行的信用卡，境内提现以金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元，最高50元人民币或50港币或10美元。招行、中信、浦发、深发的提现手续费较高，均以交易额3%收取，最低人民币30元或3美元。

　　而自今年年初以来，不少银行就悄悄地降低了这一费用。如国内发卡量最大的招商银行信用卡中心，在发给客户的账单上就明确标示：截止到2006年年底，信用卡境内人民币提现的手续费将由原来的3%下调为1%。

　　而8月份民生银行推出的“信用卡柜台提现免手续费”活动，使民生成为国内第一家信用卡提现免手续费的银行。据记者了解，民生规定，持卡人在民生银行的网点柜台上提取提现额度内的现金，即可免收所有的手续费。

　　在民生之后，又有几家银行相继正式或是“变相”加入到信用卡提现免费的行列中来。如今年8月－9月，广发银行推行的“信用卡提现抽奖”活动，广发行信用卡的持卡人通过ATM机或银行柜台办理透支提现业务，就参加抽奖，有可能免还该笔提现金额（最高限额为5000元），或者免交提现金额2.5%的手续费。

　　上海银行随即在十月份推出优惠活动，该活动规定，信用卡持卡人如透支提现，就能获得等值于透支提现金额2%的“回馈金”，“回馈金”的比例正好与信用卡提现的手续费相当。不难看到，无论是“抽奖”还是“回馈金”，实质上起到的作用都是变相地免除信用卡提现手续费。

　　而工行则是第一个把信用卡提现手续费的竞争带到四大行的银行。十月份，工行也在全国各地实行了手续费“新政”，无论是ATM或者是柜台提现都不需要提现手续费。据业内人士分析，随着工行的加入，信用卡市场上对于提现手续费的竞争将日益激烈，信用卡全面取消提现手续费，并非没有可能。

　　表一：各银行信用卡取现费

　　卡名 发卡行 取现费

　　牡丹信用卡（人民币） 中国工商银行 本地不收取，异地提现需按金额的1%收取，最低1元，最高50元

　　金穗贷记卡 中国农业银行 国际信用卡提现：金额的4%；港澳地区ATM取现：每笔15元

　　中银信用卡（双币） 中国银行 柜台境内本行：金额的1%，最低人民币10元或1美元；境外：金额的3%，最低3.5美元；ATM境内本行：金额的1％，最低人民币8元；他行：金额的1％，最低人民币12元；境外：金额的3%，最低3.5美元

　　中银长城国际卡 中国银行 境内（港澳地区除外）中行柜台：金额的1%，最低港币卡15港币，美元卡2美元，欧元卡2欧元；境内跨行、境外柜台：金额的3%，最低港币卡40港币，美元卡5美元，欧元卡5欧元；ATM取现：金额的3%，最低港币卡40港币，美元卡5美元，欧元卡5欧元。

　　中银长城人民币卡 中国银行 异地取现金按百分之一收取手续费

　　龙卡贷记卡（双币） 中国建设银行 境内：交易金额的5‰，最低2元，最高50元；不区分同城异地，跨行取现不另收费；

　　境外：交易金额的3%，最低3美元

　　龙卡贷记卡（人民币） 中国建设银行 异地建行：金额的5‰，最低2元；跨行ATM：同城2元+交易金额的0.5－1%，其中按交易金额的0.5－1%计算的部分最低为2元；异地2元+交易金额的1%，其中按交易金额的1%计算的部分最低为2元

　　招商银行信用卡（双币） 招商银行 取现金额的3％，年底前可优惠按交易额的1%收取

　　太平洋贷记卡（人民币） 交通银行 同城跨行ATM：2元；异地：金额的1%，最低10元；

　　广东发展银行信用卡 广东发展银行 异地收取1%手续费，最低人民币卡10元，美元卡3美元，港币卡25港币。

　　深发展国际卡（双币） 深圳发展银行 取现金额的3%，最低3美元/30港币

　　深发展信用卡（人民币） 深圳发展银行 取现金额的1%，最低10元；在香港ATM取现每笔15元

　　浦发信用卡（双币） 上海浦东发展银行 取现金额的3%,不低于RMB30或USD3

　　兴业银行信用卡（双币） 兴业银行 取现金额的2％，最低人民币10元或美元2元（不分同城异地）

　　民生信用卡 民生银行 人民币取现本行免费，他行按预借现金额1％收取，最低人民币1元；外币按3％预借现金，最低3美元

　　提现额度不断提高

　　与信用卡提现手续费逐步递减的趋势恰恰相反，信用卡的提现额度不断上升。我们都知道，在信用卡所列示的额度中，一般都由两个部分组成：信用卡额度和提现额度。前者是指持卡人可以通过刷卡透支消费的额度，后者则是持卡人在ATM机或是银行柜台进行提现的额度。

　　以往，银行信用卡中心出于控制风险的需要，一般把提现额度规定为取现额度的30－35%。例如，你持有的信用卡额度为1万元，那么可供提现的额度一般设置在3000元－3500元这个范围之内。从去年开始，不少银行就已经提高了提现额度的比例，50%成为了业内通行的一道“行规”，即信用卡最高提现额度为信用卡额度的50%。

　　而如今，50%这一行规也被打破。今年9月，广发银行首家推出了“信用卡全额提现”。其实，在此之间，广发就已经在部分银行所选定的信用资质良好，消费能力较强的客户中间对全额提现进行了几个月的试点。此次的信用卡全额提现则是针对该行的所有个人信用卡客户。

　　无独有偶，交通银行针对年轻消费群推出的一款信用卡新品――Y—POWER信用卡，卖点之一也在于特别允许提现额度达到信用卡额度的100%。据悉，这一功能主要是基于该卡所针对的消费群体经常光顾的消费场所不具备POS终端而设立的。为了减少信用卡全额提现的风险，交行的相关人士介绍说，Y—POWER信用卡的全额提现，实际还是控制在一定的范围内――该信用卡的起点信用额度统一为5000元，用卡3个月后，银行主动根据客户的消费行为，再对信用额度进行调整。因此，虽然提现比例提高，但提现的额度却未必超标准。

　　据记者了解，招行信用卡中心也在进一步的计划中，他们也准备推出一张类似于Y—POWER专门适用于全额提现的信用卡，通过控制信用卡额度来达到降低风险的目的。

　　宽松“提现”为哪般

　　降低手续费也好，提高额度也罢，在“提现”的背后，银行到底做的是什么样的文章？利润，某业内人士一语中的。

　　他告诉记者，近几年来，国内的信用卡业务发展迅速，但是难以走出“亏损”的困境，是一直以来困扰信用卡业的难题。“由于信用卡属于一个新兴的市场，各家银行都纷纷希望挤进来，获取较高的市场份额。出于这样的目的，一系列的免年费、积分、送礼活动应运而生，这就使得银行不仅不能从中赚钱，还要倒贴入大量的市场销售成本。”截至到目前，国内仅有两家银行――广发和招商公开宣布他们的信用卡业务已经扭亏为盈，开始从中获利。但是激烈的市场竞争却一天也没有停止过。

　　除此之外，制约信用卡业获利的一个关键因素是国内居民的消费习惯。对于信用卡来说，银行获得利润主要有三个来源，一是年费，二是商家缴纳的刷卡费率，三是持卡人的欠款利息。“但是在目前的国内环境下，年费这一项基本上已经通过各种各样的促销手段免除了。商家缴纳的刷卡费率最高也不超过1%，属于‘薄利’。而国内居民使用信用卡，大多数都会在免息期内全额还款，很少有持卡人愿意延期还款缴纳高昂的信用卡透支利息，这与国外只缴纳最低还款额，延期还款的消费习惯不一样，因此信用卡中心就失去了最大的获利源头，导致大部分信用卡中心只亏不赚。”

　　该人士认为，现在信用卡市场上降低提现手续费和提高额度，主要是出于三种目的，第一通过“免费”和“全额”这两张牌进行市场推广，提高自身信用卡的吸引力；第二则是希望借“提现”这个切入口，获取更多的利息收益。毕竟与刷卡消费不同，信用卡没有“免息期”待遇，一旦提现就需要支付每天高达万分之五的透支利息。其三，则是通过降低提现门槛，与市场上屡禁不止的信用卡“套现”行为直接斗争，把信用卡非法套现行为挤出市场。

　　持卡人躲开“甜蜜的陷阱”

　　诚然，宽松提现给了持卡人一定的便利。如果三两天内急需要现金，临时申请银行贷款来不及，向亲戚朋友借又张不开口，一张能全额提现的信用卡会很有用。

　　但是，其中的费用成本，你可不要忽视。上文我们也提到过了，用信用卡透支消费一般有最长56天的免息期，就是说本月刷卡消费下个月还钱，还不交利息。但用信用卡透支提提现金却并没有免息期一说。信用卡透支提现从提现之时就开始按日计利息，利率是每天万分之五，换算成年利率就18%，远远高于同期的银行贷款利率。无论是提现免手续费还是全额取现，这笔利息费用都是无法减少的。

　　我们就以1万元的信用卡提现来计算，如果资金的使用时间为1个月，那么持卡人由于提现而缴纳的利息费用就为10000×0.05%×30＝150元；如果银行还要加收提现手续费（假设为2%），则需要收取的手续费为200元。使用1万元一个月就需要支付350元的费用。这样的费用水平可不低，因此持卡人还是谨慎为之。