谈谈社会保险、员工团体福利计划和商业保险的关系

Martin

　　这里很多朋友是在500强企业工作，这些公司除了社保以外，一般都有外服、中智或者公司直接与保险公司签订的很好的团体福利计划。最近很多朋友问我这种情况需不需要买商业保险。如果需要买的话买什么，怎么买？我建议在“青年理财”课上可以做为一个作业让学生们去完成，一方面让他们对我们国家保障制度的整体规划有个了解，也可以为他们今后的实际操作提供建议。

　　我转两篇文章供大家参考，“投了社保也不影响买商业保险 两者保障范围不同”摘自网络；“上海外服团体保险项目分析”是我的一个很好有朋友写的，她原先就在中宏保险做过一段时间理财顾问，现在在一家专业的理财网站做管理工作。

投了社保也不影响买商业保险 两者保障范围不同

　　“我已经参加了基本医保和补充医保，还需要购买商业保险中的疾病险种吗？”在我们进行有关社会补充医疗保险的报道期间，不断有读者来信来电向我们反映这样的问题。
　　社保和商业保险究竟是什么关系？社保能不能取代商业保险？带着大家的问题，我们咨询了来自海尔纽约人寿的专业寿险顾问吴晓华(以下简称吴)先生。
　　两者关系　就好比刹车和安全气囊
　　记者：目前大部分的人都已经有了社保，而社保也有那么多好处，那还有购买商业保险的需要吗？社保和商业保险究竟是怎样的一种关系？
　　吴：先打个比方。每一辆汽车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么现在越来越多的车辆上装配了保险带甚至安全气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度上保障车上人员的安全。
　　社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带和安全气囊，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。
　　两者区别　保障范围大不同
　　记者：社保和商业保险，两者的根本区别在哪里？
　　吴：两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。
　　生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，这个时候，遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？还有老人家的赡养等；其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。
　　记者：请你举例说明。
　　吴：总的来说，基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决；另外，社保未能保障的学生、农民和城镇流动人员的医疗保险也只能通过商业保险方式解决。
　　举例来讲，我们的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗保险之内，在此就不一一列举。
　　另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场。
　　专家建议　双剑合璧成就美好新生活
　　记者：看来，对于一般的市民朋友，在社保之外，考虑购买一定的商业保险的确还是很必要的。那么，对于已经有医保的市民来讲，应该怎样购买商业保险？
　　吴：要做到全面保障，就需要将社保和商业保险组合投保。建议大家根据自己的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障，有些产品满期还能有个养老的补充

上海外服团体保险项目分析

　　上海市对外服务有限公司推出《中国员工团体综合保障计划》，是由市基本医疗保险、外服补充医疗保障、商业补充医疗保险三方面组合，供外商常驻代表机构、外商投资企业及其它企业在设计中国员工福利待遇时作参考。
　　中国员工综合保障计划组成
　　1、团体人身保障：A类主险
　　因意外导致死亡，赔付20万元人民币；因意外导致残疾，按不同比例予以赔付，最高限额20万元人民币；因疾病死亡，赔付10万元人民币；
　　参保费用每月40元。
　　2、团体综合医疗保障：A类附险
　　门急诊及住院责任：赔付100％，无赔付限额（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费），但十七种重大疾病除外。女职工计划生育费：无赔付限额。参保单位的被保障人在赔付超过保障限额时，经外服公司同意，可在风险基金中支付，赔付不封顶。
　　参保费用按参保单位的人数规模、平均年龄、所选择的免赔额等计算。例：10人以下，平均年龄31～40岁，免赔额为0，月付费为91元。
　　3、重大疾病保障：B类
　　十七种重大疾病门急诊及住院保障：每一保障年度最高赔付额10000元（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费）。在国家医保规定的自负段内赔付70％，共负段内（扣除医保承担费用后）赔付100％。参保单位的被保障人在赔偿超过保障限额时，经外服公司同意，可在风险基金中支付，赔付不封顶。十二种重大疾病保障：最高赔付限额10000元。
　　参保费用每月30元。
　　4、住院补贴保障：B类
　　住院补贴：补贴标准100天/元（每一保障年度内给付天数累计不超过180天）。
　　参保费用每月20元。
　　5、独生子女保障：B类
　　被保障人独生子女（16周岁以下）门急诊、住院（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费）赔付50％。被保障人的独生子女托费属报销范围的，按规定报销。上述两款项，无赔付现限额。
　　参保费用按人员规模分别计算。例：10人以下月付费42元。
　　6、保检保健：B类
　　外服公司组织每年一次的体检。外服公司赠送医疗保健卡，凭卡去外服公司保健中心门诊的，免费领取药品，年限额120元/人/年（可分次消费）。外服公司保健中心免费提供门诊、专家咨询、B超、心电图诊断。
　　参保费用每月30元。
　　注：综合计划选择原则：（1）A类主险可单选，也可主附险同时选；（2）B类，可在选择A类前提下，任意选择。
　　外服医疗综合保障计划的特点：
　　1、综合性强，保障利益高覆盖范围大：上述六大类保障基本复盖了员工及子女医疗保健的各方面的医疗需求，为员工及子女提供了周全的医疗保障。
　　2、规模优势，收费合理，减轻用人单位负担：上述保障项目，收费合理，均低于保险市场价。外服公司以人数规模和其经济实力的优势，经过十几年的经营积累了丰富经验，兼顾商社的利益。
　　3、赔付不封顶：综合计划中的门急诊责任、住院责任、女职工计划生育费及重大疾病保障四项责任中，凡超过个人该项最高赔付限额的，可由外服公司在风险基金中支付赔付金。因此，员工在赔付额超过个人最高限额时，仍可获得充分的保障。
　　4、保健中心提供免费服务：公司保健中心将充分利用现有的医师专家和医疗设备，不收挂号费和诊疗费，免费为员工进行医疗服务和专家咨询，并充分发挥外服公司网点服务的优势。
　　5、赠送医疗保健卡：与保健中心的服务相配套，外服公司向参保员工赠送医疗保健卡，员工在保健中心门诊可免费领取药品，年限额120元/人。
　　6、安排组织体检：外服公司组织每年一次的员工体检，利用全市医疗网络，邀请专家为体检员工提供医疗服务，参保员工均可参加。
　　7、保留独生子女托费报销：考虑到政府计划生育、独生子女政策连贯性，该保障计划保留了独生子女托费报销的项目，尽可能地保留了员工原享有的福利项目。目前保险市场均无此保障项目。
　　8、参保费用支付方式灵活：保障费的支付可采用年付和月付方式，考虑到外商机构付费的惯例，采用月付的方式，从而大大方便了费用的结算与管理，参保费用的支付方式比保险市场更灵活。
　　9、外服公司提供全程服务：外服公司将成立医疗保障服务中心，中心将配置足够的服务人员为各参保单位和员工服务。从政策咨询、申请赔付、赔付结果通知、赔付款到帐，都由服务中心专职人员提供全程服务，不需要被保障人与市区医保中心和商业保险公司联系与交涉。服务中心将建立严格的管理制度，确保服务质量。
　　10、外服公司设立雇员补充医疗风险基金：由于医疗保险和商业医疗保险有一定的局限性，外服公司拟根据中国员工患病治疗和员工承担情况，将从中国员工补充医疗风险基金中列支部分医疗补助基金，以解决个别超大额医疗负担的员工所引起的特别经济困难。
　　以上是从外服的网站上抄的，比较复杂，个人以为最突出的几项优势就是：
　　1.是公司掏钱。
　　2.赔付普通疾病门诊，这在任何个人商业保险中都买不到的（因为保险公司要考虑逆选择问题）。
　　3.兼顾子女。
　　外服保障的不足：
　　就像Fordyuki说的“第一感觉是除了医疗还可以，基本什么都没有”，这本来就是一份医疗保障计划嘛。另外这份计划突出的特点就是全部是消费型险种，没有任何返还。说简单点就是出事了赔，没事就打水漂，实际上相当于拿你的钱帮助了别人。因此这种产品保障利益高，价钱相对便宜，适合企业用来规避员工和公司的风险。但是从个人来讲，无法获得任何现金价值的累积，不能解决养老和病故问题。
　　其次，外服的团险因为是单位投保，投保和续保权利在公司和外服手里。一旦个人与公司解除劳动关系，这份保障就自然终止。这里我们最担心的是一种情况，如果被保险人发生重大疾病和意外伤残，在劳动合同期内根据保险责任可以获得相应赔偿，但是一旦合同到期，公司自然会解除合同，此时，被保险人不但失去了工作收入，也失去了所有保障，而且同时会被任何其它商业保险公司拒保。
　　建议一、
　　补充重大疾病保障。因为最近的一些事情，我个人对重疾保障看得最重。根据国家卫生部门的资料，人的一生罹患重大疾病的概率是72％，每五个死亡的人中就有一个是因为癌症死亡，而在上海，重大疾病特别是癌症的发病率逐年上升，全市每年新发癌症病例数超过10万分之300，已经与欧美发达国家接近。因此，重疾保险是保险产品中核保最为严格的产品之一，费率随年龄的增长攀升很快， 而且近年来产品本身的价格也在不断上调（一方面是发病率在增加，一方面也是保障病种不断增多）。
　　所以强烈建议每个人在年轻、费率低廉、身体健康的时候（个人经验，以前几位30岁以上的客户在填健康问卷时多少都有点瑕疵了）拥有一份自己的重大疾病保障，至少需要10万保额。最好是期缴返还型的，这样可以享受较为低廉的平均费率（即保费年年相同，不会上涨；而每年续保的消费型产品通常采用自然费率，保费每年或隔几年随着年龄上调），而且不会遭遇拒绝或限制性续保问题。
　　我个人拥有的重大疾病保障（仅供参考）：
　　1.中宏附加“智选”额外给付重大疾病保险，消费型产品，年付保费274元。
　　2.中宏“无忧宝”重疾两全保险（分红型）10万，返还型产品，20年缴，年付保费3447元。
　　下面是外服重疾险与以上两款产品简单比较：
　　1.外服团险重大疾病保障：B类
　　十七种重大疾病门急诊及住院保障：每一保障年度最高赔付额1万元（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费）。在国家医保规定的自负段内赔付70％，共负段内（扣除医保承担费用后）赔付100％。参保单位的被保障人在赔偿超过保障限额时，经外服公司同意，可在风险基金中支付，赔付不封顶。十二种重大疾病保障：最高赔付限额1万元。
　　参保费用每月30元，计全年360元。
　　2.中宏附加“智选”额外给付重大疾病保险
　　如果被保险人于保单签发90天后首次罹患33种重病之一，确诊后即提前给付保险金额10万元，该附加险终止，主险的保险金额不变。
　　参保费用全年274元（此费用每年会随着年龄上调）。
　　3……中宏“无忧宝”重疾两全保险（分红型）
　　1） 重大疾病保障
　　若被保险人于保单签发90天后首次罹患下列重大疾病之一，赔付10万保险金额，该合同随即终止。
　　2） 永久性全残保障
　　若被保险人在保障期内发生合同约定的永久性全残，给付10万保险金额，该合同随即终止。
　　3）身故保障
　　若被保险人在保障期内身故，则给付10万保险金额，合同随即终止。
　　4）期满利益
　　被保险人生存至80周岁时未发生本产品所指定的重大疾病或永久性全残，将给付10万保险金额，合同随即终止。
　　5）红利给付
　　从保单生效的第二年起中宏将在每个保单周年日宣布分红金额，具体数目将视公司上年经营状况而定。
　　参保费用，20年缴，年付保费3447元，计共付68940元，至80岁无保险事故发生可保证返还10万元，加上公司低档红利演示，共约可返还19万元。
　　缴费期满后退保就没有什么损失，60岁后红利的积累会较为可观，因此这笔钱不仅可以用来抵御重大疾病的风险，还可以到年老时用退保或者领取红利的形式抵御其它疾病风险。
　　建议二、补充寿险和养老金。已经担负起家庭责任的人应该考虑终身或定期寿险，因为这个时候个人的收入稳定关系着整个家庭的幸福。
　　例如，一个三十岁的男性预计将要在未来二十年里作为家庭经济支柱，担任照顾妻子，扶养孩子的重任，那么购买二十年的定期寿险会是一个不错的选择，每10万保额年缴411元（女性286元），均为平均费率。这种产品特别适合资金比较紧张的人，一般在外资公司工作的收入还不错，除去日常生活开销会有一定节余，应该在年轻时就开始考虑养老问题，那么可以补充在退休时有返还或年金领取的生死两全险，或者养老金产品。关于养老金为什么越早考虑越好，请参看我做的《不理财，也发财！？》 理财学习笔记。关于中国目前养老问题的严重性，普通社保的养老金计算，以后再开帖详谈。
　　要特别注意的是，因为现在国内保险资金投资渠道十分有限，国内的各金融市场收益率也普遍不佳，所以目前任何保险公司推出的储蓄型产品都不会有太高收益率，一般年收益率在2％－3％左右。市场上有万能寿险保底收益率为2.5％的，所指的并不是所有保费的收益率，而仅是保费中放入投资帐户的那一部分。万能寿险在投保初期要扣除大量的管理费用。因此这类产品最大的作用是强制储蓄，帮助客户专款专用、定期定额、积少成多，从而通过长期积累体现出货币的时间价值，特别适合月光族。

马丁点评：
　　我朋友以外服的团体福利计划为例非常详细的介绍了外企团体福利计划的情况，其它如中智或者公司直接与保险公司签订也差不多。需要补充几点请大家注意，
　　一、公司购买团体福利计划的原因除了提高员工福利、增强凝聚力外其主要目的是为了避免公司可能碰到的风险，否则如果把为相应的钱发到员工手里也能起到类似的作用，员工的选择性还更大；
　　二是团体福利计划都是一年一签，如果上一保障年度内没有重大理赔事故的发生，保费不会发生变化甚至会降低。如果发生重大保险事故且保险公司赔偿额度在整体保费中占有一定比例，保险公司会因为该公司风险的提高提供两种方案供公司选择，一是增加所有参保人员保费，二是将发生保险事故的人剔除；
　　三是团体福利计划的参保人员要求必需是全职在职人员，这些人一般年龄在18岁到60岁之间，重大疾病发生概率较小。而在重大疾病发生概率最大的50岁到80岁之间反而没有了保障，这是我们应该着重考虑的问题；
　　需要提醒大家的是千万不要因为公司团险的上不封顶就随意到医院看病取药，因为所有这些都是记录在你的就你社保医疗卡里，在你想要为自己买商业保险时是作为重要参考依据的，很可能会因此被加费、除外或拒保的，我们这边很多客户都发生过类似情况。