买保险的5个关键时间

Martin

　　对于那些想赶在今年年底前完善一下自己和家庭的保险计划的人来说，不仅需要下工夫研究如何从琳琅满目的保险产品中挑选到最适合自己的，还需要了解一些投保技巧，比如怎么看明白保险合同，尤其是对合同中的一些时间点不能稀里糊涂，听听保险专家怎么说。

　　10天：买保险能吃“后悔药”

　　虽说世上没有“后悔药”，可买了保险却可以反悔。建行河南省分行理财师范博说，投保人收到保单以后会有10天的“犹豫期”——这10天中，投保人尽可以思前想后，考虑保险买得是否如意；这10天中，投保人可以无条件要求保险公司退还保费，除了交最多10元的成本费外，不用交其他费用。但是，一旦过了这10天期限，合同正式生效，投保者退保越早所承担的损失就越大了。他提醒投保人，一定要好好利用这宝贵的10天。一方面，不要让代理人钻时间的空子剥夺了自己的权利，另一方面，也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。

　　提示：投保人收到保单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定是以回执日期为起始日进行计算的。亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”。

　　60天：忘交保费别着急

　　太平人寿河南分公司产品专员刘晓琳告诉记者，对于突然遭遇资金困难或者粗心大意忘记及时交保费的人来说，如果错过了每年的交费时间，可以不用着急，“因为保险公司考虑到投保人可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，一般会设定一个交保费的延长宽限期，大多为60天。那些‘粗心大意者’只要在这60天内交上保费就可以了”。另外，还设有两年的宽限期，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。

　　提示：这个期限是针对分期交保费的情况制定的，如果投保人到期未交保费，则从保险单载明的交费日期次日起60天为宽限期。一旦投保人不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从投保人所付的保险金中扣除其欠交的保费及利息。

　　三个月或半年：生病只能自己扛

　　“这里三个月或半年的时间期限，被称为观望期或观察期，在很多重大疾病保险和住院医疗保险中都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。”省保险行业协会寿险办的卫宛强进一步解释说，这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说，投保人在买保险时，可能连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。

　　提示：在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间。一般来说，住院保险的观望期为90天，在90天以内，对住院保险保险公司不予赔付。而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观望期内，保险公司只退还已交保费，观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。

　　两年：提前退保损失大

　　生活未必一帆风顺，所以出现退保也并非罕见。但是对于这些人，考虑是否划算就很重要。“两年内退保所要承担的经济损失，几乎是投保人所有分期所交的保费；如果交保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。”新华人寿河南分公司赵丽红告诉记者，有一些纠纷的产生就是源于投保人对此规定的不了解。她提醒投保人，对于分红型的保险，在前两年收益较低，退保是非常不值的。

　　小提示：一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果退保，投保人有可能一分钱也拿不到，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80%作为退保手续费。