台湾保险局 5招降储蓄险热度

Martin

　　台湾保险局研议出5大招，要让台湾人投保“先想保障，再想储蓄”，要求寿险公会2月回函，讨论如何提高保障型保单投保率、降低储蓄险销量。由于事关每年新台币数千亿的保费，寿险业初步认为，对业绩“冲击”过大，5大招似乎都不可行。

　　保险局的5大招包括：

　　1.保障商品给予类似CAS（优良农产品）的认证；

　　2.规定一定年龄以下、首次投保，销售人员必须先推荐保障型商品，否则保险公司必须退件；

　　3.具储蓄性质的保单要提高准备金提存、或增加RBC的风险系数，即增加销售寿险公司的财务压力，降低推出商品的意愿。

　　4即是对趸缴、储蓄性质重的保单，采取“递延佣金”，例如佣金分3年给付，亦或视后续保单继续率、理赔率给付剩余佣金等，降低业务员或银行通路主力推荐储蓄险的动机；

　　5为修正法令，增加终身寿险保单价值金在老年时可转换为年金或长期看护险。

　　保险局委托保发中心研究，发现台湾保险业从1960年代开始发展，初期主攻台湾民众偏好储蓄的特性，以短年期储蓄险为主，但随着保险市场发展逾50年，储蓄险仍是热销商品，如到2010年，台湾寿险公司销售的生死合险加计利变年金的保费收入，仍高达新台币1.5万亿元，占整体保费近66％。

　　储蓄险的热销，不仅造成部分寿险公司财务出现庞大利差损；同时台湾平均保额也无法提升，总归户后，平均每位有投保的保户死亡保额约新台币125万元，远不够支付遗族未来5年的生活费（大约近新台币600万元）。

　　台湾保险局去(2011)年底去函寿险公会，要求就此5大方向去研究可行性，并在2月回函，寿险业者认为此5招有些都不太可行。例如保单认证，容易令保户误解此保单“完美无缺”；同时限制一定年龄以下初次投保一定要先买保障型保单，也让保单组合失去灵活度；业务员佣金分年给付，以提高固定薪水因应，更可能提高前几大寿险公司的经营成本。

　　近期业者可能透过公会表达不可行的建议，但业者也表示，有些措施似乎势在必行，如银行通路佣金分年给付、单转换条文、提高准备金提存等未来仍会执行，成为将来台湾寿险业保单销售最大变量。

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