2007年：保险市场新亮点不断涌现

Martin

　　亮点一：

　　国寿率先回归，保险股上市潮将至！

　　经过十多年的发展，目前国内A股市场已有了1300多家上市公司，几乎涵盖了与国民经济息息相关的所有行业，然而令人遗憾的是仍没有见到保险股的身影，这与列为金融三大支柱之一的地位并不相称。

　　这种不利局面将在明年打破。今年8月，在香港上市的中国人寿发出了计划发行15亿A股的公告，将成为首家A股上市的保险股，并拉开了保险公司登陆A股的序幕。本月，中国平安也发布了将发行不超过11.5亿A股的公告。业内人士预测，中国人寿和中国平安在A股市场将分别集资约240亿和300亿，上市时间分别在明年一季度及明年上半年。

　　近日有消息称，中国再保险集团已确定明年在A股上市，中金公司和中信证券将为其做上市辅导，预计届时将首次公开募集数十亿元人民币。此外，目前中国人保、太平洋保险、中华联合、天安保险也有计划国内上市计划，其募集资金计划分别为200亿、100亿、35亿和35亿。

　　业内人士预测，日前出台的《中国保险业发展"十一五"规划纲要》提出，大力支持和引导保险公司融资和上市。明年是保险公司上市年，将有至少四家保险公司在A股市场上市。

　　平安证券有关人士认为，保险公司集资募股上市，不但可以增加资本金，提高内涵价值，如中国人寿以16元发行15亿股筹资240亿元来计算，每股净资产和内涵价值均增加0.667元，静态P/B由5.01倍下降到4.19倍，而且还可以为境内投资者提供了更多的投资机会，分享我国保险行业高成长的成果。

　　亮点二：

　　医保改革：将为健康险带来新机遇

　　我国医保改革已经启动！央行行长周小川近日表示，目前是中国实施养老和医疗保障制度改革的最佳时机。此前，国务院副总理黄菊在社会保障论坛首届年会上表示，"要下大力气研究解决社会保障制度的若干重大问题，让更多的人享有社会保障。"有消息称，国家11个有关部委组成的医疗体制改革协调小组已经成立，如果不出意外，医改大方案今年底或明年初即可出台。不过，卫生部新闻发言人马上予以否认：目前尚无详细方案出台。

　　尽管如此，地方的社会医疗保障体制改革的进程正在加快。广州市今年9月推出了《广州市城镇基本医疗保险办法》，并向公众咨询意见。新办法涉及21项重大调整，包括：参保人住院起付标准拟降低一半、高血压、糖尿病等门诊慢性病拟纳入医保统筹基金支付范围；血友病等门诊特别项目的起付标准可能被取消等新举措，预计参保人每个社保年度可享受的医保待遇最高达28.5万元。

　　据了解，目前医保的住院治疗费用的自付比例在35%至40％左右，市民负担较重，不少保险代理人在销售健康医疗险时，也以此为卖点。

　　医保改革会否对商业健康险市场带来冲击？广东国寿有关人士认为，国家提高社会保障水平，应以提供基本的保障为主。商业保险作为社保的补充，不但不会削弱，反而会增强。因为这更唤醒人们对保险保障的需求。"从国外的发展来看，尽管西方发达国家的保障十分充分，但其保险深度、广度却远远高于我国，因此从长远来看，并不会降低市民购买寿险产品的意欲。"

　　亮点三

　　健康险："变面"组合型，理赔更容易

　　从本月底起，友邦率先停售返还型健康险，而其他公司返还型健康险也将于今年底前全部退出市场。退市的原因是《健康保险管理办法》已作出规定：从明年起健康险将取消理财功能，只保健康，不再返还。

　　据了解，在返还型健康险即将退市之际，有生存给付需求的市民加大了投保的力度。多家公司反映返还型健康险本月销量猛增，如广东友邦同比增加了约50%，广东国寿则上升了26%。

　　广东平安人寿有关人士认为，投保一定要根据自身的需求，没有必要赶着年内匆忙投保。从目前趋势看，今后新版健康险以打包销售方式出现的可能性较大，如与寿险、养老险、年金等附加形式出现，也就是以组合型出现，即以二全险绑捆附加健康险出售，但所支付保费的绝对额也与现时相当或略有增加。

　　理赔将变得容易，这也是明年健康险市场的一大变化。据悉，我国首部《重大疾病保险的疾病定义》有望于今年底公布。届时，近30种重大疾病都将有行业统一的定义和理赔标准。

　　统一编订的重大疾病定义与现在实行的标准比较为宽松，被保险人的保障权益会扩大。不过，有业内人士预期，由于标准的放宽，保险公司承担的风险会增加，因此不排除今后重疾新险的保费将有所提高。

　　亮点四

　　交强险：近七成车主保费下调

　　今年7月1日起，我国已全面实施的机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）。据了解，交强险首年实行全国将统一费率、统一条款、统一赔付限额。交强险的责任限额标准全国统一定为6万元，基础费率因"车"而异，从最低120元至6040元不等，其中家庭自用6座以下汽车为每年1050元。

　　据了解，与原商业三者险相比，交强险的保障范围有所扩大。例如，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险，而且不设免赔额和免赔率，而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

　　不过，不少车主在投保交强险时普遍感觉在同等保障下，所交的保费多了，并认为应按不同地区、以往的理赔记录区别对待。

　　对于今后交强险的保费是否上涨，保监会副主席周延礼曾表示，如果第一年谨慎驾驶，保费在第二年优惠，费用就会下来。从上海实行机动车费率浮动效果来看，大约60％到70％是享受优惠的，只有极少数是付出比较高的保费支出的。

　　他认为，随着经济社会的发展，交强险的保障金额也会逐步往上提高。随着经济社会的发展，各地赔偿水平可能也会有一定差距。

　　亮点五

　　代理人：实施分级管理制度

　　今年7月1日出台了《保险营销员管理规定》。记者了解到，不少地区的监管机构及保险公司据此纷纷制订了相关的具体细则或措施，保险营销员分级管理制度有望明年全面推广。

　　今年6月，广东国寿在业内率先实施了个人代理人信用评价系统，将对全省系统3万多名个人代理人进行信用评级。按个人代理人的信用品质划分为AAA、AA、A、B、C5个级别，对评定为AAA级的个人代理人给予四个优先权；而对评定为C级的个人代理人则解除保险代理合同。

　　信诚人寿也在今年8月推出了国内首个《保险代理人经营典范》。据介绍，《典范》规定代理人对客户及准客户的资料必须保密，不得向第三方披露客户的资料和信息。如果保险代理人存在夸大保险利益而误导客户、销售地下保单等违规行为，情节严重者将上报行业协会，录入"黑名单"，终身不得再进入保险业。若市民遇到上述情况可以向公司投诉，公司经核实后将对该代理人扣分，当两年内累计扣分达到6点时，该代理人将被解聘。

　　据了解，上海已经初步形成了保险营销员分级分类考试方案基本框架，其核心内容是，通过"分方向"的制度设计，体现保险营销员在保险销售领域的专长。有两种选择方案：一是将考试分为两个方向，即销售人身险产品方向和销售财产险产品方向；二是将考试分为四个方向：销售新型寿险产品、销售健康保险产品、销售养老保险产品、销售综合产险产品。保险营销员可根据自身需要决定报考。同一方向考试通过适当分级区别专业素质的高下，从风险管理与保险规划的角度区别中高级保险营销员。

　　广东保监局有关人士介绍，保险营销员分级管理的制度正在研究制订之中，广东保监局鼓励辖下保险公司保险营销员分级管理制度的创新和建设。目的是有效地控制和减少经营风险及负面影响，全面提升个人代理人的信用品质。