好运money+：别说你懂意外险

Martin

　　1、如果中暑死亡意外险都保障不了，因为“中暑”是可以预见的，所以不算“意外”。

　　2、你的伤残至少得断根手指，头部烧伤5%，保险公司才偿付10%。

　　3、如果你参加潜水、骑马等高风险的运动而遭到意外。对不起，也不属于意外险范围，免责条款上写得清清楚楚呢！

　　4、只有在自意外发生日起180天内，出现死亡或者伤残结果，保险公司才进行赔付。

　　意外险有必要买吗？曾有权威机构做出过统计，人每年遇到的危险中，最容易发生的是受伤。发生概率是1／3，其中，在家受伤的概率是1／80。

　　如今遇到的意外风险可能各种各样，高铁相撞、银行爆炸等等，我们好像无时不刻不处在危险的“魔幻现实主义”背景下。备上一份意外险，显得尤为必要。

　　意外险很便宜，年费率最低为0.2%左右，也就是说200元可以买到一年期10万元保额的意外险。不过， 有一个现实可能会让投保人不爽，那就是，一旦真发生了什么意料之外的事，保险公司拒绝赔偿的情况不在少数。

　　当然，这并不是说，保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”可能与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险的“意外”搞明白。

　　符合这4个苛刻条件才叫“意外”

　　有个条件叫做“突然的”，因为中暑是“可预见的”，就没法称为“意外”。

　　一般来讲，花的钱越多，能买到的东西也就越多越好，在保险中，保费和它的保险责任也是呈正比的关系。意外伤害险的保费以低廉著称，这就决定了它所能提供的保障会比较少，有多项条款限制了意外伤害险中“意外”的外延。

　　它首先要满足4个必要条件—“突然的、外来的、非本意的、非疾病引起的”，此外，保险合同中还会有多项免责条款，来规定哪些情况不属于意外，如醉酒，自杀，户外活动等等。

　　这个定义看起来比较容易理解，难就难在如何判断现实情况是否属于意外，就像美剧《10 0 0种死法》一样，真实个案总是复杂而独特的。

　　我们举一个比较经典的案例—中暑死亡，够离奇了吧？但对于意外险来说，中暑死亡就不算是意外。第一，它不是突发的状况，因为从中暑到导致死亡需要一段时间；第二，天气炎热导致中暑是可以被预见的事情，人们大可以减少外出或者在阴凉的地方活动，便能规避掉中暑死亡的风险。所以，在保险条例中，中暑是可以避免的，不是个突然的事，所以不属于意外。

　　即便是划分到保障范围内的“意外”状况，保险公司也会具体情况具体分析。例如，食物中毒属于意外，但如果是因个体体质关系诱发的疾病，那就又不是意外事故了，因为，这是您自身的原因。

　　听起来是不是有点像哲学里的诡辩？很多时候， 普通人还真辩不过经验丰富的保险公司。因此，在办理保险时一定要多问，保险销售都知道多说多错的道理，一般不愿多解释，只有投保人自己多发问，才能准确了解保险条款的含义。

　　伤残到一定程度才能获得理赔

　　能获得理赔的伤残程度，最低要达到七级，才能获得10%的保险金。

　　当意外险发挥作用时，意味着你已经遭遇重大不幸，因为它只对意外事故造成的死亡或者残疾负责。保险公司可以说是“不死不伤”不赔，伤势最轻也得要断根手指。

　　在保障期间内，如果意外身故，投保人获得全额保险金，且合同终止。如果意外残疾或意外烧伤，根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，投保人可获得不同比例的保险金。

　　下图明确了伤害程度与保险金赔偿比例的关系， 比如至少一根拇指与食指缺失，才能获得10%的保险金，而烧伤面积至少要达到头部体表面积的5%或躯干及四肢体表面积的10%，才能获得赔偿，赔偿比例最低为50%。

　　赔偿金额=保额×给付比例，如保额是200万，给付比例为10%，那么赔偿金额为20万。

　　中国人民大学财政金融学院保险系讲师张俊岩告诉我们，正是由于残疾程度的明确规定，才让保险圈内有了金手指及金手腕一说，就是说某些人不惜自行截断手指或手掌，达到骗保赔偿金的目的。

　　骗保当然很不可取，尤其是获得保额，付出的代价还那么高。如果你希望能够获得更多保障，最好搭配其他险种。

　　读懂保险免责条款

　　每个人在保险合同上签字时，就承认已了解合同的所有条款，包括免责条款。而免责条款，往往是保险公司为避免事后争议精心设计出来的。

　　在保险公司拒绝赔付的案例中，保险公司常常重新解释免责条款，以此来证明，它们可以对意外不负担责任。比如有的免责条款说，“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”，“核爆炸、核辐射或核污染”，在这些环境中出现意外，都不在理赔范围。

　　有些事后的补充解释往往不会得到法院的支持。法院认为，如果没有证据表明，保险公司曾就免责条款向投保人作出过特殊说明，那么免责条款便是无效的。

　　保险公司对此也有自己的应对策略，它们会让投保者事先在保单上签字，承认自己已经了解合同里的所有内容。因此，投保人在签字前一定要慎重地问清楚免责内容，并且还要将解释的内容写在书面合同里，以避免保险公司事后根据模糊的条款大作文章。 如果在并不完全知情的情况下便签字，那么便可能失去了事后能打赢官司的唯一筹码。

　　制定意外保险组合

　　既然我们知道意外险特挑剔，不妨做个保险搭配，比如再买个意外医疗险、意外后停工误工险。

　　遇到了意外伤害，通常都需要进行医疗诊治，但意外险却无法报销医疗费用，仅赔付一笔赔偿金便再无其他。所以说，在购买意外险时，一般还应同时购买意外医疗险，15元能购买一年期保额5000元的意外医疗险，这样便能获得住院补贴或者医疗报销费用。

　　尽管前提都是意外，但比起意外险，意外医疗险要更温暖一些，不要求达到伤残的结果，也就是说只要受伤入院治疗，便可能得到赔偿。

　　当然，意外医疗险同样也有自身的限制条件， 比如必须去保险公司指定的医院，能报销的药品也有所限制等等。比较容易让人忽视的情况是，疫苗类药物是不在可报销的范围内。如果被狗咬伤，抗菌消炎、包扎等诊疗费由保险公司承担，但后期打狂犬疫苗的费用则需要自己负担，这其中的原委是，打狂犬疫苗主要是为了预防以后发生狂犬病，与此次咬伤意外无关。

　　另外，张俊岩还建议，在意外伤害险、意外医疗险之外，还可以再搭配意外后的停工误工险，补偿请假带来的收入损失。3种险的共同特点都是保费低廉，加起来不过数百元，但由此便能获得比较全面的意外保障。当然，购买怎样的保险组合，还取决于投保人对自己可能面临的意外风险的预期。

原文地址：http://insurance.hexun.com/2011-12-13/136261525.html