30年后谁养你，你能为自己的老年买单吗？

Martin

　　“退休时手头要有166万，才能维持现有月消费3000元的生活水平。”

　　一位银行理财顾问为我们算出的一笔账显示，目前的年轻白领，如果想在退休后保持与现在相应的消费水准，未来需要准备的养老金将不是一个小数目。

　　“而绝大多数25-45岁之间的年轻人”，这位理财顾问补充，“则根本没想过自己老了后的问题。”

　　大多数人还没开始养老理财

　　对于自己的老年，大多数人的设想其实并不仅仅停留在有饭吃、能看病上：能云游四方，还是困在家里看电视？我们想提前寻找答案。“没有人能预测几十年后的生活！”当我们就此询问建行某支行理财中心主任庞涛时，他这样回答，因为预测未来的变数太大，包括通胀率、银行利率、投资年收益率、消费水平的高低等等。但是，在我们的坚持之下，庞涛通过一连串的假设，为我们模拟一个普通白领30年后的生活。

　　假设年均通货膨胀率5%，银行利率3%，费用年增长率5%，综合投资年收益率8%。以一位现在30岁的白领女性为例，她目前的消费水平为人民币3000元(包括日常消费和房、车等大宗支出)，假如她55岁退休后预期养老时间25年，那么，若要在55-80岁期间保持现有生活水平，届时的相应消费水平将是8220元/月，在退休时手头需要多少储备才能满足这个养老需求呢，庞涛的计算结果出来了：166万元。换句话说，如果你到时手头没有这笔钱，虽然不影响你维持基本生活，但你的生活质量必定比现在有下滑。当然，随着国家经济社会发展，人的收入还会增加，养老金还会提高，而社会保障体系也会更完善，养老的压力会逐步减轻。但是，166万元至少提醒了一件事：如果你想保证自己老年生活质量，应该从现在就开始谋划，而一味把自己对老来有闲时的种种梦想留待将来，到时可能只会悔不当年。

　　“166万还是个相当保守的估计，未来许多经济变动因素无法预计。”庞涛不无担心地描述现状：“目前，以我们经手的大量理财单子来看，大多数年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己退休后的状况并没有过多考虑，这是相当危险的。实际上，未来老年生活支出需要从年轻时便积累，不能单靠养老金，否则现在大多数的年轻人，特别是中高收入阶层，退休后的生活质量将大打折扣。”

　　30年后谁养你

　　166万背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“防老”摇头。因为他们的退休金无法轻松面对心中的消费欲望，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支、甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。

　　事实上，养老计划的重要性在于，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。

　　在美国，一种通行养老理财的做法是，年轻人一进入职场就会开设专门的养老金账户，每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为其缴纳一定比例的费用。个人自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户，国家对该帐户的投资收益免税。等到退休时，这个账户上就已经积累了一笔不小的养老金额。

　　“这就是美国于1978年实施的401K计划，目前中国正在考虑引进。”但是，庞涛也说，引进401K计划也需要大众在养老理财上的观念跟进。

　　在中国，80岁以上的高龄老人每年正以5.4%的速度在增长，用不了多久，许多城市人口的平均寿命就将突破80岁。这意味着退休之后将有起码20年的时间需要好好规划安排！

　　养儿防老观念要变

　　“养儿防老”也许是中国人普遍首选的养老方案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天的独生子女，30年后养4个或者更多的老人？“不指望儿子给我们养老，不向我们要钱就已经不错了。”记者采访中遇到的采访对象都有如此感叹。有数据显示，杭州有26%的老年人生活在空巢家庭中。专家预测，10年以后，空巢家庭将成为老人家庭的主要形式。

　　有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。

　　别太依赖退休金

　　那么退休金呢？最新的杭州市老年人消费调查显示，杭州城区老年人的平均月固定收入在1000元以上的，只占被调查人群的24%，也就是说大多数人靠退休金顶多只能维持基本的生活状态。

　　有人曾经这样比喻基本养老保险——基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。基本养老保险首先保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

　　而且真正的危险是，等你老了这口锅里的粥可能还不够分你一份。目前的养老金制度是在职员工供养退休老人，两头尖中间大的纺锤型人口结构为社会养老保险带来极大压力。省劳动保障科研院院长陈诗达预测，如果我省养老保险制度仍然维持目前男性60岁、女性50岁(女干部为55岁)的退休年龄，以及较高替代率(即退休金和在职工作时工资的比例)和单一的养老基金筹集渠道的话，2015年左右养老基金当年收支可能出现赤字，然后赤字将扩大直到2040年。当然，政府将会采取众多措施避免这一点。

　　养老计划越早越好

　　大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。但对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。

　　所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出。既然如此，现在尚未步入老年的人们，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为“为自己买单”。

　　首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。

　　其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。

　　算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。

　　为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。

　　此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。