社会新鲜人：早买保险早得益

Martin

理财规划应包含一生的财务需求，投资是属于资产开源的部分，储蓄是维持资金的流动性，而保险规划则是对不确定的风险事先作好准备。如何选择踏上工作岗位后的第一份保险是社会新鲜人必须要重视的问题。

    在20～30岁，发生意外的概率相对较高，因此，至少应用收入中10%的额度，购买高保障、低保费的定期寿险、意外险和意外医疗险。

    至今，张晋都认为自己最英明的一项理财规划是在刚工作3个月的时候就买了保险，那时候他23岁零8个月，月收入在2500元左右。

    “当时我是冒着同事的不解和讽刺买了中保人寿的松鹤养老、一生安康、重大疾病定期3种险，以至于我在单位的外号变成了保险发烧友。很多人都笑我：这么年轻就急着买养老险，真滑稽。”

    张晋买的那3个险种月缴费需430元。虽然在上海这只不过意味着一顿饭钱，但对当时刚工作的社会新鲜人而言却并非易事。因为对刚工作的人来说，想买和必须买的西太多了，微薄的收入很容易如水流过，好在张晋坚持了下来，一次都没有误缴保费。在5年后的今天，当张晋想加买保险时，他已经找不到5年前那些高收益的保险品种了。

　　专家认为，其实不管收入的多寡，都必须进行有划的理财。理财“四分卫”原则就是一套很好的理财理念。所谓“四分卫原则”就是将收入分为四部分，一是生活支出；二是还债，包括房贷、车贷、信贷的部分；三是投资，工具包括股票、基金等；四是风险管理，就是保险的支出。不管是什么人都可以用这个方法来规划自己的收入和支出，只是不同的阶段会有一些额度分配上的调整。

社会新鲜人为什么要买保险

   其实，不少人对刚踏入社会的青年人买保险的认识存在许多误区：

    误区之一  青年人身体健康，不需要保险。青年人是社会和家庭财富的主要创造者，非常需要保险保障。据统计，青年人发生意外概率要比其他年龄人高。万分之一的损失落到个人身上将是百分之百的灾难。而防损防灾的保险能却是任何制度也无法取代的。

    误区之二  经济收入不高，无宽裕资金买保险。但是就寿险而言，费率并不，如人身意外险费率最低；养老险和医疗险随年龄性别和缴费期不同，费率标准也不尽相同。客户可视自身需求选择购买点，以后还可加保。所以，买保险并不是有钱人的专利。

　　另外，当谈到理规划时，很多朋友的直觉反应就是现在要买什么股票、该投资什么基金?似乎将理财与投资划上了一个等号。

　　其投资只是财的一环，理财规划应包含一生的财务需求，投资是属于资产开源的部分，储蓄是维持资金的流动性，而保险规划则是对不确定的风险事先作好准备。

　　而对于刚步入社会的社会新鲜人而言，因为刚进入社会，消耗性支出居多，所以生活支出部分约需要占50%也因为刚步入社会，不至于有太多的负债，所以还债的部分大约是15%。在投资的部分，可规划25%的额度，并选择高风险的投资工具，借此了解其特性，将有助于将来收入增加后，实施风险操作的概念。而保险部分，则建议至少需要占10%。在20～30岁这段时间，身体状况较佳，但此阶段发生意外的概率也很，因此规划10％的额度，购买保费较低但保障高的意外险和定期寿险为主，并应保足适当单位的医疗险。

　　平安寿险公司的业务员小吴，在展业时遇到一对新婚夫妇，他们对保险很感兴趣，但又觉得现在自己还很年轻，买保险是不是早了点？相信许多年轻朋友同感，保险究竟是什么时候买划算呢？

    现就以这对新婚夫妇为例。小吴向他们推荐的是平安永乐险。新郎今年28岁，小吴给他设计了10万元保额的平安永乐险，分20年缴费，每年交2840元，平均每月237元，果公司收益好，还会有红利，累积到60岁可以一次性拿到14万多元，60岁前万一遇到不测事件，可以领取双倍保额的赔偿金20万元，并且将所缴的保费和红利全部退还。60岁以后，不管什么年龄身故，家里人都可以得到一笔保险金10万元加所缴的保费总和，即15.68万元

　　如果是一位48岁的人来买同样保额的永乐险，他就只能选择10年缴费期，每年交16670元，而他累积到60岁时的收益远不如上例中28岁的轻人，受益的时间亦较短。所以，从买保险的角度来看，越早买保险越划算。

社会新鲜人该如何买保险？

    保险产品名称琳琅满目，常常让人搞不清楚，社会新鲜人往往在投保第一张保单后，才发现不适合。在购买保险时，每一块钱买保险，都要用在刀口上，因为保险规划注重障。就投保险种而言，以定期寿险、意外险、意外医疗险等是3大不可或缺的基本保险，因为这3种保险都具有高保障、低保费的特色，符合年轻人收入有限的基本财务体系结构。

　　20多岁到30岁的年轻人来说，此阶段理财的主要目的是积累购房款、筹措结婚经费、支付进修、旅等费用。由于此时收入少且不稳定，应多以保障自己为前提，建议可选择保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。

　　平安保险上海分公司陈雷表示，社会新鲜人应先了解保险商品内容，保险商品大致可分为基本型和衍生型两类，而所谓衍生型大致都是利用基本型加以组合，或是以另一个名词包装，所以只要先了解基本型商品，本着万变不离其宗的原理，其实并不难了解。基本型保险依据其保障的项目不同，大致可分为3类：终身型、健康型和职业型。

　　终身型  人的一生不外是处理生死的问题，因此保障生、死就是寿险发展的主要精神。生就是活的时候可以领取一定的保险金，作为保障生活的费用，储蓄生活实力与安定心理的功能。而死就是当被保险人发生死亡事实时，保障自己的亲人，不因自己死亡而影响经济状况。这类险种有储蓄险、分红险和养老险。

　　健康险  保障健康型的健康险，除了能让你享受较好的医疗资源外，可以弥补生病期间无法工作的薪资损失。所以有些人认为年轻时候不必购买健康险，其实是个错误的观点。目前市场上的健康险，大致可分为住院医疗险、重大疾病险和防癌险等。

　　职业型  保障职业型的保险，是为了降低工作风险可能导致的意外，同时确保工作能力。许多人因为工作必须处于危险性的工作环境，如一些蓝领阶层的职业。其实白阶层也得面临交通往返的意外风险，尤其是有些业务人员或者公司主管，为了商务必须经常搭乘飞机或者在外奔走，同样也是将自己暴露在危险指数相当高的环境中。因此意外险和特殊职业设计的险种就很必要了。

　　专家表示，了解各种险种的特性及目的，就更能依据自己的需求，选择最有利的保险商品。

　　最后就是要特别意对申请理赔证据的重视。保户必须先了解各项险种的理赔范围及方式，并在事故发生后，及时通知保险公司，以便保险公司理赔，尽快获得保险给付。最重要的是，户要保持冷静，不可心浮气躁，在处理过程中必须留下所有的证据，像收据、发票、证明文件等，才能向保险公司索赔。

　　而若对保险公司的服务品质不满，或者认为各项给付金发放事宜未能确保权益，则可提出申述。申述对象包括保险公司的客服部或者保监会等。