明星天价保单背后的“秘密”

Martin

　　相比一般人来说，体育文娱圈名人身体的某个部位都有可能是其独特的标志，或者说是其赖以成名和保持人气的法宝，一旦出现什么闪失，很有可能会影响甚至葬送星途。所以他们大都会为自己身体的某个部位投保高额的保险，有的甚至是上亿元、10亿元的“天价保单”。

　　2010年3月14日，在意甲联赛第28轮的一场比赛中，AC米兰队主场迎战切沃队，身为AC米兰队球员的贝克汉姆在比赛中受伤离场，后被诊断为左脚跟腱断裂。

　　贝克汉姆受伤将获巨额赔偿

　　在“万人迷”小贝被踢倒后，他自己流下了痛苦的眼泪，而在现场以及屏幕后看球的相关保险公司人员也快流下了眼泪，因为他们很可能要为小贝的受伤支付巨额赔偿金。

　　2007年初，据英国媒体披露，贝克汉姆为自己投保了一份总保额高达1亿英镑的保险合同。这份天价保单所保障范围包括在贝克汉姆本人在球场内受伤、毁容及罹患严重疾病，但如果被保险人因为参与高风险活动如滑板冲浪或攀岩等，则保险公司可以免责。其中，小贝的“黄金腿”（双腿）的保险金额达到3100万英镑，而身体其它部位也都“各有标价”，包括他那张万人迷的脸蛋。

　　由于保险金额过高，当时是由几家保险公司联合承保了小贝的亿元保单，小贝为这份保单每年也需缴纳数百万英镑的保费。

　　据前几年美国媒体透露，小贝曾在美国职业足球大联盟比赛中因为一次轻微的韧带拉伤缺阵4场比赛，而他从保险公司所得到的受伤赔付就高达近百万美元。

　　据悉，贝克汉姆这份保单仍在有效期内。此次小贝不幸受伤导致跟腱断裂，再加上他脸上因为被对方足球鞋钉勾出一道明显伤口而“破相”，这些当初承保的保险公司团特别是其中的首席保险公司，将要承担极大的理赔压力。据保守估计，保险理赔金总额会接近千万英镑。

　　明星属“高危人群”需高额保障

　　事实上，类似贝克汉姆这样的体育、文娱界明星，风险较普通人群高了很多个级别，需要非常高额的保障，以应付无所不在的风险。

　　但是另一方面，明星的“高危性”，又让保险公司望而却步。据统计，演员在世界十大危险职业中排名第九，与战地记者、排雷工兵相当于一个级别。他们每天飞来飞去，踢球跑步或演戏，生活不规律，精神压力大，被保险公司称为“不受欢迎的人”。

　　但既然明星们有高额保障的需求，又愿意支付足够多的保费，那么保险公司是不会将这些人的高额保单拱手让人的。

　　在欧美等发达的保险市场，体育和演艺界明星的保单，通常会由保险经纪公司去操办。因为这类明星的风险实在太大，仅由一家保险公司承担风险往往是吃不消的。这类保险经纪公司有非常先进的核保技术，他们会对某一个明星被保险人做出足够细化、足够量化的风险分析，从眼睛、耳朵、鼻子，到双手双脚，甚至声带、单眼皮、双眼皮、手指等等，然后去市场上去找知名的多家保险公司，询问他们是否愿意承保这个人，这个人的某个部位，最终由多家保险公司联合承保，按比例或按部位承担保险责任。真可谓是“没有想不到的风险，只有找不到的承保保险公司”。

　　这样的流程，有点像一个大工程项目需要高额贷款，由市场上多家银行组团成为它的联合贷款人。这里的多家保险公司联合承保，就像是给明星预备的联合保护人。

　　在这样一个明星高额投保、个性化投保的过程中，最重要的一环就是保险风险的评估。没有足够的核保技术及经验，是很难做好这样高额个性化保险，是很容易亏钱的。

　　内地明星高额保单实为“赠送”

　　也正是因为发达市场此类“不能说的秘密”，而我们国内的保险公司核保技术、风险控制能力（包括事前、事中及事后的管控补偿）还未到一定的层次，因此我们很容易发现，平常能听闻的一些明星巨额保单，不是欧美地区的，就是我国港台地区的，而内地明星的巨额保单则鲜有听闻。

　　可能有人会提到刘翔、姚明等人的高额保单。具体情况我们不妨一起细究一下。

　　2008年，中国平安与刘翔签下了亿元的天价保单（人身意外险）。尽管没有特别针对某个器官，但如此天价的数额已经创下中国运动员之最。而综合之前诸多国内体育圈、演艺圈众多超级巨星的保险身价，刘翔也成为第一位加入“亿元身价俱乐部”的中国明星运动员。

　　其教练孙海平在接受媒体采访时曾表示“假如有条件，就给刘翔双腿上保险”。虽然海外有保险公司对刘翔双腿的估价为9400万元，但至今仍无一家国内保险公司敢于就此风险巨大的部位认保。

　　最终，中国平安保险公司除了给刘翔的亿元保单，还给了整个中国田径队亿元保单，都是意外险保单。刘翔是作为该公司的公益大使，他用自己的名气给国家队的队友们送了一份大礼，算是一个慈善之举。

　　也正是因为带有“赠送”、“赞助”的性质，而并非实际核保、承保的，最终刘翔在北京奥运会上因受伤并退出比赛后，保险公司方面对于是否能理赔比较含糊，最终也就没有再在这件事上有进一步的消息传出。

　　而姚明的500万元保单，则是替中国人寿代言后，保险公司赠送给他的。他本人实际的保险投在瑞泰人寿，但是是理财性质的投连险，与高风险保障无关。

　　总而言之，在高风险项目、高风险人群、个性化保障的核保、风控上，我们内地的保险机构，包括保险公司和保险经纪公司，尚需努力奋起直追发达市场的水平，一方面机构可以通过经营获利，一方面也是更好地完善我国的保险层次。

　　相关链接：明星们的身体部位价值几何？

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　　10亿美元   拉丁天后詹妮弗·洛佩兹为自己身体的各部分都投了保，总金额高达10亿美元。

　　5.8亿美元     著名F-1车手舒马赫为全家保驾护航购买了5.8亿美元的保险金。

　　2000万美元    著名球星马拉多纳为自己的双腿各上了1000万美元的保险

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　　100万美元    好莱坞明星伊丽莎白·泰勒有一双美丽的紫色眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。她为自己的眼睛买了100万美元的保险。

　　1000万港元   林嘉欣在拍摄《怪物》时要扮丑女，这部戏中嘉欣还有不少动作戏，比如要与狗肉搏，更要火海逃生及由高处跃下；由于有一定危险性，电影公司老板为嘉欣的漂亮脸蛋购买了1000万港元的保险。而在一次拍广告时，她需爬上大树上危坐两小时，广告商因为此为其亦投保了1000万元港币的保单。

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