从中美大都会拒赔案看电话保险可能的销售陷阱

Martin

　　全国人大立法说明中是这样说的，“实践中保险公司在定立保险合同时，往往并不对投保人提供的有关情况进行审查，即使在保险期间内发现投保人没有如实告知的，也仍然继续收取保费，甚至个别保险公司或者保险代理人还故意误导投保人进行虚假陈述，但是一旦发生保险事故，保险公司就以上述规定为由（上述规定指如实告知规定），拒绝承担保险责任。

　　时间：2009年12月10日11时至12时

　　栏目：中央人民广播电台都市之声FM101.8

　　主持人董彬：北京时间11：01分，您现在收听到的是FM101.8这里是都市之声，都市吸引力的第二时段各位好我是董彬，在第二时段节目当中的话，我们迎来的是有一段时间没有在节目中出现的口碑理财网的高巍老师，高老师欢迎您作客我们的直播间。

　　口碑理财网高巍：好，各位听众朋友们大家好。

　　主持人董彬：高老师最近在忙些什么？

　　口碑理财网高巍：我们口碑理财网的内容呢基本上也就是理财产品方面的投资者的切身体会，大家来做分享，即所谓口碑，最近在处理一些投诉。

　　主持人董彬：各方面投诉特别多？

　　口碑理财网高巍：是。

　　主持人董彬：哎，我想问一下高老师既然您接触这方面东西特别多我想问您，为什么现在这两年光理财产品，还包括保险、基金、证券，还有所谓的信托，各个银行理财产品投诉怎么这么多呢，就是大家好像不满意的越来越多了？以前好像不是这样的？

　　口碑理财网高巍：应该说现在不满意越来越多，我觉得也是发展中出现的一个问题，主要还是说现在老百姓投资渠道越来越多，金融机构花样翻新的产品创新营销创新也让争议变的越来越复杂，包括一些新形式的误导也越来越隐蔽了。

　　主持人董彬：误导越来越隐蔽了？

　　口碑理财网高巍：嗯。

　　主持人董彬：这个误导是哪方面的，他们推出理财产品的误导是这样的吗？

　　口碑理财网高巍：误导存在于一方面是这个理财产品设计方面有一些问题，包括最近曝光了一个案件，就是某著名的外资银行理财产品设计方面，主要的设计人员。一个是本身业务素质很差，再一个就是收受国外投资银行的贿赂，然后故意设计一些产品来误导中国的投资人。

　　主持人董彬：有这样的事情？

　　口碑理财网高巍：对。那么这是一种产品设计方面的误导，但是更大量的是在营销的过程中，通过一些含糊其词的一些所谓的话术来引导或者诱使投资人做出一些不恰当的判断。

　　主持人董彬：我觉得这个其实是最可气的一件事情，您刚才说的是有两个误导，一个是它产品本身，这可能就你买了就会让你赔钱的，你肯定就是不会赚钱的，它那些就是假的，或者说有很不完善的那些东西？

　　口碑理财网高巍：是啊。

　　主持人董彬：就是忽悠你去买这个产品对不对？

　　口碑理财网高巍：是啊。

　　主持人董彬：第二种误导的话呢可能就是它的宣传过程当中，说我这个东西百分之百怎么样，一定能让您多少多少年的收益，类似好像是这个意思，结果你买了之后发现很多说都零收益或者负收益这种现象也有？

　　口碑理财网高巍：是啊。

　　主持人董彬：哦，所以今天我们在节目当中啊，特地请到我们高巍高老师，应该算有我们所有理财投资者的保护神，做客我们直播间挑出几个比较有代表性的案例，跟所有的听众朋友一起来怎么说呢，一起来保护自己吧，你说我们一般的投资者，或者说理财的人，你必须具备稍微的有一点点的常识，和一些常识基础的知识，通过这些案例的分析，来让自己的财产不受到任何损失。如果各位有什么话想说，可以随时发来短信1062222001018一会儿见。

　　11：09分您现在收听到的是FM101.8，这里是都市之声都市吸引力的第二时段。在今天第二时段节目当中特地请到了口碑理财网的高巍高老师，我们应该算是我们很多中小投资者的保护神，做客我们直播间。

　　要学会如何在理财当中保护自己，同样在今天节目第二时段，我还有一些小礼物要送给大家，我们在小礼物当中很简单，就是来自石景山游乐园，在24号平安夜那一天的话，一些晚场的通票送给各位，所以今天有发来短信各位朋友的话呢，我也会只要你发来短信，我们就会就这些问题，我们咨询一下高老师，同时我们会有一些小礼物送给大家，其实也很简单，希望跟各位小小的回馈，同时也希望各位能够真正的利用自己的一些常识保护自己的理财，咱财产的不受损失就对了，我想先跟高老师说这样的一个事例啊，我想您也听说过，现在很多的保险公司，它就为了拓展业务啊，这个手段还是多种多样化的，比如说电话营销call center，我的电话也经常被接到一些电话说，先生能能耽误您一分钟时间吗？如果有时间就跟他聊，如果没有时间就没有办法。

　　主持人董彬：有一家这样的公司就是中美大都会，其实它在国内的话呢，它算很早开始做电话营销的这个公司，就是因为这个拒赔电话投保被告上了法庭，我先把这个案件说一下，您帮我分析一下好不好？

　　口碑理财网高巍：好的。

　　主持人董彬：保险公司业务员电话推销保险产品，可是投保人刘先生投保出现以后，结果中美大都会却不予理赔，一怒之下呢他就将这个保险公司告上了法庭，要求支付保险金10万块，东城法院呢已经开庭审理此案了，这个事呢是在2008年的2月份，刘先生多次接到中美大都保险公司打电话向他推销，保险公司人告诉刘先生，您投保一份真心关爱定期两全保险，可免费获赠附加提前几副的长期重大疾病保险，承保两百多种肿瘤、28类疾病，禁不住他的劝说，刘先生投保了，投保期间是15年，保险金是10万、保险人与被保险人都是他本人。

　　结果在2008年9月19号，刘先生感觉心里不舒服被宣武医院诊断为心肌梗塞，2008年12月在阜外心血管医院进行冠状动脉旁路移植手术，期间他也向中美大都会保险公司提出重大疾病保险金的申请，提出相关材料，但是中美大都会它没有依据赔付，为什么？

　　口碑理财网高巍：这个案子其实在业界也很有名，因为电话营销这个新生事物吧，这个大家也都很关注。电话销售以前出现过大量的投诉，这个案子所以很有代表性。

　　主持人董彬：那现在好像是这个刘先生要告这个中美大都会？

　　口碑理财网高巍：对。

　　主持人董彬：我听说中美大都会说你应该如实告诉我你的身体情况，你有没有病？

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：比如说你刘先生你应该告诉我，你有没有这个心脏病啊什么心肌梗塞，你投保当时说自己没有心脏病啊！对不对？

　　口碑理财网高巍：是的。分歧呢就在这个地方，就是说这个从法庭审理情况看，我们后来也查到法院的这些卷宗，那从审理情况看这个双方其实一致是认定的，就是在投保的当时，刘先生并没有得冠心病，但是在投保的时候已经有医院怀疑刘先生有可能有冠心病。

　　主持人董彬：啊。

　　口碑理财网高巍：那么分歧就在这个地方。

　　主持人董彬：是怀疑他有？

　　口碑理财网高巍：对。

　　主持人董彬：医院怀疑他有？

　　口碑理财网高巍：对。

　　主持人董彬：但只是怀疑？

　　口碑理财网高巍：对，分歧就在这个地方。

　　主持人董彬：可是他买保险的时候不知道自己有这个病吗？

　　口碑理财网高巍：他知道自己被怀疑了。

　　主持人董彬：哦！

　　口碑理财网高巍：但是当时还没有确诊。

　　主持人董彬：了解、明白。

　　口碑理财网高巍：对，那么这个从保险公司的角度，他一个是问了他有没有这种疾病，问了有没有这些重大的疾病这是一方面，再一个保险公司问了他有没有健康隐患，那么刘先生都回答的是“否”，这个是大家都能够理解的，因为当时确实只是怀疑。

　　主持人董彬：疑似？

　　口碑理财网高巍：疑似，对。关于第二个有没有健康隐患，刘先生也回答了否，那么保险公司据此，认为说你刘先生其实是有健康隐患的，但是你没有如实回答。

　　主持人董彬：你没有告诉我？

　　口碑理财网高巍：对，保险公司说你没有如实地告知健康隐患，所以就拒绝理赔。

　　主持人董彬：哦。

　　口碑理财网高巍：那么刘先生方面的观点呢，认为说这个你在电话里边很含糊的问我，说有没有健康隐患，那么实际上“健康隐患”这四个字你没有一个明确的定义，什么叫健康隐患？

　　主持人董彬：对对对。

　　口碑理财网高巍：关于健康隐患，我究竟是哪个范围内的事情我应该向你说，哪个范围内的事情不向你说？比如说我小的时候可能说这个曾经摔过一跤，脑袋磕碰了一下，然后20年之后我如果得了一个什么病，那这个病20年之前摔这一跤之间是否有必然的联系，是否认为20年前摔的一跤就是今天我得病的“健康隐患”？所以呢从投保人的角度，就认为这个保险公司问的含混了，甚至说是不是故意的问的很含混来诱使我做出不如实告之。

　　主持人董彬：来诱使我做出投保的决定？

　　口碑理财网高巍：对，诱使我做出这样的答复，然后等你们在最后要理赔的时候，你翻出来一些证据，来企图证明我没有如实的告知。

　　主持人董彬：明白明白。就是说刘先生认为这个是有可能你们自己故意的让我买这保险，然后呢就是说你没有讲清楚，然后保险公司中美大都会那边认为你这边是有问题，你没有如实告知，焦点就在这边对不对？

　　口碑理财网高巍：对、对、对。

　　主持人董彬：明白，现在11：15分，关于这个案子到底后面又发生什么的样的情形，我们电话投保该怎么样去对待，我们该怎么样去面对它，我们一会儿为大家介绍。

　　。。。。。。

　　好，回到节目当中，您现在收听到的FM101.8，今天在节目当中我们特地邀请到口碑理财网的高巍高老师，来为大家服务学会如何保护自己，那这个话题呢我觉得真的要好好讨论一下，刚才我们说到了中美大都会公司呢跟刘先生这起案件，当然从现在为止，他们焦点还是讨论在说有没有如实告知他这个心脏病的这种疑问，这两方面是各说各的道理，那甚至中美大都会还当庭播放刘先生投保的录音等等吧，双方各拿出对自己有利的一种证据。此案好像是没有当庭宣判，不过在这边高老师我们现在因为没有办法从法律角度来讲到底谁对谁错，因为等待法院的结果。

　　口碑理财网高巍：是啊。

　　主持人董彬：我就想说最近电话投保可是最近一两年内一种新的方式？

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：那省去了很多我们去保险公司的时间倒是很方便的一件事情？

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：但是我觉得这是不是有一些隐患呢，虽然便捷，但往往有些东西是业务员帮你写的，难免会产生一些误会吧？

　　口碑理财网高巍：是，这个在电话投保过程中，因为人们通过电话这样的一种交流方式，不能够像眼睛看到条款那样的真实，那样的全面。所以有的时候会造成一些纠纷。

　　主持人董彬：对。

　　口碑理财网高巍：但实际上这个营销人员，也是往往利用电话这样一种特性，包括搀杂一些有技巧的话术，比如说在什么时间内如果你能够签约，我们就…..

　　主持人董彬：送你什么？

　　口碑理财网高巍：送你什么什么东西。这样往往在电话里边，可能消费者就会仓促地做出决定。当然现在这个保监会也注意到，在电话销售过程中出现了很多的问题，这个包括中美大都会也曾经被保监会处罚过，原因其实也是“不如实告之”，即在电话销售过程中未如实说明产品，当然中美大都会否认了这点。这张罚单被称为是电话保险销售的处罚第一单。

　　主持人董彬：也是他们？

　　口碑理财网高巍：也是他们。那么现在应该说在规范方面已经有了很大的进步，包括保监会要求这个保险合同最后呢这个要邮寄到……

　　主持人董彬：客户的手里面？

　　口碑理财网高巍：客户的手里面，而且客户还要再次的签字确认，这样呢就等于增加一些保护的程序来避免一些纠纷的发生。

　　主持人董彬：现在这个东西我想问一下，高老师就是说我们现在电话投保他都不寄给我吗保险单？还是说他……

　　口碑理财网高巍：也寄。

　　主持人董彬：寄，我也得签名？

　　口碑理财网高巍：对，但是其实这个纠纷呢应该说产生于，往往一旦大家在电话里面消费者同意买这个保险了，那么当保单和条款寄过来的时候，也未见得有时间去认真看。

　　主持人董彬：对啊，他也不会给你一个一个当面去讲的那种。

　　口碑理财网高巍：我本身其实也经历过这样的事情，当然这是另外一家公司了，现在做电话保险也比较多，这个中美大都会做得算是最大的一家，但是也有很多人跟风在做。那么这个他在给你送来保险条款保险单的时候，快递人员要求你立即当场签字。

　　主持人董彬：啊？

　　口碑理财网高巍：如果你不能立即当场签字，你说我要拿回去再看一看，他说那对不起那我就不能交给你。那么当然还有另外的一个法律规定的保护，即便你在当场签字了，你也可以在十天之内有一个犹豫期。我当场签字了，我仍然可能后悔。十天之内犹豫了，我就拒绝投保了。但是毕竟是你又向前迈了一步，原来在电话里面你已经同意了，然后呢这个快递人员这个有的是保险公司的外勤人员把这个件送来的时候，要求你当场签字，如果你不当场签字，他就不给你。他告诉你说你当场签字，你如果有犹豫，你有犹豫期十天，你可以事后再退保。

　　主持人董彬：再犹豫？

　　口碑理财网高巍：是的。那么等于又一次在推进了一步，再一次去推你。在这个时候如果你一旦签了字，实际上你真正回去以后往往可能这个条款你也就不再看了。这十天的期限一忙一些事情也就错过去了。

　　主持人董彬：很多都是这样的。

　　口碑理财网高巍：对，实际上就是说现在一直业界包括我们征求了很多专家意见呢，一直也是能够希望电话销售能够进一步的规范，比如说只是把打电话的过程变成一个推销的过程，而不是一个确认过程。然后如果对方有意向的话，那么你派人像传统的卖保险一样，你上门去当面锣对面鼓地逐条地去解释，那么这样呢虽然说从保险公司角度来讲，可能卖保险困难增加了，但实际上我觉得从行业发展角度，其实杜绝了一些纠纷的产生。

　　主持人董彬：哎，我忽然想到一件事情啊。

　　口碑理财网高巍：嗯。

　　主持人董彬：高老师就现在这个案子当中的刘先生咱分析一下，刘先生如果没出这个事，他可能交了很多年的保费。

　　口碑理财网高巍：是。

　　主持人董彬：交了很多年十几年甚至15年，他不是说15年吗？

　　口碑理财网高巍：是。

　　主持人董彬：有可能真的要出事了。

　　口碑理财网高巍：是。

　　主持人董彬：他这个保费全白交了？

　　口碑理财网高巍：对，仍然会被拒赔。

　　主持人董彬：是啊那我就想说，这个保险公司是不是它就发现他没有如实告知，仍然继续收他的费用呢，对不对？我在想有没有这个可能性？

　　口碑理财网高巍：对，这个具体说中美大都会这个事它是怎么设计的我无从得知。

　　主持人董彬：咱就不说了。

　　口碑理财网高巍：对，但是实际上电话销售保险存在这样可能。

　　主持人董彬：有隐患，假设你要是电话投保就这种隐患。

　　口碑理财网高巍：对，是这样。就是大家都知道10月1号我们上次搞的新保险法研讨会，也请了我们董老师。

　　主持人董彬：没有没有，我去听了一下。

　　口碑理财网高巍：去给我们主持的。在这个会上其实大家也提到了，现在就是全国人大发现了旧《保险法》实施过程中，存在着保险公司利用如实告知的条款，然后有意设一些套来诱骗投保人的这个问题，所以对于如实告知的条款已经做了修改。

　　主持人董彬：做了什么修改，我们待会再告诉大家，马上赶紧进广告和歌曲，我们一会儿回来。

　　口碑理财网高巍：嗯。

　　主持人董彬：哎呦听到这首歌曲，那个高老师我就觉得人活着真是挺累的。

　　口碑理财网高巍：忙忙忙。

　　主持人董彬：第一个忙就是特别忙的忙，第二个盲呢就是盲目的盲，有的时候你不知道忙到什么份上，就是你搞不清楚了，我们需要一个更大的房子来让自己更安全，也需要挣更多的薪水去养活自己的家里人，我们也需要更好的车子呢来彰显自己的地位和他的品位，但是为了争取到这些的话，我们每天都是忙和盲，哎，这都市人生活的很不容易。

　　口碑理财网高巍：是的是的。

　　主持人董彬：我们就不感慨了，来说说这个事，您刚才说其实全国人大早就其实对这个事情进行了一个相关的定性，它就是说好像个别保险公司的事，就是不如实告知这种东西吗？

　　口碑理财网高巍：对对。

　　主持人董彬：讲讲。

　　口碑理财网高巍：就是因为我们10月1号已经实施了新《保险法》，那么全国人大之所以说要出台这个新《保险法》，其中的一个原因就在于说，出现了一些保险公司利用自己的一些优势地位和自己的话术来诱导的这种情况。全国人大立法说明中是这样说的，“实践中保险人（所谓保险人就是指保险公司了）实践中保险公司在定立保险合同时，往往并不对投保人提供的有关情况进行审查，即使在保险期间内发现投保人没有如实告知的，也仍然继续收取保费，甚至个别保险公司或者保险代理人还故意误导投保人进行虚假陈述，但是一旦发生保险事故，保险公司就以上述规定为由（上述规定指如实告知规定），拒绝承担保险责任。

　　主持人董彬：拒赔？

　　口碑理财网高巍：对，那么修订后的保险法呢对这个保险公司这种合同解除的权利做了适当的限制，那么这个限制呢是这样的，就是说两年之内，如果没有如实告知的话，那么保险公司是可以解除保险合同的，但是如果两年超出两年期限了，那么不管发生了什么情况。

　　主持人董彬：你都得赔？

　　口碑理财网高巍：你都得赔。

　　主持人董彬：那其实是保护投保人了？

　　口碑理财网高巍：保护了投保人，限制了保险公司滥用自己的权利。防止刚才那一段话里面，就是全国人大发现的那个问题，你发现了问题，你也不指出来，然后你继续收人家保费，最后一旦出事你用这个理由你不赔人家钱。

　　主持人董彬：我给你讲这个太坏了这样的，你这样就太坏了，人家交了很多很多的钱，以为自己还有保障。

　　口碑理财网高巍：是啊是啊。

　　主持人董彬：结果呢到时候原来是你自己下了一个套儿，虚假的东西，那我没有任何保障了，其实这个实在是太不合理了。

　　口碑理财网高巍：其实等于几十年可能辛辛苦苦投了很多的钱，到最后就是竹篮打水一场空吧！

　　主持人董彬：没错没错。

　　口碑理财网高巍：而且其实这样从整个社会角度来讲，其实也是资源的滥用，包括对社会稳定也造成了很大的隐患。

　　主持人董彬：然后我们应该算是电话投保的话题讲起来，从中美大都会这种新型的投保方式讲起来的，说句实在话，我觉得高老师我个人对这种太新潮的东西，心里有一种抵触心理。

　　口碑理财网高巍：是啊。

　　主持人董彬：我不知道为什么，是不是我太传统了，我对那种凡是非常非常新的东西，我总认为好像心里有点距离，我还是习惯接受那个就是传统的东西。

　　口碑理财网高巍：传统的方式。

　　主持人董彬：谈恋爱吧我也不喜欢网恋，我还是喜欢见了面的相亲，这还更好一点，谁知道谁是真谁是假。

　　口碑理财网高巍：是啊。

　　主持人董彬：这种电话投保我觉得相当于是种网恋，我个人觉得还是应该是不是，能不能像咱们面对面的沟通会好一点？

　　口碑理财网高巍：是的，所以其实就我们口碑理财网而言给大家的建议，就是大家不应该选择当前的这种电话投保的方式。

　　主持人董彬：啊，您就建议啊？

　　口碑理财网高巍：对，任何的一种保险你都完全可以通过某种方式约到这个公司的保险代理人，面对面的去跟你谈产品，去跟你掰开了皮说馅的去把问题一五一十的展开的说。

　　主持人董彬：是。

　　口碑理财网高巍：我觉得这是我对这个大家的建议，那么当然这个从行业的角度，我也觉得这个行业也要认识到这个电话投保本身这种形式的本身的局限性。我认为应该把电话投保不是当成一种核保、确认的一种程序。而只是把电话投保当成推销的第一步。

　　主持人董彬：第一步？

　　口碑理财网高巍：对，对于有意向的客户，你还是要派出那种传统的保险代理人去面对面的。

　　主持人董彬：沟通一下。

　　口碑理财网高巍：沟通，这样呢这个虽然可能自己的业务开展的进度慢了一些，但实际上业务做得更扎实，我觉得对于保险公司、对于行业的长期发展倒是有好处的。

　　主持人董彬：我倒是觉得真的，一个保险代理人，他如果能碰到一个很好的客户，能跟他成为那种肝胆相照的朋友，或者说一五一十说清楚那种感觉。

　　口碑理财网高巍：是。

　　主持人董彬：其实是很重要的一件事情。

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：那他这个客户也会推销或者把你介绍他给他的更多的朋友，或者更多，每个人都有这样需求的。

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：如果说你只是那种电话投保，我总是认为它离我很远，我一直觉得是这样。其实今天我们还准备了另外一个案例，没想到第一个案例我们就说了这么长的时间。其实还是想跟大家掰开了揉碎的说。关于这种事情呢一定要各位尽量的小心谨慎去做，刚才高老师提了几招，还有我其实找的第二个选题，就是招行短信推销保险。你说现在看这个保险铺天盖地，不单单是打电话给你，他还短信给你推销。

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：我觉得这个太厉害，不管你想不想接我电话，你总得看短信吧。

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：那么关于这方面的问题，我想下次有机会的话呢，再请高老师给我们介绍一下。

　　口碑理财网高巍：好的。

　　主持人董彬：对于这种电话投保我们知道了，那么这种银行他推销的这些保险产品，或者说是各类理财产品，你怎么能够判断它适合不适合你，尤其是保险理财产品，还有包括一些各种理财它的信托理财产品，到底你怎么能判断它的机制，如果出现问题该怎么办，我们下次再跟高老师解说一下这个事好不好？

　　口碑理财网高巍：好的。

　　主持人董彬：哎呀我发现真是，如果现在不具备一定的理财常识啊，这很容易就进入陷阱。

　　口碑理财网高巍：这些高智商的圈套往往可能更难……

　　主持人董彬：更难以防范。

　　口碑理财网高巍：是的。

　　主持人董彬：而且真的出了事麻烦非常多？

　　口碑理财网高巍：是的。当然我们说的只是说社会当中一种现象，关于本案我们还是要等法院。

　　主持人董彬：等法院。

　　口碑理财网高巍：作出评判吧。

　　主持人董彬：好，谢谢高老师今天做客我们直播间，给我们讲了讲电话投保的一些注意事项和他的这种建议，也希望各位保险生活越来越健康，保险是一个好经，但是希望念好就对了。然后谢谢高老师，欢迎大家有空常上口碑理财网。

　　口碑理财网高巍：好，谢谢大家。

　　主持人董彬：第三时段我们都市吸引力我们看世界马上回来。