保险与赌博：保险王国的困惑

Martin

　　“如果你爱他，就送他去纽约，应为那里是天堂；如果你恨他，就送他去纽约，应为那里是地狱。”正如电视剧《北京人在纽约》这一段经典台词所说的那样，美国是一个从满矛盾的地方：往往两个截然不同的甚至对立的事物、价值观和文化都能找到立足之处，比如保险和赌博。

　　从表面上看，保险和赌博有着某种相似之处：少量的钱在偶然发生的事件中可以转换为更多的钱。有的人甚至据此认为，保险就是一种在保险期间进行的赌博，保险公司赌你和你的财产不发生损失，而你却拿保费下注来赌发生损失。这是从本质上误解了保险。事实上，保险与赌博体现了截然不同的风险观。通常，保险是用来化解未来可能发生的风险。人们是因为厌恶风险带来到的损失后果，因而转向投保，以求获得与损失数目相等的保险赔偿。这只能补偿损失而绝无获利机会。而赌博则是在制造新的风险，即投机风险。一些人就是因为喜好投机风险中所蕴含的高收益机会而去赌博，以求获取不义之财。

　　由此而来，保险与赌博对人们的生活影响也大不相同。保险是人生福音，可以保障被保险人的生活稳定，进而促进社会稳定和团结。而赌博则是万恶之源，是社会的不安因素。1996年，《美国新闻与世界报道》(USA News and World Report)曾载文指出，在1994年美国的全国犯罪率下降2％，但是设有赌场的地区的犯罪率却提高了6％。另据没有NORC调查：在美国，53.5％病态赌徒离过婚，是非赌徒的三倍；15％至25％的病态赌徒企图自杀，是一般人的五倍到十倍。

　　正因为如此，保险和赌博在世界各国的法律和道德方面上也受到了不同的对待。保险作为良好社会道德在经济领域的制度体现，为法律所保护，为道德所赞同。而赌博除个别国家或地区外，在大多数国家都是非法的，是一种不道德行为。

　　而美国却是一个对保险和赌博兼容并蓄的国家。一方面，美国有着世界上最大的保险业务规模。2005年，美国全部业务的保费收入达11429亿美元，占世界保险费收入总和的33.6％，人均保费收入达3875美元。如此充足的保险保障，可以让一个人过上无忧无虑的生活。另一方面，美国还有着世界上最发达的赌博业，在世界赌博市场占据了29％的份额。根据Christiansen Capital Advisors LLC 提供的数据，全美2003年的赌场毛收入接近730亿美元，每年有近7000万的美国人光顾赌场。俗话说得好：“十赌九输”。如此多彩的赌博诱惑，又可以让一个人一步跨入地狱之门。