男女投保的相同与不同

Martin

　　"30岁，男性"，在绝大多数保险产品的投保案例中，我们都可以看到这样一个"标准体"的存在--正是因为太多太多的保险产品以"30岁，男性"作为示例，以至于我们对于保险产品尤其是保费的很多印象，都是基于这样一个特殊人群而来。其实，年龄和性别都是影响保险保费的重要原因。尤其是性别，男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。

　　均衡保费寿险：女性为男性6至7折

　　女性较男性更长寿，这是全球范围内的一个普遍现象，中国自然不例外。《2007年世界卫生统计报告》显示，中国人平均寿命为男性71岁，女性74岁。对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言，这便意味着在相同保障岁数的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。

　　以某款定期寿险为例，同样是30岁的投保人，选择20年缴费，投保至60岁，50万元寿险保额，那么男性年缴费为1900元，而女性仅为1200元，后者是前者的63.16％。每年少缴纳700元保费，看起来是不多，但是若将这笔钱省下来去做投资，按照8％的收益率计算，那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.20万元；若是这笔钱继续按照8％的收益率增长至保障到期即60岁时，更将变成6.92万元。

　　当然，伴随年龄上升，男性和女性的死亡概率会不断接近，因此若投保人延长保障期限，则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至70岁，则男性年缴费为3900元，而女性仅为2700元，后者是前者的69.23％。不过，虽然差距缩小了，但是绝对差额却增加至1200元，同样省下来做投资的话，至50岁缴费结束将变成5.49万元，若继续按照8％的收益率增长至保障到期即70岁时，更将变成25.60万元。

　　自然保费寿险：复利威力更巨大

　　上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险，即每年缴纳的保费一致；除此之外，许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率，每年缴纳不同的寿险保费。

　　对于自然保费费率的寿险而言，女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例，同样是50万元的保额，30岁男性当年需缴纳660元保费，女性则是306元，仅为男性的46.36％；至40岁，男性当年需缴纳1284元，女性则为624元，为男性的48.60％；至50岁，男性当年需缴纳2676元，女性为1404元，为男性的52.47％。显然，越年轻，女性缴纳的保费比例相比男性就越低。

　　这也就意味着，女性利用上文提及的省钱投资策略可以收取更大的效果。以男性为例，若是不选择上文年缴保费1900元的定期寿险，而是改用投连账户中的寿险来实现，剩下的保费则投资，若年龄大了则从投资账户中支出，在不考虑初始费用的前提下，在实现同样保障的前提下，8％的收益前提下，男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资；若是女性，同样是有每年1900元的寿险保费的预算，采用同样的策略，因为需要缴纳的保费较少，尤其是初期缴纳的保费比例更低，因此其省下的钱会变成12.9万元的投资，大幅高于上例中的3.2万元，也高于本例男性的4.86万元。

　　意外险：男女投保都一样

　　在身故保障方面，除了保死保全残的寿险外，意外险同样是不可或缺的险种--尤其是意外险对于残疾的保障。不过，因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿，不涉及到人的自然寿命，因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言，无论男性还是女性，投保意外险的价格都是一致的，而且其往往也不受年龄的影响。以某款综合意外保障计划为例，其提供20万元意外保障以及附加意外住院津贴每日100元，在18周岁至60周岁的投保年龄段中，无论男女都是均一价400元。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则，男女投保都是一个价格。

　　和意外险一样采用男女均一价的，还有医疗补贴险，即对因病住院给与每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销，因此影响价格的唯一因素就是年龄。

　　报销型医疗险：男性更便宜

　　绝大多数男女有保费差异的险种，男性都是必须要多缴纳保费的性别。不过报销型医疗险可算是少数的例外，毕竟妇科是女性医疗中较多见的一个项目。

　　以某款医疗保险为例，入住非推荐医院，获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，给付标准为90％；入住推荐医院，获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。对超出支付范围的医疗费用，保险公司按60％的比例进行给付。在每次住院5万元保额的前提下，30岁的男性年缴费为1168元，而30岁的女性年缴费为1304元，后者较前者要多缴费11.64％。当然，男女缴费的多寡更多取决于不同年龄的疾病发生概率，因此这这件的关系并非直线上升，而是会先上升后下降，如40岁的男性年缴费为1494元，而40岁的女性年缴费为1675元，后者较前者要多缴费12.11％；而50岁的男性年缴费为2478元，而50岁的女性年缴费为2599元，后者较前者要多缴费4.88％。

　　重疾险：女性约为男性7折

　　在健康类保险方面，重疾险是近年越来越受关注的险种--毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。与报销型医疗险不同，重疾险同样是男性需要缴纳保费较多的险种。

　　以某款60万元重疾保额，缴费期20年，保障至60岁的重疾险为例，30岁男性投保年缴费4800元，而同龄女性为3300元，仅为前者的68.75％；若是保障至70岁，则30岁男性投保年缴费8900元，而同龄女性为6050元，仅为前者的67.98％。

　　当然，以上是均衡保费的重疾险；若是自然保费的重疾险，则在女性保费偏低的大前提下，比例会有所变化。以某款万能险附带的自然保费重疾险为例，在50万保额的前提下，30岁男性当年月缴费为107.54元；而同龄女性月缴费为83.58元，为前者的77.72％；40岁时，男性月缴费223.54元，女性为169.08元，为前者的75.64％；50岁时男性月缴费509.58元，女性为391.38元，为前者的76.8％。