富爸爸穷爸爸实践篇

Martin

　　简介

　　1999年4月，《富爸爸穷爸爸》在美国出版，仅仅半年时间就创下销售100万册的佳绩。2000年3月，韩语版面市，2000年6月，登陆澳大利亚。2000年9月，简体中文版面市，连续18个月蝉联全国图书销售排行榜第1名，连续两年半名列畅销书排行榜前l0名……一时间，全世界范围内掀起了一股“富爸爸”热潮，无数的读者因为实践“富爸爸”的建议，获得了经济上的成功！

　　 本书即是《富爸爸穷爸爸》的实践篇，书中选取了22个具有代表性的成功案例，既有初次创业者，也有失业者、退休者，甚至是事业的失败者和破产者。他们现身说法，讲述自己的创富故事为你展示如何一步一步地走上财务自由之路！


　　序

　　和富爸爸一起采取行动

　　在《富爸爸财务自由之路》一书中，我们介绍了神奇的现金流象限，把人们按照财务状况分成了4类。

　　上图就是现金流象限图，左侧象限的E和S分别代表雇员、自由职业者或者小企业主。其典型特征是，雇员追求的是工作的稳定和保障；而自由职业者或者小企业主则最终自己做老板。他们的事业越成功就越忙碌，也就在自己的工作中越陷越深、不能自拔。传统的学校教育致力于把学生培养成左侧象限的人。这类人的生活就像在“老鼠赛跑”。

　　右侧象限的B和I则分别代表企业主和投资人。企业主雇用别人为自己工作，并制定维持企业运转的各种制度。因此，他们的企业可以独立运作。而投资人则想方设法让金钱为自己工作。总的来说，在现金流象限中，处于右侧的这两种人拥有财务自由。右侧也通常被人们称为实现财务自由的“快车道”。

　　本书收录了一些成功实践了“富爸爸”理论的人的故事，他们都有一个共同的目标：获得财务自由。他们都竭尽全力进入右侧象限。在我们与他们的交谈中，所有人都表示希望从左侧进入右侧。没有一个人反其道而行之。因为他们都意识到，从左侧进入右侧，才是实现财务自由的正确途径。

　　富爸爸告诉我们，在现金流象限的右侧，你的金钱在为你工作。许多“富爸爸”理论的成功实践者都告诉我们，他们一边受雇于人或者做小本买卖，一边又是某企业的企业主或者正在投资房地产，这样来努力从左侧进入右侧。他们的目标是赚到足够的钱，然后才能辞掉目前的工作或者放弃小本生意，成为完完全全的企业主或者投资人。

　　他们的经历向我们展示了两个象限的人之间的区别：一些人完全靠别人给发工资，另外一些人则把“钱途”完全掌握在自己手里。他们不但会与大家分享自己面对种种困难时的恐惧，还将分享自己究竟如何克服那些困难。正如富爸爸所说的，他们找到了最适合自己的成功之路。

　　为了获得财务自由，这些勇敢的实践者要么购买企业自己经营，要么进行房地产投资，还有人双管齐下。那些本来就是企业主的人，则借鉴富爸爸的经验与智慧，把自己的企业经营得更加红火、兴旺。

　　在此之前，他们中间没有一个人是财务专家。有的人是名牌大学的高才生，有的人只是高中毕业，还有极少数人仍在上学。他们的教育程度无关紧要。关键在于，他们都认识到了积聚资产的重要性，明白了良性债务与不良债务之间的区别。无论他们的个人背景如何，无论他们生活在哪个国家，也无论他们靠什么起家，他们都学到了现金流方面的精髓，牢牢地掌握了自己的“钱途”，实现了财务自由。他们中的一些人已经摆脱了“老鼠赛跑”式的生活，在右侧象限，也就是“快车道”上幸福地生活着。如果你和书中的那些人一样，借助富爸爸的经验与智慧获得了经济上的成功，欢迎你把自己的故事传到我们的网页.richdad.上与大家分享，从而使更多的人从你的经历中获得启发。

　　你也能掌握自己的“钱途”

　　如果你发自内心地感觉到，受雇于人或者做小本买卖无法带给你财务自由，你完全可以选择另外一种生活方式。如果你的投资已经没有价值，如果你已经厌倦了那些陈词滥调的财务建议，如果你担心自己要无休止地工作下去，永远无法退休，或者，如果你只是想多花些时间陪陪家人，你完全可以重新寻找通向财务自由的道路。这本书里讲述的都是这样的故事：在富爸爸所传授的经验与智慧启发之下，找到适合自己的财务自由之路。

　　相信你也能写出自己独一无二的富爸爸成功故事。

　　祝福你们，愿你们都能找到适合自己的财务自由之路！

　　莎伦.莱希特

Martin

　　前言

　　我之所以喜欢本书，原因主要有以下几点：

　　1．本书讲述的这些人都采取了行动，而且成就非凡。几个星期之前，在亚利桑那州的凤凰城（我和妻子现居于此），我在当地电视台录制节目。在节目中，我和一位《富爸爸穷爸爸》的读者一起接受了采访。那位读者说，她本来非常喜爱《富爸爸穷爸爸》这本书，但是读完后觉得完全是浪费时间。当着我和成千上万的电视观众的面，她抱怨说：“那本书并没有告诉我接下来应该怎么做。”我无法作出回应，因为我当时非常生气。我只是强作笑容，默默地点了点头。

　　“那么，她究竟应该怎么做呢？”主持人问我。

　　“她应该再找一本书，一本能告诉她怎么做的书。”我无奈地说。

　　我最痛恨的一种人，就是那些毫无主见、唯命是从的人。当我还是孩子的时候，我就注意到，我有一些同学在学校里表现得非常好，老师怎么说他们就怎么做。这些学生通常被称做老师的宠儿。而我则恰恰相反，我总是做那些老师没有交代的事情，或者老师不许做的事情……因此，我总是麻烦不断。所以，从很小的时候我就知道，我讨厌别人叫我做这做那。正是由于这个原因，在我自己的书中，我才总是尽量避免去告诫别人应该怎么做。

　　在书店和图书馆中，告诉别人应该“怎么做”的书比比皆是。对于那些一贯墨守成规的人来说，这样的书最合适不过了。但是，“富爸爸”系列图书不属此类。这些书的目的在于传播富爸爸在财务方面的智慧与教导，它讲述了我本人在实践中不断尝试、不断犯错的道路，结合富爸爸的智慧，从我屡败屡战的经历中总结出教训。我从没有期待任何人遵循我的道路。我只是把自己学到的东西与广大读者分享，并鼓励他们找到最适合自己的道路。

　　我们撰写“富爸爸”系列图书的初衷在于，帮助读者挖掘自身的潜力，而不是把它们变成关于如何致富的、放之四海而皆准的秘籍。很多年以前，我的富爸爸曾给我解释过，在这个世界上，致富的方法不计其数，如何找到最适合我的致富办法则完全取决于我自己。因此，我并没有追寻富爸爸的致富脚步、运用他的那些成功经验，相反，我汲取了他的智慧，并在他的指导下找到了最适合自己的道路。本书也讲述了许多这样的故事：人们以富爸爸的经验和智慧为借鉴，最终找到最适合自己的道路，并获得了财务上的成功。他们并不是呆坐着，等待某个人来告诉他们下一步应该怎么做。

　　在当今这个世界上有数百万的人，工作毫无前途可言，却依然兢兢业业；他们也拿出钱来进行投资，结果这些钱却像打了水漂，有去无回；许多人意识到自己可能永远无法退休，但是仍徒劳地等待有人能够伸手把他们拉出财务泥潭。这些人可能会去书店或者图书馆找一本能告诉他们“怎么做”、能手把手地为他们指点迷津的书，找到出路。本书中的这些人不需要这样的书。相反，他们已经写下了自己“怎么做”的故事，讲述他们如何找到财务成功的道路。

　　2．本书讲述的这些人都在财务上获得了巨大的成功，而与此同时，数百万的人却损失了不计其数的金钱。《富爸爸穷爸爸》一书是1997年4月第一次出版的。有些读者可能还记得，那个时候互联网经济非常狂热、充满了泡沫。许多人以前从来不投资，可那时却把自己辛辛苦苦赚来的钱大把大把地拿出来，投资于共同基金，甚至还有首次公开发行（IPO）的股票。而这种首次公开发行的股票，通常只是那些富人和金融大鳄的投资工具。

　　在1997～2003年的推广财务知识教育的过程中，我总是警告那些投资者，股票市场变幻莫测，共同基金充满风险。有好几次，我都因为指出了共同基金和股票市场存在风险，而受到财经评论家的猛烈抨击。有一次，他们甚至要将我赶出某个投资项目。好几份财经杂志和报纸甚至公开批评我的书和“富爸爸”理论。事实上，还有好几份刊物刊登了不实报道，试图让我名誉扫地，并贬低“富爸爸”理论。但是，从2003年开始，以前曾经攻击过我的那些财经评论家们也开始认识到，“富爸爸”理论的确有很大价值。

　　今天，数百万的人损失了不计其数的金钱，这时能够读到这样一本关于人们在金融极度动荡的时代获得财务成功的书，的确是一件令人高兴的事情。我也相信，同样是在这一时期，许多人，包括那些财经评论家在内，都希望自己当初听从了“富爸爸”的建议，而不是盲从他们的财务顾问。

　　3．富爸爸的经验和智慧的确卓有成效。直到现在，我还听到有些人说：“我在等待股市复苏。”我还看到这样一些财务顾问，他们在股市崩溃之前就为人们提供拙劣的建议，股市崩溃之后依然兜售同样的建议。他们还在喋喋不休：“要长线投资，要多样化投资，要买进并持有。”他们还说：“股票市值平均每年增长大约9%。”可悲的是，依然有成千上万的投资者执迷不悟，对这些建议深信不疑，即使已经有无数证据表明，这些建议压根儿不起作用。那些投资者怎么能一而再、再而三地轻信这些建议呢？更让我感到不解的是，那些财务顾问怎么能靠这些拙劣的建议而获得不菲的报酬呢？在本书中，故事的主角都能掌握自己的财务状况，并对自己的财商教育和财务未来负起责任。富爸爸经常说：“很多人之所以在财务上一团糟，原因在于他们没有听从富人的建议，而是轻信了那些理财产品销售员的游说。”

　　我喜欢本书的真正原因

　　本书讲述的全部是真人真事，是现实生活中人们运用富爸爸的经验获得财务成功的故事。在上述我喜欢本书的3个原因之中，第一个原因尤为重要。

　　因为这些人都采取了行动。我们的第一本书《富爸爸穷爸爸》是以“采取行动”结尾的，而这些人的确照书中的建议去做了。他们不畏风险，更重要的是，他们对自己的财务状况和财务前景负责。他们并不是简单地把自己的钱交给某个大型的金融机构，然后期待和祈祷这一机构能以他们的最高利益为重。迄今为止，还有千千万万的人在这么做。

　　我们正在进入一个金融极度混乱、极度不稳定的时期。我们面临的金融风暴将考验我们每一个人……包括我自己在内。本书故事的主角慷慨地与广大读者分享了他们的成功经验，他们已经做好准备，能够更好地应对未来的金融风暴。我感到最高兴的是，他们采取了行动，坚持不懈地学习，获得了宝贵的经验和智慧，并最终获得了财务上的成功，因此，他们能够更好地迎接未来的挑战。对于今天就着手准备的那些人来说，前途将会一片光明。不幸的是，对于那些只是坐等昔美好时光能够重来的人，前景是非常黯淡的。

　　罗伯特.清崎

Martin

　　如果你想在财务上拥有安全感，就要先学会玩金钱的游戏。我是从富爸爸那里学会如何玩金钱游戏的。受富爸爸的启发，我发明了“现金流”游戏。这个游戏能通过反复的、有趣的实践，教给你各种财务方面的技巧。这个游戏独一无二，因而已经获得了专利。对你而言，它既是一项挑战，又能让你从中学到很多知识。不仅如此，它还会引导你像富人那样去思考问题。在这一部分，故事的主人公们讲述了自己在财务上取得成功的经历，并把这些成就都归功于“现金流”游戏。

　　他们发现，其他的游戏只有一种获胜的方法，而且只能在规定的游戏时间里玩，“现金流”游戏则完全不同，它在游戏结束很长时间之后还能给人以启示。他们每次玩这个游戏，都能提高自己在财务方面的各种技能，还能不断增强自信心。他们告诉我，游戏中的这些小卡片给他们带来了投资上的灵感。在每一次的游戏中，这些小卡片不但为他们提供了不同的选择，还为他们提供了能产生现金流的投资信息。

　　对于住在加利福尼亚州的埃德?科尔曼和特丽?科尔曼而言，激发他们灵感的卡片是房地产。他们通往财务自由的旅程一定能引起很多人的共鸣。如果你像他们一样经历过20世纪60年代，你可能也会受到嬉皮士的影响，拒绝把经济上的成功作为自己追求的目标。事实上，嬉皮士的生活目标恰恰是截然相反的：自由自在地生活，把金钱抛在脑后，我行我素。关注未来被人们认为是在浪费时间。

　　埃德和特丽对自己过去所持的金钱观非常坦诚。像他们那个年代的很多人一样，他们深受时代气息的感染，对与金钱有关的事情嗤之以鼻。他们总是赚多少就花多少，从来没有考虑过未来会怎么样。（至少在他们的儿子杰克出生之前从来没有考虑过，本书后面也会讲述杰克的故事。）

　　当他们意识到自己需要制订一个财务计划之后，尝试了各种不同的方法。有的奏效了，有的却无济于事。但是，他们并没有因此而气馁。他们依然不断地学习，因为，他们想找到一条实现财务自由的道路。最终，他们发现，进行房地产投资可以为他们提供实现目标的机会。在本书中，你将看到他们都做了些什么，是怎么做的，以及如何一点一点地变得越来越成功。

　　如果你出生在婴儿潮时期，对财务方面的事务很生疏，并且认为开始新的财务规划为时已晚，那你一定要读一读科尔曼夫妇的故事。在创造财富方面，更新自己的观念永远都不嫌晚——尤其是当你已经找到创造财富的方法之后。

　　但是，如果你现在已经步入而立之年，而且负债累累，为自己能否实现财务自由担忧不已，那么，你应该读一读特蕾西?罗德里格斯的故事。像诸多被迫宣布破产的人一样，特蕾西和她的丈夫当时的处境非常困难。尽管他们工作非常努力，却还是要面对经济上的窘境。对他们而言，要想实现财务自由就必须拥有自己的企业，这也正是“现金流”游戏给予他们的启示。

　　也许你现在已经年届五旬，认为书中讲述的投资方式已经不再适合自己。我曾听到这个年龄段的人说过这样一些丧气的话，“对我来说已经太晚了”，“我太累了，干不了这个”，或者“我年纪大了，接受不了这种新观念”。如果你也是这么想的，那么，你应该读一读塞西莉亚?莫里森的故事，听一听她是如何看待这个问题的。对塞西莉亚和她的丈夫乔治来说，即使退了休也同样有稳定的收入，因为“现金流”游戏激励她进行了新的投资。

　　埃德和特丽，以及特蕾西和塞西莉亚掌控自己财务命运的故事，都是如何面对现实、如何进行抉择的范例。他们已经作出的决定，以及将要作出的决定，都令人感到振奋。在人生这场游戏中，他们都实现了财务上的成功，因而都是赢家。

　　第1章　有关钱的事

　　埃德.科尔曼特丽.科尔曼

　　加利福尼亚州，威尼斯市

　　如果有一部电影，讲述了20世纪60年代的自由主义者在21世纪变成了房屋租赁者，大家一定会认为这只是杜撰出来的好莱坞故事。但是，这确有其事。3年以前，我和特丽开始进行房地产投资。现在，我们在3个州拥有8处房产，其价值超过100万美元。

　　事实上，我们转变观念，从事投资活动，从而摆脱财务困境的过程，也是我们同时代的很多人都经历过的。

　　镜头一

　　在进行房地产投资之前，我们的经济状况没有任何令人惊讶之处。在我家里从来不会讨论有关钱的话题，因此，有关财务方面的知识我一点都不了解，更不用说接受什么理财方面的培训了。我的父母认为，在金钱方面，我没有一点儿责任感，只要手里一有钱，就马上挥霍一空。相反，我的妹妹——那个“有责任感的人”——总是把钱存起来。

　　人们普遍认为，教育总是有百益而无一害的。当然，并没有人来告诉我，我需要接受良好的教育，它会让我获得一份稳定的工作——因为这就是我的生活。为了成为一个健全的人，人们需要接受教育。我的妹妹完成了大学学业；而我，在安提克大学念了3年之后就离开了学校。

　　我是在洛杉矶长大的，在那个时候，特丽则生活在遥远的纽约。像我一样，她也只在加利福尼亚读了两年大学。我们在1980年相遇，1987年结婚，我们都深受20世纪六七十年代的嬉皮文化的影响。

　　我们两人都坚信，金钱是“肮脏的资本家猪猡”的货币，因此，我们并不看重金钱。许多和我们同时代的人都对金钱持鄙视的态度。在我们看来，挣了钱就花掉是再自然不过的事情，我们从来就没有想过要攒大笔的钱。“性自由”是我们那一代人的信条。我们对理财一无所知，也根本不想去学。

　　15年前，我们都从事电影工作。那时我们正值而立之年，我担任助理摄影师，进入这一行纯属偶然。我父亲是一名自由职业的摄影师兼导演，他问我想不想试试这一行。我当时的想法是，我的专业就是平面艺术及摄影，再加上当时我也没有什么正式工作，于是我说当然愿意。我并不认为这是一个特殊的机会，或者是理想事业的起点。对我而言，工作仅仅意味着赚钱。

　　一天，特丽来到我工作的地方，她发现化妆师的工作对一部电影来说功不可没。这份工作深深地吸引了她，于是，她成了化妆师兼手部模特儿。

　　由于工作需要，我们得参加很多商务活动。因此，旅行和住宾馆成了家常便饭，生活看起来丰富多彩、十分风光。当然，我们必须马不停蹄地工作。有时候，我们一天要工作15个小时，一个月有10天甚至20天都处在这样的工作状态中。不过，剩下的时间就都属于我们自己了。我们想去海边就去海边，想打网球就打网球。总而言之，消费就是我们的目标。我们尽情享受着生活的每一分钟。

　　表面上看起来，这种生活方式“自由自在”，不受任何约束，简直酷极了。但是，14年前，儿子杰克的降生改变了这一切。他的到来使我们从美梦中惊醒过来。我们从来没有为将来打算过，也不知道以后的生活会变成什么样子——更不知道我们的儿子将面临什么样的生活——也就是说，10年或者20年以后会怎么样，我们几乎没什么概念。我们的信用卡债务超过1万美元，而存折里只有不到500美元的存款。我们没有生活目标，没有财产，也没有任何投资，面对当时的窘境，我们一筹莫展，无计可施。“现在我们该怎么办？”我们这么问自己。

　　后来，特丽留在家里带孩子，我则继续工作。---读吧文学网是全球最受欢迎的电子书门户网站!wWw.du8du8.com---不幸的是，我的工作程安排得糟糕透了。有时候，我要离家工作几个星期之久。杰克稍大一些的时候，只要我不在家他就会问：“爸爸去哪儿了？”听到他这么问，我们都会感到万分沮丧。但是，我不能离开电影业。因为我只会干这个，我无法想象除了这一行还能干什么——即使有人愿意雇用我。我们知道我们必须改变现状，但是，从哪里开始呢？

　　我们该长大了。

　　镜头二

　　现在让我回顾一下当时的情景吧。1992年，我和特丽决定改变我们的经济状况，我们都想尝试一些不同的东西。当时，我们住在加利福尼亚。在一个晴朗的早晨，我带着杰克去公园里玩，推着他荡秋千。很巧，旁边还有一位父亲也在推着他的儿子荡秋千。这一天已经显得有点不同寻常了——两个父亲在工作带着自己的儿子在公园里玩，的确比较少见。

　　于是，我们聊了起来。那个男人告诉我他在###公司工作，那是一家从事网络营销业的公司。他主要负责夏威夷地区的销售，那是一个我和特丽都非常喜欢的地方。特里见到此人并得知他的夏威夷背景之后，显得非常兴奋。我们可以借此重返夏威夷。不过，我们后来做的远远不止这些。

　　之后，我们开始创建自己的###络。但是，我们发展的下一级销售代表并不多，也就是说，没有吸引更多的人加入我们的行列。但是，这份工作的确使我们获益匪浅。我们准备从事这一行业，也从中学会了如何做生意。在这个过程中，我们参加了很多研讨班，接受了各种培训和指导，学习如何提交计划；我们还阅读了大量关于个人发展和获得成功的书籍，这一切为我们提供了极好的学习资源，促进了我们的个人成长。我们开始广泛结交成功人士，不断向他们学习。在结交那些与我们分享其智慧的百万富翁的过程中，我们的头脑被解放了，它抛弃了以前狭隘的理财观念。我们学会了如何使用金钱，并了解了金钱世界是如何运作的，这让我们的视野更加开阔。

　　培训班上为我们推荐的书目尤其重要。《巴比伦富翁的秘密》一书让我们了解自己对待金钱的态度。在读完那本书两年之后，我们还清了信用卡债务，我们的存折上也有了几千美元的存款。《如何赢得朋友并影响他人》是另一本对我们来说非常重要的书，它使我们获得了一种与人交往的有力工具。

　　在正确的时间出现在正确的地点——在我们的例子中，指的就是公园里的秋千架——从而让我们进一步接受了商业培训。现在，我们已经从商业培训的第一期圆满毕业了。那么，下一步我们应该做些什么呢？

　　镜头三

　　6年以前，我成立了一个服务公司，开始了小本经营。我们和其他6个独立的承包商一起，为商业公司提供服务，我们的主要业务是把电影制成录像带。起初，我有一个合作伙伴。在2000年春天，我买下了他的所有股份，独自经营。由于缺乏资金投入，在最初的4年里，我们只能在家中的一间小卧室里工作。只需一台电脑、一部传真机、一部手机和一个传呼机，我们就能投入运作。我们非常清楚，必须最大限度地降低管理费用。有人24小时为我们处理各种电话，我们对这样的“虚拟”办公室非常满意。我们雇了一个人专门负责接电话，先报上我们公司的名字，然后把对方的信息记录下来，之后再给我打传呼。接到传呼，我会立即给对方回电话。

　　我全权负责这里的一切事情：从销售、开账单到制定程表，从培训到邮寄节卡片。除此之外，生产监督的大量工作也是由我负责的。这一切都让我筋疲力尽。

　　几年之前，我们雇了一个兼职的办公室职员，专门负责处理各种常事务，如开账单、录入数据等。但是，即使有助手的详细记录、专门监督，每天还是有很多事情需要我来定夺，如程安排、人事管理、财务状况，等等。我听到的最多的话就是：“你希望我怎么处理……”

　　那个时候，我们搭上了互联网经济的快车，从中获取了一些广告收益。我们经营得不错，同时我们还发现，当时的股市呈现出一片繁荣的景象。于是，我们认为应该把握这个机会，在股市上一显身手。

　　镜头四

　　我的祖父母去世之后，给我留下了几千美元的遗产，我们用这笔钱投资了共同基金。5年以前，我们觉得自己已经掌握了自己的“钱途”，于是，就把共同基金转为股票投资。

　　在我们“投资”的前两年，我们的运气好极了：无论我们怎么操作，无论买入哪只股票，获得的收益都相当丰厚。有一次，我们的投资增长了30个百分点。在3年里，我们的投资总额达到了8万美元，其中包括5个人的退休金账户。经过一些初步的分析，我们认为，这是由于我们选择了一些实力雄厚、值得信赖的公司的股票，如美国电话电报公司、戴尔电脑公司、通用电气、杜邦公司、柯达、通用汽车、伯克希尔?哈撒韦公司、微软、朗讯、世界###，以及其他一些风险较大的小型公司。

　　初战告捷让我颇为得意，因此，我没有对自己投资的股票予以足够的关注，而且对这些公司传达给我的财务信息也未加留意。我缺乏在股票市场进行安全投资的必要知识——比如说，缺乏跟踪止损系统。所谓止损系统，就是当一种股票跌至某一价格时，这一系统就会自动将其抛出。由于没有顾问为我们提供正确的信息和对股票市场深刻的分析，我们把自身和财产都放到了一个极为危险的境地中。

　　2000年，股票市场已经呈现出崩溃的迹象，我却浑然不觉。几个月之后，当我再次关注我们的投资的时候，它已经下跌了30%～40%。但是，我依然没有采取任何措施，因为我在期待股票市场的复苏。我没有认真做准备，依然执迷于“长线投资”、“买入并持有”的心态。这是一个严重的错误。

　　那个时候，我们持有的所有股票总价值为4.6万美元，也就是说，我们损失了将近一半。这段经历给了我们沉痛的教训。要想在投资上获得成功，就必须获得及时、准确的信息，并时刻关注投资的状况。另外，聘请一位值得信赖的投资顾问也非常重要。

　　这再次应验了那句古老的谚语：只要学生准备好了，老师自然就会出现。

　　4年之前，我们去拜访一位朋友。在他家厨房的餐桌上，我发现了《富爸爸穷爸爸》这本书。我承认，当时我对这本书并没有太在意。不过，特丽却被它吸引住了。后来，她也买了一本，于是，我们开始看这本书。

　　3年之前，我们玩了“现金流”游戏之后，我和特丽参加了美国退役军人管理局组织的一个研讨会，内容跟丧失抵押品赎取权的房产有关。有许多房经纪人和代理人参加了研讨会，以帮助与会者购买这些房产。所有待售房产的面积都很小。在经历了股票投资上的打击之后，我们觉得那些房子就像“现金流”游戏中点数很小的牌一样。我们说：“嗨，这是一张小牌。我们已经在家里玩了好几个月游戏，为什么不动点儿真格的呢？”

　　我们的游戏过程

　　运用我们从研讨会上获得的信息，我们开始在因特网上搜索合适的房产。退役军人管理局提供的那些抵押品均需要投标，由出价最高者获得。与此同时，还需要一个预先确定的按揭利率。这些贷款都是按照常规的30年期固定利率，因此很容易获得贷款资格。我们最初购买房产的时候，贷款利率是8%，一段时间之后，这个利率就降到了6%。

　　起初，我们的投资主要集中在南佛罗里达州和凤凰城，因为这样我们可以很方便地与圣卢西亚港和凤凰城的房地产代理人联系，前者是棕榈滩市郊的一个社区。我们选择这两个州的理由是：我们只对投入现金最少的投资感兴趣，而这两个州恰恰符合我们的条件。（在退役军人管理局的这个项目中，每个州的情况稍有不同。举例来说，在佛罗里达州，要购买一处房产，退役军人管理局要求预付1000美元现金；而在亚利桑那州，预付的数额是投标价格的5%。）

　　之后，凤凰城的房地产代理商给我们寄来了一包又一包的房产资料，包括照片、购买房产所需各种费用的明细、建议报价、管理费用、各种花销、各种税费、保险金额、预计的维修费用，以及所需现金总数。

　　而佛罗里达的房地产代理商则在因特网上公布了他们掌握的房地产信息。

　　我们着重研究了几处房产的资料，并对房地产代理商提供给我们的房产进行了分析。然后，我们借助财务计算器（我们花了大约50美元在斯塔普斯买的）进行了计算。我们这么做的目的是，确定我们能够承担的出价上限，同时还能保证现金的正常流动。一旦找到中意的房产，我们就按照自己的计算结果出价。如果中标，我们就会感到欢欣鼓舞；要是失败了，我们也并不在意，因为我们不愿花更多的钱。

　　几次投标失败之后，我们终于赢了一次。这套房子是单一家庭住宅，位于圣卢西亚港，共3个卧室，两个卫生间，标价是9.8万美元。由于我们拥有良好的信誉，所以我们知道自己可以轻而易举地获得贷款资格；我们还了解到，我们可以用自己的存款和股票交易获得的钱支付各种费用：维修费、首付，以及房地产买卖手续费。这个过程只用了几个星期，我们的代理人早就为我们找好了房客，30天之内他们就搬进去了。

　　以下就是我们的收支明细：

　　没错儿，结果是我们每个月要亏33美元。看上去我们好像选错了投资，因为我们没有足够的现金，去经营既耗时又费力的房产生意。但是，对我们而言，这意味着我们有希望获得经济上的独立。无可争辩的事实是，我们拥有一处能为我们带来收益的财产，我们的房客会为我们支付房产费用。最近，我们又筹集了一部分资金，这使我们购房的利率降低到了6.125%，这样，我们每个月要还的月供就减少到了579美元。下面就是利率调整之后我们每个月的现金流状况：

　　2000年10月，我们买下了这套房子。那个时候，圣卢西亚港的房价正在狂涨不止。最近，我们这套房子的估价已经达到了12.6万美元，升值率23%。我们最初只花了7900美元，就买下了这套房产。从这项房产中，我们获得的资产净值是2.6万美元（即房产的估价减去需要偿还的贷款总额）。如果我们现在以12.6万美元的价格将房子售出，我们的回报率将达到329%，而且，这个数字并不包括每年的现金流。

　　“噢！”我们对彼此说道，“我们可以再接再厉。我们确实如法炮制，购入了更多的房产，并再次尝到了成功的甜头。我们不断把自己的收入和纸财产转化为能为我们带来更多收益的实体财产。通过这种全新的投资方式，我们完全掌握了自己的生活。我们非常兴奋、信心百倍。在接下来的两年里，我们接连中标，又买下了3处房产，一处在田纳西州的克拉克斯维尔，两处在圣卢西亚港。

　　由于圣卢西亚港的一处房产不受退役军人管理局的资助，我们必须自己想办法解决资金问题。通过佛罗里达州的房地产代理商，我们在当地的一家银行找到了贷款代理人，申请到了贷款，利率为6.75%，首付5%。由于退役军人管理局不进行资助，竞标的人数大大减少，因此，我们仅以6.06万美元就买下了这套3室2卫的房子，以下就是这处房产的收支明细：

　　2000年12月，我们买下了这处房产。根据那个地区的房价，即使保守估计，这套房子的价值也在8.2万美元。

　　后来，我们又通过因特网在田纳西州找到了一处房子，也在退役军人管理局的项目之内，总价7.8万美元，预付500美元。这一次，房地产代理商依旧给我们寄了好几处房子的照片。但是，他们在物色合适的房客时却颇费周折。不但如此，房地产买卖需要支付的手续费是3000美元，超出了我们的预期；各种税费也高于我们的预算。几个月以后，当代理商终于为我们找到房客时，我们的现金流已经出现了40美元的亏损。而且，我们不喜欢该房产的物业管理方式。因此，当这套房子升值到一定程度之后，我们就打算把它卖掉。与此同时，我们也在寻求其他方式，使之扭亏为盈。

　　接下来，我们在凤凰城购买了另外一套房子，它也在退役军人管理局的项目范围之内，即丧失了抵押品赎取权的房子，当时的购买价格是11.85万美元。下面就是购买这套房子的收支明细：

　　尽管这样算来，这套房子的投资处于亏损状态，但总的来说，是我们的房客在为我们支付月供，购买这套房子；而且，我们从其他几处房产获得的收益用来支付维修等各项费用绰绰有余。现在，那个地区类似的房子的销售价格大约在12.8万美元。

　　我们去看这套房子的时候，房地产代理商顺便带我们看了一个正在开发的项目。我们立即看中了一套正在建的房子，总价12.75万美元，首付5%（6375美元）。当时据那个代理商说，这个地区的房价看涨，我们轻信了那个家伙的话。但事实上，这个项目竣工之后几个月，一直闲置在那里，因为代理商和这个房地产项目的管理公司都没法把它租出去。我们认识到，管理是房地产生意成败的决定性因素。在别人的推荐下，我们找到了另外一家房地产管理公司。他们能在一个月之内把房子租出去，这样，我们每月就得到了75美元的现金流。

　　最近一段时间，退役军人管理局的这个项目变得异常火暴，加之贷款条件又非常诱人，因此标价一路上涨，购房的赢利变得越来越少；有时候，甚至出现入不敷出的情况。由于我们希望从房产交易中赢利，因此，我们把目光转向了其他的投资项目。那个时候，佛罗里达的房地产代理商与新的房屋开发商联系上了。去年，我们自己筹钱买下了一套。那个房屋建造商向我们推荐他的贷款项目，并向我们承诺，如果我们从他推荐的贷款方那里贷款，就以折扣价把3室2卫的房子卖给我们。后来，我们获得了贷款资格，并买下了那套房子，总价格为102750美元，首付5%(约5137美元）。而建造商则从中赚取了3000美元的手续费。当然，新房子的优点显而易见，那就是无须支付修理费，维护费用也可以忽略不计。以下就是这套房子的收支明细：

　　现在，那个地区类似的房子的销售价格已经涨到了12.6万美元。我们正在购买这批新房中的另外一套。

　　我们购买的前7套房子的每月净收入是324美元。我们的资产净值将近13万美元，初期的现金投入大约是6万美元，包括手续费和维修费。也就是说，我们的现金的现金回报率是7%，其中不包括房地产升值和有利的税率。除此之外最重要的是，我们的房客在为我们支付购房的月供！我们的秘诀就是：借贷来购买房产，然后，让别人来替我们还贷。

　　镜头六

　　我们从富爸爸那里学到：进行房地产投资是实现经济独立的途径之一。通过后来不断地学习，我们：

　　●知道如何对一处房产进行分析，从而判断它能否赢利。

　　●明白了管理决定着长期经营的成败。高效的管理能使你的生意锦上添花；拙劣的管理则会使本该赚钱的生意收益平平，使收益平平的生意赔钱。

　　●寻找志同道合的人，与这些人交往。那些自怨自艾的人总是说这样的话，“我永远也无法做到”，“那个太贵了”，或者“为什么要自找麻烦呢？”他们从来不去尝试，却总能为自己制造出各种各样的借口。我们不能与这样的人为伍，因为他们会拖我们的后腿。

　　●正在了解银行家们在什么情况下会批准贷款，什么情况下会拒绝贷款，以及为什么。

　　●逐步发现购买一处房产不能感情用事，不能仅凭我们对房产外观的印象作出决定。大多数房产我们都还没有亲自去看过，我们不能凭借这些表面印象就作出判断。因此，尽管我们已经成为房主，但仍有一些东西不甚明了。但是，现金流却是实实在在看得见的。

　　我们生活中最大的变化之一就是——风险。在阅读“富爸爸”系列图书之前，我用爬山对一个人体力上的挑战来定义如何把握机会。现在，我们认为无所事事就是在冒险。沿着一条不知通往哪里的道路前进，以及在没有任何把握的领域投资，就像不带任何必要的装备就去爬山一样，都是有勇无谋的表现。

　　另外一个巨大的变化就是，我做事情不再像以前那样拖沓。现在，我总是自觉地去做我该做的事情（即使这件事情我可能并不喜欢），从而与我的惰性作斗争。在我开服务公司的头4年，总是有客户主动找上门来；现在，我会积极地去争取客户。我并不喜欢给陌生人打电话，但是我知道，为了工作，为了房地产投资，我必须这么做。

　　过去，我总是觉得时间不够用，或者觉得我动作太慢，无法实现预定的目标。这些都是一直困扰我的难题。但是，富爸爸把这些复杂的问题简单化，并用明白无误的方式把它们表达了出来，从而使我的头脑逐渐冷静下来。在我力所能及的范围内，通过不断学习，我知道我们一定能实现目标。

　　迄今为止，我的事业还停留在S象限，即小本经营阶段。尽管即使没有我，我的公司也能够正常运转，但是如果缺少我的参与，它就无法发展壮大。事实上，如果没有我的不断付出，公司的规模极有可能越来越小。现在，我们正在想办法进入B象限，即成为企业主。实现这一目标的方法之一，就是在其他城市进行特许经营。为了拥有足够的时间来发展并监督我的房地产投资，这份事业必须能够自行正常运转。

　　明年我们打算购买我们的第一处供多户家庭居住的房产，要么自己出资，要么与别人合伙。我们制定的5年计划是，每个月的被动收入达到1万美元。这一目标实现之后，我就会退休，正式退出那种“老鼠赛跑”式的生活。我们不会依赖社会保险每月提供的1000美元生活，价值数百万的房地产会让我们的后半生衣食无忧。

　　结束语

　　对于未来，人们常常会感到茫然无措。由于未来存在太多的不确定因素，所以我们对于可能发生的事情以及如何应对，就应该持乐观态度。我们觉得自己正在人生的旅途上赶路，成功是我们整个行程的一个组成部分。随着财务知识的渐丰富，我们觉得自己在做正确的事情，不但为自己，也为我们的后代。比电影里的结局更令人欣慰的是，实现财务自由的最终目标就在不远的前方。

　　我们深深感到自豪。我们审视自己，并清楚自己取得了什么样的成绩。我们知道每天都要学习更多的东西，总结我们已经做了哪些事情，计划以后要做哪些事情。与过去幼稚无知的我们不同，现在的我们决定要了解这个世界究竟是如何运转的。我们也乐于接受各种变化，为自己的经济状况负责。当谈到退休这个话题的时候，我们已经能够坦然面对了。

　　过去，我们一直都期望自己能够非常富有；现在，我们的财富终于可以追上我们的想象了。

Martin

　　第2章　我们只关心自己的事情

　　特蕾西.罗德里格斯

　　亚利桑那州，凤凰城

　　10年之前，我们只有20多岁，就被迫宣布破产了。在那段时间里，我们每天都提心吊胆，处境极为艰难。当时的处境与我们现在的情况相比简直是两个极端：在破产的那8个月里，我们每天要接到至少20个催款的电话；现在，我们的被动收入源源不断。前者我们无法控制；而后者，多亏了富爸爸的帮助，它完全在我们的控制之中。

　　现在，我和我丈夫戴维拥有3家正在不断发展壮大的公司，此外，我们还有一处租赁房产。我们住着舒适的大房子，开着名牌汽车——不但如此，与以前相比，我们与亲人和朋友的关系也更加密切、更加和谐了。

　　似曾相识的故事

　　我是在加利福尼亚州的圣迭戈长大的。小时候，我家完全依靠父母每个月的薪水度，不过当时我对这一切一无所知。我们住的房子非常漂亮，大家在家里从来不谈论钱的事情。我的父母离婚了，我跟着母亲和继父一起生活。我的母亲是一名妇产科医生，继父是一名消防队员。在我小的时候并不知道，母亲每次发工资时，都会拿出20美元用于储蓄。我上高中之后，每个学年开始的时候，她都会给我300美元，让我买衣服。对我来说，这是一笔数量相当可观的钱。每年的圣诞节给了我们挥霍的借口，因为每到这个时候，继父都会得到一笔奖金。但是，在一年中的其他时间里，我们总是过得很拮据，我甚至连在学校里当拉拉队队长的钱都没有。

　　高中毕业之后，我开始想，自己当老板会是什么样子。但是，这些想法很快就被搁置了，因为我遇到了戴维，我们开始了新的人生旅程。

　　1991年，我和戴维都在一个全年开放的滑雪度假胜地工作，子过得有滋有味。和以前相比，我们的收入颇丰，所以我们买了水上摩托和豪华汽车。但是后来我们双双失业了，当我们在里诺重新找到工作之后，赚的钱比以前少了许多，我们很快就发觉有点儿入不敷出了。

　　1992年，我发现自己怀孕了。医生告诉我要卧床休息3个月，于是公司炒了我鱿鱼。感恩节前夕，我那不足月的女儿呱呱坠地。医院的各种账单很快就寄来了，新账加旧账，我们一共负债5万美元。当时我们别无选择，只好卖掉了水上摩托和豪华汽车。然后，我们宣布破产。那一年，我只有24岁。

　　但是，我依然心怀梦想，期待着有一天能自己当老板。我上了一所中等职业学校，成了一名美容师。与此同时，我还为一种女士贴身内衣作过推销。戴维也同样在努力工作。不久，我们又有了第二个孩子。

　　表面上看起来，我们承担了自己应该承担的责任，养育孩子。但是内心里，我觉得自己过着非人的生活。有时候，我会觉得前途一片黑暗，为此惊恐不安。我会想：“我如何去面对将来的事情呢？”不良的信用记录伴随我们长达10年之久。

　　但是，我们从来没有放弃，一直在不懈地努力。1993年，我们加入了一个多级构成的销售企业；1996年，我们又开创了自己的公司。而至于我们如何经营公司，以及之后发生的所有的一切，都要感谢“富爸爸”系列图书。那是在2001年，我的一位良师益友向我推荐了这套书，从此我们的生活发生了天翻地覆的变化。

　　扭亏为盈

　　开始看《富爸爸穷爸爸》的时候，我正在亚利桑那州的斯科特斯德的一家旅游酒店工作，担任那里的酒吧经理。那个时候，我总是把书带到酒吧，在为客人倒饮料的间歇顺便看一看。我希望能实现，却不知道该如何实现所有的目标——拥有自己的企业，成为有钱人，自由自在地生活。我的目标全都在这本书里。我实现目标所要了解的所有内容，此刻全部掌握在自己的手里。

　　由于我是凤凰城旅游局的成员，因此，我有机会参加了罗伯特?清崎和金组织的一次研讨会。他们非常友好，不但送给我一本有他们亲笔签名的《富爸爸年轻退休》，还邀请我去他们的办公室玩“现金流”游戏。我受宠若惊，欣然赴约。

　　获得了这些信息之后，我开始从另一个角度来看待自己的生活。以前面对困境，我很容易丧失斗志。我不止一次地坐在某个地方什么也不做，因为我没有办法让自己打起精神继续干下去。

　　但是，现在我已经认识到，我的身上有一种动力，永不枯竭。在我前进的过程中，知识和益友的教导一直支撑着我。了解到这一点之后，我的信心大增，也能够克服以前我给自己设置的三重障碍了：认为自己有限的受教育程度会限制自己的发展，认为现在改变生活方式已经太晚了，害怕别人的眼光。我开始克服清崎提到的所有障碍：愤世嫉俗、懒惰、坏习惯、自以为是，还有最要命的一条——恐惧。

　　我总是希望能做好自己的事情，不至于显得像个傻瓜。我害怕拿起话筒约别人见面，因为我总在想：“我该怎么做呢？”害怕失败是最糟糕的事情。但是现在，所有的恐惧都渐渐离我而去。破产的阴影也一点点淡化。我开始经营能为我创造被动收入的生意。

　　我们的游戏过程

　　2002年，我们开始卖刨冰，每月能赚1500美元。现在，我们卖普通的冰激凌和甜筒，还打算扩大经营范围，卖一些快餐。

　　在第二次去清崎的办公室玩“现金流”游戏的时候，我想到了这桩生意。游戏中的一张卡片帮助我摆脱了以往那种“老鼠赛跑”式的生活。受游戏的启发，那个星期我一直在报纸上寻找商机。后来，果然被我找到一条快餐零售生意的广告。我立即就看出了这桩生意的双重价值：一方面，我能把这桩生意经营好；另一方面，我的家里人也会喜欢它。

　　为了获得必要的资金支持，我先是请求卖主给我资助，也就是说，在第一年里给我提供资金，利息是20%。他答应了我的请求。但是，当我向我的一个顾问提起这件事的时候（他是一个房地产投资人），他说他愿意从他的个人退休金账户中拿出钱来借给我们。于是，我们接受了他的建议，以5000美元的价格做成了这桩生意；借款的利率定为20%，每个月还500美元，一年之内还清。也就是说，连本带利的总价格是6000美元，在12个月之内还清。我决定去订做一辆手推车，这大概需要3个星期的时间。手推车的费用也包括在5000美元的购买价之内。

　　现在，我和戴维不会放过任何一个可能出现商机的场合：各种节、手工艺品博览会、农产品交易会，等等。除此之外，我们还与雅文黛尔市签订协议，在那座城市的一个公园里出售小吃——那个公园叫自由公园，我喜欢这个名字——具体时间是每个星期二、星期三和星期四的晚上。

　　我们的目标是先干上一年，将这桩生意的所有环节摸索清楚。因为现在只有亚利桑那州允许做这种生意（许可费包括在我们购车的费用之内）。之后，我们就会雇人照看生意。

　　我们接手这桩生意的头4个月里，月收入就已经达到了1000美元。除去我们每个月要支付的500美元贷款，我们每月的净收入是500美元。这些快餐的成本是相当低廉的。比如说，一个冰激凌的进价是14美分，出售价格则是3美元。现在，有很多活动的组织者都约我们去出售小吃，这样收入就更多了。

　　接下来一桩生意是用自动售货机出售药品。我们在2002年9月从一个朋友那里接手了这桩生意，其灵感同样来自“现金流”游戏。这些售货机在公共洗手间里出售阿司匹林和其他应急药品。当我和戴维看到游戏卡片上显示的这桩生意时，不由得都动了心。我们为此兴奋不已，认为这桩生意恰恰满足了人们在这方面的需求。它吸引我们的另外一个主要原因，则在于它的与众不同。

　　我们决定找一个经纪人，咨询一下有没有做这个生意的可能性。我们先后和好几家公司接触过，一方面，我们要争取卖方尽可能多的资助；另一方面，我们要力争以最低的价格买到售货机。

　　最终，我们在因特网上找到了一家公司，并与它达成协议，以2600美元的价格购买了20台售货机，比经纪人的报价低160美元。我们真的非常走运，而且一个朋友的亲戚非常支持我们的想法，也很想帮助我们，因此他给了我们5000美元。（这是送给我们的礼物，不需要偿还。）然后，我们用剩余的2400美元购买了所需要的各种药品。

　　当时，这些售货机可以得到慈善事业的捐助。于是，我们和“寻找失踪儿童国际组织”建立了联系。它要寻找失踪儿童，提供失踪儿童的照片给我们，而我们则把照片贴在售货机上，从而得到每个月的捐款。我们跟那些药品供货公司说我们每个月都会拿出一部分销售收入捐给“寻找失踪儿童国际组织”，因而它们也可以利用售货机上约60厘米见方的面积做慈善，冲抵相应货款。

　　6天以后我们拿到了这些售货机，然后，我们开始在上面贴标签，确定药品的摆放位置。一切准备就绪之后，我们的药品订单又出了点差错，所以耽搁了一些时间，最后才使这些售货机各就各位。我们通过调查发现，每台机器每个月大概能赚75美元，当然，这是下限。我和我的朋友每两个星期会为售货机补充一次药品。尽管这些售货机现在还只在当地有所分布，但是谁敢说以后不会扩展到其他地方呢？我们可以一直做下去，推广到其他地方。到那时，我们就会雇一些人替我们补充药品。

　　在此之前，我们把自己的房子也用于投资。2001年，我们把房子租了出去。它是我们在1998年买下的，花了8.9万美元。这套独门独户的住房总面积约110平方米，有3间卧室，两间洗手间。房子出租之后每月带给我们的被动收入如下：

　　现在，这个地区同样条件的房子，价格大约在11万～11.9万美元之间。

　　我们没有用这笔收入去还房贷。事实上，我们之所以决定将房子租出去，就是因为这个地区的房子在升值，我们想继续拥有这套房子。同时我们发现可以从房屋出租中获益。除此之外，在房子租出去之前，我们还可以舒舒服服地住在里面。找房客需要大约60天时间，此后我们可以暂时借住在朋友家里，直到我们的新房子收拾好。第一个房客与我们签订了为期一年的租赁合同，期满后就离开了。接下来，新的房客搬了进来，到现在还一直住在那里。这一切没有一点遗憾，因为这非常容易，而且感谢上帝，我们的房客都非常好相处。

　　最后，我们开始经营自己的销售公司，它是我们在1996年创办的，我们采用了一种与众不同的经营方式。到2002年，我们获得的总利润大约是1.2万美元。在我们按照富爸爸的教导去做之前，这个公司的年利润只有1000美元，和现在相辨是差远了。一旦我认识到生意是赚钱的工具，我越发渴望成功。过去我总是因为家人、朋友甚至陌生人的异议而困惑，现在我再也不受他们的影响了。不但如此，我还通过告诉自己3件事情，改变了对做生意的看法：

　　1.做生意没什么丢脸的。

　　2.我在做那些唱反调的人没有做的事情。

　　3.我会获得成功。你知道，我现在做就是成功！

　　一种不同的观点

　　我们的生活焕然一新。现在，我的思维方式也变了。过去，我认为风险就是“我会失去多少”。现在，我认为风险就是“为了降低风险，我需要学习哪些知识”。

　　转变了财务观念之后，我还养成了新的习惯。我们总是把赢利和亏损的情况写下来，看到纸上的这些数字，我们就知道自己做的事情是对还是错。每当看到它们，我都非常兴奋，因为我能从中看出自己前进的方向。

　　此外，我还有自己的团队，一起经营未来的事业。我的团队包括一个房地产经纪人，一个税务律师，一个会计，一个市场营销人员和一个房地产投资商。我信任他们。虽然现在每个月与他们碰一次面还不能让我感觉很成功，但是我迟早会有这种感觉的。

　　一件更稳妥的礼物

　　“9.11”事件之后，旅游业受到了很大的打击。我认识的许多人都因此失业了，另外一些人虽然保住了工作，但也只能勉强维持生计。而我们的处境就大不相同了。我知道，凭我所学到的东西，我会安然度过这一时期。2002年，很多人都还在紧张地观望形势，而我又找到了两桩生意。当别人都惶惶不安时，我却感觉充满了力量。自主经营使我免去了失业的担心，也不用为经济状况担忧。

　　我曾经坚信总有一天能获得财务自由，但问题是当时我并不知道该如何实现这一目标。而现在，我清楚地知道自己的前进方向，知道自己每天在做什么。

　　我的同事看到我做的事情，意识到自己也能作出选择，从而改变生活。但是，也有人说我和我丈夫只是运气好罢了。其实，那是因为他们根本不知道其中的奥秘。

　　关于我们的未来

　　现在，我和我丈夫依然处于现金流E（雇员）象限和S（自由职业者）象限。我每周依然到酒吧去工作3天，在那里我结识了许多人。我的丈夫戴维则成了一个啤酒经销商的推销员。我们的目标就是在出租房子的同时，进入B（企业主）象限和I（投资人）象限——因为我们目前还没有雇人为我们工作。

　　5年以后我就40岁了。进入40岁以后，我希望自己永远不必再为别人工作。为了实现这一目标，在接下来的两年里，我要把现在的生意发展壮大。与此同时，还要学习关于经营和房地产投资的知识。两年之后，我打算辞掉现在的工作。在第三和第四个年头里，我打算进行房地产方面的投资，同时学习股票市场的相关知识。接下来，在第五和第六个年头里，我们要集中精力进行经营和投资，从而使我们在接下来的岁月里一直都有收入来源。这样，我就能把自己学到的东西传授给别人了。

　　我打算把自己的时间都投入到孩子的教育上。我想把“现金流”游戏传授给孩子们，因为对孩子而言，学习财务知识非常重要。这种知识将会赋予他们改变命运的力量。

　　我的两个孩子（一个9岁，一个10岁）已经知道，世界上有很多钱在等着他们去赚。在他们了解攒钱与给予的重要性的同时，也学到了理财的知识。

　　我们的生活的确旧貌换新颜，生活水平还在益提高，因为我们掌握着自己的生活。我们从来不曾丢掉自己的梦想，我们所做的就是去寻找实现它的途径。

Martin

　　第3章　亡羊补牢，犹未晚矣

　　塞西莉亚.莫里森

　　亚利桑那州，斯科特斯德市

　　2002年秋天，我获得了一次与罗伯特?清崎同台演讲的机会。那是在纽约麦迪逊广场花园，当时台下座无虚席。我从来没有在几千人面前讲过话，在“富爸爸”团队里，我只是一名幕后工作者。

　　最初，我来到富爸爸的办公室，是为了应聘一份为期两周的临时工作。我曾经在中西部地区的制造业干了很多年。退休以后，我搬到了凤凰城。

　　在过去的4年里，我一直在“富爸爸”团队中兼职，这里几乎所有的工作我都做过，包括会计和客服。现在，我是团队的协调员，负责安排罗伯特的常工作，并为“富爸爸”的各种活动进行采购。因此，我的退休计划暂时搁置了。

　　现在，大家经常会看到我手里拿着一个记事本，一边查看清单，一边做记录，“那个产品到了吗？”“他们把舞台搭好了吗？”

　　说实话，在过去的大部分时间里，我只是听到前台在说些什么，却从来没有真正在意过它的内容。我总觉得那些信息是为别人准备的，不属于像我和我丈夫乔治这样的普通人。虽然我们都年近60了，但我们仍然非常独立。在金钱方面，我们甚至不需要公司的养老金和退休金。作为一名兼职的自由职业者，我自行决定工作时间，不享受任何员工福利。

　　如果你能找出这个世界上在经济方面最保守的人，那个人肯定是我。

　　但是那天晚上，一个截然不同的我站在了麦迪逊广场花园的讲台上。能够改变固守一辈子的金钱观，向财务自由之路迈进，并不是一件轻而易举的事情。但是我们确实做到了。如果没有富爸爸教导的知识，如果不是从这些知识中获得了巨大的信心，这一切我们简直想都不敢想。

　　我的背景

　　我是在芝加哥的一个蓝领家庭里成长起来的，家里人都虔诚地信奉天主教。我父母都是波兰移民。父亲在一家钢铁厂工作，母亲则在家养育9个孩子。我在家里排行老大。大人们竭尽全力，让我和兄弟姐妹们都念完了高中。我记得我的祖母一直用那种老式的方式攒钱：她把钞票都塞进咖啡罐里，然后把它埋在后院。

　　后来，我成了一名会计，在各种制造类的公司工作。我的丈夫乔治则是一家大型电脑公司的独立承包商。我们有两个孩子。乔治和我挣了很多钱，也花了很多钱。当然，我们也攒钱，就像大家所期望的那样。但是，我们总是害怕从积蓄里拿钱出来。只要我们周一早晨还能起床，还能去工作，我们就能继续挣钱。我们觉得这样的生活很好，没有必要去改变。

　　但是，我们被惊醒了

　　开始为“富爸爸”团队工作之后，我读了“富爸爸”系列图书，也和同事们一起玩了“现金流”游戏。最后我终于意识到，我在金钱方面的保守做法并不是实现财务自由的最安全途径。我曾经一度坚信，我和乔治能够“在某一时刻，在某一天”改变自己的生活方式。

　　两年以前，在参加完一个有关房地产的研讨会之后，我和乔治购买了一套可以用来出租的公寓。但是，我们还是采用了比较稳妥的方式，用手里的现金来买，而不是用别人的钱（即从银行贷款）。扣除所有的支出之后，我们每个月的盈余是80～100美元。我们的确迈出了第一步，但远不足以使我们退休。

　　后来，我们又参加了一个关于产权投资的研讨会，才知道原来我们的房子也有很大的投资潜力。于是，我们联系了一个房地产代理人，请他对房子进行评估。凑巧的是，那个代理人也是“富爸爸”的忠实读者。我们一起探讨了房地产领域所蕴藏的投资机会，最后决定与代理人以及另外8个人一起创建一间有限责任公司。我们的设想是，每个人投资2.5万美元，这样就可以购买一处规模较大的房产（价格在100万～150万美元之间），这样的房产单凭我们个人的力量是谁也支付不起的。

　　在接下来的6个月里，我们看的几处房子条件都不太好。我们逐个分析，但是都觉得不满意，原因如下：

　　1.我们都不想自己的房产是贫民窟。

　　2.现金流回报太慢，我们没有时间等着现金流慢慢增长。我们已经计算过了，对于我们这个年纪的人来说，要想从投资中获得足以负担生活的被动收入，能承受的最长投资期限就是5～10年。另外，还有一个因素也要考虑在内：我们会因为2.5万～7.5万美元之间的投资额而感到生活拮据。我们当然明白，我们的子女以后肯定会从这些投资中获益，但是我们的目标只是让自己在退休后衣食无忧。

　　（现在，这个投资团队已经不存在了，但是我们依然保持联系，因为我们非常珍惜这个在一生中也许只有一次的合作机会。我们就是通过这个团队认识我们的会计的。此外，我们还因此结识了一位资深的顾问。）

　　但是，我们的目标依然是通过5万美元的投资获得立竿见影的收益。我记得在“现金流”游戏中，有一张卡片是自助洗衣店。我们都很清楚我们谁都不愿意辞掉工作来专职做生意，同时也认识到开自助洗衣店时间很自由。

　　我们先在因特网上查了一下自助洗衣店的特许经营权的问题，然后就开车在附近寻找机会。通过“投币式洗衣店联合会”，我们联系了3个这方面的经纪人，告诉他们我们的投资意向。这个过程持续了8个月，但是，我们从中学到了很多东西。我们的运气还算不错，最终找到了一家经营状况很好的店，店主当时正在闹离婚。

　　这样，我们不必动用储蓄，仅用手头的钱就把这个自助洗衣店买了下来，并且丝毫不会影响我们原来的生活方式。为了避免纳税，我们又单独成立了一家公司。我们已经明白了要节省水、电、煤气等东西，因为它们的开销是最大的。

　　我们采取了前任店主的贷款方式，从“小业主联合会”那里申请贷款，这种方式虽然需要一大笔首付款，但是能给我们5年的时间还贷。按照这个还款时间，5年以后我们就能完全拥有这些设备了。这个贷款期限对我们来说非常重要，因为那正是我们打算正式退休的时间。我们可以从设备的折旧费和其他费用中扣除要缴的税，这样我们每个月的收入都是免税的。

　　在接下来的5年里，我们的投资就能获得收益了。我们每年的收入是9.5万美元，各项支出是5.6万美元，这样，我们每年的利润就是3.9万美元。当我们购买设备的贷款全部还清之后，我们每年的净收入还会继续增长，将达到6万美元。

　　贷款偿还得非常顺利，我们已经通过经纪公司估算了抵押贷款的最高额度，这样，我们就能再购买两个自助洗衣店了，这是我们两年以后的投资计划。从现在开始的5年时间里，我们无须工作就能维持现在的生活水平，当然如果我们自己愿意工作，就另当别论了。

　　现在，乔治不想再像以前那样频繁地外出旅行了。25年来，他总是周一出门，周五才回来。他不打算退休，他更希望把工作做得更好。现在我们常待在家里，我们爱自己的家，我们对家里作了很多改变。比如说，我们把一辆昂贵的汽车抵换出去，换成了一辆稍小的运动型多用途车，用来给自助洗衣店运送补给。这样我们每个月可以节省300美元。

　　我们的孩子也不甘示弱

　　我们的儿子今年27岁，他对我们所做的一切很感兴趣。上大学的时候，他就把“现金流”游戏带到了学校的宿舍。他已经在与一个房地产代理商商量购买一处租赁房产了。

　　我们的女儿今年23岁，看到我们所做的事之后，就让她哥哥教她玩“现金流”游戏。现在，她们兄妹俩正在探讨携手投资房地产的事呢。

　　对我和乔治而言，情况就有所不同了。鉴于我们的生活背景和年龄限制，我们不可能迎头赶上了，因为如果要那样做，势必要改变我们多年以来养成的习惯和形成的观念。我们很怀疑自己能否接受这种改变，对此我们的态度是“做出来给我们看看再说”。我们原以为社会保险会解除我们的后顾之忧，但是目睹了父辈们依赖社会保险艰难度，我们真是感到触目惊心。毋庸置疑，与他们相比，我们已经做得相当不错了。我们觉得储蓄无疑是正确的选择。但不幸的是，在过去两年中，我们在股票市场中损失了6位数的投资。那都是我们辛辛苦苦赚来的血汗钱。

　　说实话，我在购买自助洗衣店签支票的时候，我的手在颤抖。但是，签完第一次之后，以后再签就容易多了。而且，当意识到将来不必依赖子女或是社会保险来过活，我们心里就感到非常踏实。几年之后，当乔治60岁的时候，我们会为自己感到骄傲的。能够掌控生活的感觉好极了。我这一辈子都在为他人、为他人的公司工作，帮助他们赚钱——但是这一次，我是在为自己赚钱。事实上，我刚刚资助了当地的一个小社团（我和乔治都非常喜欢这个社团）。回报社区让我感觉非常好。我喜欢在小孩子的衬衫上、在草地上飘扬的旗帜上看到我们洗衣店的名字。

　　如果你已经年过五旬，或是年纪更大，认为自己不可能改变对金钱和机会的态度，那么请相信我，你能做到这一切。富爸爸让我认识到，我们能够自己经营一些生意，每月获得稳定的收入来养活自己。因此，我才站在麦迪逊广场花园里的讲台上，告诉所有的听众，如果我能做到这一切，他们也一定能做到。

　　富爸爸告诉我，我可以改变自己对金钱的看法。

　　我知道，金钱是一个牵动人们感情的话题。在处理有关金钱的问题时，人们要么激动万分，要么感到恐惧，或者还有一些其他的情绪。因此，当别人告诉我富爸爸的经历如何触动他们的感情时，我一点儿都不惊讶。他们的家庭对金钱的忽视也同样影响他们的感情。害怕管不好钱，害怕因为钱太多而疏远了别人，或是害怕看上去不像有能力挣到这么多钱等，都是真实存在的问题。

　　要克服关于金钱的种种矛盾心理，不是一件容易的事情。运用富爸爸传授的经验，这些人都改变了自己对金钱的态度，进而改变了他们自己，因为他们都学会了如何控制自己的钱。他们没有让金钱奴役自己，相反，他们控制了金钱。无论他们的背景如何，他们都实现了财务自由。

　　首先，你将读到戴维?卢卡斯的故事。戴维来自阿肯色州。他坦率地承认，对于金钱，他缺乏信心。但是，一旦他认识到获得恰当的帮助之后他能做些什么，他的不自信就再也不能阻止他前进的步伐了。接受财务知识培训使戴维的生活发生了很大的变化。对于那些认为自己一无是处、更不可能获得财务自由的人来说，戴维的故事很有启发意义。

　　在美国的另一端，来自华盛顿州的医学博士瓦莱丽?科利莫尔会给我们讲述她的故事。关于教育，以及去学校学习一门技术有多么重要，我的富爸爸和穷爸爸都谈了很多。毫无疑问，为社会作贡献是应该的。但是，学生们在学校并没有学到任何财务知识，因为学校不教授这方面的内容。这种状况导致许多人都陷入了财务窘境。瓦莱丽就是这样一个例子。

　　瓦莱丽接受了医科的高等教育，尽管如此，她承认自己仍在尽量避免理财，因为她害怕犯错误。通过学习富爸爸课程，她由害怕金钱到最终控制金钱。她的目标就是让自己和家人拥有一个可靠的“钱途”，她下决心一定要实现这一目标。

　　来自印第安纳州的里德?施魏策尔也讲述了他的故事。里德坦承，由于不懂理财，他在财务方面几经沉浮，直到找到“富爸爸”这个投资指南，情况才有所好转。读完“富爸爸”系列图书之后，他看到了以前从来没有注意到的机会，并且开始积累资产，构筑自己的“钱途”。

　　在这一部分，你还将读到丹?麦肯齐的故事。他住在北卡罗莱纳州。我们有着极其相似的童年经历。他父亲和我的穷爸爸都认为，钱是万恶之源。在阅读“富爸爸”系列图书的过程中，丹才确定自己对金钱的看法没有错，积累资产才是明智的做法。如果你接受的也是这种教育，即金钱与邪恶密不可分，应该尽量避免与钱打交道，那么你应该读一读丹的故事。他向读者展示了财务自由的真正意义，金钱有哪些好处，以及回报社会的重要性。

Martin

　　第4章　通过投资树立自信心

　　戴维.卢卡斯

　　阿肯色州，小石城

　　我的童年是在阿肯色州杰克逊维尔市度过的。在整个高中时代，我都缺乏自信，认为自己无论做什么都不会成功。由于我在传统的学校教育中并不是一个好学生，所以我连获得成功的动力都没有。

　　但是两年前（那时我25岁，一贫如洗），一个在网络营销公司工作的朋友给了我一盒磁带，就是这盒磁带激发了我学习财务知识的动力。当我在车里听这盒磁带的时候，罗伯特?清崎所讲的内容一下子就把我吸引住了。我觉得他简直就是专门为我而讲的。他说得对极了，购买资产，减少负债，实现这些目标并不难，我都能做到。我想知道具体应该怎么做。我一直都对房地产感兴趣，却到现在才认识到，房地产投资是构筑“钱途”的铺路砖。

　　接下来，我花了几个月的时间，尽可能多地阅读房地产方面的书籍，也听了更多的磁带。渐渐地，我不但明确了前进的方向——我的目标就是进行房地产投资，而且知道了怎样才能到达目的地。我迫不及待地采取行动，因为我已经知道要把那些拼图放在什么位置了。

　　有了决心和财务知识培训作为后盾，我发现获得成功的欲望既压倒了对失败的恐惧，也压倒了对不可知因素的恐惧。我最终认识到，如果你什么都不做，那你永远也不会成功。采取行动则意味着克服恐惧心理，从而找到实现财务自由的方法。

　　在过去的一年半里，我从银行贷款约18.5万美元，投资于租赁房产，这些房产目前的估价是22.5万美元。现在，我拥有两套两居室的联式房屋，一套3居室的联式房屋，一套3居室的房子和一套一居室的公寓，全部加起来，共有8套出租屋。但是，我投入的资金相当少，购买所有房产只花了2000美元现金而已，而我每个月从中获得的收入是1500美元。

　　尽管这听起来像是天方夜谭，但是，从恐惧成功到渴望成功的过程的确非常短暂。我连做梦都没想过，我能在这么短的时间获得这么大的成功。但事实是我的确做到了——我还要不断获得成功。

　　我的第一次经商经历

　　1996年，念了一年大学之后，我就退学了，与别人合伙开了一间公司，提供网络服务，主要业务是为家庭和企业过滤不需要的网页。

　　我觉得自己是一个自由职业者。从1999～2001年，我和其他5名雇员一起经营这间公司，公司设在阿肯色州的舍伍德，距离小石城大约13千米。现在我的那些合伙人都已经离开公司了。我独自对我们的25位股民负责，他们都是当地的投资者，当初为我们提供了启动资金。因为他们看到了这桩生意的潜力，我们才能成立这家公司。我们的客户数量一度达到1000个。

　　但是5年以后，那些投资者不愿意继续投资了，因此我们就把公司卖给了别人。我损失了5000美元的资金，而且公司到最后也没有赢利。

　　2001年，我又成立了一间网络公司，在美国和加拿大提供远程服务。但是这间公司也在不久之后卖掉了。

　　尽管这两间公司的寿命都不长，但我认为这种经历是我有生以来所接受的最好的商业教育。无论如何，在成立第一间公司时，我才高中毕业不久。这种来自现实世界的经商经历，是任何东西也换不来的。在和各色人等打交道的过程中，我获得了许多宝贵的技能：给陌生人打电话、做市场调查、开账单、外包、筹集资金、销售、经营、解决问题，等等。毫无疑问，我也犯了很多错误，但是每次犯错之后，我都从中学到了很多东西。这段经历为我后从事房地产投资打下了坚实的基础。

　　现在，我要开始房地产生意了。在过去的一年半里，我负责寻找合适的房产，我的妻子利亚则独自负担着我们两人的生活。

　　我的游戏过程

　　最初，我是通过报纸和房地产杂志来寻找房产的。我开着车，来回穿梭于邻近街区，和房主联合会的人交谈，了解情况。

　　我很清楚自己的投资目标是每个月都有固定的收益。我利用表格来分析每一处房产的潜在资金回报情况。

　　做完分析之后，我就去与房主见面，提出我的报价。出乎意料的是，我的第一个报价就被对方接受了。坦白地说，我并没有指望首战告捷。如果要我报10次价，我也会毫不犹豫地去做。关键在于，我已经下定决心要进行房地产投资，因此我会全力以赴地为这个目标努力。

　　接下来，我当然需要一笔住房按揭贷款。我向我拜访的第一家银行解释说，房子的现任房主允许我进行二次抵押贷款。他们告诉我，我需要预付至少10%的首付，而且必须是自己掏腰包。对我来说，这可行不通，因为我根本没有钱。当然，我还可以选择另外一家银行，于是我就这么做了。

　　我去的第二家银行条件没有那么苛刻，他们并不在乎我的首付款是不是借来的。于是，我后来购买所有的房地产都是通过这家银行申请贷款的。

　　我投资的第二处房地产同样没有预付任何现金，因为银行需要的首付是原房主借给我的。这一次原房主自己进行了10%的二次抵押贷款。

　　（在这两次交易中最重要的一点就是，我与原房主协商，争取让他们为我提供二次抵押贷款。这对我非常有利，因为我自己没有投资所需的钱。如果他们不同意我的条件，那我就不可能买下他们的房子。这些二次抵押贷款都不超过4年，也就是说，在几年之后我的现金流就会增加，因为到时我会还清原房主资助的那部分贷款。）

　　在我购买第三处房产的时候，我说服了我的父母，让他们把通过抵押房子获得的最高限额贷款借给我。这一次，我用3.5万美元购买了一套3居室的房子和一套一居室的公寓。购买这两处房子我自己大约花了2000美元，然后几乎所有的维修工作都是我亲自做的，否则我无力支付翻新这两套房子的费用。几个月之后我去了银行，并告诉他们，既然我完全拥有这些房产，请他们为我担保贷款。

　　这两处房产的估价是5万美元，银行给我90%的贷款，也就是4.5万美元。在支付了购房手续费、贷款手续费，并且把从父母那里借来的钱还清之后，我自己还剩下8800美元。

　　以下就是我购买房产的收支明细：

　　现在，这套房子的估价已经达到5万美元了。

　　我购买第四处房产的过程与第三处相似。我从父母那里借来钱，用现金支付了房款。在没有做任何修理和翻新的情况下，那套房子的估价就已经达到7.5万美元（比我购买时的房价高出1.5万美元）了。于是，我又去了银行，告诉他们我完全拥有这套房子，我希望以房子作为抵押来向银行贷款。银行贷款给我的金额足以还清我从父母那里借来的钱，支付购房手续费和贷款手续费。尽管这次贷款没有任何余额，我还是相当满意。以下就是这套3居室联式房屋的明细：

　　现在，这套房子的估价是7.5万美元。

　　下面是我购买一套两居室的联式房屋的明细。这一次，原房主为我提供了为期36个月、金额为4550美元的二次抵押贷款：

　　我目前所从事的还都是一些小规模的投资。我购买的房产价格大约在3.5我购买的房产价格大约在3.5万～6万美元之间。我得实事求是地说，像所有做房地产生意的人经历的那样，我也遇到了许多让我头疼的问题。比如说，有时候水管会裂开；有时候房子会一直空着，找不到合适的房客。但这些困难都是暂时的。一旦获得成功的决心占了上风，长期投资带来的回报就会战胜短期的痛苦。我现在仍不敢相信，我用那么少的投资就获得了那么大的收益。只要坚持不懈，终会获得回报。

　　从2001年8月到2002年12月，我一直是一个自由职业者。我成立了一家公司，专门进行房地产投资。不过在现阶段，除了继续购买房产之外，我也在努力偿还各种贷款，如汽车贷款，信用卡债务，等等。为了尽快还清债务，我还找了一份工作。而且，因为最近经济发展不稳定，我妻子利亚的收入下降了许多。她从事着用百货的批销工作，根据业绩来提取佣金。

　　我计划用一两年的时间偿还主要的债务（不包括我们的房子）。与此同时，我们还要逐步积累被动收入。

　　我的目标

　　眼下，我打算进一步用银行的钱来购买更多的住宅，从而平衡我的收支状况。我的目标是，到2006年拥有16处租赁房产；到2010年拥有至少40处租赁房产，每个月的收入达到1万美元或者更多。

　　当我40岁的时候，我将还清10处以上的房屋贷款。然后，我打算把这些房子连同我即将购买的其他房子都卖掉，根据美国国税局出台的第1031条款用这笔钱来进行投资。我将把这笔收益作为首付，购买一处更大的房产。比如说，我一共卖掉10套房子，平均每套售价6万美元。那么，我的收入就是60万美元，可以支付一幢大型公寓楼的首付了。对于做这种房地产交易的房主，美国国税局给予了一定的税收优惠，在房主出售房产之后可以延期收取资本收益税。

　　到那个时候，我每个月的收入将达到1.8万～2万美元。

　　“钱途”一片光明

　　不可否认，金钱非常重要。但是，生活中还有比金钱更重要的东西。我的父亲是一位药剂师，自由职业者，每天工作的时间很长。人们需要他的技术和服务，而他也不愿让别人失望。但是他毕竟分身乏术，如果要工作，他就不可能待在家里。我不希望同样的事情发生在我身上。（我很高兴地告诉大家，在过去的两年半里，我的父母——父亲很快就要退休了——和我的叔叔婶婶都在购买投资项目。）

　　我今年27岁，能够控制自己财务命运的感觉好极了，简直无法形容。与此同时，我知道我的收入不依赖任何人，它完全掌握在自己手里，这使我非常兴奋。我认为没有什么扁一切更能树立一个人的自信心了。

Martin

　　第5章　别具一格的教育

　　瓦莱丽.科利莫尔

　　华盛顿州，贝尔维尤市

　　大约3年前，我在财务上走到了岔路口。在我面前有两条路。我的第一个选择是像以前一样沿着财务慢行道缓缓前进，我之所以这么做，是因为我害怕别人看出我在财务方面的无知，这种恐惧战胜了我想成为善于理财的人的愿望。我的另外一个选择就是进入财务快车道，那些富有而聪明的人正驾着车风驰电掣地行驶在这条高速路上，并且知道如何才能到达自己的目的地。

　　财务高速路在召唤我，我却被卡在了斜坡上。我需要的不仅仅是别人的助推力，还需要新的燃料和新的地图，一张能为我去所向往的那个世界指路的地图。

　　是一件有趣的事情把我带到了这个财务的岔路口。我和我的家人那时住在丹佛。在那里，我接触了一些慈善捐款的活动。作为一名志愿者我认识了一些人，他们都很坦率，毫不讳言地表明自己的教育程度并不高，也不认为自己有什么特殊的天分。但是，他们都很富有。

　　通过观察他们的言行举止，我领悟到还有一种超越高学历的“聪明”。我承认这一发现令我震惊。我意识到自己还需要学习很多东西，而这些东西与我过去熟悉的那些无关：分数、学位、文凭——以前人们总是认为，只有通过这些，才能获得经济上的保障。这一发现让我产生了一种强烈的欲望：我要过一种完全不同于以往的生活，一种不依赖薪水的生活。我开始寻找一种方法，让我有足够的时间与家人共享天伦之乐、服务社区、追求个人兴趣，同时还能够获得经济上的保障。

　　与此同时，我也开始相信，伴随着经济独立与自信，我也能获得心灵的安宁。我要找到一种全新的方法，让自己拥有灵活的经济头脑。有了这种想法之后，我就开始搜集我需要的各种信息。我记得自己当时还想到了那句话：只要学生准备好了，老师自然就会出现。

　　不久之后，我就在自己常去的一家书店里发现了《富爸爸穷爸爸》。在读这本书的时候，我百感交集、心潮澎湃。首先，我感到非常痛心，因为我想起了自己过去种种愚蠢的做法。继而我有一种解脱的感觉，随之而来的就是兴奋。我意识到，这本书不但能告诉我如何摆脱自己过去一手造成的财务混乱，还能指导我实现自己在财务上的梦想，而这一切，只需改变我的思维方式和做事方式。我认为每个人都要根据自己的情况去运用书中介绍的经验。对我而言，这意味着第一步就是让我的丈夫、我的女儿、我的母亲和我未来的外孙从中获益。然后我要传播这些经验，让他人也能从中受益，这种感觉让我非常快乐。

　　在阅读这本书的过程中，我的信心和勇气油然而生：我要追求更好的生活，既包括经济方面的，也包括情感方面的。

　　学校教育不是万能的

　　如果我告诉你我是一名医生，你一定会很奇怪我竟然会陷入窘境。我是一名儿科医生，而且嫁给了一名内科医生。上大学的第一周我们就认识了，那时我们都在位于纽约的哥伦比亚大学医学院就读。我的家庭一直非常重视教育。我的祖父母就获得了硕士学位，在那个年代，对非裔美国人来说，这是相当了不起的成就。现在，我和我丈夫都已经40多岁了，我们经常对两个十几岁的女儿谆谆教导，告诉她们接受教育的重要性。

　　但是，尽管我们都在学术上颇有建树，尽管我们的孩子身体健康、生活优越，尽管我们的收入颇丰（同我们的父母比较而言），尽管我们在社区里人际关系良好，尽管我们的未来一片光明，我还是感觉到我们丢失了一块“拼图”。那块“拼图”就是长远的财务自由。

　　我和丈夫、女儿们现在生活得非常舒适。我们把收入的一部分用于富丽堂皇的房子、外出旅游和漂亮的汽车。我们每年都尽最大的努力为我们的401（k）退休金计划添砖加瓦。我还经常买很多小摆设、小玩意儿，而我和女儿们根本用不了这么多。尽管表面上看起来一切都完美无缺，无可挑剔，但我不愿承认的是我们花了很多冤枉钱，不为别的，就是为了迎合别人，因为他们认为医生的生活就应该这样。

　　这种生活方式也导致了其他一些问题。我非常清楚，很多医生都感到筋疲力尽，而且在过去的几年里，医院的经营状况也不是很景气。于是，我开始问自己那个可怕的问题：如果我丈夫打算辞掉、或者不得不辞掉现在的工作，后果会怎么样？因为我们全家的生活来源都靠他的薪水。

　　9年前，我辞职了。当时，我在洛杉矶儿童医院担任主治医师，负责儿童外科急诊。那份工作的报酬相当可观，但是要求也十分严格，要承受的压力也很大。后来我把自己的家庭放在了第一位，全心全意地养育女儿，并照顾当时重病的婆婆。

　　尽管我顺利地完成了学校的高等教育，在理财方面我却是个彻头彻尾的门外汉。我为经常面临的小额债务而担心，也为“钱途”忧虑。尽管在专业方面我思维敏捷、逻辑严密，在理财方面我却丝毫发挥不出这种优势。我不再像以前在医院工作时那样尽量避免犯错误，而是常常在重复一些愚蠢的行为。

　　更糟糕的是，我发现自己并不急于返回外科急诊室去工作。我忧心忡忡，却又束手无策，没有任何清晰可行的计划，直到我读了《富爸爸穷爸爸》。读完之后，我如释重负、感激不尽。我开始运用书中介绍的方法为自己制订一份行动计划。我从中学到的越多，就越想学习理财方面的知识。这是一种强烈的感觉，同当初促使我选择医学的感觉如出一辙。这也是改变生活的方法之一。

　　在我的生活中，改变生活方式是长久的主题。但在过去，这是强加于我的。我并不是掌握家里经济命脉的人，因而也就无法改变家人的生活方式。

　　母亲给我们提供了创作的机会

　　我的父亲是一名医生。在我两岁、哥哥戴维4岁的时候，父亲就去世了。在接下来的7年里，母亲靠当护士来挣钱维持这个家。那段时间，我们一直生活在新泽西州的卡姆登市，那是我出生的地方。

　　在我9岁的时候，母亲觉得她已经受够了当地寒冷的冬天，更受不了周围人们的冷眼，他们对我们这种拮据的生活方式幸灾乐祸。母亲决定，我们要搬到法国的里维埃拉?摇。对我来说，那个地方充满了神秘的异域色彩。我以为我们在那里度过一个夏天，然后就回来，我会继续上我的四年级，当我的童子军。但事实上，我们一直待在那里，直到我18岁——准备上大学的时候。

　　当然，住在法国的尼斯也是一段很幸福的经历。那里的学校教育、音乐教育和体育训练（田径是我喜欢的运动项目）都相当不错，而且都是免费的。我能说一口流利的法语，还学了俄语和德语，以及一点儿###语。那里自然风光优美、文化底蕴深厚，迷人的海滩更是令人难以忘怀。

　　尽管只能依靠社会保险和退伍军人管理局的福利（我父亲是一名退伍军人）生活，我们还是想方设法使自己融入里维埃拉的生活。夏天到来的时候，我们环游欧洲各国。我们在各种各样的宿营地里支起帐篷，晚上就在里面过夜。我们并没有制订周密的旅行计划，只是根据自己的兴致，随心所欲地畅游，这样反而会有意想不到的收获。我们不止一次地观看世界著名芭蕾舞艺术家的演出，比如鲁道夫?努里耶夫和玛戈特?芳廷的表演。当这些令人难忘的演出结束后，我们就会回到自己的帐篷里。

　　这种与众不同的生活方式浪漫而激动人心，它能让我们经常外出旅游，还能近距离接触著名的艺术家。性格勇敢、喜欢冒险的母亲非常珍惜这种生活方式，但我们的经济状况却不容乐观，因为我们不得不依赖那些小面额支票来维持生活。我们经常寄希望于神旨、勇气和运气。在这种自由自在、快乐逍遥的生活方式面前，那种既枯燥又需要自律的长期财务规划似乎显得格格不入。

　　我12岁那年，母亲决定去希腊度过整个夏天。她与美国领事馆取得了联系，请他们把我们的下一张支票追回来，并改寄到意大利海滨的一个小村庄，因为我们会在那里稍作停留。结果，第一天过去了，支票没有寄来；第二天过去了，还是没有支票的影子；第三天的结果也一样。在第二天晚上，我们用身上仅有的一点儿钱买了晚餐。所以，到了第三天，我们既没有钱买早餐，也没有钱买午餐。我和哥哥都饿坏了。我们感到百无聊赖，就是这种百无聊赖，外加现实的需要，迫使我们做起了生意。

　　那个时候，我哥哥14岁，他非常有艺术细胞。我到处搜集彩色的小石子，把它们磨成细粉，哥哥用捣碎的海藻浆和石粉制作颜料。然后，我们一起在扁平的大石头上涂涂画画：蔚蓝的大海、巨石嶙嶙的海滩、郁郁葱葱的群岛。我们为自己的作品感到欢欣鼓舞，于是又开始画动物和海里的鱼。我必须承认，哥哥表现出来的艺术天赋比我高得多。（若干年后，他毕业于哈佛大学艺术学院。）

　　晚餐过后，旅游的人们陆陆续续地经过我们身边。那时我们已经画了很多了。接着，有个人问我们一块石头多少钱。就这样，我们做起了生意，而且相当成功，赚来的钱足够我们支付在当地旅馆两天的房费，直到支票寄来为止。

　　从那时起，在我的心里就种下了一颗种子：如果你需要收入，那么请坦然面对自己，相信自己的直觉。

　　与此同时，另外一颗种子也在生根发芽。我们住在里维埃拉的时候，那里有很多退休的企业CEO。认识了他们中的一些人之后，我发现，他们的生活即使称不上奢侈，也都过得非常舒适。我从来没有听过这些人谈论金钱。我不愿承认也不愿讨论我们与他们在经济上的巨大差距。事实上，我为自己感到骄傲，尽管我没有钱，但我身上有很多优秀的品质，例如勤奋学习、努力工作的能力和愿望。除此之外，我还为自己培养了许多其他的品质。

　　在我看来，讨论关于金钱的话题有失风雅。因此，我从来不谈钱。但是，我始终渴望遇到一位资深的、经济方面的良师益友，而且这个人愿意对我加以点拨，从而激发我身上沉睡的对于理财的兴趣。多年以来，我一直期待这个人的出现，期待他为我揭开财务的神秘面纱，揭示其中的奥秘。在成长过程中，我经常听到许多负面的、狭隘的关于金钱的观点，我希望他能对这些观点进行驳斥：

　　“赚钱需要本钱。

　　“无论你怎么努力，都不会成功。”

　　“虽然钱不多，但是我们一样可以享受生活。”

　　“如果你是一个好人，就会过上好子。”

　　“富人总是越来越富。”

　　我记得自己当时还想：“我怎么才能踏上‘富人愈富’的道路？”

　　是后来发生的一场地震，让我最终从这场梦里醒了过来，我开始掌握自己的“钱途”。

　　傻人永远不会有傻福

　　1994年，我和丈夫及两个女儿住在加利福尼亚州。在诺斯里奇地震发生的两个星期之前，我们的保险经纪人来到家里，请我们续签房屋保险，并特意指出她不赞成我丈夫早些时候作出的决定，即拒绝续签每年400美元的地震险。签字那天，由于我丈夫有事不能去，所以他就给我打电话，催我去在那些保险单上签字。

　　代理人到了之后，我们就开始讨论。我听到她滔滔不绝地向我解释，由于不想在她面前表现出无知而愚蠢的样子，所以我就一直点头、微笑，其实我完全不明白她在说什么。我什么也没问，在所有的文件上都签了字。

　　在那场可怕的、破坏性巨大的地震发生之后，我们首先得知，家人和邻居都没什么大碍，随后，我们就开始帮忙照顾一些受了轻伤的邻居。我还记得，在那个噩梦般的晚上，邻居们都聚集在漆黑的死胡同里，感谢他们各自的幸运星，因为他们都购买了巨额的地震保险。当时，我丈夫脸色苍白，而我心里则七上八下、惴惴不安。

　　第二天早上，我与我们的保险经纪人取得了联系，请她把弃权证书给我们传真过来。拿到传真之后，我目瞪口呆：我看到了自己在取消地震保险那一条款下面签的字。

　　我们在地震中的损失大约是4.7万美元，当时我们的银行储蓄不过才4.5万美元。从此以后，无论签署什么文件，我都要把里面所有的条款都吃透才会签字。

　　在经历了一场地震和将近5万美元的损失之后，我才认识到，对金钱的无知会使我陷入经济困境。我还深刻体会到“两人智慧胜一人”这句谚语中蕴藏的理财智慧。在此后将近一年的时间里，我都在为自己愚蠢的行为自责，最后我决定要采取行动、迎头赶上。出于责任感，我开始监督房子的重建工作。对我而言，这是一个关键时期，我开始活动我那些久已不用的肌肉。我四处拜访承包商，提出各种问题并认真倾听答案，必要的时候我不再保持沉默，坚决说“不”，我反复阅读合同内容，直到完全理解。

　　过去在生意场合，我的思维总是很迟钝。但是现在，我发现自己已经克服了这个毛病。我已经敢于在别人面前坦露自己的无知，会不厌其烦地询问每一个细节，直到自己没有任何疑问。现在，我把那些代理商和承包商都看做我的“雇员”：我支付他们报酬，他们根据我的时间和需要来向我传授相关的知识。这样我就能克服自己对失败的恐惧，克服害怕自己被看成外行的心理，得心应手地处理这些事情。

　　后来的事实证明，我在这个阶段所做的一切，都为后遇到《富爸爸穷爸爸》做好了准备。

　　实现财务自由的“现金流”游戏

　　读到《富爸爸穷爸爸》这本书的时候，我就下定决心要对自己的“钱途”负责。我们刚结婚的时候，我巴不得赶快把理财的责任交给丈夫，因为我更愿意相信他能够里里外外一肩挑。他会仔细核对401（k）计划中关于投资部分的各项条款，而我感觉非常安心，并为自己的丈夫感到骄傲。因此，对于丈夫处理的那些事情，我从来都是一无所知，而且也不愿意去管那些事情。我喜欢自己被别人无微不至地照顾，并且只对花钱感兴趣。平心而论，我绝对不是一个懒人。我的很多同事都觉得我是一个工作狂。但是后来我才明白，在理财方面我的确是懒得费心，因为我不喜欢给自己找麻烦。

　　后来我丈夫的工作越来越忙，他出差的时候也越来越多，可以自由支配的时间却越来越少，这样我们就很难抽出时间来讨论益增长的开支。不知不觉间，这种压力让我们形成了不良的消费习惯和不合理的思维方式。因为从短期来看超支显然很容易，而要了解财务状况、克制自己的消费，从而保持收支平衡，相比起来要困难得多。

　　尽管我缺乏理财技能，但我也知道一定要做些什么来改变现状。于是我让自己本来已经不堪重负的丈夫承担了更多的责任。难道理财不是他的家务事儿吗？如果出了什么差错，难道不是他的错儿吗？如果我超支了，难道他不应该告诉我该怎么节约吗？事实证明我的这些想法都是错的。这个时候我才认识到，当涉及财务管理的时候，我是一个极易上当受骗的人，必须有一个又有时间又有精力的人——也就是我自己——来控制一下我们的经济状况了。

　　比如说，我们过去总是把自己的股票交给一个财务规划师，由他来全权打理。但实际上这个人只是一个挣佣金的经纪人，他向所有客户兜售的都是以高科技公司为主的股票。尽管面谈时我问的那些问题都切中要害，但是我并不理解他给我的答案，也没有调查其可靠性，这还是因为我不想在别人面前表现得像个白痴，或是对自己没有信心，尤其是当我丈夫在场的情况下。因为当初我丈夫并不愿意聘请他，完全是因为我想这么做才勉强同意的。但我也告诉那个规划师，我可能一开始会听从他的建议，而在财务方面逐渐上手之后会自己作决定。

　　随后，我开始每天关注我们的股票，阅读每一只股票的招股说明书，并关注报纸和杂志上对这些股票的评论，这些信息让我警觉起来。在我们购买的股票中，一只是朗讯，另外一只是北电网络，另外还有捷迪讯光电公司和康宁公司。虽然在股票方面我是个门外汉，我也知道在这个看似就要崩溃的市场中持有快速下跌的股票实在太鲁莽。于是我不断地追问我的财务规划师和他的同事。

　　我也打破了以往“不要谈论钱”的禁忌，开始和一些商业成功人士交换观点和看法，直到现在都经常这样做。我会对他们说：“这是我对这个问题的看法和分析，你们怎么看？”

　　与此同时，财务规划师给我回电话的次数越来越少了，于是我果断采取了行动。多亏从富爸爸那里学到的知识，我意识到独立思考是多么重要，我不再只说“是的”了，这是必不可少的。我开始研究财务规划师的执业资格，不但约他们面谈，还通过政府的网站来验证我的选择。在和新的财务规划师见面之前，我已经想好了资金应该如何分配。我这么做有两个原因。第一，我想成为一个能够独立思考、理智决策的人；第二，我担心他会说服我放弃这些选择。

　　我们把投资组合完全交给了一个新的财务规划师，这个人在国内业界享有很高的知名度，在财务规划方面获得了最高证书。尽管我们像很多人一样，最终还是损失了25%的投资，但是我们避免了一场灾难，因为我们卖掉了过去所有的股票和基金。而我们从中的获益还远远不止这些。

　　为了克服害怕犯错误的心理，加深对股票的了解，我经过一番调查，选中了两只股票，然后进行跟踪调查。为了提高自己的水平，我购买了一些股票。一只情况良好，另外一只尽管价格下跌，却具备运转良好、实力可靠的股票的所有特征。这段经历让我知道了获取信息的重要性。控制住财务就意味着，我能决定财务规划师应该做些什么，以及自己应该如何处理。

　　在我家里也出现了很大的变化。过去由于花钱没有节制，我不止一次让信用卡上出现不良债务，而我却还在心里嘀咕给自己乱花钱找借口，比如“我就应该花这么多钱”，“为了这个家，我已经放弃了当医生的事业”，或者“我丈夫是医生”等等。现在我很高兴，因为以后再也不会找这种“理由”了。

　　我们非常幸运，因为我们的薪水总能让我们很快摆脱债务。但我也意识到那些由于不良债务而浪费掉的钱再也没有增值的机会了。最终我开始正视自己身上存在的种种问题，不再找借口逃避。我知道家里的现状急需改变，所以决定认真学习理财方面的知识，并为自己制定了切实可行的目标。我再也不会像以前那样胡乱花钱了。

　　在富爸爸的启发下，我制订出了自己的资产负债表，包括收入与各项支出。每个月的资产负债表不但让我意识到自己过去在理财方面有多糟糕，也让我一心一意地去想办法努力让财务状况好转。这就像在做一个游戏：我们这个月的财务状况会不会更好一些？我永远不会忘记那一天，根据富爸爸的计算方式我们的资产额终于超过了负债额，这都要多亏那笔意外的小财和我们合理的利用。我们亲眼看到资产栏一点点增长，负债栏一点点下降。终于我能够管理好钱的流向了，并准备进行房地产投资。

　　我的游戏过程

　　首先，我确定了我们所能承受的首付是多少。鉴于我们是第一次投资，两万美元应该比较合适。如果这笔钱是一套房子价格的20%，那么我们能购买的房子总价大约就在10万美元左右。我们很幸运，在一个地方找到了这个价位的、供单户家庭居住的房子。更让我们感到高兴的是，这个地区有很好的学校，环境也不错，而且附近还驻扎着一支军队，这样我们就不愁找不到长期而稳定的房客了。与此相反，我不想把这套房子租给那些工作室，如果那样的话我就不得不经常更换房客。我喜欢双赢的结局，也就是说，对房客而言，他们能以合理的价格在一个环境很好的社区租到一套舒适的房子，附近又有学校。考虑到这些有利因素，房客应该会心满意足并长期租住我们的房子。我们满意这样的结果，因为能按时收到房租，会有持续的现金收入，而且最棒的是，15年以后我们就能还清贷款，到时就会有更多的收入。我们找到的是一套两室两卫的房子，完全符合要求。

　　在开始找房子之前，我就已经进行了周密的计算。我请求贷方写了一封信，说明我们能够承受多少首付，以及银行愿意贷多少钱给我们。我们的信誉相当好，于是我们的房地产代理人拍着胸脯告诉卖主，把房子卖给我们绝对不会遇到什么麻烦。在此之前，我们先就购买价格与代理人讨论了一番，确定了一个最高价和最低价，这样代理人就可以在这个价格范围内全权做主了。也就是说，在正式谈判之前，一切都已经决定了。我是和我丈夫一起做这些事情的，由于他有稳定的收入，贷方希望他参与进来。

　　由于我们需要贷款8.2万美元，我请求银行按照贷款15年、利率7.25%（这是在2002年初春）的标准，计算一下我们应该支付的月供是多少。结果我们的月供是755.85美元。我们又问房地产代理人，他能以多少钱把这套房子租出去，他的答案是，以当前的行情来看月租800美元，一年以后可能会增加30～35美元。但是在计算时我忘了还要支付给代理人7%的代理费。我不但遗漏了这笔费用，还忘了计算税费和保险费。下面是我在纠正自己的错误之前为购买这套房子所做的收支明细，房子的价格为10.35万美元（见下页表）。

　　就在欢天喜地地打算买房子的时候，我们发现了这个问题。不但每月出现赤字，其他的一些费用也没有计算在内，如税费、保险费和代理费。这样一来，这套房子的投资就亏了。

　　现在我明白问题出在哪里了。我原计划用我们现有的一套房子的收益来支付新房子的房产税和保险，以及后的维修费。但是这样的计算方式太模糊了！12年前，出于投资目的，我们曾在南加利福尼亚州买了一套供单户家庭居住的房子，价格是10.1万美元。几个星期以前，这套房子的估价是15.6万美元。我们每年为这套房子花费2100美元，通过房租可以净赚963美元。我以为这笔收入足以支付新房子的各种账单，但是我错了。

　　在获得了更多的数据之后，我发现如果我们贷款30年（我太急于完全拥有这套房子的产权了，因此最初决定只贷款15年），这套房子就能赢利。那样的话，每个月需要偿还的贷款额将从现在的755美元下降到500美元，我们就会有足够的资金来支付税费和保险费（房产税大约每年1298美元，业主保险是309美元，地震保险是252美元）。只要略有盈余，就能支付维修费，并作为储备金以备不时之需。下面就是我修改之后的购房明细，最右边的那一栏里是房租上涨到850美元之后的数字，从2003年5月开始。

　　尽管刚开始计算的时候我犯了错误，但我还是为这盏迟来的“灯泡”终于亮了而激动不已。我亲自做成了一笔生意，在这一过程中还吸取了一些教训，这段经历的价值是什么都代替不了的。更让人高兴的是，我知道自己错在哪里，知道应该怎么纠正。起初我只是打算在距我们以前那处房产不远的地方再买一处房产，为免上当受骗而在15年之内还清贷款。读完“富爸爸”系列，我从中学到了很多，我改变了主意，进一步修正了我最初的明细，也就是说，由原来的亏损变为赢利，现金的现金回报率也提高了。在不久的将来，我还打算再次筹集资金，作为首付购买一处新的房产。

　　我打算以这种方式购买更多的房产。我计划的第一步是，拥有10处房产。在15～18年之内，从出租这些房产中获得收益，将使我们的退休收入大大增加。

　　齐心协力的结果

　　第一次做这样的事情，的确要耗费大量的时间和精力，这甚至令人望而生畏。所以在这个阶段向一些资深顾问或志同道合的朋友请教就显得尤为重要。我很幸运，因为我意识到了这一点的重要性，并且有幸成为了“富爸爸”培训项目的成员之一。

　　在进行房地产投资的时候，如果遇到障碍、困难或是细节上的问题而能够向那些有经验的人咨询，是非常有益的。我经常问的问题包括：“如果换了是你，你会怎么做？”“你当时遇到这种情况是怎么处理的？”“我应该了解些什么？”“你以前犯过什么错误？”“我怎样才能避开这个障碍？”

　　我的投资团队包括：

　　●一位出色的、著述颇丰的律师。他正在为我们制订一个新的房地产投资计划，因为我们居住的州属于“共同财产州”。同时他还在将我们的房产转化为有限责任公司。

　　●一些私人银行。他们为我们提高了信用贷款的最高限额，并为我们提供了私人银行的服务。

　　●房地产界的业内人士（代理人和经纪人）。这些人分布在好几个州，而且数量还在不断增加。

　　●一位会计师和一些经验丰富的、来自我们购买房产的那个州的税务局和税章审查委员会的人。

　　●一些顾问。这些子里，当听到“事实上，我的看法正好与你相反”这样的回答时，我已经不再像以前那样害怕了。我不断地从这样的交流中汲取经验。我的顾问对我很满意，因为我在与他们进行面谈之前，总是做了精心的准备。

　　不久之后，对于如何处理丈夫的再投资和他前一份工作中得到的一次性退休金，怎么才能让这笔钱最大限度的升值，我和我丈夫作出了决定。我们决定多看书、多听磁带，然后克服自己的恐惧心理，积极行动起来。我们的策略包括，寻找一些见多识广的人，向他们进行详细咨询。在学习结束之前，我们打算把这笔钱存起来，不急于投资。

　　我发现在投资的过程中最困难的就是，从简单地想想而已到切实地采取行动。与此同时，我也学到了不少关于金融和借贷的知识，还有如何敲开银行的大门。只要你愿意为之努力，你就能找到无数的机会。

　　清崎的富爸爸说得对。我还学到了在学校里学不到的东西：在理财方面没人在乎你是否有高学历，这是我学到的最珍贵的一课。我的思维方式从“这是我的学位证书”转到了“这是我的财务报表”，这改变了我的一生。现在我运用在医学院获得的良好的学习技能，来学习、吸收大量的财务知识。

　　在教育女儿方面，我也迈出了大胆的一步。多年以来，我一直教导她们要好好学习，朝着常春藤盟校的方向努力，因为她们的父母就是勤奋地沿着这条路走过来的。但是现在我已经意识到，实现财务自由的道路远远不止这一条。我们告诉她们赚钱的方法有很多，希望她们明白自己究竟要怎样选择。她们可以选择一条更加轻松的道路，不必像我们那样吃苦受累，她们还可以早点学会让钱为她们工作。

　　现在，我们的两个女儿（其中一个已经上大学了）都有自己的投资账户。因为我让她们与财务规划师见过面，所以她们都知道什么是复利和复利增长。我们并不是把零用钱直接放到两个女儿的手里，而是要她们自己学会如何使用银行系统，知道自己的账户里有什么、没有什么。我们都在不断地学习。和我们一样，她们也是通过不断尝试、不断犯错误来学习的。

　　我们鼓励两个女儿现在就考虑购买房地产，为自己创造被动收入。随着年龄的增长，她们的财务知识也会增长。

　　我母亲也加入了我们的家庭投资计划。最理想的是，她可以找到一套免地租的房子来投资。我现在正想办法争取在时机成熟时把这一设想变成现实。

　　为了获得成功，我还需要面对最后一个挑战——我必须改变自己多年来养成的某些习惯，包括不再乱花钱，克服对数字的恐惧心理，学会理财；高效率地处理各种邮件和商业合同，不再让大量未拆封的邮件堆满桌子；在家里就把工作程安排好，到办公室以后就开始工作，而不是找各种借口不遵守程安排，等等。这是一个学习的过程，和其他任何事情一样。

　　我们能一一排除障碍

　　罗伯特?清崎在他的书中提到过各种阻挡人们前进的障碍。我想现在你应该知道了，恐惧就是我遇到的最大障碍之一。我经常感到各种各样的恐惧。我担心如果我赚了钱，会有人排斥我；我害怕如果对家里的经济问题管得过多，会打破婚姻关系中的平衡；当然，我还经常害怕自己表现出难以胜任、好像不能挣那么多钱的样子。由于我的高学历，许多人都想当然地以为很多基本的财务问题我都了解。其实他们错了，我是在46岁时才第一次让我的支票簿实现收支平衡的。

　　除此之外，我还有很多不好的习惯。其中之一就是，总觉得自己有权大手大脚地花钱——有时候，我这么做只是想让某些势利的服务员或接待员明白，他们不应该根据一个人的肤色来判断他有没有钱。我还有一个坏习惯，就是把他人的需要看得比自己的更重要，这样我处理自己生意的时间就少了。

　　生活方式上的新变化

　　在富爸爸的教导下，我已经百分之百地掌握了自己的“钱途”。在此之前，我一直为我们的经济状况担忧。现在，我对此充满了希望。我正在采取各种措施，为实现完全的财务自由而努力。在这一过程中，我觉得自己和那些已经踏上财务自由之路的人有了共鸣。

　　多年以来，我第一次对这种对待财务的新方式产生了兴趣。现在为了购买更多的房产，并对它们加以管理，我还有很多事情要做，只有这样我们才能最终实现财务自由。对于我们的未来，我充满了期待。但是，一旦我实现了目标——拥有10处房产——我很难想象自己会洗手不干，因为这一切实在是太有趣了。

　　现在，我比以往任何时候都更加相信，一个人可以纠正自己的错误，并从中学到很多东西。我从富爸爸那里学到的东西是多么有用啊——而且，我不用去学校。

Martin

　　第6章　该出手时就出手

　　里德.施魏策尔

　　印第安纳州，沃纳塔市

　　很长时间以来，我都不善于理财。尽管从20岁左右起，我就开始赚很多钱——我是一个推销员，根据业绩来提取佣金——但我对自己的账单和财务状况一直稀里糊涂。可想而知，我之所以会遇到财务问题，完全是由我自己不善理财造成的。由于总是使用信用卡，花钱没有节制，我经常陷入财务危机。

　　在花钱方面，我总是缺乏自制力，因此我从来也不知道怎样处理财务上的各种状况。久而久之，不稳定的收入自然也影响了我的生活。我害怕自己有一天会变得一贫如洗，因此在推销的时候我总是小心翼翼、诚惶诚恐，结果适得其反，销售业绩反而不断下降。于是我陷入了这种恶性循环。

　　直到我开始追逐自己的梦想，从事建筑和房地产方面的工作，我的收入才稳定下来，收支状况也逐渐步入正轨。我开始采取行动来实现自己的梦想，并获得财务自由。我相信，只要从事自己喜欢的职业，钱就会随之而来。很早之前我就发现了这一点。

　　对工会的依赖

　　在我十二三岁之前，家里一直很穷，这与当时的经济形势有关。20世纪70年代末80年代初，经济衰退使得许多建筑工程被迫中断了，我那任劳任怨辛苦工作的父亲——他是驾驶起重机的，也是“共好”协会的成员之一——也丢掉了工作。于是他只好找到什么活儿就干什么，但我们的生活依然非常拮据。当然，我的母亲、两个妹妹和我都有容身之地，而且我们的饭桌上也总有充足的食物。但是我们只能去基督教救世军买东西，而不是到J.C.彭尼连锁店去购物。因为我们没有多余的钱，只能靠父亲微薄的薪水艰难度。

　　经济不景气结束之后，父亲又有了稳定的工作，作为蓝领阶层——我们住在印第安纳州的西北部，靠近密歇根湖——我们的生活水平有了很大提高。

　　但是，我永远忘不掉贫穷的滋味。我意识到，为别人或者一个大公司工作，并不能解决长期的经济问题。即使我父亲后来又有了正式的工作，而且收入不菲，我的父母也没有把省吃俭用得来的钱用于投资，理由很简单：他们根本不知道应该如何投资。他们有一个根深蒂固的观念，那就是工会会照顾我们。保险单、退休金、储蓄……所有的一切都与工会紧密联系在一起。有意思的是，尽管父亲把一切希望都寄托在工会上，他却不希望我走他的老路。因为他已经认识到，他的一生陷入了一个负债和消费的无休无止的循环圈里，不但他自己的一切，而且他全家人的生活都完全掌握在别人的手里。由于要偿还住房按揭贷款，还要供养另外4个人，他无法想象把钱用在别的地方。对他而言，任何投资都有很大的风险。

　　与此同时，一种完全不同的生活方式也摆在我面前。我的外祖父经营着一家建筑公司，因此他一直有稳定的经济来源。他不仅拥有舒适的房子、崭新的汽车和永远鼓着的钱包，他看待事情的角度也和我们截然不同，因为他不需要为别人工作。他还向教堂捐了很多钱，这更是我们无法做到的。

　　现在回想起来，我最初从事自由职业或是自己创业的想法，就来自我的外祖父；但是，我的职业道德无疑来自我的父亲。

　　少年商人

　　上初中的时候，我就开始工作了。我按照传统的做法，去为别人修剪草坪。做完一家后，就继续去敲周围住户的门，为自己“扩大业务范围”。（不止一个朋友认为我是个傻瓜。他们说：“这么热的天，干吗自己找罪受？”我没有理睬他们，只是不断把收入装进自己的腰包。）

　　上大学以后，我好像有机会实现父母的梦想了。他们认为，4年的大学生活结束后，我会顺利地毕业，然后进入一家大公司工作，成为一个白领。我甚至可能成为一个股票经纪人。（要么当股票经纪人，要么当棒球运动员。在学校的棒球队，我是接球手。我甚至尝试进入克利夫兰的印第安队和巴尔的摩的金莺队。但是很遗憾，我未能入选。）

　　但是，我在内心深处始终想要自己当老板。此外我很清楚自己的性格，我不喜欢让别人对我发号施令，我知道做白领这条路无论对我、还是对雇用我的那家公司都不适合。在面试的时候，那个招聘者很明确地告诉我，作为一个新手，要想当一名优秀的股票经纪人，至少要把前两年时间花在给潜在客户打电话上。

　　大学三年级的时候，我看到一个招聘广告，于是去应聘那份推销工作。8个月后，我已经做得相当好了，还因此获得了一家真空吸尘器公司的经销权。我购买了存货，成了公司的所有人。我负责两个办事处，还要培训销售人员和掌管财务。对一个20岁的人来说，能够做到这个分儿上已经不简单了。

　　在大学学了3年的财会专业之后，我就退学了，开始管理我亲手创建的销售队伍。我比我的教授赚的钱还多，这也是促使我下定决心的另外一个原因。我的父母因为我没能拿到学位而非常失望，尽管我后来通过在一所社区大学进修获得了一张企业管理的副学士学位。

　　尽管我是一名优秀的推销员，我却不知道如何经营一个企业。我要管的事情实在太多了。尽管销售情况一直相当好，但公司的账目却一塌糊涂。我的确赚了很多钱，但是每周工作80小时甚至更长时间，以及需要缴纳的各种名目的税款，简直要了我的命。我的员工也在不停地流失。

　　那个时候我还不够成熟，不知道如何管钱，更不用说全权负责公司各方面的业务了。年轻气盛的我太骄傲了，根本不屑于请求别人的帮助。因此，我没有请顾问，没有请律师，甚至连会计师都没有，我试图自己来处理所有的事情。结果，我输得很惨。18个月后，我终于放弃了。

　　这次经历之后，我又开过一家建筑公司和一家专门负责促销的公司。第一家公司是我和表弟合开的，只维持了两年时间。从这段经历中，我又得出一个经验：我虽然懂建筑，却算不上一个精明的商人。我之所以开办第二家公司，是因为看了一个相关的电视网络营销节目。这个公司只维持了短短几个月，就宣告破产了。

　　开办这3家公司，我前前后后一共损失了1.5万～2万美元。

　　很不幸的是，我没有从第一次的失败中吸取教训。之后，我又接连两次犯了同样的错误，遭遇了同样惨败的结局。最终我认识到，无论是谁，要想做生意，都必须获得专业的支持，这样才能保证公司各个方面的正常运转。没有人能够或是应该无所不能。如果你是一个推销员，那你就专心致志地从事推销工作，不要试着去做会计或律师，或是任何一份你不擅长的工作。那样，只会伤害你自己。

　　恐惧心理在作祟

　　接下来的3年里，我受雇于一家公司，这家公司建造并销售模数制房屋。这份工作让我赚了一大笔钱（但是，我依然没有学会理财）。然后发生了一件事情，改变了我对工作和未来的认识，尤其是对恐惧心理的认识。

　　对我来说，恐惧是一个巨大的障碍。就在我买《富爸爸穷爸爸》这本书的时候，有一桩生意着实让我吓了一跳。我帮一个人做生意，他从这桩生意中净赚了8万美元。然后，他付了我1500美元的报酬，感谢我为他在这桩生意中所做的安排。

　　我开始在脑子里回想这桩生意的始末，我意识到一些以前从来没有考虑过的事情。这桩生意是我做成的！我知道该做些什么，也知道该怎么做，但是我害怕自己一个人从头做到尾。因为害怕，我使我自己和我的家庭损失了8万美元。这简直太不可思议了。

　　如果不是因为急需那1500美元，我甚至不会把那张支票换成现金。这张支票让我觉得难受。我立即作出决定，就这么办！从现在开始，我要鼓足勇气，自己来做生意。显然我一直知道应该怎么做生意，是时候收获生意成功的果实了。我再也不要让自己忙前忙后，最后只拿一点儿零头，却眼睁睁地看着别人发财致富。我看到别人在做我想做的事情，每月从我想购买的那块土地上获得成千上万的收入。我迫不及待要作出改变。

　　在读完《富爸爸穷爸爸》之后的两个月里，我开始进行房地产投资，因为当时可以说是万事俱备、只欠东风了。读完书以后，我觉得自己更善于把握机会了。在我供职的那家公司里，总是有客户找上门来，他们想在印第安纳州的某些地方寻找一片土地，建造自己的家园。解决这一问题的办法就这么简单：在人们想要购买土地的地方买土地，再把这些地卖给他们。

　　问题是，客户最感兴趣的两个地方现在都只剩下大块的土地了。尽管我一再提醒公司注意这一现象，他们却无动于衷，没有采取任何行动。于是我采取了行动。

　　我的游戏过程

　　我找到了解决这一问题的办法：把大块的土地分成小块儿，分开来卖。这件事情做起来比我想象的要容易。我的第一个工程是位于印第安纳州的切斯特顿的一块土地，总面积在2万平方米以上。我是从一个家庭信托公司那里买下这块土地的。多年以前，那个家族就把这块土地分成了3块，这样其他家庭成员就可以在上面盖房子了。我很幸运，因为我不用支付工程费和测量费。这让我节省了至少3000美元。

　　尽管对方开价9万美元，但我最初的报价只有4.5万美元，因为当时我正在找下家。据我分析，每块土地的售价大约在3万～3.3万美元之间，我相信自己会大获全胜。此外，如果我能以4.5万美元把它买下来，再转手把它卖出去之前，我每个月大约只需支付300美元，这个价格也不难承受。

　　得知我的报价之后，对方还价5.5万美元，但是我丝毫没有被他吓倒。我已经联系了好几个客户，建议他们驱车到现场看一看，然后告诉我他们的想法。我告诉他们，那个地区有几处土地可供出售，问他们是否感兴趣。有一个客户当即就回电话，告诉我他对那个地方非常满意。他说，他愿意花3.1万美元在那个地区购买一块土地。就这样，第一笔生意就做成了。我知道，我一定要买下那片地。

　　我自己需要交10%的首付，加上刚卖出去那块地收到的3.1万美元，我只差不到2万美元就能拥有另外两块土地了，而这两块土地的估价是6万美元。根本不用再考虑，我接受了卖主5.5万美元的还价。

　　由于这个地区的房子很抢手，我找到了一个一年息的贷款，利率是4.75%。那个地区的地价行情看涨，所以，我有十足的把握，把3块地都卖出去。此外，我的贷款可以延期。第一年到期之后，如果我的地没有卖出去，我可以以现在的利率继续向银行贷款。我支付了一共大约1000美元的利息。

　　事实上，不到6个月，我就把3块地都卖出去了，总价格是9.3万美元，而他们的估价是9万美元。尽管我因为下水道问题意外损失了1万美元，但我还是轻而易举地赚到了2.7万美元。很简单：9.3万美元-5.5万美元＝3.8万美元，3.8万美元-1万美元-1000美元＝2.7万美元。

　　我的第二次投资同样一帆风顺。我给一个房地产代理人打电话，向她咨询一些毫不相干的事情，结果她问我是不是在做一些租赁房产的生意。我当然说是，她就告诉我有一处房子，价钱是4万美元。我去那里看了看，觉得没什么兴趣。但是它周围有面积为16.2万平方米的土地，这块地让我产生了浓厚的兴趣。她那里也有这块地的报价，而且这处房产和土地都属于同一个人。对方的开价是4万美元，包括房子和约1.2万平方米的土地；其余约15万平方米的土地要价20万美元。也就是说，房子和那块地的总价是24万美元。

　　我的第一次报价是15万美元，连房子带那块地一起买。我已经了解到，以前住在房子里的那位女士已经去世了，也就是说，这极有可能是一处遗产。然后，房主还价20万美元，而且只是土地的价钱。我还价16万美元，要全部买下。然后，他们再次还价17万美元。我喜出望外！我只花了17万美元，就买下了一套房子和一块约16.2万平方米的土地！

　　这一次，筹集资金比较困难。我必须先筹到30%的首付款。我的确刚刚赚到一笔钱，但没有5.1万美元那么多。我想起清崎曾经说过，在富爸爸面前他不能说“我付不起”这样的话，因此，我必须这么想：“我怎么才能把它买下来呢？”

　　于是，我去找了一个在银行当经理的朋友，他愿意做我的合伙人。我们一起凑齐了首付款，把那块地连同房子买了下来。接下来，我们花了大约5000美元，进行土壤测试和调查。7个月后，我们就卖出了10块地中的7块，一共卖了22.9万美元。这样，我们的账上就有了5万美元，而且我们完全拥有其余3块土地，一分钱也不欠。这3块地我们一直要价10.3万美元。如果把它们都卖出去，那么我们每个人会获得将近8万美元的利润！

　　在贷款期间，我们偿还了大约3000美元的利息。我们还把那块地分成从8100平方米到4.05万平方米不等的10小块，开价在2.8万～5.4万美元之间。

　　那套房子已经破旧不堪了，因此我们把房子推倒，把那块地卖了2.8万美元。事后回想起来，那可能是一个错误，因为这样我们就无法从这套房子中获得被动收入了。在如何处理这套房子的问题上，我和我的合伙人有分歧。我想把房子翻修一下，然后租出去，或者干脆卖掉。但是他说服了我，现在我们两个都为这个做法感到懊悔。尽管我们犯了错误，还是把它卖了2.8万美元，所以我觉得还不算太糟糕。把那块地卖掉之后，我们还净赚1.9万美元。真希望每次犯错误都能赚这么多钱。

　　最近，其余的3块地也都卖出去了。下面就是这笔交易的全部明细：

　　我们是在大约一年之前把地卖出去的。我在这笔交易中投入的时间不到20个小时，可获得的净收入是7.2万美元，也就是说，我每小时能赚3600美元。我的自由时间是无价的，要知道，为了能以这样的速度赚钱，我做了多久的准备。

　　不幸的是，我就职的公司认为我的房地产投资和公司的利益相冲突。因为，我打算把我所拥有的土地上即将建起来的房子卖给我的客户或其他的销售人员。6个月之后，我觉得是时候离开公司了。

　　在不到6个月的时间里，我在另一家建筑公司找到了一份新工作。这个公司允许我自己安排工作程，鼓励甚至帮助我进行房地产投资。因此从技术上讲，我成了一个转包商，这样我就可以来去自由，有足够的时间扩大我的投资了。我抓住这次机会，迅速融入了新公司。

　　我现在做的这桩买卖前景非常可观。几个月前，一个同样做房地产生意的朋友给我介绍了一个机会。他的一个客户由于离婚，急于处理掉一块面积约3.2万平方米的土地。按当地的行政区划，他的客户觉得那块地可以分成3小块。我对那块地作了一番小小的调查，发现有1.6万平方米在市区范围之内。也就是说，由于不同地区对建筑物和街道之间空地面积的要求不同，我可以把这块地分成6块，而不只是3块。

　　房主开价5万美元，我报价2.5万美元。他根本没有给我答复。我等了两个星期，然后就给他打电话，重申了我的报价。当时他正被离婚的事情弄得焦头烂额，因此急于把那块地处理掉。于是，我把报价提高到了3万美元，并承诺在两个星期之内就结束这笔交易。这个时间期限对他来说的确很有吸引力。两个星期之后，我付给他3万美元现金，这是我从前面两宗交易中赚到的钱。（尽管我们的账户中有之前赚到的钱，但我们仍决定用现金进行交易。我知道没有利用银行贷款来买这块地违反了富爸爸的某些原则，但是由于卖主当时正身陷困境，急需现金，所以我很乐意帮他一把。如果我们也需要现金，那很容易做到，只要申请房屋净值贷款就可以了。所以我们最终还是付了现金。）

　　那6块地的总开价是12万美元。不到一个月，就有人买走了其中一块。现在我们已经卖掉了两块，总价是3.58万美元；还有4块，每块开价1.79万美元。由于不需要支付利息，再加上测量费用大约是2500美元，这几块地能让我从中赚到大约7.49万美元，而我付出的时间只有不到10小时而已。

　　最近，我和我的合伙人买了一套3室1卫的房子用于投资。我们支付了4.65万美元的现金，并用不到5000美元进行了维修。短短5天时间里，就有人报价8.89万美元。两个星期以后，我们就拟订了合同。

　　通过做房地产生意，我已经赚了10万美元。但最重要的是，我现在完全拥有9块土地，总价值是22.3万美元。我还踌躇满志地想要继续进行这方面的投资。现在，我正在联系一宗土地交易，面积约23万平方米，可以分成44块。随着我经济实力的不断增强，我的投资规模也会渐渐扩大。

　　现在我是一名自由职业的房地产投资顾问，同时也进行房地产投资。我打算明年开一家销售中心，为购房者提供一站式服务。这样一来，客户就可以自己挑选中意的土地和房子的款式，同时向银行申请贷款。在这样的交易中，每个环节都能为我带来利润。

　　一旦开始，就无法停止

　　我今年的计划是，在附近的一块地上设计并建造一幢小型商务中心。这里将有400套新房，一幢公寓楼和一些联式房屋。离这里不到两公里，有一所大学和两个很大的停车场。在我看来，这里完全可以建一个有6～7个单元的小型商务中心，包括一个比萨店、一个烟酒店、一个美容店，并供应其他商品和服务。我计划拥有两幢这样的楼，包括3～4个门面店。

　　我的五年计划是，每个月的被动收入达到1万美元，而且没有不良债务。要实现这个目标，今后每年购买3处租赁房产就可以了。到那个时候，我35岁，我妻子33岁，我们的儿子也有6岁了。我可以高枕无忧，也能考虑提前退休，并给自己放一年假，回顾过去取得的成就，计划自己的未来。尽可能与家人一起享受天伦之乐是我最大的心愿。然后，我会继续投资于一些还未上市的公司，甚至帮助它们上市。

　　回首自己一年前的生活，与现在简直有天壤之别。那个时候，我从事着高薪的工作，却不知道自己的未来究竟会怎样。每个工作我都必须待在办公室里，从早上9点到晚上7点，和客户面对面交流的时间只不过两三个小时而已。这严重束缚了我的自由。而现在，我可以自由自在地四处搜寻房产了。我早晨起床后甚至还可以陪儿子玩一会儿，然后再去帮助别人买房子，去施工现场看进度如何，尽情享受生活。我的全部世界就是我的客户，因为我拥有土地。

　　让我感到最高兴的是，我对投资的恐惧心理已经一去不复返了，取而代之的是接二连三的成功。现在，我对自己充满信心，因为之前累积的经验，只要看到一桩生意，我就能迅速判断出它是否有利可图。这就好像打棒球一样，一旦你击中了球，你就不会害怕跑不回本垒。进行房地产投资也是一样，一旦你尝到一点甜头儿，你就想一直打下去，再次击球，而且希望一次比一次击得更远。

　　该出手时就出手

　　只有勇于站出来的人，才能果断地抓住机会、不断前进。我相信，我们生活在最伟大的国家，发财致富的机会比历史上任何一个时期都多。如果你不抓住这些机会，就一定会后悔的。所以，积极采取行动，实现财务自由吧。即使第一次失败了，你还会有很多机会的。在棒球中，你出局之前有3次机会呢——况且，即使这次出局了，也还有下一轮等着你。你需要做的，就是耐心等待。有一件事是确定无疑的：如果你不去争取机会，那就无异于失去了机会。