婴幼儿保险大调查

Martin

　　在没有孩子之前，你也许可以潇洒地面对人生中的任何事情，可是有了孩子以后，你就不再像以前那么潇洒了。你会担心孩子的医药费、教育费，担心孩子以后的生活。权衡之下，很多家长给自己和孩子买了保险。的确，买保险能够给你一定的保障，但是市场上保险种类繁多，各具特色，哪一种最适合你？三口之家应该怎么来设计保险计划？买保险可是一件大事情，不能马虎对待，要全方位地进行了解，为此，我们开展了一系列的调查，并且邀请到寿险理财师教你制定完美计划。

　　调查信息

　　调查时间：2004年2月10日—2月27日

　　调查对象：0—3岁婴幼儿家庭成员（1028人次）

　　调查方式：电话采访、街头问卷调查以及摇篮网（www.yaolan.com）在线调查

　　调查结果

　　健康险：53.85%

　　教育险：24.62%

　　意外伤害险：16.92%

　　人寿险：4.62%

　　调查分析

　　A．接受调查的父母中，有73.85%赞成给孩子买保险，认为买保险是一种保障，并且是一种趋势，对于保险有一定的了解。不过很多家长认为，选择一个正规的保险公司和稳妥的保险员很重要，因为后期的赔偿事务有很多是因为保险业务员事先没有跟家长说清楚所引起的。

　　B．在险种的选择上，53.85%的家长选择了健康险，看来孩子的健康是家长最关心的话题。当然，有了孩子以后，孩子的教育问题也成了父母心头的一件大事情，有24.62%的父母选择了教育险，为孩子以后的教育做了铺垫。

　　C．至于具体的险种，因为每个家庭关注的问题不一样，每个家庭的收入水平不一样，其优先保障需求也不一样，所以选择的险种也大不一样。

　　妈咪经验谈

　　尤子妈

　　买保险=强迫存钱+买个“万一”

　　孩子一出生，平安保险公司的一个业务员就找上门来向我推荐了两个专门针对婴幼儿的险种——世纪彩虹少儿两全险和少儿教育险。因为怀孕时，我和老公就打算每年给孩子存一万元钱，为她以后读书和生活作储蓄，现在有了一种新的存钱方式，当然值得我考虑。

　　其实，当时我想的很简单：

　　1．以这种方式存钱，只要利息不比银行存钱低就行。

　　2．强制自己每年存一笔钱。这样可以控制自己的冲动性消费，为以后多作积累。

　　3．在存钱的同时还能买个“万一”。虽然我们不希望女儿有“万一”的事情发生，但这多少也是一种身价的体现。抱着这种想法，我决定给女儿投保了。

　　在选择险种时，我接受了保险人员的建议。因为少儿教育险是在尤子18岁的时候返一次，在她25岁的时候再返还一次，这正符合我们当初的想法。而世纪彩虹少儿两全险其实是我借女儿的“壳”给她老爸买养老的，因为这个险种是3年返还一次的，现在的受益人是她老爸，等她老爸享用得差不多了，受益人可以改成尤子继续享用嘛。呵呵，这个计划是不是挺完美的？

　　经验分享——

　　其实，买保险只是给我们的家庭理财多了一种思路。不必斤斤计较获利的多少，只要他不低于你的最低心理价位；不要在各个险种之中晕头转向，只要他能与你的理财计划相吻合；不要受迫于保险人员的唾沫，最终还得考虑自己现在及往后几年的经济实力……

　　一一妈

　　给孩子的一份心意

　　其实在给孩子买保险之前，我也考虑了很久，在考虑到底是把钱存进银行好，还是给孩子买一份保险。我有一个好朋友在中国人寿工作，他给女儿买了好几份中国人寿的保险，据他所说，他自己算了很久，也对比了很多保险公司的险种，觉得这个险种是最划算的，所以一下子买了很多。我们跟他关系很好，而且既然他自己都买了这么多，肯定是可信的，所以也买了一份。买的是中国人寿的一个分红险，是千禧理财保险。

　　在我们家，把钱存进银行是我们家庭理财的主要部分，保险是次要部分，不管买多少钱的保险，都是父母对孩子的一份心意。平时一一的医药费报销是跟着爸爸的，能够报销一半，所以我并不是很在乎保险公司能不能报销一一的医药费。当时买保险也是因为是好朋友推荐的，不好推辞。后来再仔细想想，这个险种是终身保的，保险人是一一，那么受益的就应该是一一的孩子了。如果一一这辈子都很顺利的话，这笔钱暂时也取不出来，好像也没有多大意思，而且他们这种业内的计算我也不懂，不知道划算不划算。我和老公一致认为，纯粹从获利上来看，我们买保险好像没有多大的收益，但是这是我们送给孩子的一份心意，所以也就不去计较到底能够得到多少了。

　　经验分享——

　　每个保险公司都有很多金融专家为他们进行设计，我们再怎么计算也算不过那些金融专家，所以不要纠缠于这个险种到底能够让你获利多少。

　　小豆丁妈

　　要让孩子受益，就得给自己买保险

　　我给小豆丁买的是中国人寿保险公司的国寿英才少儿保险，这个险种是专门为小孩子设计的。一开始业务员向我推荐的是一个理财型的险种，他说那个险种分红高一些。但是我考虑了以后觉得这个险种给孩子买不是很合适，应该给自己买。因为这个险种的受益人如果是孩子的话，那么如果我们不在了，孩子就能够拿到一笔赔偿金，这笔钱能够负担他的生活。可是如果买这个险种给孩子的话，我们就看不到获赔的那个时候，所以后来我们没有接纳业务员的建议，选择了专门的少儿保险，但是我觉得获利不是很高。

　　其实在买保险的时候，合同上那些专业术语我一个都看不懂，就一个一个问业务员，她也挺耐心地为我解答。不过我觉得业务员给我推荐的肯定是对她来说利润比较高的，不一定适合我的要求，所以业务员的意见对于我只是一个参考。

　　给孩子买保险只是给孩子一个保障，重要的还是应该给自己和家人买保险。我自己公司几年前给我们每个员工买了一份保险，我先生自己买了养老和医疗保险。现在的保险都是身故后赔偿很高，如果我们身故了，我们给自己买下的保险就能够留给孩子作为他的保障。如果我们没有身故，那么老了以后也能够保证自己的基本生活，不会给孩子造成负担。

　　经验分享——

　　首先要选一家靠得住的保险公司，最好保险内容是有比较实质性的，比如就是大病保险或健康险之类。像分红险看上去好像获利满大，其实没有多大意思。家长们在买保险之前首先要确定自己想保哪方面的险，然后再有目的地去咨询和比较。

　　专家建议

　　每一个人都可能遇到各种风险，给他的生活带来不利影响。一个人对风险不论持什么态度，如果他要最大限度地保持他现有状况的话，首先必须对他面临的风险进行识别和评估。现在三口之家主要关注4大风险问题：健康问题，子女教育以及养老问题。

　　以一个工薪阶层三口之家为例：夫妻两人供期房（车）是家庭经济一笔不小的支出，自己随时要充电投入资本，孩子的教育费用必须提前准备，不时还得孝敬孝敬父母……这一切人生规划，还必须建立在家人平安，投资顺利的基础上。可以说，28岁—40岁的青中年人，支出水平往往大于收入水平或基本持平，家庭经济的抗风险能力也最为脆弱，需要寻求合适的途径进行风险的规避和转移。

　　保险可以将家庭未来不确定的经济损失转变为确定的财务保障，但是买保险的时候，应该根据自己的实际情况来确定保险计划，要清楚知道目前自己所担心的是什么问题，最先需要解决的是什么问题。买保险是一个长期的计划，和你的经济收入直接挂钩，所以在选择险种的时候，还要考虑你的经济是否能够承受以及将来是否能够负担这部分的支出。

　　保险总是要解决被保险人首要的、迫切的需求，并且要符合自己当前的经济情况，在保险方案设计上当然有所区别。为此我们特地邀请了寿险理财师段绍华，按照不同家庭的收入情况进行设计。

　　量身定做3种设计

　　高收入家庭（年收入15万元以上）

　　例：李经理，30岁，月收入10000元，外企副总

　　李太太，30岁，月收入5000元，电信局职工

　　女儿小蓉，1岁。夫妻均有良好的社会保险，住房按揭，20年银行贷款60万元

　　优先保险需求顺序：自身保障—子女健康意外保障及教育资金储蓄—家庭理财/投资—养老保障。

　　关注问题：

　　新购房不久，偿还贷款压力较大。工作繁忙，万一患病，巨大的医疗费用开支会给也家庭带来沉重的经济负担。家庭的财务支出比较有规律，夫妻两人都希望能有一个稳健的投资渠道，提高家庭的生活品质。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉能出国深造，早日成为国家栋梁之材。

　　保险计划设计：

　　李经理、李太太（定期寿险+终身重大疾病保险+两全分红保险）+小蓉少儿分红保险

　　定期寿险：也叫定期死亡保险，保障被保险人特定时期内的死亡风险（10年、20年等）。保障水平较高，交费不多。

　　终身重大疾病保险：当被保险人发生保单上特定的花费医疗费用巨大的重大疾病，可申请保险公司定额赔付，解决大病医疗费用，弥补单位社会基本医疗补偿不足。一生未发生重大疾病，可作为身故保险金由受益人领取。

　　两全分红保险：兼具储蓄和保障功能，被保险人保险期间无论生死都可获得保险公司的保险金，还可享受保险公司的赢余分红，是一种比较稳健的投资渠道。各家保险公司都有类似产品，保障责任、分红水平比较接近。

　　少儿分红保险：两全分红保险的一种，专门为幼儿设计的储蓄分红性险种。一般到小孩特定年龄开始给付保险金，还参与整个保险期间内保险公司的红利分配，收益明显大于银行储蓄。购买主险的同时，为小蓉附加一份意外伤害保险或者医疗保险，还可以解决孩子的医疗费用问题。

　　点评：该例中三口之家收入丰厚，夫妻双方事业处于成长期，且社会保障充分。商业保险的保障重点应该是家庭主要成员的人身价值，保证夫妻双方任何一位出险后经济生命能够延续。同时，拿出一部分资金投资，在个人繁忙工作背后，让专业的投资人士为自己理财，使家庭财务规划更加灵活轻松。

　　一般收入家庭（年收入10万元左右）

　　例：洪先生，32岁，月收入6000元，报社主编

　　妻子洪太太，30岁，月收入3000元，公务员

　　儿子小涛，2岁，夫妻二人均有社会保险，拥有家庭轿车

　　优先保险需求顺序：自身保障—子女教育储蓄—养老保险

　　关注问题：

　　现有的社会医疗保险不足以支付巨额医疗费用，一旦患大病，家庭经济负担沉重。希望为孩子储备充足的教育金。经常开车，意外风险较高，万一发生事故，会对家庭经济造成很大打击，影响孩子的生活。虽然养老还是比较遥远的话题，但也应该早做打算。

　　保险计划设计：

　　洪先生、洪太太（终身重大疾病保险+意外伤害保险+分红性养老保险）+小涛少儿分红保险

　　终身重大疾病保险、少儿分红保险作用同前，意外伤害保险可对意外事故给家庭代来的不幸遭遇进行补偿。养老保险可以按照家庭现在的收入水平确定交费标准，作为对夫妻退休金的补充，提高退休工资的替代率，并可作为一种投资渠道，使养老金增值。

　　点评：该例中三口之家收入尚可，家庭经济处于稳定期，有一定的社会保障。自身健康关系家庭幸福，子女教育关系孩子未来，家庭理财则注重稳健。所以，商业保险的重点放在了重大疾病保险和子女教育储蓄上，少儿保险、养老保险兼备投资功能，是一种长线、稳健投资。

　　较低收入水平家庭（年收入5万元以下）

　　例：韩先生，30岁，月收入2200元，国企职员

　　韩太太，28岁，月收入1600元，商场售货员

　　女儿小燕，1岁。有住房，家庭初日常生活开支外，无其它大额支出

　　优先保险需求顺序：子女教育储蓄—自身医疗保障—养老保险保障

　　关注问题：

　　最关心的就是小燕的学业，希望孩子能接受良好的教育。考虑该为自己的健康上安全阀了。夫妻两人的医疗保障不足，家里人万一生大病，巨大的医疗费用开支将使家庭陷入困境。担心老了以后生活没有依靠。

　　保险计划设计：

　　韩先生、韩太太（定期重大疾病保险 +养老保险）+小燕子女教育婚嫁保险

　　定期重大疾病保险可以保障特定时期内的重大疾病风险，期满未发生重大疾病可一次性返还保费，交费要少于终身重大疾病保险。子女教育婚嫁保险偏重储蓄，交费少于分红性少儿保险，用较低保费换取较高保障。

　　点评：本例中三口之家收入一般且上升空间有限，社会保障不足，更多关注的是下一代的发展。家庭经济收支比较稳定，希望用尽可能少的投入，得到一份能够满足家庭基本保险需求的保险计划。所以，商业保险的保障重点在子女教育储蓄和自身医疗养老保障上，选择交费相对低廉的传统保障险种，性价比较高。