人生态度与理财的关系

Martin

　　在你退休的年龄，你想保持一个目前的消费水平和生活水平。你觉得在北京这样一个城市，你大概需要多少退休基金，能够支付你在未来退休后的生活？我曾经在一个基金公司的专题网站上看过这样一个题目的测算，当时测算出来的结果，有点让我担惊受怕，因为算出来的结果说，就算再节约一点也得 300 万人民币， 的确是这样。我在大学里做理财规划师的培训的时候，我们讲到退休规划，这个数据我们一再的跟学员说，需要 300 万到 400 万。

　　可能你不相信，在理财行业有一个提法，这个提法叫什么呢，叫你活的越长你寿命越长，也就意味你的风险越高，你的养老的风险越高。在你退休以后的支付你日常生活方面的金钱这样的一个负担。

　　你知道一个普通的美国家庭，他们在退休的时候他们手里有多少现金？一般美国人的习惯是退休的时候是两个人，我们叫空巢。他们这个时候手里的现金不到 1 万美元。是的，他们的银行里现金管理帐户现金不到 1 万美元。 绝大多数美国人靠的是政府，社会保障体系、福利体系。可以说问题上非常非常严重的。你可能不相信大部分美国人、美国家庭一生都是负债的，负债的进行消费、负债的进行生活。这样就使我想起一个信用卡的概念、也想起了人生。我接触过一些比较年轻的朋友，因为做一个理财方面的从业人员，跟各种各样的人就要经常保持接触，月收入非常高，像二十出头、大学刚毕业，在一些比较好的公司、单位，一个月可能有四、五千人民币的收入，他会告诉我，经常的月底他这些钱就花光了。那我就问他，你靠的是什么呢，其他的一些消费的支出？“信用卡”。

　　这些话题不是在迷惑你，我是在谈一个人生的问题。用这样的一个问问题的方式开始我们今天这样的一个话题。信用卡本身它对于每一个人而言可能处有不同的意义。但是牵扯到人生态度的活，可能这里面会折射出不同年龄段或者人生经历于理财的一些观念。

　　理财本身是有一个宏观和微观的概念。宏观的更多的可能是这种人生的态度。我认为理财是从三个方面来谈，一个是开源，一个是节流，另一个是保障。这是一个宏观的理财概念。微观概念我们一谈就可能是具体的金融产品。我记得我小的时候，大概是五六岁是样子，我的外公鼓励我学汉字、写汉字，他就跟我说，接下来的一个小时你要是抄一百个汉字，我将给你五分钱——现金刺激。

　　我现在回味一下，因为现在做理财已经有一段时间里，也在关注各种各样的信息。我觉得这个可能是我理财的启蒙教育。这就是我们说的理财宏观概念里的开源，可能我的外公就是我的最早的一个顾主。因为我们的收入来源是有两个方面，一个是人家支付的工资，靠我们辛勤的工作去得到这个工资。另外一种开源就是靠自己的钱或别人的钱，去做一个投资。实际上是借鸡孵蛋的一种感觉。那么节流就应该是在消费领域，就是刚才说的信用卡怎么控制的。

　　可想而知，其实在很多朋友在小的时候都会接触过这样的现金刺激的教育，比如说考试考的好了给一个什么东西或多少钱这样的一个奖励。但是还真的不是人人都能成为专业的时尚理财师。

　　现代的经济就是受美式资本主义的诱导。是靠刺激消费者的消费热情来拉动经济。很多时候大篇幅的广告还有一些推广活动。是为客户制造需求。所以理财的概念除了开源还有节流。第三个方面是保障，就是我们开始谈到的那个问题。可以说绝大多数人都是靠的工薪，靠的是薪水度日。真正的是做一个资本的所有者、做为资产的所有者在社会上毕竟是少数。在做为被雇佣者来说，保障是最重要的话题。二十多岁的年轻人，他们的保障意识，尤其在大城市里的消费是非常非常薄弱的。保障意识最强的，我想是那些退休的老年朋友了。

　　理财就是理心情、理生活，有计划、有条理的生活保障生活质量。叫自己的钱细水常流，并有所积累。钱不在多，在理。当然钱多了就更好了。理财这个客户是来自于普通的大众，还是来自于富人？好象银行更喜欢这个 VIP 客户就是二八原则，百分之二十的人掌握百分之八十的利润。就是一个人在他一生当中，不同的年龄阶段他都有理财的需求，和理财理念。我觉得理财这个概念应该是比较庸俗或者说是比较通俗，其实它真的可能是一种人生，我个人认为人生追求的是两个目标，一个是 HAPPY ，一个是HEALTH 。就是快乐和健康。这样如果你理财制订的目标不是为这个实现，像我们中国的一句古话叫做：人为才财死，鸟为食亡。这绝对是做了钱的奴隶了。那就不是钱的主人了。开源最重要！节流吗，适可而止，不奢侈就好，很大程度上会花钱的人才会赚钱。当然在花钱的时候要保持头脑清醒，考虑好性价比。