对于保险认识的几个误区--

Martin

　　鄙人从事过保险的营销工作，但是现在不做了。所以来说我在这里说的话还是比较客观的。我就是对中国目前的保险业发表一点自己的看法，并不是要推销保险，所以大家放心阅读。我以前在销售保险的时候碰到过各种各样的客户，他们对保险或多或少都有一些认识上的误区，总结一下主要有以下几个：

　　其一，保险都是骗人的。这种认识在中国最为普遍，尤其是上了年纪的人。他们思想僵化，不容易接受新事物，这我也能理解。但是，一些年轻人也跟着瞎起哄，没有一点独立思考能力，这我就不能理解。稍微正常点的人就想一想，保险至今至少已经发展了几百年，全世界各地都有保险公司，有哪个骗人的东西能发展这么长的时间，遍及全世界？但是，为什么会有这样的认识呢？这主要是早期保险市场不规范，出现过一些负面的案例，再加上人们对新事物天生的恐惧，这才造成今天这样的局面。如今，保险市场已经很规范了，大家尽可以放心的买。

　　其二，保险是一种投资手段。稍有一些保险理念的人，都把保险作为一种投资手段。这也是一种常见的误区。保险最重要的作用是保障，就是提供了被保险人规避风险的能力。当然，这也不能怪投保人有这种错误的概念，这主要是因为代理人在有意无意的误导我们的投保人所造成的。尤其在寿险和分红险的销售中，这种误导更为常见。保险代理人在推销寿险的时候往往会强调每隔几年给你多少钱，保险到期的时候会给你一笔可观的钱，收益率算下来颇为可观。其实，稍有点经济学常识的人就会知道，各个险种只是强调了面值的收益率，而回避了现值的收益率。

　　这里我来解释一下什么叫现值。简单的说，只要利率大于0，未来的钱就没有现在的钱值钱。举例来说，如果我给你10000元，当年利率是5%，但是我现在不给你，一年以后给你，那么到时候你得到了多少钱？你只得到了9523.81元。（10000/1.05）由此可见，一年以后得到10000元只相当于现在的9523.81元，这个9523.81就是现值。

　　如果你买了一个20年的寿险，保额为100000元，保费每年交2000元，每三年保险公司分红给你3000元，20年后保险公司给你100000元，20年期间如果身故或者全残，100000元照付，保险合同终止，如果20年期间被保险人平安无事，那么按面值算的收益率为(100000+6*3000-2000*20)/2000*20 = 1.95，将近195%的收益率，平均每年收益率9.75%，让不少人动了心。但是如果目前的利率假设为3%，按照现值算的话，20年后的100000元相当于现在的55248.62元，每三年的分红保险公司共给你相当于现在11247.92元，当然你给的保费也是分20年付的，所以按照现值算你实际上也没有付给保险公司40000元那么多钱，你只付了30649.11元。现值收益率为(55248.62+11247.92-30649.11)/30649.11 = 1.17,平均年收益率为5.85%。远没有面值收益率那么高，如果再加上通货膨胀利率上升的风险和保险缴费的半强制性，保险不是一个适合投资的金融产品。

　　那么为什么我们还要买保险呢？那是因为上面的计算都是基于被保险人在20年期间平安无事的前提下。人行走在江湖，意外总是有可能发生的。人也不能总为自己考虑吧，年轻的时候要考虑一下父母，他们含辛茹苦的把你养大也不容易。你在外面东跑西跑的买一份保险也能让自己安心点。30岁以后可能有自己的家庭了，总要对老婆孩子负责一点，买一份保险也是对她们的负责和关爱。所以买保险并不是为了投资，而是为了有一份保障，有一份责任感，更何况你买一份保险虽然没什么收益率，但是也不会亏，所以有钱还是买一份为好。