购买人寿保险之我见

Martin

　　保险对未来不确定风险的积极的防范，更是爱心和责任心的体现，各位一定是非常有爱心和责任的人。看到大家提出了不少疑问，我想就我的理解提几点看法供大家参考：

　　1. 应不应该买保险？您有理由不买保险！如果，您持有以下观点：我很穷，买不起保险；我决不会生病！万一，当我生病时，医生可能出于同情为我免费治疗，或者亲戚朋友会乐于帮我度过难关，实在不行，不看医生，自己熬过去吧；我现在过的好好的，不需要保险，而且，我决不可能有什么意外！万一，当我不能再照顾家人时，我已经实行措施保证他们依然过的很好，或者亲戚朋友会乐于帮我照顾妻小，我都不在了，哪还管得了他们；我很富有，不需要保险：命运掌握在我手中！？有一天，当我离去时，我乐意缴纳遗产税，无所谓亲人能否完整继承我的产业，我的生命价值等同于“贩夫走卒”。

　　2. 应该花多少钱买保险？提供二个两个思路供大家参考，一是家庭总收入的10%-20%，经济条件允许就适当高一些，不允许可就低一些；二是总保障额度应该为家庭年总收入的5-10倍，在风险发生时给最少留给家人5-10年的缓冲期。总而言之一句话，在不影响家庭现在生活的情况下，拿出一部分钱预防未来可能发生的风险。

　　3. 优先给谁买保险？如果钱足够的话肯定是希望给所有家庭成员都买足够的保障，不过对于我们绝大多数人来说，这是不现实的。如果真的这么做的话不要说对未来的保障了，恐怕现在的日子就过不下去了，呵呵。那应该怎么分配那应该优先给谁买呢？首先应该给所有家庭成员一个基本意外和医疗的保障。在此基础上谁发生风险对整个家庭的影响最大，谁挣钱最多优先给谁买，或者按照收入比例分配。

　　4. 保险品种很多，应该买哪些保险呢？一般的顺序应该为：意外－医疗－寿险－养老。第一份首选意外险。意外发生概率大且可能带来巨大损失，意外险保费也较低，一般10万左右的意外险费用在200左右。第二份是医疗险。按轻重可分为门诊、住院和重大疾病。其中重大疾病又有类似上面的自然费率的随年龄增大保费增长的附加附种和均衡费率的返还型的险种。自然费率的在年轻时费用很低，但属于消费型的，即保障期内有病培钱，无病不返还；均衡型的保费较高，但属于储蓄甚至分红的，即有病培钱，无病到一定时间返钱。年轻人如收入不高可先买消费型的，随着年龄的增长收入的提高可以考虑要把消费型的最终转为均衡型的。你可以根据自己的经济实力选择。第三份是寿险，即身故才陪的险种。人活着有很多责任，结婚前有对父母的责任，结婚生子后增加了对配偶和子女的责任，做一个有爱心和有责任感的人应该考虑在不可测的风险发生后自己身故或失去劳动能力时对父母、配偶和子女的责任。有了寿险的保障可以让你在风险发生后给家里留一笔钱有5－10年的过渡。但考虑到现在多数保险公司提供有寿险功能的重大疾病险，另外同样额度保障的寿险和养老险比较的话寿险的保费要低于养老险的保费，所以可以根据自己的情况灵活掌握。第四份是养老险。如果意外和医疗险是保现在的话，养老险是保你退休以后的，在已经有了意外和医疗保障并且不影响现在生活水准的情况下要提前为自己养老做好准备。在有了上述保障之后应该考虑的是子女保障和教育，上海社科院2003年的调查表明一个孩子从出生到大学的平均消费是49万，如果不提前做打算的话，到时候可能影响孩子的教育，这是每个父母都不愿意看到的。需要提醒的是多数父母优先考虑给孩子买保险，这是我们不推荐的。试想孩子的保费也是要大人缴的，大人没有保障如发生风险又有谁能继续为孩子交保费呢？在充分考虑家庭所有成员的上述保障后才应该考虑购买万能险做为一种家庭理财一个途径。没有任何一个公司可以提供所有保障的产品，也没有一个计划可以适合所有家庭。所以应该具体情况具体分析，根据客户的实际情况制订全面恰当的综合保障计划。

　　5. 如何选择保险公司和代理人呢？国内现在寿险公司大小小五六十家，无论外资保险还是中资保险公司，各家公司都有自己的特点。那么应该怎么选择保险公司呢？一个建议大家把感兴趣的保险公司名字或者加上你感兴趣的其它关健词例如“理赔”等输入百度或者google，查看搜索结果，我想你可以有你自己的判断的。如何选择代理人呢？保险代理人是投保者和保险公司之间的桥梁，其在购买保险过程的角色地位可以说是举足轻重的。那么在口若舌簧的保险代理人面前，投保者如何用最小的成本，而获得良好的保险售前、售中和售后服务呢？这其实是一个非常需要实力和技巧的问题。专业的保险理财顾问教给我们几个非常简单实用的测试手段，辅助我们在纷繁的信息中去寻找优秀的保险公司特别是一个适合的代理人。大家可以参考《如何选择优秀保险代理人为你服务》