社保能保障我们的未来吗？

Martin

　　关于社会保障的问题的争论，往往会陷入道德立场之争，坚持政府包揽社会保障的人士往往指责反方为冷血动物，缺乏人文关怀。
  
　　其实，恻隐之心人皆有之，没有人会对贫困、病痛熟视无睹，没有人不希望“人人都有饭吃、有衣穿，人人都老有所养，人人都健康长寿，失业的时候也能有体面的生活”这样的天堂降临人间。问题是我们不是上帝，上帝可以说“要有光”，于是便有了光。我们渺小的人类如何能够做到？只要我们不是小孩子，我们都应该知道许个愿不一定会成真。我们做不到想要有老有所养，就能够老有所养，想要有全民免费医疗，就有全民免费医疗。况且，地狱之路往往是由善意铺成的，多少愿望良好的政策最终酿成灾难。我们的历史上就曾经经历过诗人治国，那个治国的诗人浪漫地想象人有多大胆地有多大产，然而憨厚老实的土地却没有那么浪漫，它累死也产不出每亩万斤的粮食，最终酿成了惨痛的人祸。从那以后，我们每一位公民都更加清醒地知道了政府也不是万能的，我们都应该对政府的每一项政策进行审慎的质问。作为社会保障制度的切身利益相关者，我们需要追问当前我们的社会保障制度是否能够达到其目标？我们需要追问，我们得到的这个漏洞百出的安全网付出了多少的代价，这些代价是否值得？

　　1、我们为什么不能自己照顾自己的将来？

　　天有不测风云，天也有可测风云。人的生、老、病、死、失业、自然灾害就是可以预测必然会是我们每个人必须经历的，聪明的人们都会对这些人生当中的重大变化提前做好应对措施。为了应对这些灾难和变故，在数千年的演进当中形成了相当丰富有效的保障制度，例如个人储蓄、民间借贷、典当行、养儿防老、大家族、村社联合互助，以教会、寺庙为基础的救助机构、慈善组织，民间帮会、同乡会、互助基金、商业保险等。可以说地方制度安排很大程度上是为了解决社会保障的问题。

　　进入现代社会之后，由于旧有的以邻里乡亲为纽带的制度安排被打破，向那些因自身无法控制的灾难例如自然灾害、战争乃至类似于上世纪30年代大规模的经济危机，蒙受极端贫困或饥馑的人提供某些救济是人道的、正当的。提供这种救济，在相当程度上可以由民间的慈善机构来提供，随着现代社会的发展，当前慈善机构的能力不亚于甚至超过政府，比如比尔盖茨慈善基金会就拥有数百亿美元的善款，其财富超过很多小国全国的财富，甚至和美国政府所能调动的资金不遑相让，他们也能够调动庞大的人力物力来帮助受灾地区。

　　然而，为了给受灾人群提供全面的救济覆盖，仍然需要政府出面。尽管政府做慈善事业的效率比私人慈善要低，但它能够弥补在紧急灾难情况下民间救济所照顾不到的角落。在自然灾害、战争这样的灾害之下，个人的储蓄、亲友间的救助往往是无力的，而政府能够调动全国的力量来救助局部的地区，同时可以提供的低水平、广覆盖、无差别的救济服务，这是政府在灾难救助当中的作用。这是哪怕最原教旨的自由主义者也承认的。而这种政府出面的救济必需在全国范围内加以组织，并由专门设计的特殊机构予以提供。我们认为在社会保障这个领域，这是自由主义者所认为适当的政府的边界。

　　再进一步，就是现代大多数国家所欲达到的程度：那就是对公民的疾病、失业、贫困、衰老等本属于个人的问题提供保障。作为自由主义者，我们认为这样的社会保障体系越过了政府的边界，直接进入了公民的私领域。所谓“救急不救穷”，长期救助穷人会挫伤人们劳动的积极性，最终有损于自由竞争和效率。而我们可以确信对穷人帮助最大的是自由市场经济，对穷人境况改善最大的是自由市场带来的繁荣，而不是政府，不是最低生活保障。任何破坏、阻碍自由市场经济的政策和措施实质上是造成贫困的根本原因。

　　作为个人来说，本应该自己对自己的状况负责任，无论是医疗、养老、失业，作为理性的人，每个人都应该能够预测到，并提前做好财务上的安排，或者储蓄、或者投资，购买人寿保险等等。目前我国养老保险的缴纳标准大约是单位缴纳工资的20%，个人缴纳8%，如果工资5000元，养老保险缴纳1400元。如果把这笔钱发到工资里，由其自愿支配，或储蓄、买商业人寿保险或者投资或者消费，我想很少有人不愿意的。网上曾有人详细地计算过，缴纳养老保险，退休后领取的钱还不如储蓄吃利息更划算，而且那还是几十年之后的事情，世事变幻，谁知道到时候情况会怎样，十鸟在林，不如一鸟在手，相信这是多数人的价值观。

　　然而此时，政府出面了，他们认为人们并不能更好地安排自己的将来，只有政府才能安排好人民的生活。且不说个人理财的效率和政府代理理财效率的差别，就说个人保险的资金如果经过政府这道程序，必然会被损耗吞噬相当大的部分。因为政府不是免费的，社保管理机构自身运转每年就需要大量的成本，社保基金要经过多道环节，监管难度较大，难免会出现腐败、寻租。

　　当然，在大多数人都能够很好地安排自己的将来的同时，也有少数不能安排好自己的将来的人，或者是由于丧失劳动能力而不能养活自己的人。政府对这部分人提供保障是人道的。对于这部分资金，由于其救助的人数很少，需要资金不会太多，政府可以通过税收转移支付来解决。

　　即便是政府要求每个人都上保险，也没有必要统一上保险，通过市场解决是更好的办法。雇主将需上社保的钱发到工资里，让雇员自行选择效率更高的竞争性的商业保险机构不是更好吗？当然这样可能发生某些人不善于理财，平时把钱都挥霍掉，到需要养老、医疗的时候没有储蓄可用的情形。但这是他自己的决策失误，别人没有义务替他的任意挥霍而买单。

　　退一万步说，即便政府担心有些人不善于理财而强制推行全员覆盖的社会保障制度，我们宁愿忽略社会保障体系对自由市场经济的损害而要保留这个体系。那么我们是否应该了解一下，社保制度能不能维持下去，它真的能够像它承诺的那样在几十年后给每个人以生活的保障吗？

　　2、无法兑现的承诺

　　有两大问题导致现行的社会保障体系无法兑现承诺。

　　1）人口迅速老龄化是社保体系无法解决的结构性问题

　　中国的老龄化已不可逆转，社会保障体系面临它根本无法解决的结构性问题。目前中国之所以经济还能够维持高增长，是因为60-70年代是人口出生的高峰期，目前是这一代“婴儿潮”的人战斗在创造财富的主战场上，尽管当前老龄化已经出现，但是由于婴儿潮出生的一代人口众多，养老负担还不十分突出。然而，70年代后推行的计划生育政策必将显现其严重后果，加之由于生育成本直线上升，当代青年的晚婚晚育甚至不育将使出生率几乎没有太多的提升空间。等到“婴儿潮”一代人老去，80年代-20世纪末出生的“独生子女一代”成为主要劳动力的时候，大约到2020-2030年，中国将像在高原疾驰的骏马到达高原的边界、面临突然出现的悬崖断层一样，面临他无法解决的问题：养老。

　　十至十五年后当我们耗尽了二十年婴儿潮的人口红利，将要为他们支付巨额的失业保险和养老保险金。南方都市报报道：世界银行的报告预测按照目前的制度模式，2001年至2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。至少在没有天上掉馅饼（突然增加的财富）的情况下，目前尚看不到如何补充这个缺口。

　　从人口的加速老龄化的趋势来看，中国凭借廉价劳动力独步世界劳动密集型产业的局面最多再维持十至十五年，而邻近的越南和印度平均年龄届时将比中国年轻十至十五岁，世界范围内劳动密集型产业的转移也许将不可避免。未来的劳动力数量锐减， 一旦没有了充足的廉价劳动力，中国经济发展的势头应该就要向下了。我们很难指望能够“在发展中解决问题”。

　　当我们的经济增长奇迹不再，人口老化的时候，当我们必须面对一对夫妻要养四个老人一个孩子的残酷现实的时候，我不知道我们将如何应对，目前我们还看不到有任何有效的解决方案。我们的“现收现支”的社保体制，即便是在运作过程当中没有出现一分钱的资金损耗，没有任何的运作成本，它也无力支撑一个衰老而贫穷的国家。

　　2）社保基金亏空严重多种因素导致养老金缺口达2.5万亿

　　社保资金缺口严重几乎是世界各国的通病。富裕如美国、欧洲、日本都在为庞大的社保资金黑洞而头疼。然而像中国这样，个人养老金帐户几乎全是“空帐”，社保基金基本上是个画饼的状态在世界上基本上绝无仅有的。

　　历史负担是社保基金缺口的最主要原因

　　社保基金亏空严重最主要的原因是我国数十年计划经济体制下的对原国有体制内的人的大包大揽的养老体制破产的后遗症，现在的劳动人口不得不为被计划经济抛弃的老人养老，他们缴纳的养老金个人帐户部分本应留存，却被挪用去补前体制的黑洞。养老金巨额缺口原本首先缘于政府计划经济的失败，而已纳入保障体系内的养老金又必须月月发放，这又迫使地方政府“刮肉补疮”，挪用个人账户资金用以消解养老金拖欠问题。现行的城镇养老金缴存制度是单位出一部分、个人出一部分，归入个人养老金专户，将来就由这个专户中支取资金加上一定比例的国家补贴构成其养老金的来源。但由于许多个人账户中的资金其实已被抽走用去“给现在的离退休人员发了养老金”（官方说法），所以就出现了近8000亿的养老金亏空和无数只剩下一个数字的“空账”。而整个养老金缺口目前是一个2.5万亿元的天文数字。

　　企业普遍欠缴社保资金也是造成养老金缺口扩大的重要原因。

　　养老金主要是财政补贴、企业年金及个人缴费资金三块构成，但由于综合配套改革迟迟未能启动和到位，同期财政分灶吃饭后客观上加剧了地方与中央之间、地方各级之间的利益博弈，导致统筹资金——三大资金板块中最主要的一块资金长期“缺斤少两”，经日积月累，加上“上梁不正下梁歪”——直接和间接造成企业少缴、赖缴、欠缴风行。

　　缺乏监管导致社保基金被肆意挪用、侵吞

　　2003年广州市出现9亿养老报险金被挪用的事件，广州市劳动局将社保资金委托投资机构运营，10名人大代表对此提出了质询。但据悉，至今这笔巨款已经无法追回。

　　2004年3月，山西省太原市中级法院宣判了一起社保基金挪用诈骗案。几名被告共挪用社保基金7659万元。2002年9月，因诈骗农村社会养老保险金2000万元，海南大龙实业有限公司总经理被判处死刑。

　　根据公开的统计显示：到2003年底，全国各地有200亿的社保基金被挪用，其中相当大一部分已经无法追回。

　　社保基金管理体制本身存在不少问题，漏洞相当大，除了社保基金由地方政府直接领导、缺乏监管之外，还有基金管理部门过多的问题，涉及财政、税务、审计等多个环节，造成各个部门之间的分工存在交叉、责任不明确，造成工作环节当中必然会有漏洞。

　　这固然是监管体制的问题。但我们认为监管机制只是一个细节问题，即便以最强的力量加强监管，即便公众能够有最大的权力去监督社保资金的运作，我们也无法从根本上解决当前的社保体制问题。因为社保体制本身就是将自己的钱交给一个不应该被信任的委托人——政府来管理，政府由于没有商业保险机构对自己的盈利负责、为客户尽心服务的精神，政府也是由一个一个只追求自己私利的个人组成的，当他们不必为了客户负责，只为自己的腰包和利益负责的时候，就别指望他们会照看好你的钱包和你的未来。

　　总结

　　社保的亏空在目前的政府垄断社保服务的情况下基本上是一个无解的问题，对此，作为每个月被从工资条上生生扣下一笔钱的被代表者，我们只能无奈地接受。实际上，社保的亏空一定会用新人和雇佣新人的企业的徼费来补足。国家刚刚出台的《养老保险条例》削减了养老帐户中个人帐户的份额，划出一大块给社会统筹部分，就是政府为了弥补养老金的巨额亏空而被迫推行的。而从目前社保基金亏空的情况来看，鉴于社保账户支出还在逐步增加，估计现在的社保条件，在15年内还会再次修改。所以，我们还是要有心理准备，不能靠社保的钱养老。这笔钱就当捐给父母一辈的老人家养老算了。生于60年代之后的人，包括70年代、80年代和90年代的所有的同胞，我们要有足够的思想准备和物质准备，为自己老去的那一天储备好银子。