震后再看房贷险“硬伤”

Martin

　　一场大地震引发了人们对未知的重大自然灾害和意外事件较强的防范心理。而房产作为家庭最重要的固定和大宗资产，特别是对于借用贷款购房的人们而言，如何保障房产免遭损失，人身意外发生之后的还贷责任是否能借助保险来转嫁风险，就特别受到关注了。

　　看着一栋栋建筑瞬间坍塌，热闹的街道变成废墟，人们在关心着灾区的同时也关心起自己的房屋来。而根据保险公司的信息反馈，本来备受冷落的房贷险（全称通常为个人贷款抵押房屋综合保险），在此次大灾之后忽然咨询量大增，重新成为人们关心的险种。

　　现行房贷险都保些什么?

　　那么，究竟房贷险是个怎样的产品，都可以保些什么呢？

　　目前市场上的房贷险，主要的保险内容有两大块，一块内容就是抵押物的财产保险（也就是贷款房产遭受损失后，保险公司负责赔偿），另一块内容是还贷保证责任保险（人身意外发生后，由保险公司代为还贷）。

　　现行的大部分产品都是两块内容都有的，最近两年也有少量产品将这两块内容分开销售，供消费者自行选择，或者在销售第二块保障内容产品的同时，直接赠送第一块保障责任。

　　一起来看看市场份额最大的人保财险公司房贷险（2005年版，也是最新款）的产品条款，我们可以看到，对于“本保险包括财产损失保险和还贷保证保险”。

　　其“第一部分财产损失保险”对于“保险责任”的描述如下：

　　“(一)在保险期限内由于下列原因造成本保险单列明的保险财产直接损失的，保险人依照本条款约定负责赔偿：

　　1、火灾、爆炸；

　　2、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；

　　3、空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

　　(二)在发生保险事故时，为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失，保险人也负责赔偿。

　　(三)发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险财产损失所支付合理的、必要的施救费用，由保险人承担。”

　　在其第二部分还贷保证保险中，对其保险责任具体是这样描述的：

　　“被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。”

　　房贷险不保地震损失

　　但是，具体查阅房贷险的相关条款后，我们会发现，每家公司的房贷险都将地震作为了除外责任。

　　比如，我们在2005年版的人保财险房贷险条款中，可以看到，在其第三部分“共同条款”（所有内容同时适用于第一部分财产损失保险和第二部分还贷保证保险）中，在“责任免除”条款下，明确提到，如果因为“地震或地震次生原因”引起的任何损失、费用和责任，保险公司不负赔偿责任。

　　而再看看同类的太平洋财险、华泰财险等公司的房贷险条款，也都将地震列为了除外责任。

　　房贷险并不保地震，也让这次地震灾区的房贷“埋单”问题悬而未决——既然保险公司不埋单，那么到底是个人还是银行埋单，至今还处于一个争议过程中。

　　房贷险和普通人身险组合

　　其实，在普通的人身保险合同中，地震并不在责任免除范围内，也就是说，如果因为地震及其次生原因造成人身伤残，普通人身险都是负责赔偿的。

　　于是乎，细心的读者可能会发现一个问题，那么，房贷险中因为人身意外触发“还贷保证责任保险”中，为何要将地震及其次生原因除外呢？

　　原来，曾经也有过保险公司将房贷险中扩展的人身意外部分对“地震”进行放宽，但最后考虑到风险太高，却又不了了之。而目前市面上的房贷险都不再涵盖地震这一项。

　　既然房贷险有这样的“硬伤”，那么我们就要提醒读者朋友，在投保房贷险之前，还得看清楚条款，明白自己将要购买的房贷险保障内容到底有哪些，除外责任的情况又有哪几种。

　　此外，如果特别希望能够保障到地震这方面内容的，可以将房贷险和普通的人身意外险结合购买，或者直接采用投保“普通家财险+普通人身意外险”的方式，来替代房贷险。

　　普通家财险的保障范围，比房贷险中房屋损失保险的范围要广，而普通人身外险的保障范围，也比房贷险中人身意外相关的还贷保证责任保险要宽泛。

　　这样，无论是房屋本身发生损失，还是担心自己遭遇意外伤害可能失去了还贷能力，都可以通过这两类保险的理赔金，帮助投保人去支付未还清的房贷。

　　当然，如果仅仅投保普通的人身意外险，那么额度上一定要充分考虑到至少能够覆盖房屋按揭贷款总额，最好还应该有所超出，把家人需要的5~7年的生活费、未成年子女的教育费用等都覆盖到。因为贷款人若发生意外无力还款，也会面临收入锐减、其他开支增长的局面，如果意外险的额度不够高，就不能够很好地帮助偿还贷款和安排后续生活。

　　不过，房贷险可以按照房屋购买价格便捷地投保至较高的水平线，而如果要投保一两百万元甚至更高的意外险，则还需要提供一些财务证明等，相对麻烦。且房贷险的费率也更低。具体可以见附表。

　　房贷“负”翁也可用定期寿险

　　还需要提醒的是，无论是房贷险中的还贷保证责任保险，还是普通人身意外险，都只能针对贷款人发生意外伤残的情况进行赔偿，而如果因为疾病身故或致残，是无法得到保险金的。

　　如果是中年房贷“负翁”，考虑到疾病类的风险因素，可以通过定期寿险来进行风险的规避。可以在前述两类保险安排的考量之后，投保一定额度的定期寿险。

　　其实，在前几年，中保康联、友邦保险、信诚人寿、太平人寿等寿险公司还曾为房贷“负”翁推出了度身定做的房贷寿险，这种保险形式上是定期寿险或两全保险，但其保额却可以匹配房贷剩余额度，逐年进行递减，实际上减轻了投保人的保费压力。

　　以彼时很有代表性的中保康联的“乐得保消费信贷定期寿险”为例。

　　23岁的程小姐，购买150万元的房产准备结婚，向银行贷款100万元，还款期限10年。如果她购买乐得保（个人型）保险，保障期限同样设为10年，每年交费1000元，交费期限10年。在她24岁~33岁这10年期间，她的身故或全残保险金见图1。如果她中途提前还贷，由于该保险的保险金是给付到家属手中，而不是直接付给银行，因此可以继续保留，等于是继续买了一份普通定期寿险。

　　可惜，如今当记者打算再去这些公司的官方网站上查询相关产品后，这些产品都已经不见踪影，不知道是否因为购买者过少，导致这些产品被迫“撤柜”了。

　　附表：各类可供房贷“负翁”选择的保险产品性质比较

相关内容	房贷险		普通人身意外险	房贷定期寿险	普通定期寿险
	房屋损失保险	还贷保证责任保险
保障范围	因各类事故引发抵押房屋损失，以及其间的合理施救费用等，由保险公司负责赔偿	因意外导致身故或伤残而丧失全部或部分还贷能力的，由保险公司向银行支付所余全部或部分贷款	因意外事故引发的身故或残疾，给付保险金	因疾病或意外事故引发的身故或残疾，给付保险金	因疾病或意外事故引发的身故或残疾，给付保险金
地震责任是否除外	除外	除外	不免责	不免责	不免责
保险金支付付给谁	根据被保险人和贷款银行达成的有关约定，支付给投保个人或贷款银行	由保险公司直接支付给贷款银行	指定或法定受益人（家属）	指定或法定受益人（家属）	指定或法定受益人（家属）
费率情况	千分之零点二左右，部分产品随还贷保证责任保险免费赠送	大多产品为千分之零点六	千分之一到千分之二左右	由于保额逐年随贷款余额递减，比普通定期寿险更为低廉	根据年龄、保障期限等有不少差异，但总体而言都