电话买保险谨防风险

Martin

　　电话销售保险被保险公司寄予厚望，在国外已经发展多年而且效果不错。但进入国内市场后，问题接踵而来，让有些消费者尝到了“苦头”。可以说，这种销售渠道的风险不容忽视。

　　近日，关于电话销售保险的话题又受到人们的关注。有网友反映接到自称银行客服打来的电话，没说几句话题就转向了保险销售，说是想介绍一款不错的保险产品，每个月存几十元，就可以获得几十万元的意外保险。

　　电话销售保险走进生活

　　同上述网友反映的情况相同，不少人接到过类似的电话，有时人们疑惑自己的电话是如何被保险公司得知。其实，电话销售保险业务本身就是商业银行与保险公司签订协议的合作项目，通过代理保险公司对本行信用卡持卡人销售保险产品，并从持卡人信用卡扣取保费的一种新型银保业务。现在主要有海康保险、中美大都会人寿、招商信诺、光大永明等保险公司与银行联手。

　　与传统保险营销方式不同的是，这种销售途径只通过电话连线，没有合同双方当面的交流。所以在客户确认购买、保费扣取、保险合同生效条件等方面有较大差异。一般营销人员会在电话中介绍产品的基本情况，并询问消费者是否已经愿意投保，而消费者所要做的就是明确自己是否需要这款保险产品。

　　如果口头上答应了，那么营销人员就会视为同意投保，很多保险公司会在24小时内从银行信用卡中扣除第一笔保险费用，客户的保单在划账成功后第二天的零时就开始生效。随后，保险公司将会在5~7个工作日内把保险合同正本快递给客户。当客户在保单上及相关回执文件上签名后，整个销售过程就算完成了。

　　理性投保注意风险

　　由于投保过程只是在短短十几分钟时间内由电话完成，所以更需要消费者小心谨慎。最容易出现的风险是在不全面清晰了解合同内容的前提下就答应投保，并被扣除保险费。

　　有意投保的消费者应该问清保险产品的保障范围、保险期限、保费多少以及可以获得的保额。并且为了给自己足够的思考时间，有必要问清楚保险公司的犹豫期有多久，因为在犹豫期内，可以免费退保，而一旦超过犹豫期，想要退保还需要额外支付一定的手续费。各家公司的时间不尽相同，从10天到20天不等。也有公司承诺，如果40天内未收到保单回执，就会把保险费全额退还至客户的银行账户。

　　另外，在接到保险合同后，要仔细阅读条款，特别是电话销售中不会提及的除外责任、限制责任等。这是合同生效的最后一步，也是消费者维权的一个方面。如果对合同有任何异议，就不必急着签字确认，等完全弄清了再签不迟，避免日后给自己添麻烦。

　　投保完成也有风险

　　投保手续全部结束后，就进入了保险期。这时，客户的保险业务就全部由保险公司负责，而非银行，这一点消费者也应该特别引起注意。有任何保险问题应该与保险公司直接联系，包括理赔、续保等等。

　　因为并非面对面投保，不少消费者担心自己的电话保单在购买后会无人问津，产生理赔时也不知道如何维权。其实，一旦对保险产品有问题或是需要理赔，都可以直接咨询保险公司客服，得到的服务和通过其它渠道购买应是相同的。

　　另外，电话购买保单的保费会直接从信用卡中扣除，这相当于消费者透支消费。好处在于可以为消费者累积积分，而缺点在于很容易使卡主忘记还款。一旦消费者不能及时归还当月款项，就会引来信用卡利息、滞纳金等等额外费用。所以，可别在电话里购买了保险，到时候却又忘了每月这笔欠款的偿付。

　　这里特别需要提醒那些信用卡中已经被扣款，但在犹豫期内想要退保的消费者，如果到达银行的还款日而保险公司还未退回保费的话，需要自己先垫付足够的银行欠款，不然银行还是会收取持卡人透支利息与滞纳金的。