保险攻略：中老年可选两类专属保险

Martin

　　年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。最近两年来，随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，加上经验数据的逐年积累，保险公司也开始开发这块处女地。

　　据记者的了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的，并不在少数。而 “老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。为此，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家参考选择之用。

　　老年意外险：针对性高费用低

　　老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。

　　具体来看，中意人寿一款“乐天年”老年意外伤害保险，50~70周岁之间的老人无需体检， 即可获得保障，并且可续保到80周岁，因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折，可根据骨折的程度获得保险金额4%～30%的赔偿；如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残，每月可获得意外事故全残津贴，直至给付满三年。

　　而光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也是专为老年人群设计的，一年花费500元，就可以让老人获得10~30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)。

　　还有泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50~70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元，能在不耽误子女工作的情况下，让老人获得悉心照料。全年所需保费不过300~700元。

　　此外，每年的8月到9月底，上海地区的老人及其子女还可以到就近的街道、居委会办理“银发无忧”老人保障计划。这是一项政府实事工程性质、由新华人寿保险公司承担的商业保险计划，因为带有“团体保险性质”，因此费率比个人投保要低很多。老人或其子女花费20元保费买一份，就可为老人获得最高1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。

　　表1：几款专为老年人设计的意外伤害保险

险种名称	承保年龄	保障责任/险种特色	保费示例
中意人寿“乐天年”老年意外伤害保险	50~70岁，最高可续保到80岁	因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障，其中意外骨折赔偿、意外事故全残津贴为特色。	--
光大永明“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”	50周岁至75周岁	意外身故保障10~30万元，最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿（免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突）	年保费500元
泰康人寿“康寿保”老年意外保障计划	50~70岁，最高可续保到75岁	人身意外保障最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元	年保费300~700元
新华人寿“银发无忧”（上海地区）	50周岁以上，无精神类疾病，生活能自理的	1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。不同年龄最高3~10份。	10万元意外身故保额，5000元骨折津贴下，保费200元

　　老年医疗计划：预算充足者可考虑

　　随着专业健康险公司的开业和产品冲击，这两年市场上终于开始见到老年专属医疗保障计划的身影。如果老人或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足。可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

　　比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划，保障内容含盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄可高达65周岁，保障期限最高可以到85周岁。

　　“金福寿”的购买和理赔流程也比较方便快捷。购买方式更人性化，期交、趸交皆可，购买渠道包括银行和各保险经经纪、代理公司，一张身份证、一张银行卡即可购买，无需体检，购买十分方便，满足各类客户需求，而且理赔不需要原始发票(除意外医疗)，非常人性化。

　　而人保健康险在2008年新推出的一款“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18~60周岁，且已参加当地城镇职工基本医疗保险的个人，都可以投保。投保人在一次性缴费后，可以享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可以领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。同时，投保人可以获赠一套专业的健康管理服务。

　　由于人保健康险这款产品需要一次性缴纳保费，同时锁定五年，而40~60周岁人群则至少一次性缴纳2~6万元保费(按照保障内容不同，而要求不同的缴费)，因此对于收入较低的人群可能比较困难；而对于预算充足的50岁以上人群而言，倒不失为一种好的选择。毕竟，这个年纪想要买到比较贴心的医疗保障已经比较困难了，而用这样一种“储蓄+老年医疗保障”的方式，倒也讨巧了。

　　而民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品，对投保年龄也放宽到了65周岁，大家也可以看一看。

　　表2：瑞福德“金福寿”中老年保障计划(以五年缴产品为例。单位：元)

保障档次	保障内容		A档	B档	C档	D档
所需年保费			2400	4800	8000	12000
70周岁前	疾病身故保险金		12000	24000	40000	60000
	重大疾病保险金		12000	24000	40000	60000
	一般住院护理金		20元/天	40元/天	50元/天	100元/天
	重症监护护理金		80元/天	160元/天	300元/天	400元/天
	手术医疗护理金		1200	2400	5000	6000
	器官移植护理金		24000	48000	100000	120000
	意外伤残/烧伤烫伤保险金		40000	80000	100000	200000
	意外身故保险金		40000	80000	100000	200000
	意外医疗保险金		4000	8000	10000	20000
70周岁~84周岁	老年护理金	投保年龄	年给付金额
		30~49	680~6000不等，略
		50~54	520	1040	2200	2600
		55~59	260	520	1300	1300
		60~65	100	200	700	500
	身故返还金		=累计已缴保费-累计已给付金额
85周岁	高龄护理金		=累计已缴保费-累计已给付金额

　　注：①该计划中，“一般住院护理金”每年最高可给付365天，“重症监护护理金”每年最高给付180天，两者不可兼得。②重大疾病金只能给付一次。③医疗类保障等期待期为180天，因意外导致的各项责任保障无等待期。

　　表3：“医诊无忧”的保费与保障利益额度(41~60岁投保年龄档)

次	所需保费	社保补充 最高报销额	重疾自费项目最高报销额	护理保障／身故保障／满期生存金额度
				18~40周岁	41~60周岁
一档	41~60岁，2万元	10万元	0元	1万元	2万元
二档	41~60岁，4万元	15万元	5万元	2万元	4万元
三档	41~60岁，6万元	20万元	10万元	3万元	6万元