所有的保险都是消费型的

Martin

　　我先来对保费进行分解。一般的传统保险产品的保费可以分为三个部分：风险费用、经营费用、储蓄部分。

　　其中，风险费用就是指购买的保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多。

　　经营费用就是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。

　　扣除这两部分费用后，剩余的部分就是客户多交的钱，这部分钱保险公司会帮助客户存放起来，也就是保单上的现金价值，存的同时保险公司会给一个预定利率，目前中国的传统保险产品的预定利率是不高于2.5%，也就是最高才能达到2.5%。这个2.5%是存款提息之前厘定的，估计近年会有变化。

　　有了这个前提，我们就可以很好的去理解目前大家都认可的消费型保险了，如意外险、定期寿险等。

　　沙发所谓消费型保险，就是指如果在保险期间内不出现理赔，所交的保费就贡献了，或者是白交了。参照前面的保费分解来看，消费型的保险就是只交了前面两部分的钱，保险公司没有收取后面那部分储蓄的费用。

　　呵呵。现在很多人都接受不了这个观念，认为保险本身就没有必要购买，还要让我白花钱，哈哈，更是坚决不买了，他们更热衷于储蓄型的，带返还的保险。

　　好的，那我们来看看有没有大家说的储蓄型保险吧？

　　先来看终身寿险或者两全保险，这类产品是要100%赔付的，这个我想大家可以理解。这类产品的费用比前面的定期险要高，因为这个保费里有一部分是要用来储蓄的，而且保费一般是收取20年或者30年，那这样前期的保费就比较高，保险公司会利用多收的钱（也就是现金价值），通过时间来使这个现金价值增值（也就是不高于2.5%的年利率），来充当后期的保费，所以，最终客户只能拿到保额，而不能同时拿到保额和现金价值。

　　换句话说，至始至终，客户都在为这个保障付钱，只是保险公司让你在一段时间内把这个钱先付了，然后通过钱的时间价值来支付后面的保障费用。所以，客户一直都在为这张保单买单，当最后客户得到赔付的保额时，或者是身故赔付，或者是满期金，其实都是你消费了钱换来的。所以，终身寿险和两全保险根本也是消费型的。

　　板凳再来看分红险，分红险的还在前面分解的三项费用的基础上再增加了一部分保费，这部分费用购买了一个分红的权利，有了这个权利，当保险公司有盈余时，客户就可以享受公司的分红。所以，这个红利，也是你花钱买来的，你不花钱，没有权利，当然就分不到红利。再说明一下，这个红利是不保证的，也能抵御部分通货膨胀。

　　再看生存定期领取的产品，如三年、两年或者五年一返的产品，其实也可以按照这个思路去理解，大家可以看一下，为什么这部分产品这么贵，就是因为除了在前面四个费用的基础上，还增加了一项费用，这项费用就是用来给你领取的，也就是说，你在生存期领取的钱，就是你交的保费，不过你是在很短的时间就把这笔钱交完了，然后保险公司要用好几十年再把这笔钱还给你，于是，这些生存领取的钱也不是白来的，也是你自己交的钱分期拿回来的。所以，还是你自己的钱。对于满期金和分红，就不再说了，前面已经说过了。

　　方为米米的妈妈 发表于 2008-01-17 20:01:52方为米米的妈妈[ID:witchmagic@sohu] [传小纸条] [送礼物][回复] [编辑] [投诉] 3楼另外还有万能和投连，他们的收费就更明确了，初始费用、保障费用以及管理费，另外还有部分领取费用、帐户转换费用等等，再说了，个人帐户的还不是你自己的钱，扣除前面三项费用之外的钱，与前面的终身寿险和两全保险的结构一样，只是换了一种存放方式而已。这这里，你同样要花钱才行，也就是说，还是在消费。

　　综上述，其实不管什么样的保险产品，都是消费型的，根本就不存在什么储蓄型的产品。一句话，天下没有免费的午餐，要想买保障，呵呵，先给钱吧。

　　所以，根本就不存在消费险和储蓄险之分，只有定期险和终身险的区别，定期险的保障时间短，保险公司承担的风险低，所以费率就低，终身险的是100%的给付，所以费用就高点。一分钱一分货。

　　终身险的优点是可以保障终身，不受年限规定，也不会因为身体的因素出现变化无保险可买。因为保障年期长，所以相对价格就高一点点。

　　定期险的优点是费率低廉，保障度高。缺点是保障年期有限，如果在保障期结束后再来买保险，一个面临费率的大幅度提高，再一个面临身体因素的变化无保险可保了。

　　所以，每个险种都是有优有缺的，要根据各人的经济及具体的情况来做险种组合，以达到扬优补缺的效果。

　　而不是哪个险种就比哪个险种好，“一个险种可以保全身”，“一个险种可以保一生”，这是保险公司的话术，要辩证对待。

　　在家庭的责任重心期，上有老下有小的时候，就要终身险与定期险相结合，用定期险来提高自己的保障度，以达到保障的充足性。

　　所以还是要按照自己的实际情况来定保险组合的。代理人的所谓专业，就在于按客户的实际情况量身订做。